# Kindlustusvahendus ja nõustamine: IDD, maakler ja agent

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-10

> Kindlustuse turustamise nõuded KindlTS-is ja IDD-s: kliendi kindlustushuvi ja nõudmised, maakleri ja agendi kohustused, tasu, huvide konflikt ja vastutus.

**Lühidalt.** Kindlustuse turustamist reguleerib kindlustustegevuse seadus (KindlTS), millega on üle võetud kindlustustoodete turustamise direktiiv (IDD).[^1] Iga turustaja (kindlustusandja, agent, maakler) peab enne lepingu sõlmimist kliendi antud teabe põhjal **välja selgitama tema kindlustushuvi ja nõudmised**, soovitama neile vastavat lepingut ning andma selgitused vastavalt lepingu keerukusele ja kliendi tüübile.[^2] **Kindlustusmaakler** tegutseb kliendi huvides ja soovitab sõltumatu analüüsi põhjal lepingut, mis vastab kliendi vajadustele kõige paremini; ta peab üldjuhul esitama vähemalt kolme kindlustusandja pakkumused.[^3] **Kindlustusagent** tegutseb kindlustusandja huvides ja soovitab parimat lepingut enda pakutavate hulgast.[^4] Kindlustusmaakleril peab olema kohustuslik vastutuskindlustus vähemalt 1 564 610 eurot juhtumi ja 2 315 610 eurot aasta kohta või sellega samaväärne garantii; kindlustusagendil seda kohustust ei ole, sest agendi turustamisvea eest vastutab kliendi ees kindlustusandja, kelle lepingut agent vahendas (vt p 6.1).[^5] Riigikohus on maakleri vastutuse asjades rõhutanud hoolsus- ja selgitamiskohustust ning hüpoteetilise põhjusliku seose tõendamist.[^6]

---

## 1. Õiguslik raamistik

Turustamisnõuded on avalik-õiguslikud (Finantsinspektsiooni järelevalve all), kuid neil on oluline eraõiguslik mõju: need sisustavad turustaja hoolsuskohustust, mõjutavad lepingueelse teabe ja tingimuste tõlgendamist ning võivad olla kahjunõude aluseks. Maakleri ja kliendi suhe on käsundilaadne leping, millele kohalduvad lisaks võlaõigusseaduse (VÕS) maakleri- ja käsunduslepingu sätted.[^7]

Õppematerjalides on IDD põhimõtteid kokku võetud järgmiselt: nõudmiste ja vajaduste väljaselgitamise eesmärk on pakkuda kliendile tema vajadustele vastavat toodet ja aidata tal teha teadlik otsus; kogutava teabe ulatus sõltub toote keerukusest ja kliendi tüübist ning seadus ei anna ammendavat nimekirja; erandit kõrvaltegevusena turustamise või komplektmüügi jaoks ei ole.[^8] Need põhimõtted on Eesti kehtivas õiguses kajastatud KindlTS § 177, § 192, § 198 ja § 221 sõnastuses. 2017–2018 õppematerjalide terminoloogia (nt „kindlustusvahendaja“ ja „kindlustuse turustaja“) on hiljem ühtlustunud; kehtivas seaduses on turustamine üldmõiste ning vahendaja tähendab maaklerit ja agenti.[^9]

## 2. Turustajad

| Turustaja | Kelle huvides | Põhinormid |
|---|---|---|
| Kindlustusandja | enda | KindlTS § 221 |
| Kindlustusagent | ühe või mitme kindlustusandja huvides, sõlmib lepinguid nende nimel | KindlTS § 174 lg 2, § 198 |
| Kõrvaltegevusena tegutsev agent | nt reisibüroo, elektroonikapood | KindlTS § 175 |
| Kindlustusmaakler | kliendi huvides, sõltumatu analüüsi alusel | KindlTS § 174 lg 1, § 184, § 192 |

Maakler ja agent peavad olema kantud vahendajate nimekirja ning kindlustusandja võib vahendaja kaudu sõlmida lepinguid üksnes nimekirja kantud vahendajaga.[^10] Agent võib samal ajal esindada mitut kindlustusandjat üksnes juhul, kui nende lepingud ei ole konkureerivad.[^11]

## 3. Kindlustushuvi ja nõudmiste väljaselgitamine

### 3.1. Kindlustusandja ja agent

Kindlustusandja peab iga kord enne lepingu sõlmimist ja äratuntava vajaduse korral ka enne muutmist selgitama kliendi antud teabe põhjal välja tema kindlustushuvi ja nõudmised, soovitama enda pakutavate lepingute hulgast kõige paremini sobivat ja andma piisavad selgitused.[^12] Agendile kehtib sama kohustus, lisaks peab ta teatama, et tegutseb kindlustusandja esindajana, viitama vahendajate nimekirjale, teatama volituse ulatuse ja tasu.[^13]

### 3.2. Maakler

Maakleri kohustused on ulatuslikumad. Ta peab enne maaklerilepingu sõlmimist teatama muu hulgas, et tegutseb kliendi huvides sõltumatu analüüsi alusel, avaldama tasu arvutamise alused ja selle, kas teda tasustab klient või kindlustusandja, ning andma oma vastutuskindlustuse andmed.[^14] Enne iga kindlustuslepingu sõlmimist peab maakler:

- selgitama välja kliendi kindlustushuvi ja nõudmised;
- esitama piisava hulga pakkumuste hulgast **vähemalt kolme kindlustusandja pakkumused**, välja arvatud juhul, kui see ei ole kliendi juhise, riski eripära, pakkumuste vähesuse või muu sarnase põhjuse tõttu mõistlikult võimalik, koos kahjukindlustuse teabedokumendiga;
- soovitama pakkumuste põhjal kõige paremini sobivat lepingut ja **põhjendama** soovitust lepingu keerukusele ja kliendi tüübile vastava põhjalikkusega, sh põhjendama vähem kui kolme pakkumuse esitamist;
- tutvustama tingimusi, makset, piiranguid ja **välistusi**;
- teavitama hüvitamise põhimõtetest ja nõude esitamise kohast;
- teavitama maakleritasu suurusest iga lepingu kohta eraldi, sh kindlustusandjalt saadavast tasust;
- huvide konflikti korral avaldama selle üldise laadi ja allika;
- andma teabe kohtuvälise vaidluste lahendamise kohta.[^15]

IDD terminoloogias vastab see nn õiglasel ja personaalsel analüüsil põhinevale nõustamisele.

### 3.3. Suurriskid

Kindlustusandja ja agendi nõustamiskohustus ning maakleri turustamisnõuetest suur osa ei kohaldu suurriskidele ja teistele VÕS § 427 lg 2–3 nimetatud lepingutele.[^16] Maakleri vahendusel sõlmitava lepingu puhul ei pea kindlustusandja ise kliendi vajadusi välja selgitama; see vastutus lasub maakleril.[^17]

## 4. Tasustamine ja huvide konflikt

Vahendaja peab tegutsema kliendi kindlustushuvist lähtudes ja lepingu keerukusele vastava hoolsuse, ettenägelikkuse ja pädevusega. Turustamisega tegelevate isikute tasustamine ei tohi ohustada kliendi huvides tegutsemist ega ajendada soovitama kliendi vajadustele mittevastavat lepingut.[^18] Maakler peab rakendama kõiki meetmeid kliendi huvide parimaks kaitseks, vältima huvide konflikte, ei tohi samal ajal turustada sama eseme kindlustamist sama riski vastu mitmele kliendile, kui nende huvid on mõistlikult eeldatavalt vastuolus, ega sõlmida kindlustusandjaga kokkuleppeid, mis lubavad tal määrata makse sõltuvalt teiste kindlustusandjate maksetest.[^19]

**Komplektmüük.** Kui vahendaja pakub kindlustust koos muu toote või teenusega, peab ta teavitama, kas neid saab ka eraldi, ning esitama kirjelduse koos kulude ja tasudega.[^20]

## 5. Investeerimisriskiga elukindlustus

Investeerimisriskiga elukindlustuse puhul peab kindlustusandja (ja vahendaja) enne sõlmimist hindama lepingu ja alusvara **sobivust** kindlustusvõtjale, kogudes teavet tema teadmiste ja kogemuste, rahaliste võimaluste ja investeerimiseesmärkide kohta; soovituse andmata jätmisel tuleb hinnata vähemalt **asjakohasust**.[^21] Kliendile tuleb anda põhiteabedokument ning ei tohi rõhutada võimalikku kasu, viitamata selgelt riskidele.[^22] Õppematerjalide näidetes on rõhutatud, et nõustaja, kes peab toodet kliendile sobimatuks, peab sellest kirjalikult teavitama ning et ainult varasema tootluse esitamine ei anna objektiivset pilti.[^23]

## 6. Vahendaja vastutus

### 6.1. Kohustuslik vastutuskindlustus

Vahendaja peab sõlmima vastutuskindlustuse, mille kindlustusjuhtum on turustamiskohustuse rikkumisega varalise kahju tekitamine kindlustusvõtjale, kindlustatule või soodustatud isikule; kindlustussumma vähemalt 1 564 610 eurot juhtumi ja 2 315 610 eurot aasta kohta, kehtivus vähemalt Euroopa Majanduspiirkonnas ning lepingule kohaldub Eesti õigus. Kindlustus ei pea katma tahtliku rikkumise kahju.[^24] Summasid on viimati muudetud 2024. aastal.[^25] Vastutuskindlustuslepingu asemel võib vahendaja sõlmida kindlustusandja, krediidi- või finantseerimisasutusega garantiilepingu, mis peab olema lõikes 1 sätestatuga samaväärne. Kohustust ei ole kindlustusagendil: agendi poolt turustamiskohustuse rikkumisega tekitatud kahju eest vastutab kahjustatud isiku ees kindlustusandja, kelle lepingut agent vahendas.[^29] Seadusjärgne vastutuskindlustuse nõue puudutab seega praktikas kindlustusmaaklerit; agendi vigade eest vastutab kliendi ees kindlustusandja.

### 6.2. Kahjunõue maakleri vastu

Riigikohus on maakleri vastutust käsitlenud kahes asjas. Ehituse koguriskikindlustuse asjas, kus poliis ei katnud olemasolevale ehitisele tekkinud kahju, pidid kohtud lahendama hüpoteetilise olukorra: kas maakleril oli võimalik soovitada tingimusi, mis oleksid tõenäoliselt taganud selle kahju hüvitamise; põhjusliku seose tõendamine on üldjuhul hageja ülesanne, kuid kohus peab täitma selgitamiskohustuse.[^26] Teises asjas leidis kolleegium, et maakleril ei ole seadusest tulenevat kohustust määrata kliendi objekti kindlustusväärtust, kuid tal on hoolsus- ja selgitamiskohustus kindlustushuvi väljaselgitamisel ja tingimuste tutvustamisel; põhjuslik seos tuleb tuvastada iga rikkumise ja kahju vahel eraldi.[^27]

Kahjunõude eeldused on seega: (1) turustamiskohustuse rikkumine (nt vajaduste väljaselgitamata jätmine, olulise välistuse selgitamata jätmine); (2) kahju (katmata jäänud kahju); (3) **hüpoteetiline põhjuslik seos**: korrektse nõustamise korral oleks klient saanud turult kaitse, mis oleks kahju katnud. Kliendi oma hooletus (nt dokumentide lugemata jätmine, ebaõige teabe andmine) võib nõuet vähendada.

### 6.3. Turustamisnõuete mõju kindlustusvaidlusele

Õiguskirjanduses on analüüsitud, kas kindlustusõiguses kehtib vastutustundliku kindlustamise põhimõte, ning leitud, et turustaja kohustus selgitada välja kliendi vajadused võib mõjutada ka kindlustusandja õigust tugineda kindlustusvõtja teavitamiskohustuse rikkumisele: kui kindlustusandja ei küsinud ilmselt olulise asjaolu kohta, on tal raskem väita, et kindlustusvõtja oleks pidanud sellest omal algatusel teatama.[^28] Turustamisnõuete rikkumine ei too aga automaatselt kaasa tingimuse tühisust.

## 7. Soovitused

**Kliendile**: kirjelda turustajale oma tegevust ja riske täpselt; küsi kirjalikku soovitust ja põhjendust; küsi, millised on olulised välistused ja alamlimiidid; maakleri puhul küsi, mitu pakkumust võrreldi ja kui suur on tasu.

**Vahendajale**: dokumenteeri vajaduste väljaselgitamine, võrreldud pakkumused ja soovituse põhjendus; selgita olulisi välistusi kirjalikult; kontrolli vastutuskindlustuse vastavust seadusele.

---

## Seotud lehed

- [Lepingueelne teavitamiskohustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingueelne-teavitamiskohustus)
- [Kindlustushuvi](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi)
- [Läbipaistvus](https://kindlustusoigus.ee/tuuptingimused/labipaistvus)
- [Riigikohtu praktika: kindlustusvahendus ja maakleri vastutus](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/kindlustusvahendus-ja-maakleri-vastutus)
- [KKK: kindlustusprogramm ja nõustamine](https://kindlustusoigus.ee/kkk/kindlustusprogramm)

## Viited

[^1]: Kindlustustegevuse seadus. – RT I, 07.07.2015, 1; RT I, 11.07.2026, 140. Kättesaadav: <https://www.riigiteataja.ee/akt/111072026140>; Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv (EL) 2016/97 kindlustustoodete turustamise kohta. – ELT L 26, 2.2.2016, lk 19. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32016L0097
[^2]: KindlTS § 192 lg 2, § 198 lg 2 p 4, § 221 lg 1.
[^3]: KindlTS § 174 lg 1, § 192 lg 2 p 5–7.
[^4]: KindlTS § 174 lg 2, § 198 lg 2 p 4.
[^5]: KindlTS § 179 lg 1 p 2.
[^6]: RKTKo 23.09.2015, 3-2-1-84-15, p 9, 11–15. Kättesaadav: <https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-84-15>; RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, p 16, 21–28. Kättesaadav: <https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-57-16>.
[^7]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, p 16 (viide 6).
[^8]: Direktiiv (EL) 2016/97, art 20 lg 1–2. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32016L0097
[^9]: KindlTS § 174 lg 3.
[^10]: KindlTS § 174 lg 3, § 176 lg 1.
[^11]: KindlTS § 198 lg 1.
[^12]: KindlTS § 221 lg 1.
[^13]: KindlTS § 198 lg 2.
[^14]: KindlTS § 192 lg 1.
[^15]: KindlTS § 192 lg 2.
[^16]: KindlTS § 177 lg 1¹, § 192 lg 3, § 198 lg 4, § 221 lg 2.
[^17]: KindlTS § 221 lg 2.
[^18]: KindlTS § 177 lg 1–2.
[^19]: KindlTS § 184.
[^20]: KindlTS § 182¹ lg 1.
[^21]: KindlTS § 222.
[^22]: KindlTS § 192 lg 2 p 3; Võlaõigusseadus. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 428 lg 2 p 4. Kättesaadav: <https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018>.
[^23]: KindlTS § 222.
[^24]: KindlTS § 179 lg 1–2.
[^25]: KindlTS § 179 lg 1 p 2 (RT I, 11.10.2024, 1; jõust. 21.10.2024).
[^26]: RKTKo 23.09.2015, 3-2-1-84-15, p 9, 11–15 (viide 6).
[^27]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, p 16, 21–28 (viide 6).
[^28]: O.-J. Luik, K. Saluste. Kas kindlustusõiguses eksisteerib vastutustundliku kindlustamise põhimõte? – Juridica 2025/3, lk 174–184. – https://www.juridica.ee/article.php?uri=2025_3_kas_kindlustus_iguses_eksisteerib_vastutustundliku_kindlustamise_p_him_te_
[^29]: KindlTS § 179 lg 3–4 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – <https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS>