# Kindlustuslepingu lõppemine: tühisus, tühistamine, taganemine Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/ Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Viimati uuendatud: 2026-11-10 > Kindlustuslepingu lõppemise viisid ja nende erinevus: tühisus, tühistamine, taganemine, ülesütlemine, tähtaeg, pankrot ja asja võõrandamine. **Lühidalt.** Kindlustusleping võib lõppeda tähtaja möödumisel, poole ühepoolse avaldusega või seaduse alusel. Neli õiguslikult erinevat instituuti, **tühisus, tühistamine, taganemine ja ülesütlemine**, erinevad aluse, tähtaja, vormi ja tagajärje poolest ning neid ei tohi omavahel segi ajada.[^1] Samuti tuleb neid eristada **hüvitamisest keeldumisest**, mis ei lõpeta lepingut, ning **täitmiskohustusest vabanemisest**, mis puudutab konkreetse kindlustusjuhtumi hüvitist.[^2] Kindlustusandja taganemine on lubatud üksnes seaduses sätestatud juhtudel; kokkuleppega uusi taganemisaluseid luua ei saa.[^3] Allpool on ülevaade ja viited neljale alamlehele, kus iga instituuti on käsitletud põhjalikult. --- **Joonis 1. Lepingu lõppemine ja hüvitamata jätmine: erinevad instituudid** Need mõisted ei ole sünonüümid: igaühel on oma alus, õigustatud isik, tähtaeg ja tagajärg. | Instituut | Alus ja tähtaeg | Tagajärg | Säte | |---|---|---|---| | Tühisus | seadusest tulenev; avaldust ei ole vaja | tehing või tingimus ei kehti algusest peale | TsÜS § 84 jj; tüüptingimus VÕS § 42 | | Tühistamine | eksimus, pettus, ähvardus või vägivald; pettuse ja eksimuse korral kuus kuud teadasaamisest, ähvarduse ja vägivalla korral kuus kuud mõju lakkamisest; lõpp-piir kolm aastat tehingust, ähvarduse ja vägivalla korral kümme aastat | tühistatud tehing on algusest tühine | TsÜS §-d 90–99 | | Taganemine | kindlustusandja: lepingueelse teatamiskohustuse rikkumine (1 kuu) või esimese makse tasumata jätmine; tarbija: seaduses ettenähtud juhud | leping lõpeb; pärast kindlustusjuhtumit tuleb kohustus siiski täita, kui teatamata asjaolu ei mõjutanud juhtumit ega piira täitmise kohustust | VÕS §-d 441–442, 457 | | Ülesütlemine | seaduses või lepingus ettenähtud alus, nt riski suurenemine või järgmise makse tasumata jätmine | leping lõpeb edaspidiseks | VÕS § 446, § 458 lg 3 | | Täitmiskohustusest vabanemine (hüvitamisest keeldumine) | seaduses või lepingus sätestatud alus, nt tahtlik kindlustusjuhtumi põhjustamine või tasumata esimene makse | leping kehtib, kuid konkreetset hüvitist ei maksta | VÕS § 445, § 449 lg 2, § 452, § 457 lg 2, § 458 lg 2 | | Hüvitise vähendamine | kohustuse rikkumise mõju ulatuses | hüvitis väheneb | VÕS § 449 lg 1, § 445 lg 2, § 452; RKTKo 2-22-2313/65, p 17 | | Katte puudumine | juhtum ei ole kindlustusjuhtum või on välistatud | kohustust ei teki; see ei ole sanktsioon | VÕS § 423 lg 1; leping | Lepingu lõppemine ei tähenda automaatselt, et enne lõppemist tekkinud nõue kaob: kontrolli lõppemise viisi ja aega. Õiguslik alus: [TsÜS §-d 84, 90–99](https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS); [VÕS §-d 42, 423, 441–449, 452, 457–458](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018). Õigusaktide kehtiv sõnastus kontrollitud 09.11.2026. ## 1. Miks eristamine on oluline Kindlustusvaidluses tekib sageli olukord, kus kindlustusandja saadab pärast kahju kirja, milles ta korraga „keeldub hüvitamisest“, „taganeb lepingust“ ja „tühistab lepingu“. Iga sellise avalduse puhul tuleb küsida: 1. **Milline kujundusõigus kasutati?** Taganemine, tühistamine ja ülesütlemine on kujundusõigused, mis tuleb teisele poolele selgelt avaldada; avaldus muutub kehtivaks kättesaamisega. 2. **Kas alus on olemas?** Igal instituudil on oma materiaalsed eeldused (nt taganemiseks süüline lepingueelne rikkumine, tühistamiseks pettus või oluline eksimus). 3. **Kas tähtaega järgiti?** Taganemiseks üks kuu teadasaamisest, tühistamiseks kuus kuud (pettuse ja eksimuse korral teadasaamisest, ähvarduse ja vägivalla korral mõju lakkamisest), ülesütlemiseks sõltuvalt alusest sageli üks kuu. 4. **Milline on tagajärg?** Tühistamine mõjub algusest, ülesütlemine edasiulatuvalt; taganemise tagajärjeks on tagasitäitmine, kuid pärast kindlustusjuhtumit kohaldub eriline põhjusliku seose filter. Kui kindlustusandja kasutab vale instituuti või laseb tähtaja mööda, ei pruugi ta saada soovitud tagajärge. Teisalt ei kaota tähtaja möödumine üldjuhul teisi iseseisvaid aluseid, kui nende eeldused on täidetud. ## 2. Võrdlustabel | Tunnus | Tühisus | Tühistamine | Taganemine | Ülesütlemine | |---|---|---|---|---| | Olemus | tehing on seaduse alusel algusest kehtetu, avaldust ei ole vaja | kujundusõigus, avaldus teisele poolele | kujundusõigus, avaldus teisele poolele | kujundusõigus, avaldus teisele poolele | | Tüüpalus | seaduse või heade kommete vastasus; õigusvastase varalise eelise kavatsusel sõlmitud mitmekordne kindlustus | pettus, oluline eksimus, ähvardus | lepingueelse teatamiskohustuse süüline rikkumine; esimese makse tasumata jätmine; kindlustusvõtja mõtlemisaeg | riski suurenemine, oluline lepingurikkumine, järgmise makse tasumata jätmine, kindlustusjuhtum, korraline ülesütlemine | | Tähtaeg | ei ole | pettus ja eksimus: 6 kuud teadasaamisest, lõpp-piir 3 aastat tehingust; ähvardus ja vägivald: 6 kuud mõju lakkamisest, lõpp-piir 10 aastat (TsÜS § 99) | kindlustusandjal 1 kuu teadasaamisest; lõpp-piir 3 aastat | sõltub alusest, sageli 1 kuu teadasaamisest | | Mõju | algusest | algusest, üldjuhul ka kolmandate isikute suhtes (liikluskindlustuses EL õiguse kannatanukaitse) | leping lõpeb; makse kuni lõppemiseni; pärast juhtumit § 442 lg 2 | edasiulatuvalt | | Põhinorm | TsÜS § 86–89; VÕS § 486 | TsÜS § 90–101; VÕS § 441 lg 5 | VÕS § 433, § 441–442, § 457 | VÕS § 446, § 458, § 467–474, § 493, § 495 | ## 3. Alamlehed - **[Tühisus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhisus)**: millal kindlustusleping või selle tingimus on algusest kehtetu; poolimperatiivsete normide rikkumine, tüüptingimuste tühisus, mitmekordne kindlustus pettuse kavatsusel, tühisuse ja tühistamise erinevus. - **[Tühistamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhistamine)**: pettus ja eksimus TsÜS-i järgi, tühistamisavaldus, kuuekuuline tähtaeg ja kolmeaastane lõpp-piir, kinnitamine, tagasitäitmine ja usalduskahju, mõju kolmandatele isikutele. - **[Taganemine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine)**: kindlustusandja taganemine lepingueelse teatamiskohustuse rikkumise ja esimese makse tasumata jätmise tõttu, ühekuuline tähtaeg, põhjusliku seose filter pärast kindlustusjuhtumit; kindlustusvõtja taganemisõigus. - **[Ülesütlemine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/ulesutlemine)**: korraline ülesütlemine, erakorralised alused, ühe kuu reeglid, ülesütlemata jätmise tagajärjed (VÕS § 445 lg 3 p 1 ja § 470 lg 2), osaline lõpetamine. ## 4. Muud lõppemise alused ### 4.1. Tähtaja möödumine ja pikenemine Tähtajaline leping lõpeb tähtaja möödumisel. Kokkulepe, mille järgi ülesütlemata jäetud leping pikeneb rohkem kui üheks aastaks, on tühine.[^4] Üle viie aasta kestva lepingu võib kindlustusvõtja üles öelda viienda ja iga järgmise aasta lõpuks kolmekuulise etteteatamisega.[^5] ### 4.2. Kindlustusandja ja kindlustusvõtja maksejõuetus Kindlustusleping lõpeb kindlustusandja pankroti väljakuulutamisega või pankrotimenetluse raugemisel pankrotti välja kuulutamata. Kindlustusandjalt tegevusloa äravõtmise või selle peatamise korral võib kindlustusvõtja lepingu üles öelda. Kindlustusvõtja pankroti väljakuulutamise või kindlustatud kinnisasja sundvalitsemisele määramise korral võib kindlustusandja lepingu üles öelda vähemalt ühekuulise etteteatamisega.[^6] Kindlustusandja pankrotimenetluses on kindlustuslepingutest tulenevatel nõuetel kindlustustegevuse seaduse järgi eriline staatus.[^7] ### 4.3. Kindlustatud asja võõrandamine Kindlustatud asja võõrandamisel lepingu õigused ja kohustused **lähevad üle** omandajale; leping ei lõpe automaatselt. Jooksva perioodi makse eest vastutavad võõrandaja ja omandaja solidaarselt. Kindlustusandja võib lepingu omandaja suhtes üles öelda ühe kuu jooksul teadasaamisest vähemalt ühekuulise etteteatamisega; omandaja võib lepingu üles öelda jooksva perioodi lõpuks ühe kuu jooksul omandamisest (kui ta kindlustusest ei teadnud, ühe kuu jooksul teadasaamisest). Võõrandamisest tuleb viivitamata teatada; vastasel juhul vabaneb kindlustusandja kindlustusjuhtumi puhul, mis toimub hiljem kui üks kuu pärast teate eeldatavat saabumist, välja arvatud juhul, kui ta teadis võõrandamisest või kui tema ülesütlemisõigus oli juhtumi ajaks kasutamata lõppenud. Sätetest omandaja kahjuks kõrvalekalduv kokkulepe on tühine ja need kehtivad ka täite- ja pankrotimenetluses võõrandamisel.[^8] Kui leping öeldakse võõrandamise tõttu üles, peab võõrandaja tasuma makseid kõige rohkem jooksva perioodi eest ning mitte pikema aja eest kui lepingu lõppemiseni.[^9] ### 4.4. Kindlustushuvi lõppemine Kui kindlustushuvi lõpeb (nt kindlustatud asi hävib muul põhjusel kui kindlustusjuhtum), langeb ära kindlustuslepingu ese; kindlustusandjal on õigus maksele kuni teadasaamiseni (vt [kindlustushuvi](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi)).[^10] ## 5. Makse saatus lepingu ennetähtaegsel lõppemisel Kui leping lõpeb ennetähtaegselt, on kindlustusandjal õigus maksele üksnes kuni lepingu lõppemiseni.[^11] Säte on poolimperatiivne ja Riigikohus on rõhutanud, et makset ei tohi nõuda aja eest, mil kindlustuskaitset enam ei olnud.[^12] Tühistamise korral tagastatakse maksed alusetu rikastumise sätete järgi. ## 6. Lepingu lõppemine elu- ja ravikindlustuses Elukindlustuslepingu võib kindlustusvõtja igal ajal jooksva perioodi lõpuks üles öelda.[^13] Ravikindlustuses on kindlustusandja taganemise ja korralise ülesütlemise õigus ajaliselt piiratud.[^14] Vt [elukindlustuse erisused](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/elukindlustuse-erisused). ## 7. Kontrollnimekiri lõpetamisavalduse saamisel 1. Kes avalduse tegi ja kas tal oli selleks volitus (kindlustusandja, agent, esindaja)? 2. Millal avaldus kätte saadi? 3. Millist õigust kasutati ja millisele normile tuginedes? 4. Millal sai kindlustusandja asjaolust teada; kas tähtaeg on järgitud? 5. Kas kindlustusandja on vahepeal lepingut pikendanud, makseid vastu võtnud või hüvitist maksnud (kinnitamine, vastuoluline käitumine)? 6. Kas kindlustusjuhtum toimus enne lõpetamist; kui jah, milline on hüvitise saatus? --- ## Seotud lehed - [Tühisus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhisus) - [Tühistamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhistamine) - [Taganemine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine) - [Ülesütlemine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/ulesutlemine) - [Riigikohtu praktika: tühisus, tühistamine, taganemine ja ülesütlemine](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/tuhisus-tuhistamine-taganemine-ja-ulesutlemine) ## Viited [^1]: Võlaõigusseadus. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 466–474. Kättesaadav: ; Tsiviilseadustiku üldosa seadus. – RT I, 31.12.2024, 48, § 90–101. Kättesaadav: . [^2]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus. Tallinn: Juura 2018, ptk 2.11. [^3]: VÕS § 466. [^4]: VÕS § 467. [^5]: VÕS § 469. [^6]: VÕS § 471–473. [^7]: Kindlustustegevuse seadus. – RT I, 07.07.2015, 1; RT I, 11.07.2026, 140, § 171. Kättesaadav: . [^8]: VÕS § 494–498. [^9]: RKTKo 30.09.2015, 3-2-1-94-15, p 10–12. Kättesaadav: . [^10]: VÕS § 478. [^11]: VÕS § 459. [^12]: RKTKo 30.09.2015, 3-2-1-94-15, p 10–12 (viide 9). [^13]: VÕS § 536. [^14]: VÕS § 562–563.