# Garantiikindlustus: lepingu täitmise ja ettemakse tagatis

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-09

> Garantiikindlustus Eesti õiguses: kolmepoolne suhe, garantii ja käendus, VÕS § 427 lg 2 p 5, soodustatud isiku nõue ja tagasinõue.

> **Lühidalt.** Garantiikindlustusega annab kindlustusandja kolmandale isikule (tellijale, hankijale, ettemakse tegijale) kindluse, et kindlustusvõtja täidab oma kohustuse või hüvitab rikkumise. Garantiikindlustus on [kindlustustegevuse seaduse (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) järgi eraldi kahjukindlustuse liik.[^1] Kui kindlustatakse majandus- või kutsetegevuse riski, ei kohaldu [võlaõigusseaduse (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) kindlustusvõtjat kaitsvad poolkohustuslikud sätted.[^2] Seetõttu otsustab vaidluse eelkõige see, kuidas on sõnastatud kindlustusandja välja antud tagatisdokument.

## 1. Kolm poolt, kaks suhet

Garantiikindlustus erineb tavalisest kahjukindlustusest selle poolest, et kindlustatakse **teise isiku** huvi kindlustusvõtja kohustuse täitmise vastu.

| Pool | Roll | Tüüpiline näide |
|---|---|---|
| Kindlustusvõtja | võlgnik, kelle kohustust tagatakse; tasub kindlustusmakse | ehitustöövõtja, tarnija |
| Soodustatud isik | võlausaldaja, kellel on õigus nõuda väljamakset | tellija, hankija, ostja |
| Kindlustusandja | tagatise andja | kahjukindlustusandja, kellel on garantiikindlustuse tegevusluba |

Suhteid on kaks:

1. **Kindlustusandja ja soodustatud isiku suhe.** Selle sisu määrab välja antud tagatisdokument (poliis, garantiikiri, *surety bond*).
2. **Kindlustusandja ja kindlustusvõtja suhe.** Siin lepitakse kokku kindlustusmakse, tagatised ja kindlustusandja tagasinõue juhuks, kui ta peab soodustatud isikule maksma.

Kolmanda isiku kasuks kindlustamisel on kolmandal isikul õigus nõuda kindlustusandjalt täitmist (VÕS § 463 lg 1).[^3]

## 2. Tüüpilised tooted

| Toode | Mida tagab | Millal nõue tekib |
|---|---|---|
| Pakkumise tagatis | et pakkuja ei võta pakkumist tagasi ja sõlmib lepingu | pakkuja loobub pärast edukaks tunnistamist |
| Lepingu täitmise tagatis | töövõtja põhikohustuse nõuetekohast täitmist | tellija ütleb lepingu rikkumise tõttu üles või kannab asendustäitmise kulud |
| Ettemakse tagastamise tagatis | et ettemaks tagastatakse, kui tööd ei tehta | leping lõpeb enne ettemaksule vastavat täitmist |
| Garantiiperioodi tagatis | puuduste kõrvaldamist garantiiaja jooksul | töövõtja ei kõrvalda puudust |
| Seadusest või haldusotsusest tulenev tagatis | avalik-õigusliku kohustuse täitmist | ametiasutus nõuab tagatist välja |

Kindlustusandja võib garantiikindlustusega tegeleda üksnes vastava tegevusloa alusel. Seadus ei luba garantiikindlustust pakkuda muu kindlustusliigi kõrvalriskina ilma eraldi tegevusloata (KindlTS § 16 lg 4).[^4]

## 3. Garantii, käendus või kindlustus?

Praktikas kasutatakse sõnu „garantii“ ja „tagatis“ vabalt. Õiguslik tagajärg sõltub aga sellest, millise instituudiga on tegu.

| Tunnus | Garantii (VÕS § 155) | Käendus (VÕS § 142 jj) | Garantiikindlustus |
|---|---|---|---|
| Seos põhikohustusega | iseseisev; ei sõltu tagatava kohustuse kehtivusest | aktsessoorne; käendaja vastutab põhivõlgniku kohustuse eest | määrab tagatisdokument; tavaliselt seotud kindlustusvõtja kohustuse rikkumisega |
| Vastuväited | üksnes garantiist tulenevad (§ 155 lg 3) | käendus järgib põhikohustust; põhivõlgniku hilisem tehing ei laienda käendaja kohustust (§ 145 lg 4) | tagatisdokumendi ja kindlustuslepingu järgi |
| Tagasinõue võlgniku vastu | üksnes siis, kui see tuleneb nendevahelisest suhtest (§ 155 lg 5) | seadusest tulenevad käendaja õigused | kindlustusvõtjaga sõlmitud lepingu järgi |

**Garantii** on majandus- või kutsetegevuses antav kohustus täita garantiist tulenev kohustus võlausaldaja nõudel. Garantii andja kohustus ei sõltu tagatavast kohustusest ega selle kehtivusest isegi siis, kui garantii viitab sellele kohustusele.[^5]

**Käendaja** kohustub vastutama põhivõlgniku kohustuse täitmise eest. Kokkulepe, mis kaldub käendaja kahjuks seadusest kõrvale, on üldjuhul tühine.[^6] Kui käenduslepingus ei ole kokku lepitud teisiti, vastutavad põhivõlgnik ja käendaja võlausaldaja ees solidaarselt.[^7]

**Analüütiline järeldus.** Kui kindlustusandja tagatisdokumendis on lubatud maksta „esimesel nõudmisel“ ja „vastuväiteid esitamata“, on see sisult lähedane garantiile. Kui väljamakse eeldab, et soodustatud isik tõendab kindlustusvõtja lepingurikkumise ja kahju, on see lähedasem käendusele või klassikalisele kahjukindlustusele. Kumbki lahendus ei ole automaatne; sõnastust tuleb tõlgendada poolte tegeliku tahte järgi.

## 4. VÕS-i kindlustusõiguse sätete kohaldumine

VÕS § 427 lg 1 loetleb sätted, millest kindlustusvõtja kahjuks kõrvale kalduda ei saa. Need ei kohaldu krediidi- ja garantiikindlustuse lepingutele, kui kindlustatakse majandus- või kutsetegevusest tulenevaid riske (VÕS § 427 lg 2 p 5).[^2]

Praktiline tähendus:

- kindlustusmakse tasumata jätmise tagajärjed (VÕS §-d 457–459) võib lepingus kokku leppida teisiti;
- kindlustusandja vabanemist kohustuste rikkumise korral piirav VÕS § 452 lg 2 ei ole sellises lepingus kohustuslik;
- alles jäävad üldised piirid: hea usu põhimõte (VÕS § 6) ja tüüptingimuste sisukontroll (VÕS § 42).[^8]

Tahtlikult põhjustatud kindlustusjuhtumi korral kindlustusandja vabaneb ja sellest kõrvalekalduv kokkulepe on tühine (VÕS § 452 lg 1).[^9] Garantiikindlustuses tuleb seda sätet kohaldada ettevaatlikult, sest kindlustatud risk ongi kindlustusvõtja enda kohustuse rikkumine.

## 5. Soodustatud isiku kaitse Riigikohtu praktikas

Riigikohus on garantii- ja krediidikindlustuse asjas leidnud, et kindlustusvõtja ja kindlustusandja hilisem kokkulepe, millega leping muudeti väidetavalt kaaskindlustuslepinguks, ei olnud soodustatud isikule siduv. Lepingu eesmärk oli tagada soodustatud isiku nõude täitmine ja seda ei saanud tema osaluseta kahjustada.[^10]

Lahend on tehtud enne VÕS-i jõustumist, kuid selle põhimõte on kooskõlas VÕS § 463 lg-ga 1, mille järgi on kolmandal isikul õigus nõuda kindlustusandjalt täitmist.

## 6. Nõude esitamine soodustatud isikuna

Soodustatud isiku õiguste kaotus tuleneb praktikas kõige sagedamini tähtajast või vormist.

**Kontrollnimekiri:**

1. **Tähtaeg.** Garantii lõpeb tähtaja möödumisel (VÕS § 155 lg 4 p 2).[^5] Tagatisdokumendis võib olla eraldi nõude esitamise tähtaeg pärast tagatisperioodi lõppu.
2. **Vorm.** Kontrolli, kas nõue tuleb esitada kirjalikult, originaaldokumendiga või kindlal blanketil.
3. **Sisu.** Kui dokument seda nõuab, kirjelda rikkumist, lepingu ülesütlemist ja nõutavat summat.
4. **Tõendid.** Lisa leping, rikkumise teated, ülesütlemisavaldus ja kulude arvestus.
5. **Summa.** Nõue ei saa ületada tagatissummat. Kui tagatis väheneb tööde edenedes, arvuta jääk.
6. **Kindlustusvõtja maksejõuetus.** Kindlustusvõtja pankrot ei vabasta kindlustusandjat, kui tagatisdokumendis ei ole sätestatud teisiti.

## 7. Kindlustusandja tagasinõue

Kui kindlustusandja maksab soodustatud isikule, soovib ta summa kindlustusvõtjalt tagasi saada. Garantii puhul tekib tagasinõudeõigus võlgniku vastu üksnes siis, kui see tuleneb nendevahelisest suhtest (VÕS § 155 lg 5).[^5] Seetõttu sisaldavad garantiikindlustuse lepingud tavaliselt eraldi regressi- või hüvitamiskokkulepet ning tagatisi (pandid, juhatuse liikmete käendused).

VÕS § 492 nõude ülemineku reegel puudutab kindlustusvõtja nõuet **kolmanda isiku** vastu.[^11] Garantiikindlustuses on kahju tekitaja sageli kindlustusvõtja ise, mistõttu tagasinõude alus tuleb leida eelkõige poolte lepingust.

## 8. Tüüpilised vaidluskohad

- Kas nõue esitati tagatisdokumendis nõutud vormis ja tähtaja jooksul.
- Kas tagatis on iseseisev (esimesel nõudmisel) või sõltub põhilepingu rikkumisest.
- Kas tellija ja töövõtja muutsid põhilepingut viisil, mis suurendas kindlustusandja riski. Käenduse puhul ei laienda põhivõlgniku hilisem tehing käendaja kohustust (VÕS § 145 lg 4); garantiikindlustuses sõltub vastus tagatisdokumendist.
- Kas soodustatud isik on kohustatud enne nõude esitamist kasutama muid tagatisi.
- Kas kindlustusandja võib tugineda kindlustusvõtja vastuväidetele (nt tellija kaasaaitamine).

Sellistes asjades tasub enne nõude esitamist lasta kindlustusjuristil tagatisdokumendi tingimused läbi vaadata, sest pärast nõude esitamise tähtaja möödumist ei saa vorminõude rikkumist üldjuhul enam parandada; enne tähtaja möödumist võib olla võimalik esitada uus, nõuetekohane nõue, kui tagatisdokument seda ei välista.

## 9. Garantiikirja kontroll enne lepingu sõlmimist

Nõudmisel makstava garantii puhul maksab kindlustusandja nõuetekohase nõude korral ja vaidlus põhikohustuse üle lahendatakse hiljem töövõtja ja tellija vahel. Väljamakse keelamist saab kohtult taotleda üksnes erandlikult, kui nõue on selgelt pahauskne. Seepärast tasub töövõtjal enne lepingu sõlmimist kontrollida:

- kas garantii on nõudmisel makstav või aktsessoorne;
- garantii kehtivusaega ja summa vähenemist tööde edenedes;
- kas garantiisaaja peab nõudes rikkumist kirjeldama;
- millisele õigusele garantii allub;
- kas garantii lõpeb dokumendi tagastamisega või kuupäevaga;
- milliseid lisatagatisi (omanike käendus, hüpoteek, deposiit) kindlustusandja tagasinõude jaoks nõuab. Juhatuse liikme isiklik käendus muudab ettevõtte riski tema isiklikuks riskiks.

Ehituses kasutatavaid tagatisi käsitleb lisaks leht [Ehituse garantii- ja tagatiskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus).

## Seotud lehed

- [Krediidikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus)
- [Krediidi- ja garantiikindlustus (kindlustusliik)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus)
- [Kolmanda isiku kasuks kindlustus ja soodustatud isik](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/kolmanda-isiku-kasuks-kindlustus-ja-soodustatud-isik)
- [Ehituse koguriskikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus)
- [Riigikohus: krediidi- ja garantiikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/muud-kindlustusliigid-krediidi-ja-garantiikindlustus-edasikindlustus)

## Viited

[^1]: KindlTS § 12 lg 1 p 15 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 427 lg 1, lg 2 p 5 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 463 lg 1 (viide 2).
[^4]: KindlTS § 16 lg 3–4 (viide 1).
[^5]: VÕS § 155 lg 1–5 (viide 2).
[^6]: VÕS § 142 lg 1, 6 (viide 2).
[^7]: VÕS § 145 lg 1, 4 (viide 2).
[^8]: VÕS § 6; § 42 (viide 2).
[^9]: VÕS § 452 lg 1 (viide 2).
[^10]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, p 10–11. – https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-94-02
[^11]: VÕS § 492 lg 1–2 (viide 2).