# Ehituskindlustus: CAR, EAR, vastutus, tagatised ja vaidlused

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)

> Ehituskindlustuse liigid: ehituse ja montaaži koguriskikindlustus, ehitaja ja projekteerija vastutus, tagatised, ehitusmasinad ja garantiiaja risk.

> **Lühidalt.** „Ehituskindlustus“ ei ole üks toode ega seaduse liik. See on koondnimetus kindlustustele, mida ehitusprojektis vajavad tellija, peatöövõtja, alltöövõtjad, projekteerija ja omanikujärelevalve. Keskne toode on ehituse koguriskikindlustus (CAR), mis katab ehitatavat objekti ehitamise ajal ja sageli ka vastutust kolmandate isikute ees. Selle kõrval on vaja vastutuskindlustusi, tagatisi ja masinate kindlustust. Kindlustustegevuse seaduse järgi koosnevad need mitmest liigist: tule- ja loodusjõudude kindlustus, muu varakindlustus, tsiviilvastutuskindlustus ja garantiikindlustus.[^1]

## 1. Kes mida vajab

| Osaline | Tüüpiline risk | Kindlustus |
|---|---|---|
| Tellija | objekti hävimine ehitamise ajal, valmimise viivitus, töövõtja maksejõuetus | CAR (sageli kindlustatuna), viivituskindlustus, töövõtja tagatised |
| Peatöövõtja | objekti kahjustumine enne üleandmist, kahju naabritele, puuduste kõrvaldamine | CAR või aastamahu kindlustus, ehitaja vastutuskindlustus, garantiikindlustus |
| Alltöövõtja | oma töö ja teiste töö kahjustamine | kindlustatuna peatöövõtja CAR-is, oma vastutuskindlustus |
| Projekteerija, omanikujärelevalve | projekteerimis- või järelevalvevea tagajärjed | erialane vastutuskindlustus |
| Paigaldaja | seadmete kahjustumine montaažil ja testimisel | EAR |
| Masinate omanik või rentija | ehitusmasina kahjustumine või vargus | ehitusmasinate (liikurmasinate) kindlustus |

[Ehitusseadustik (EhS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/EhS) nõuab ehituse ohutust, asjatundlikkust ja omanikujärelevalvet, kuid ei kohusta ühtki ehitusosalist kindlustust sõlmima; kindlustust seaduse tekst ei maini.[^2] Kindlustuskohustus tuleneb seetõttu tavaliselt ehituslepingust või hanke tingimustest.

## 2. Miks kindlustus on ehituses lepinguküsimus

Töövõtja kannab juhusliku hävimise ja kahjustumise riski kuni töö valmimiseni ning kui kokku on lepitud töö vastuvõtmine, kuni vastuvõtmiseni.[^3] Kui hoone põleb enne üleandmist, peab töövõtja selle oma kulul uuesti ehitama. Ehituse koguriskikindlustus on seega eelkõige töövõtja riski kandmise vahend, mille kulu on lepingu hinnas.

Ehituslepingu kindlustusklausel peaks vastama vähemalt neile küsimustele: kes kindlustuse sõlmib, kes on kindlustatud, milline on kindlustussumma ja omavastutus, kes omavastutuse kannab, kas kindlustusandja loobub regressist kindlustatud ehitusosaliste vastu ja kuidas kate pikeneb ehitusaja pikenemisel. Need punktid on lahti kirjutatud lehel [ehituse koguriskikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus).

## 3. Turu ülesehitus

Ehituse koguriskikindlustuse leping on rahvusvaheliselt üles ehitatud kahest osast: **osa I** katab materiaalset kahju ehitustöödele, materjalidele ja ajutistele rajatistele, **osa II** vastutust kolmandate isikute ees. Lisaks kasutatakse laiendusi: hooldusperiood pärast üleandmist, olemasolev vara, testimine ja kasutuselevõtt, ekspertiisi- ja kiirtöökulud, projekteerimisvea tagajärjed (LEG-klauslid) ning viivituskindlustus.

Pakettide nimetused, laienduste valik, alamlimiidid ja omavastutused on kindlustusandjati erinevad. Siduv on alati konkreetne poliis, eritingimused ja üldtingimused koos VÕS-i tüüptingimuste reeglitega.[^4]

## 4. Alamlehed

| Leht | Mida käsitleb |
|---|---|
| [Ehitusosaliste vastutus ja aegumine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusosaliste-vastutus-ja-aegumine) | ehitaja, projekteerija, omanikujärelevalve ja tellija vastutus, solidaarsus, aegumise tähtajad, EhS 2026 |
| [Ehituse koguriskikindlustus (CAR)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus) | osa I ja osa II, kindlustatud osalised, LEG-klauslid, regress, viivituskindlustus, Riigikohus |
| [LEG-klauslid ja ehitusvea välistus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/leg-klauslid-ja-ehitusvead) | puudus ja kahjustus, LEG 1–3 ja DE1–DE5, arvnäide, omavastutuse mõju |
| [CAR-kindlustuse vaidlused](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/car-kindlustuse-vaidlused) | olemasolev hoone, torm, läbijooksud, tehnovõrgud, alakindlustus, nõude loovutamine |
| [Montaaži koguriskikindlustus (EAR)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/montaazi-koguriskikindlustus) | seadmete paigaldus, testimine ja kasutuselevõtt, energeetikaprojektid |
| [Ehitustööde aastamahu kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/aastamahu-kindlustus) | kõik aasta jooksul alustatavad objektid ühe lepinguga, deklareerimine |
| [Ehitusaegsed ohutusnõuded](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusaegsed-ohutusnouded) | tuletööd, valve, ilmastik, riski suurenemine ja rikkumise tagajärjed |
| [Ehitaja vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitaja-vastutuskindlustus) | kahju naabritele, tehnovõrkudele ja kolmandatele isikutele, oma töö välistus |
| [Projekteerija ja omanikujärelevalve vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/projekteerija-vastutuskindlustus) | erialane vastutus, claims made, hanke nõuded |
| [Ehituse garantii- ja tagatiskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus) | pakkumise, lepingu täitmise, ettemakse ja garantiiperioodi tagatis |
| [Ehitusmasinate kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusmasinate-kindlustus) | omandis, renditud ja liisitud masinad, liikluskindlustuse piir |
| [Varjatud puudused ja garantiiaeg](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/varjatud-puudused-ja-garantiiaeg) | töövõtja vastutus pärast üleandmist, 5-aastane aegumine, katteaugud |
| [Ehitusvaidlused ja kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusvaidlused-ja-kindlustus) | mitme kindlustusandja vaidlus, regress, tähtajad ja tõendamine |

## 5. Kahju juhtus: millist kaitset kontrollida

1. **Mis kahju tekkis, kellele ja kelle tegevuse tõttu?** Eristada tuleb vastutust, kindlustuskaitset ja hüvitise saajat.
2. **Füüsiline kahjustus ehitatavale objektile:** CAR-i varaosa; kontrolli defektiklauslit, kindlustussummat ja ohutusnõudeid.
3. **Kolmanda isiku vara või isik:** CAR-i vastutusosa või ehitaja üldvastutuse poliis; kontrolli alamlimiite ja välistusi; tellija olemasolev vara vajab lisakaitset.
4. **Üksnes puudus või majanduslik kahju:** oma puuduliku töö parandamine on üldjuhul töövõtja kulu ja täitmist tagab garantii; CAR seda üldjuhul ei kata. Kui põhjus on projekteerija või omanikujärelevalve viga, tuleb kontrollida nende erialast vastutuskindlustust ka puhta majandusliku kahju korral.
5. **Iga poliisi juures:** kindlustatud isik, vara ja tegevus; kindlustusjuhtum ja ajaline kaitse; välistused, alamlimiidid ja omavastutus.
6. **Alati paralleelselt:** teata kohe kõigile asjaomastele kindlustusandjatele, säilita tõendid ja jälgi garantii- ning aegumistähtaegu. Sama kahju kaks korda ei hüvitata.

1. augustil 2026 jõustunud ehitusseadustiku muudatus täpsustas omanikujärelevalve, projekteerimise ja teostusdokumentatsiooni nõudeid, kuid ei loonud ehitusosalistele kindlustuskohustust (vt [ehitusosaliste vastutus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusosaliste-vastutus-ja-aegumine)).

## Seotud lehed

- [Kahjukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus)
- [Kindlustusliigid ja kindlustustooted](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted)
- [Arhitektide, inseneride ja IT-ettevõtete vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/arhitektid-ja-insenerid)
- [Garantii- ja krediidikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus)
- [Riigikohus: ohutusnõuded ja hoolsuskohustus](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/ohutusnouded-hoolsuskohustus-ja-proportsionaalsus)

## Viited

[^1]: KindlTS § 12 lg 1 p 8, 9, 13 ja 15 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: EhS § 8, § 20 lg 1, § 21 lg 1 (RT I, 11.07.2026, 33). – https://www.riigiteataja.ee/akt/EhS
[^3]: VÕS § 640 lg 2 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^4]: VÕS §-d 35–44 (viide 3).