# Teadusartikkel: moraalne risk ja „kõik või mitte midagi“ põhimõte

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/blogi/2021-07-01-teadusartikkel-moraalne-risk-ja-proportsionaalsus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)

> Luik ja Volberg 2021: kas kindlustusõigus peaks loobuma „kõik või mitte midagi“ põhimõttest proportsionaalsuse kasuks? Filosoofiline ja õiguslik vaade.

> **Artikkel:** O.-J. Luik, M. Volberg. Philosophical battle against moral hazard: do we need law methodology change from "all or nothing principle" to "principle of proportionality"? – Methodological Problems of Civil Law Research 2021/3, lk 124–138. [DOI: 10.33397/2619-0559-2021-3-3-124-138](https://doi.org/10.33397/2619-0559-2021-3-3-124-138) (ilmus 2021)

Kaasautor: filosoof Mats Volberg. Artikkel on ingliskeelne.

## Uurimisküsimus

Pealkirja järgi küsib artikkel, kas kindlustusõiguse metoodika peaks moraalse riski ohjamisel liikuma „kõik või mitte midagi“ põhimõttelt proportsionaalsuse põhimõttele. Moraalne risk tähendab, et kindlustatu võib kindlustuse olemasolu tõttu käituda vähem hoolikalt. Traditsiooniline vastus on olnud karm: kohustuse rikkumisel kaotab kindlustusvõtja kogu hüvitise.

## Sisu

Artikli eripära on interdistsiplinaarne lähenemine: kindlustusõiguslikku küsimust käsitletakse koos filosoofilise analüüsiga sellest, mis on õiglane vastus kindlustusvõtja hooletusele. Artikli kokkuvõtet ei olnud selle postituse koostamisel võimalik avada, mistõttu ei esitata siin üksikasjalikke järeldusi. Teema sobitub Luige teiste tööde ritta, milles ta on järjekindlalt toetanud proportsionaalset lähenemist (vt [ohutusnõuded kahjukindlustuses](https://kindlustusoigus.ee/blogi/2016-07-01-teadusartikkel-ohutusnouded-kahjukindlustuses) ja [ohutusmeetmete võrdlev artikkel](https://kindlustusoigus.ee/blogi/2022-09-22-teadusartikkel-ohutusmeetmed-kahjukindlustuslepingus)).

## Tähendus Eesti õigusele

Eesti õiguses on proportsionaalsus tänaseks Riigikohtu praktikas kinnistunud: hoolsuskohustuse rikkumine annab aluse vähendada hüvitist eelkõige selles ulatuses, milles rikkumine mõjutas kindlustusjuhtumit või kahju, ja selle tõendamise koormus on kindlustusandjal ([VÕS](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) § 452 lg 2).

## Seotud lehed

- [Ohutusnõuded ja proportsionaalsus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/ohutusnouded-ja-proportsionaalsus)
- [Hoolsuskohustus ja proportsionaalsus Riigikohtu praktikas](https://kindlustusoigus.ee/blogi/2026-11-01-hoolsuskohustus-ja-proportsionaalsus-riigikohtu-praktikas)