# Kindlustuse jagunemine ja kindlustusteenused: vormid, liigid ja tooted Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/ Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Viimati uuendatud: 2026-11-10 > Kindlustuse vormid, liigid ja teenused: kahjukindlustus (sh ehitus-, D&O-, küber- ja crime-kindlustus), elu- ja edasikindlustus; seaduse liigid ja tooted. Rubriik „Kindlustusliigid“ annab ülevaate Eestis levinud kindlustusteenustest ja nende õiguslikest küsimustest. Rubriik jaguneb kolmeks, nagu [kindlustustegevuse seadus (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS): kahjukindlustus, elukindlustus ja edasikindlustus.[^1] Nende all on lehed turul müüdavate toodete kaupa, sest kindlustusvõtja otsib kodukindlustust või kaskot, mitte „muud varakindlustust“. **Oluline eristus.** KindlTS-i kindlustusliigid (§-d 12–14) on järelevalveõiguslik liigitus: need määravad, millise tegevusloa kindlustusandja vajab.[^2] Kindlustustooted on kaubanduslikud paketid, mis koondavad sageli mitu seaduse liiki. Liigid ja tooted ei kattu üks-ühele ning toodete sisu ja paketeerimine on kindlustusandjati erinevad. Siduv on alati konkreetne leping. Seda selgitab lähemalt leht **[Kindlustusliigid ja kindlustustooted](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted)**. **Joonis 1. Kindlustustegevuse liigid seaduses ja kindlustustooted turul** Kindlustustegevus jaguneb elukindlustuseks, kahjukindlustuseks ja edasikindlustuseks (KindlTS § 2 lg 2). Seaduse liigid on järelevalveõiguslik liigitus: need määravad, millise tegevusloa kindlustusandja vajab. Kaubanduslik toode võib hõlmata üht või mitut seaduse liiki. _Seaduse liigid (KindlTS §-d 12–14)_ (Seaduse reegel) - **Kahjukindlustus, § 12 lg 1** - õnnetusjuhtumikindlustus - haiguskindlustus - maismaasõidukite kindlustus - raudtee veerevkoosseisu kindlustus - õhusõidukite kindlustus - veesõidukite kindlustus - transporditavate kaupade kindlustus - tulekindlustus ja loodusjõudude kindlustus - muu varakindlustus - mootorsõiduki valdaja vastutuskindlustus, sh kohustuslik liikluskindlustus - õhusõiduki valdaja vastutuskindlustus - veesõiduki valdaja vastutuskindlustus - tsiviilvastutuskindlustus - krediidikindlustus - garantiikindlustus - finantskahjude kindlustus - õigusabikulude kindlustus - abistamisteenuste kindlustus - **Elukindlustus, § 13 lg 1** - kindlustus surmajuhtumiks - kindlustus üleelamistähtajaks - kindlustus surmajuhtumiks ja üleelamistähtajaks - annuiteet - õnnetusjuhtumikindlustus lisakindlustusena - haiguskindlustus lisakindlustusena - sünnikindlustus ja abiellumiskindlustus - investeerimisriskiga elukindlustus - katkestamisõiguseta pikaajaline haiguskindlustus - tontiin - kapitali kogumise tegevus - tööandja pensionifondi valitsemine - direktiivi 2009/138/EÜ art 2 lg 3 p b alapunktis v nimetatud tegevus - Investeerimisriskiga elukindlustus on p 1–4 ja 7 nimetatud elukindlustus, mille hüvitis sõltub alusvara väärtusest (§ 13 lg 3). - **Edasikindlustus, § 14** - kahjukindlustuse edasikindlustus - elukindlustuse edasikindlustus - Proportsionaalne ja mitteproportsionaalne edasikindlustus on lepingu ülesehituse eristus, mitte seaduse liik. _Toode ja seaduse liik_ (Sõltub lepingust) | Toode | Võimalik seos seaduse liigiga | |---|---| | Kodukindlustus | võib ühendada tule- ja loodusjõudude ning muu varakindlustuse (§ 12 lg 1 p 8–9) ja tsiviilvastutuskindlustuse (p 13) | | Kaskokindlustus | maismaasõidukite kindlustus (§ 12 lg 1 p 3) | | Liikluskindlustus | mootorsõiduki valdaja vastutuskindlustus (§ 12 lg 1 p 10) | | Õnnetusjuhtumikindlustus | iseseisva lepinguna kahjukindlustuse liik (§ 12 lg 1 p 1); elukindlustuse juures lisakindlustus (§ 13 lg 1 p 5) | | D&O-kindlustus | põhiosas tsiviilvastutuskindlustus (§ 12 lg 1 p 13); muu seos sõltub katteosast | | Küber- ja Crime-kindlustus | võib hõlmata eri liike, nt vara-, vastutus- ja finantskahjude kindlustust; sõltub katteosast | | Riskielukindlustus | kindlustus surmajuhtumiks (§ 13 lg 1 p 1); võib sisaldada lisakindlustust (p 5–6) | | Investeerimisriskiga elukindlustus | § 13 lg 1 p 8 ja lg 3 | Toote täpne koosseis selgub lepingust. Liigid ja tooted ei kattu üks-ühele; vt [Kindlustusliigid ja kindlustustooted](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted). _Hüvitamise põhimõte_ - **Kahjukindlustus** (Seaduse reegel) Kindlustusandja hüvitab kindlustusjuhtumi tõttu tekkinud kahju lepingu järgi (VÕS § 422 lg 1, § 476 lg 1). - **Summakindlustus** (Seaduse reegel) Kindlustusandja maksab kokkulepitud rahasumma ühekordselt või osadena (VÕS § 422 lg 1), nt elukindlustuses. Õnnetusjuhtumi- ja tervisekaitses kontrolli, milline sooritus on kokku lepitud: ravikulukindlustus hüvitab meditsiiniliselt vajalikud ravikulud, haiglakindlustus maksab kokkulepitud summa (VÕS § 555). > Seaduse reegel: Kindlustuse turustamine läbib kõiki liike: nõustamine, soovitamine, ettevalmistamine, sõlmimine ning abi lepingu haldamisel ja täitmisel (KindlTS § 5 lg 1). Õiguslik alus: [KindlTS § 2 lg 2, § 5 lg 1, §-d 12–14](https://www.riigiteataja.ee/akt/111072026140); [VÕS § 422 lg 1, § 476 lg 1, § 555](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018). Õigusaktide kehtiv sõnastus kontrollitud 09.11.2026. ## Liigituspuu ### 1. [Kahjukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus) **Eraisikule** - [Kodukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus) - [Kaskokindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus) - [Liikluskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus) - [Kahjustatud isiku nõue](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kahjustatud-isiku-noue) · [Regress](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/regress) · [Roheline kaart](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/roheline-kaart-ja-valisriigi-kahjud) · [Liikluskindlustuse Fond](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/liikluskindlustuse-fond) · [Koostoime kaskoga](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kaskokindlustuse-koostoime) - [Reisikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/reisikindlustus) - [Õnnetusjuhtumikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/onnetusjuhtumikindlustus) - [Eraisiku vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-vastutuskindlustus) - [Lemmikloomakindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/lemmikloomakindlustus) - [Õigusabikulude kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/oigusabikulude-kindlustus) - [Üürilepingu kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/uurilepingu-kindlustus) **Ettevõttele: vara ja tegevus** - [Varakindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus) - [Ettevõtte varakindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/ettevotte-vara) · [Kindlustusväärtus ja alakindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus) · [Hüpoteegipidaja ja vara võõrandamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/hupoteegipidaja-ja-vara-voorandamine) - [Ärikatkestuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus) - [Korteriühistu kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/korteriuhistu-kindlustus) - **[Ehituskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus)** - [Ehituse koguriskikindlustus (CAR)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus) - [Montaaži koguriskikindlustus (EAR)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/montaazi-koguriskikindlustus) - [Ehitustööde aastamahu kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/aastamahu-kindlustus) - [Ehitusaegsed ohutusnõuded](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusaegsed-ohutusnouded) - [Ehitaja vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitaja-vastutuskindlustus) - [Projekteerija ja omanikujärelevalve vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/projekteerija-vastutuskindlustus) - [Ehituse garantii- ja tagatiskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus) - [Ehitusmasinate kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusmasinate-kindlustus) - [Varjatud puudused ja garantiiaeg](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/varjatud-puudused-ja-garantiiaeg) - [Ehitusvaidlused ja kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusvaidlused-ja-kindlustus) - [Liikurmasinate ja seadmete kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikurmasinate-kindlustus) - [Masinarikke- ja elektroonikaseadmete kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/masinarikkekindlustus) - [Loomakindlustus (kariloomad)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/loomakindlustus) **Ettevõttele: transport** - [Veosekindlustus ja CMR](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr) - [Vedaja vastutus (CMR)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/vedaja-vastutus-cmr) · [Ekspedeerija vastutus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/ekspedeerija-vastutus) - [Laeva- ja väikelaevakindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/laevakindlustus) - [Raudteeveeremi kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/raudteeveeremi-kindlustus) **Ettevõttele: vastutus ja tagatised** - [Vastutuskindlustus: põhimõtted](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus) - [Üldvastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/uldvastutuskindlustus) · [Tootevastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus) · [Tööandja vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tooandja-vastutus) · [Tööõnnetus ja kutsehaigus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tooonnetus-ja-kutsehaigus) · [Kohustuslik vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus) - [Erialane vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus) - [Advokaat](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/advokaat) · [Notar ja kohtutäitur](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/notar-ja-kohtutaitur) · [Pankrotihaldur](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/pankrotihaldur) · [Audiitor](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/audiitor) · [Arhitektid, insenerid, IT](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/arhitektid-ja-insenerid) - [Garantii- ja krediidikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus) - [Garantiikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus) · [Krediidikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus) **Ettevõttele: juhtimis-, küber- ja pettuseriskid** - **[D&O-kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus)** (8 alamlehte) - **[Küberkindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus)** (7 alamlehte) - **[Crime-kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus)** (8 alamlehte) - [Sõjarisk ja geopoliitiline risk](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk) (6 alamlehte) **Seadusest tulenevad erikindlustused** - [Patsiendikindlustus (TOKVS)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus) - [Kohaldamisala](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/kohaldamisala) · [Nõude esitamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/noude-esitamine) · [Hüvitise ulatus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/huvitise-ulatus) - [Vaktsiinikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vaktsiinikindlustus) ### 2. [Elukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus) - [Riskielukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/riskielukindlustus) - [Laenukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/laenukindlustus) - [Kogumiskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/kogumiskindlustus) - [Investeerimisriskiga elukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/investeerimisriskiga-elukindlustus) - [Hariduskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/hariduskindlustus) - [Pensionikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/pensionikindlustus) - [Lisakaitsed: töövõime, kriitilised haigused, haiglapäevaraha](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/lisakaitsed) - [Ravikindlustus (eraisik ja tööandja)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/ravikindlustus) - [Soodustatud isik ja pärimine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/elukindlustus/soodustatud-isik-ja-parimine) ### 3. [Edasikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/edasikindlustus) - [Proportsionaalne ja mitteproportsionaalne edasikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/edasikindlustus/proportsionaalne-ja-mitteproportsionaalne) - [Fronting](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/edasikindlustus/fronting) - [Cut-through-klausel](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/edasikindlustus/cut-through) **Paksus kirjas** on teemad, millele keskendub autori praktika ja uurimistöö. ## Liigitus ja lepinguvabadus Seaduse liigitusel on otsene lepinguõiguslik tagajärg. [Võlaõigusseaduse (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) kindlustusvõtja kaitseks ette nähtud poolkohustuslikud sätted ei kohaldu edasikindlustusele, raudteeveeremi, õhusõidukite ja laevade kindlustusele, veosekindlustusele, õhusõiduki ja veesõiduki valdaja vastutuskindlustusele ning majandus- või kutsetegevuse krediidi- ja garantiikindlustusele.[^3] Samuti ei kohaldu need KindlTS § 12 lg 1 punktides 3, 8, 9, 10, 13 ja 16 nimetatud kindlustustele, kui kindlustusvõtja vastab vähemalt kahele tingimusele kolmest: bilansimaht üle 6,6 miljoni euro, netokäive üle 13,6 miljoni euro, keskmiselt vähemalt 250 töötajat.[^4] Tüüptingimuste sisukontroll kehtib ka nendele lepingutele. Vt [suured riskid ja lepinguvabadus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid). ## Kuidas rubriiki kasutada Kui kindlustusandja on hüvitisest keeldunud, alusta lehest [Keeldumise alused](https://kindlustusoigus.ee/keeldumise-alused) ja seejärel vastava toote lehest. Lepinguõiguse üldküsimused (teatamiskohustus, riski suurenemine, kindlustusjuhtumist teatamine, hoolsuskohustused) on rubriigis [Kindlustuslepingu regulatsioon](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon). Riigikohtu praktika on koondatud rubriiki [Riigikohus](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus). ## Seotud lehed - [Kindlustusliigid ja kindlustustooted](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted) - [Kindlustussüsteem Eestis](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem) - [Kindlustuslepingu regulatsioon](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon) - [Keeldumise alused](https://kindlustusoigus.ee/keeldumise-alused) - [Riigikohtu kindlustuspraktika](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus) - [Kindlustusvaidlused](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusvaidlused) ## Viited [^1]: KindlTS § 2 lg 2, §-d 12–14 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS [^2]: KindlTS § 16 lg 1–2 (viide 1). [^3]: VÕS § 427 lg 2 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S [^4]: VÕS § 427 lg 3 (viide 3).