# Eraisiku küberkindlustus ja internetipettus: pank või kindlustus Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-kuberkindlustus/ Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Viimati uuendatud: 2026-11-09 > Eraisiku küberkindlustus: internetipettus, identiteedivargus, grupikindlustuse kindlustatu õigused, panga vastutus ja uus makseteenuste määrus. > **Lühidalt.** Eraisiku küberkindlustus katab internetipettusest, identiteedivargusest, küberkiusamisest või pahavarast tekkinud kahju ja kulusid. Eestis pakutakse seda muu hulgas grupikindlustusena: kindlustusvõtja on teenusepakkuja (näiteks side- või pangateenuse osutaja) ja kindlustatud isik on tema klient. Enne kindlustusnõuet tasub kontrollida, kas kahju peab hüvitama pank. Autoriseerimata makse korral kannab tarbija riski üldjuhul kuni 50 euro ulatuses, välja arvatud pettuse, tahtluse või raske hooletuse korral; kui tarbija tegi makse ise, olles petetud, ei pea pank seda praegu üldjuhul tagastama; panga vastutus oma kohustuste (nt makse saaja kontrolli) rikkumise eest hinnatakse eraldi. EL-i uus makseteenuste määrus laiendab panga vastutust pettusele, mille puhul pettur esineb panga töötajana. ## 1. Mida eraisiku küberkindlustus katab Tingimused on kindlustusandjati erinevad. Tüüpiliselt on kaetud: - **rahaline kahju internetipettusest**, näiteks petturlik veebipood või kaardiandmete väärkasutus, ulatuses, milles pank kahju ei hüvita; - **identiteedivarguse kulud**: dokumentide taastamine, õigusabi, valenõuete vaidlustamine; - **küberkiusamine**: sisu eemaldamise ja õigusabi kulud, mõnikord psühholoogiline abi; - **seadmete ja andmete taastamine** pärast pahavara või lunavararünnakut. Sageli on välistatud või alamlimiidiga piiratud kahju, mis tekkis, kui kindlustatud isik kandis raha ise üle petturi juhiste järgi (*authorised push payment*), samuti investeerimispettus ja kahju, mille korral isik avaldas oma isikutunnistuse PIN-koodid või Smart-ID ja Mobiil-ID koodid. Kui leping seab salasõnade hoidmisele ohutusnõude, saab kindlustusandja täitmiskohustusest vabaneda üksnes siis, kui rikkumine oli süüline ja mõjutas kindlustusjuhtumit või kahju suurust; kui tegu on välistusega, puudub kate sõltumata süüst. Vt [Välistus või ohutusnõue](https://kindlustusoigus.ee/tuuptingimused/valistus-vs-ohutusnoue). ## 2. Grupikindlustus: kindlustatud isiku õigused Kui kindlustatud on kolmanda isikuga seotud risk, on kolmandal isikul õigus nõuda kindlustusandjalt täitmist. Ilma kindlustusvõtja nõusolekuta ei saa ta neid õigusi käsutada.[^1] Grupikindlustuses esitab nõude seega klient ise, kuid teenusepakkuja kui kindlustusvõtja võib oma nimel kindlustatud isiku õigusi käsutada. Kindlustatud isiku teadmine ja käitumine loetakse võrdseks kindlustusvõtja omaga; see tähendab, et kliendi enda käitumine (näiteks koodide avaldamine) mõjutab tema nõuet.[^2] Lähemalt: [Kolmanda isiku kasuks kindlustus, kindlustatu ja soodustatud isik](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kolmanda-isiku-kasuks-kindlustus-ja-soodustatud-isik). Kui teenusepakkuja tegutseb kindlustusandja agendina, peab ta andma kliendile kindlustuse turustamise reeglite järgi teavet toote ja oma tasu kohta. Kui kliendi kaitse on liidetud muu teenusega, peab olema selge, mida kindlustus katab ja kas klient saab sellest loobuda. Vt [Kindlustuse turustamine ja IDD](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd). ## 3. Kas kahju hüvitab pank või kindlustus **Autoriseerimata makse.** Kui makse tehti kadunud või varastatud makseinstrumendiga või muul õigustamatul viisil, kannab maksja riski kuni 50 euro ulatuses. Piirangut ei kohaldata, kui maksja tegutses pettuse teel või rikkus makseinstrumendi kasutamise kohustusi tahtlikult või raske hooletuse tõttu. Maksja ei kanna riski muu hulgas siis, kui makseteenuse pakkuja ei nõudnud kliendi tugevat autentimist.[^3] Sellise kahju hüvitab üldjuhul pank, mitte kindlustus. **Autoriseeritud makse.** Kui klient tegi makse ise, olles petetud, on makse autoriseeritud ja pangal ei ole praegu üldist tagastamiskohustust. Siin on eraisiku küberkindlustusel suurim praktiline tähendus, kuid just sellised kahjud on tingimustes sageli piiratud. Alates 9. oktoobrist 2025 peab pank enne makset kontrollima, kas saaja nimi vastab kontonumbrile, ja hoiatama lahknevuse korral.[^4] Lähemalt: [Panga vastutus maksepettuse korral](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/panga-vastutus-makseteenuste-reeglid). **Uus makseteenuste määrus.** Euroopa Liidu makseteenuste määrus (PSR) näeb ette makseteenuse pakkuja vastutuse pettuse eest, mille puhul pettur esineb panga töötaja või ametliku suhtluskanalina, kui pakkuja ei ole rakendanud piisavaid ennetusmeetmeid. Samuti peavad suured veebiplatvormid ja otsingumootorid kontrollima finantsteenuste reklaamijate tegevusluba ning võivad vastutada pettusreklaamide eest. Nõukogu võttis esimese lugemise seisukoha vastu 29. oktoobril 2026; määrus jõustub pärast Euroopa Parlamendi heakskiitu ja avaldamist Euroopa Liidu Teatajas ning kohaldub üleminekuaja järel.[^5] Kindlustusandjale tähendab see, et pärast kahju hüvitamist tasub hinnata tagasinõuet panga või platvormi vastu, sest kindlustusandjale läheb üle kindlustatud isiku nõue kolmanda isiku vastu.[^6] ## 4. Mida teha pettuse korral 1. Teavita kohe panka ja palu makse tagasikutsumist; blokeeri kaardid ja muuda paroolid. 2. Esita politseile kuriteoteade. 3. Säilita tõendid: sõnumid, kõnede logid, veebilehed, makseandmed. 4. Teavita kindlustusandjat viivitamata ja küsi, kas nõue tuleb esitada esmalt pangale. 5. Ära sõlmi petturi või vahendajaga kokkulepet ilma kindlustusandjaga kooskõlastamata, sest nõudest loobumine võib vähendada kindlustushüvitist. ## Seotud lehed - [Küberkindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus) - [Panga vastutus maksepettuse korral](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/panga-vastutus-makseteenuste-reeglid) - [Kodukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus) - [Eraisiku vastutuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-vastutuskindlustus) ## Viited [^1]: VÕS § 463 lg 1–2 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S [^2]: VÕS § 465 lg 1 (viide 1). [^3]: VÕS § 733⁸ lg 1, 2 ja 4 (viide 1). [^4]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) 2024/886, art 1 (määruse (EL) nr 260/2012 art 5c). – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32024R0886 [^5]: Euroopa Liidu Nõukogu. Nõukogu seisukoht esimesel lugemisel makseteenuste määruse vastuvõtmiseks ja nõukogu põhjendused (ST 8543/26 ADD 1 REV 1, 21.10.2026); hääletuse tulemus (ST 15154/26, 30.10.2026). – https://data.consilium.europa.eu/doc/document/ST-8543-2026-ADD-1-REV-1/en/pdf [^6]: VÕS § 492 lg 1 (viide 1).