# KindlTS eelnõu 993 SE: maakleri esindaja ja tegevus filiaalita
Aadress: https://kindlustusoigus.ee/blogi/2026-11-03-eelnou-kindlts-muudatused/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Avaldatud: 2026-11-03
Viimati uuendatud: 2026-11-04
> Riigikogu menetleb KindlTS ja VÕS muudatusi: kindlustusmaakleri esindaja, välismaise kindlustusandja püsiv tegevus ilma filiaalita.
Riigikogu menetluses on [kindlustustegevuse seaduse ja võlaõigusseaduse muutmise seaduse eelnõu (993 SE)](https://www.riigikogu.ee/tegevus/eelnoud/eelnou/35e4d10d-f7ab-4d45-8fe8-748857f90199/). Eelnõu lubaks kindlustusmaakleril kasutada esindajaid, võimaldaks teise lepinguriigi kindlustusandjal tegutseda Eestis püsivalt ilma filiaali asutamata ning muudaks mõnda kindlustuslepingu sätet. Eelnõu ettevalmistamise toimik on [eelnõude infosüsteemis (EIS 26-0305)](https://eelnoud.valitsus.ee/main/mount/docList/dc65fa70-c965-4328-bad3-13a0153a384d).
## Menetluse seis (03.11.2026)
Eelnõu ei ole enam kooskõlastusringil. Menetluse käik:
- 10.03-31.03.2026 esimene kooskõlastusring (EIS 26-0305/01);
- 22.06-08.07.2026 teine kooskõlastusring (EIS 26-0305/04);
- 12.08.2026 esitati eelnõu Vabariigi Valitsusele, pealkirja lisandus võlaõigusseadus;
- 14.09.2026 algatas Vabariigi Valitsus eelnõu Riigikogus (993 SE), juhtivkomisjon on rahanduskomisjon;
- 28.09.2026 lõpetati esimene lugemine;
- 12.10.2026 möödus muudatusettepanekute tähtaeg. Arvamuse esitasid Eesti Kindlustusmaaklerite Liit (14.10.2026) ja Eesti Kindlustusseltside Liit (16.10.2026).
Eelnõu ootab teist lugemist. Riigikogu menetluskaardil oli 04.11.2026 seisuga märgitud staatus „Esimene lugemine lõpetatud“; seadust ei ole vastu võetud. Kindlat jõustumiskuupäeva eelnõus ei ole: seletuskirja kohaselt jõustub seadus üldises korras, sest üleminekuaega ei peeta vajalikuks.
## Mida eelnõu muudab
Allpool kirjeldatud sätted on eelnõu 993 SE kavandatavad sätted, mitte kehtiv õigus. Kui eelnõu muutub teisel lugemisel, võivad muutuda ka allpool kirjeldatud lahendused; kuni seaduse vastuvõtmise ja jõustumiseni kehtivad KindlTS-i ja VÕS-i senised sätted.
### 1. Kindlustusmaakleri esindaja
KindlTS § 174 uue lõike 1¹ järgi on kindlustusmaakleri esindaja isik, kes tegeleb kindlustusmaakleri nimel ja arvel kindlustuse turustamisega, et soovitada kliendile sõltumatu analüüsi alusel kõige sobivamat kindlustuslepingut, kuid kelle peamine tegevusala ei ole kindlustuse turustamine. Seletuskiri toob näiteks sõidukimüüjad, liisinguettevõtted, reisibürood ning eriala- ja tegevusliidud.
Põhireeglid:
- esindaja tegutseks maakleri nimel ja **maakler vastutaks esindaja tekitatud kahju eest** (kavandatav KindlTS § 179 lg 5); esindajal endal kohustuslikku vastutuskindlustust ei oleks;
- esindaja kannaks FI vahendajate nimekirja maakler (kavandatav § 190¹); esindaja ei tohiks sama liigi kindlustuste turustamisel olla samal ajal teise kindlustusandja agent ega teise maakleri esindaja;
- enne lepingu sõlmimist peaks esindaja selgitama välja kliendi kindlustusvajadused, esitama üldjuhul **vähemalt kolme kindlustusandja pakkumuse**, soovitama sobivaimat lepingut, tutvustama tingimusi ja välistusi ning teatama oma tasu (kavandatav § 192¹);
- esindaja nimel turustaval füüsilisel isikul peaks olema laitmatu ärialane maine ja kindlustusalased teadmised ning maakler peaks tagama vähemalt 15 tundi koolitust aastas (kavandatavad § 186 lg 2 p 16, § 191 lg 1);
- kliendi makstud kindlustusmaksete eraldi hoidmise eest vastutaks maakler ka siis, kui raha võtab vastu esindaja (kavandatav § 180 lg 5).
### 2. Püsiv piiriülene tegevus ilma filiaalita
[Solventsus II direktiivi](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2009/138/oj) art 145 lg 1 ja IDD art 6 lg 1 järgi käsitatakse alalist kohalolekut teises liikmesriigis „samal viisil nagu filiaali“. Eesti õiguses on seda seni loetud kohustuseks filiaal asutada. Eelnõu järgi (kavandatavad KindlTS § 24 lg 6, § 36 lg 2, § 199 lg 7) ei peaks kindlustusandja ega vahendaja filiaali asutama, kuid kui kohalolek seisneks kasvõi kontoris, mida juhib kindlustusandja töötaja või tema nimel tegutsev sõltumatu isik, kohalduksid filiaali järelevalvenõuded, sealhulgas teavitamine. Sama kehtiks Eesti kindlustusandjale teises riigis. Kuni eelnõu ei ole vastu võetud ega jõustunud, kehtib senine KindlTS-i regulatsioon.
### 3. Muud muudatused
- KindlTS-is asendataks termin „kindlustushuvi“ terminiga „kindlustusvajadused“, et eristada turustamisnõudeid VÕS-i kindlustushuvist.
- VÕS-i kavandatav uus § 424¹ defineeriks kindlustushuvi kindlustuslepingu üldosas ja § 478 lg 1 tunnistataks kehtetuks.
- Kavandatav VÕS § 434 lg 1¹: kui leping sõlmitakse vahendaja kaudu, teeks poliisi kindlustusvõtjale ja vajaduse korral kindlustatule kättesaadavaks vahendaja ning kindlustusandja kohustus loetaks täidetuks poliisi vahendajale väljastamisega. Kehtiv VÕS § 434 lg 1 kohustab poliisi väljastama kindlustusandjat ega sisalda sellist erandit.
- Teated avaldataks üleriigilise päevalehe asemel väljaandes Ametlikud Teadaanded ja veebilehel.
- Kaoks kindlustusmaakleri kohustus avaldada majandusaasta aruanne oma veebilehel (§ 193 lg 5).
- Maakleri vahendajate nimekirja kandmise eelduseks saaks laitmatu ärialane maine ja usaldusväärsus, mida FI hindaks ka ärisidemete kaudu (kavandatavad § 188, § 189).
## Miks
Seletuskirja järgi on eesmärk suurendada kindlustuse kättesaadavust uue turustuskanali kaudu, tasakaalustada kindlustusandjate (agendivõrk) ja maaklerite konkurentsitingimusi ning kasutada IDD art 3 lg 3 valikuvõimalust, mida 2017. aasta ülevõtmisel ei kasutatud. Filiaalinõude leevendamine põhineb halduskoormuse vähendamise ettepanekutel. Seletuskiri märgib, et esindaja kasutamine on vabatahtlik ja et kliendi kaitse säilib, sest esindajale kohalduvad samad turustamisnõuded. [Eesti Kindlustusmaaklerite Liit toetas](https://www.ekml.ee/ekml-toetab-rahandusministeeriumi-poolt-ettevalmistatud-kindlts-muutmise-eelnoud-millisega-voetakse-ule-nn-maakleri-agendi-voimalus/) maakleri esindaja mudelit 31.03.2026.
## Keda see puudutab
- **Kindlustusmaaklerid**: eelnõu jõustumisel uus müügikanal, kuid täielik vastutus esindaja eest ja suurem halduskoormus. Seletuskiri ise eeldab, et maakleri vastutuskindlustuse hind võib tõusta.
- **Potentsiaalsed esindajad**: ettevõtjad, kelle kaubale või teenusele kindlustus loomulikult lisandub.
- **Kindlustusandjad**: tooted jõuavad laiema kliendini, kuid esindaja vead võivad kliendi silmis seostuda kindlustusandja nimega.
- **Välismaised kindlustusandjad ja vahendajad**: kui eelnõu jõustub, ei oleks Eestis püsivalt tegutsemiseks vaja filiaali kui juriidilist struktuuri, kuid järelevalvenõuded jääksid; seni kehtib senine regulatsioon.
- **Kindlustusvõtjad**: rohkem kohti, kus võrrelda pakkumusi; samas võib turustusahela pikenemine suurendada vahendustasu.
## Kommentaar: praktilised mõjud ja lahtised küsimused
*Järgnev on autori analüütiline hinnang, mitte eelnõu ega seletuskirja sisu.*
**Sõltumatus versus põhitegevus.** Esindaja peamine äri on midagi muud kui kindlustus. Autodemüüja, kes pakub kolme kindlustusandja pakkumust, ei ole sama sõltumatu kui maakler. Kolme pakkumuse nõue ja tasu avalikustamine aitavad, kuid järelevalve tõhusus sõltub sellest, kuidas maakler oma esindajaid kontrollib. Lahtine küsimus on, kuidas tõendatakse „sõltumatut analüüsi“, kui esindaja saab tasu üksnes sõlmitud lepingutelt.
**Maakleri vastutuskindlustus.** Kui eelnõu jõustub kirjeldatud kujul, ei oleks esindajal kohustuslikku vastutuskindlustust ja vastutaks maakler; siis peaks maakleri erialase vastutuskindlustuse leping katma ka esindajate tegevuse. Maakleritel tasub enne esindajate kaasamist üle vaadata kindlustatute mõiste, kolmandate isikute ja alltöövõtjate välistused ning limiidid.
**Poliis vahendaja kaudu.** Kui eelnõu 993 SE võetakse kirjeldatud kujul vastu, loeks kavandatav VÕS § 434 lg 1¹ poliisi väljastamise kohustuse täidetuks juba poliisi vahendajale andmisega. Kehtiva § 434 lg 1 järgi peab poliisi kindlustusvõtjale väljastama kindlustusandja. Vahendaja edasise tegevuse õiguslikke tagajärgi tuleks eraldi hinnata: kui vahendaja jätaks poliisi edastamata, kannaks teaberiski kindlustusvõtja, kelle nõue suunduks vahendaja vastu. Lahtiseks jääks seos taganemistähtaja algusega (VÕS § 433 ja § 56), mis sõltub sellest, millal tarbija tingimused ja teabe sai.
**„Filiaal ilma filiaalita“.** Eelnõu järgi võiks ka sõltumatu isik, kellel on püsiv volitus kindlustusandja nimel tegutseda, tuua kaasa filiaali järelevalvenõuded. Välismaistel kindlustusandjatel, kes kasutavad Eestis kohalikku volitatud esindajat või kahjukäsitlejat, tasub hinnata, kas nende kohalolek muutuks eelnõu jõustumisel filiaaliga võrdsustatud tegevuseks ja millised teavitamised oleksid vajalikud. Seletuskiri rõhutab, et see käsitus puudutab üksnes järelevalvet ega muuda filiaali mõistet eraõiguslikes suhetes.
**Kindlustushuvi.** Seletuskiri viitab kindlustushuvi käsitlusel muu hulgas O.-J. Luige ja K. Saare artiklile „Kindlustushuvi kui kindlustuse ja hasartmängu eristamise alus“ (Juridica 2018/7). Definitsiooni tõstmine üldossa oleks süsteemselt õige, sest kindlustushuvi on ka elukindlustuse eeldus.
## Seotud lehed
- [Kindlustusvahendus ja nõustamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine)
- [Kindlustushuvi](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi)
- [Riigikohus: kindlustusvahendus ja maakleri vastutus](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/kindlustusvahendus-ja-maakleri-vastutus)
- [Seadusloome 2026. aasta III kvartalis](https://kindlustusoigus.ee/blogi/2026-09-30-seadusloome-2026-iii-kvartal)
## Allikad
- Riigikogu, eelnõu 993 SE (eelnõu, seletuskiri, arvamused):
- Eelnõude infosüsteem, toimik 26-0305:
- Kindlustustegevuse seadus (RT I, 11.07.2026, 140):
- Võlaõigusseadus (RT I, 20.06.2026, 18):
- Direktiiv (EL) 2016/97 (IDD):
- Eesti Kindlustusmaaklerite Liit, 31.03.2026: