# Suured riskid kindlustuses: VÕS § 427 lg 2–4 ja lepinguvabadus Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid/ Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Viimati uuendatud: 2026-11-10 > Millal ettevõtte kindlustusleping on suurrisk, mis kaitse kaob (poolimperatiivsus, teave, nõustamine) ja mis jääb alles (tüüptingimuste kontroll, hea usk). **Lühidalt.** Võlaõigusseaduse (VÕS) kindlustuslepingu sätetest suur osa on poolimperatiivsed: kindlustusvõtja kahjuks neist kõrvalekalduv kokkulepe on tühine.[^1] See kaitse **ei kehti** teatud lepinguliikidele (edasi-, veose-, raudtee-, õhusõiduki- ja laevakindlustus, õhu- ja veesõiduki valdaja vastutuskindlustus, majandustegevuse krediidi- ja garantiikindlustus) ning **suurriskidele**: maismaasõidukite, tule- ja loodusjõudude, muu vara-, mootorsõiduki valdaja vastutus-, tsiviilvastutus- ja finantskahjude kindlustusele, kui kindlustusvõtja vastab vähemalt kahele kolmest kriteeriumist: bilansimaht üle 6,6 miljoni euro, netokäive üle 13,6 miljoni euro, keskmiselt vähemalt 250 töötajat.[^2] Kontsernis arvestatakse konsolideeritud aruande andmeid.[^3] Suurriski korral kaovad ka seadusjärgne lepingueelne teabekohustus ja kindlustusandja nõustamiskohustus.[^4] Alles jäävad aga tüüptingimuste kontroll ja hea usu põhimõte. --- **Joonis 1. Suured riskid: millal võib VÕS-i kaitsesätetest kõrvale kalduda** VÕS § 427 ei lülita välja kogu kindlustuslepingu regulatsiooni. See lubab seaduses nimetatud juhtudel kõrvale kalduda § 427 lg 1 kaitsesätetest. Kindlustusvõtja ettevõtjaks olemine üksi ei piisa. - **K1** Kas leping kuulub § 427 lg 2 nimetatud lepingute hulka? Edasikindlustus; raudtee veerevkoosseisu, õhusõidukite ja laevade kindlustus; veetavate kaupade kindlustus; õhu- ja veesõiduki valdaja vastutuskindlustus; majandus- või kutsetegevusest tulenevate riskide krediidi- ja garantiikindlustus. - Jah → § 427 lg 1 sätetest võib kõrvale kalduda - Ei → K2 - **K2** Kas leping kuulub KindlTS § 12 lg 1 p 3, 8, 9, 10, 13 või 16 nimetatud liiki? Maismaasõidukite, tule- ja loodusjõudude, muu vara-, mootorsõiduki valdaja vastutus-, tsiviilvastutus- või finantskahjude kindlustus. - Jah → K3 - Ei → Kaitsesätted kehtivad - **K3** Kas kindlustusvõtja vastab vähemalt kahele kolmest kriteeriumist? Bilansimaht üle 6 600 000 euro; netokäive üle 13 600 000 euro; keskmine töötajate arv majandusaastas vähemalt 250. Kontserni puhul arvestatakse konsolideeritud aruande andmeid (§ 427 lg 4). - Jah → § 427 lg 1 sätetest võib kõrvale kalduda - Ei → Kaitsesätted kehtivad - Tulemus: **§ 427 lg 1 sätetest võib kõrvale kalduda** (Seaduse reegel) Tüüptingimuste kontroll ei ole sellega iseenesest välistatud; kontrolli liik ja ulatus sõltuvad tingimusest ja pooltest (VÕS § 42 lg 2, § 44). - Tulemus: **Kaitsesätted kehtivad** (Seaduse reegel) Kindlustusvõtja kahjuks kõrvalekalduv kokkulepe on tühine (VÕS § 427 lg 1). Õiguslik alus: [VÕS § 42 lg 2, § 44, § 427 lg 1–4](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018); [KindlTS § 12 lg 1](https://www.riigiteataja.ee/akt/111072026140). Õigusaktide kehtiv sõnastus kontrollitud 09.11.2026. ## 1. Kriteeriumid ### 1.1. Kindlustusliigid Suurriski erand kehtib kindlustustegevuse seaduse (KindlTS) järgmiste kahjukindlustuse liikide lepingutele:[^5] | KindlTS § 12 lg 1 punkt | Kindlustusliik | Näited | |---|---|---| | p 3 | maismaasõidukite kindlustus | sõidukipargi kasko | | p 8 | tulekindlustus ja loodusjõudude kindlustus | tootmishoonete ja ladude tulekindlustus | | p 9 | muu varakindlustus | masinakahju, vargus, ärikatkestus varakahju laiendusena | | p 10 | mootorsõiduki valdaja vastutuskindlustus | sh kohustuslik liikluskindlustus | | p 13 | tsiviilvastutuskindlustus | üld-, toote-, kutse- ja juhtide vastutuskindlustus (D&O) | | p 16 | finantskahjude kindlustus | sõltuvalt ülesehitusest küber- või kuriteokindlustuse osad | Krediidi- ja garantiikindlustus, kui kindlustatakse majandus- või kutsetegevusest tulenevaid riske, on poolimperatiivsusest välja jäetud sõltumata ettevõtte suurusest.[^6] ### 1.2. Suuruse kriteeriumid Kindlustusvõtja peab vastama vähemalt **kahele** järgmisest kolmest tingimusest: 1. bilansimaht ületab 6 600 000 eurot; 2. majandusaasta netokäive ületab 13 600 000 eurot; 3. majandusaasta keskmine töötajate arv on vähemalt 250.[^7] Piirmäärad muudeti 12. detsembril 2022 jõustunud muudatusega; 2018. aasta õpikus esitatud summad (6,2 ja 12,8 miljonit eurot) ei ole enam kehtivad.[^8] ### 1.3. Kontsern Samasse konsolideerimisgruppi kuuluvate äriühingute puhul võetakse arvutamisel aluseks konsolideeritud aruande andmed.[^9] Väike tütarühing võib seega olla suurriskiga kindlustusvõtja, kui kontsern tervikuna ületab piirmäärad. ### 1.4. Hetk Seadus ei ütle sõnaselgelt, millal kriteeriume hinnatakse. Loogiline on lähtuda lepingu sõlmimise või uuendamise ajast ja viimasest kinnitatud majandusaasta aruandest. Ettevõte, mis kasvab üle piirmäärade, võib uuendamisel kaotada seadusjärgse kaitse; seepärast tasub kindlustusprogrammi ülevaatusel kontrollida ka seda (vt [KKK: kindlustusprogramm](https://kindlustusoigus.ee/kkk/kindlustusprogramm)). ## 2. Mis kaob ### 2.1. Poolimperatiivsus Suurriski korral võivad pooled kokku leppida ka kindlustusvõtja kahjuks kõrvalekalduvates tingimustes, näiteks: - rangemad vabanemise tagajärjed ohutusnõuete või teatamiskohustuse rikkumisel; - lühemad tähtajad (nt kahjuteate esitamiseks); - teistsugune makse hilinemise kord; - teistsugused lõpetamise tingimused. ### 2.2. Teabe- ja nõustamiskohustus Kindlustusandja seadusjärgne lepingueelse teabe kohustus ei kohaldu suurriskide lepingutele.[^10] Kindlustusandja ega agendi kohustus välja selgitada kliendi kindlustushuvi ja nõudmised ning anda selgitusi ei kohaldu samuti, ning maakleri turustamisnõuetest suur osa ei kohaldu.[^11] Seadus eeldab, et suurettevõttel on oma riskijuhtimine ja/või maakler. ## 3. Mis jääb alles ### 3.1. Tüüptingimuste kontroll Tüüptingimuste sätteid kohaldatakse ka ettevõtjate vahel, kui tegevuskohad on Eestis, sõltumata kohaldatavast õigusest.[^12] Riigikohus on selgitanud, et ringkonnakohtu seisukoht, mille järgi tüüptingimuste sisukontrolli sätted kohalduvad üksnes tarbijalepingutele, on ekslik.[^13] Majandus- või kutsetegevuses sõlmitud lepingus eeldatakse, et VÕS § 42 lg 3 nimetatud tingimus on ebamõistlikult kahjustav.[^14] Suurriski korral ei saa seega kindlustusvõtja tugineda poolimperatiivsele normile, kuid saab väita, et tingimus on üllatuslik, ebaselge või ebamõistlikult kahjustav. Praktikas on oluline, et suurettevõtete lepingud on sageli **läbiräägitud**: kui tingimus on eraldi kokku lepitud, ei ole see tüüptingimus ja sisukontroll ei kohaldu. Kindlustusandja peab läbiräägitust tõendama; maakleri kaasamine iseenesest ei tähenda, et kõik tingimused oleksid läbiräägitud. ### 3.2. Seaduse dispositiivsed normid Kui lepingus ei ole kokku lepitud teisiti, kohalduvad ka suurriskide lepingutele VÕS-i kindlustuslepingu sätted. Kui tingimus on tühine (nt ebamõistlikult kahjustav), tuleb selle asemele seadus, sh proportsionaalsuse põhimõtet sisaldav VÕS § 452 lg 2. ### 3.3. Hea usk Hea usu põhimõte kehtib kõigis lepingutes.[^15] Kindlustusandja, kes teab rikkumisest ja kogub makseid, võib vastuolulise käitumise keelu tõttu kaotada õiguse sellele hiljem tugineda ka suurriski korral.[^16] ### 3.4. Avalik-õiguslikud nõuded Finantsinspektsiooni järelevalve, kindlustusandja hea tava ja huvide konflikti nõuded ei sõltu sellest, kas tegemist on suurriskiga. ## 4. Strateegilised järeldused **Suurettevõttele:** 1. Ära eelda, et seadus kaitseb sind nagu väikeettevõtet; loe tingimused läbi ja pea läbirääkimisi. 2. Lepi selgelt kokku proportsionaalsuses, teatamistähtaegades ja *non-avoidance* klauslis; kui seadus seda ei taga, peab leping tagama. 3. Kasuta maaklerit ja dokumenteeri läbirääkimised; see aitab tõlgendamisel. 4. Kontrolli, kas suurriski kriteeriumid on täidetud: piirmäärade lähedal oleval ettevõttel võib olla kasulik kontrollida, kas kaitse on kehtiv. **Kindlustusandjale:** 1. Dokumenteeri suurriski kriteeriumide kontroll (aruanded, kontserni struktuur). 2. Ka suurriski korral kehtib tüüptingimuste kontroll; ebamõistlik tingimus on tühine. 3. Ära piirdu tingimustes seadusest rangema regulatsiooniga ilma selgituseta; ebaselgus tõlgendatakse kindlustusandja kahjuks. --- ## Seotud lehed - [Tüüptingimuse mõiste ja lepingu osaks saamine](https://kindlustusoigus.ee/tuuptingimused/tuuptingimuse-moiste-ja-lepingu-osaks-saamine) - [Ebamõistlikult kahjustavad tingimused](https://kindlustusoigus.ee/tuuptingimused/ebamoistlikult-kahjustavad-tingimused) - [Kindlustusvahendus ja nõustamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine) - [Kindlustusprogramm](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusprogramm) - [KKK ettevõttele](https://kindlustusoigus.ee/kkk/ettevote) ## Viited [^1]: Võlaõigusseadus. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 427 lg 1. Kättesaadav: . [^2]: VÕS § 427 lg 2–3. [^3]: VÕS § 427 lg 4. [^4]: VÕS § 428 lg 5; Kindlustustegevuse seadus. – RT I, 07.07.2015, 1; RT I, 11.07.2026, 140, § 221 lg 2. Kättesaadav: . [^5]: VÕS § 427 lg 3; KindlTS § 12 lg 1 p 3, 8, 9, 10, 13 ja 16. [^6]: VÕS § 427 lg 2 p 5. [^7]: VÕS § 427 lg 3 p 1–3. [^8]: VÕS § 427 lg 3 (RT I, 02.12.2022, 2; jõust. 12.12.2022); vrd J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus. Tallinn: Juura 2018. [^9]: VÕS § 427 lg 4. [^10]: VÕS § 428 lg 5. [^11]: KindlTS § 177 lg 1¹, § 192 lg 3, § 198 lg 4, § 221 lg 2. [^12]: VÕS § 36 lg 3. [^13]: RKTKo 13.09.2004, 3-2-1-88-04, p 13–15. Kättesaadav: . [^14]: VÕS § 44. [^15]: VÕS § 6. [^16]: M. Kratenko, O.-J. Luik. Vastuolulise käitumise keeld kahjukindlustuses. – Juridica 2023/2, lk 139.