# Krediidikindlustus: ostja makseriski kindlustamine

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-09

> Krediidikindlustus: kindlustusjuhtum, krediidilimiidid, kindlustusvõtja kohustused, VÕS § 427 lg 2 p 5, nõude üleminek ja ekspordikrediit.

> **Lühidalt.** Krediidikindlustus kaitseb müüjat või teenuse osutajat selle eest, et ostja jätab maksmata. [Kindlustustegevuse seaduse (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) järgi on see eraldi kahjukindlustuse liik.[^1] Majandustegevuse riskide kindlustamisel ei kohaldu [võlaõigusseaduse (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) poolkohustuslikud kaitsesätted.[^2] Kindlustuskaitse sõltub seetõttu suurel määral sellest, kas kindlustusvõtja täidab lepingus kokku lepitud krediidikontrolli kohustusi.

## 1. Mida krediidikindlustus katab

Krediidikindlustuses on kindlustatud huvi müüja nõue ostja vastu. Kindlustusjuhtum on tavaliselt üks kahest:

| Kindlustusjuhtum | Sisu | Mida tuleb tõendada |
|---|---|---|
| Ostja maksejõuetus | ostja suhtes on algatatud pankroti-, saneerimis- või muu maksejõuetusmenetlus | menetluse algatamine ja nõude olemasolu |
| Pikaajaline maksmata jätmine | ostja ei ole maksnud lepingus määratud ooteaja jooksul pärast maksetähtpäeva | maksetähtpäev, ooteaja möödumine, nõude vaieldamatus |

Hüvitis ei ole tavaliselt 100 protsenti nõudest. Lepingus määratud omaosalus jätab osa riskist müüjale, et tal säiliks huvi ostjate maksevõimet ise jälgida.

**Mida krediidikindlustus tavaliselt ei kata:**

- vaidlustatud nõudeid, kuni vaidlus ei ole lahendatud;
- müüki, mis ületab ostjale määratud krediidilimiiti;
- seotud isikutele müüki;
- poliitilisi riske, kui need ei ole eraldi kindlustatud.

## 2. Tooted

| Toode | Kirjeldus |
|---|---|
| Kogukäibe kindlustus | katab kõiki või kindlaksmääratud ostjaid; igale ostjale määratakse krediidilimiit |
| Üksikriski kindlustus | katab üht lepingut või ostjat |
| Ekspordikrediidi kindlustus | katab välismaise ostja makseriski, sageli ka poliitilisi riske |
| Riiklikult toetatud ekspordikrediidi tagatis | keskmise ja pika tähtajaga tehingud, mille turg sageli ei kata |

## 3. Õiguslik raamistik

**Tegevusluba.** Kindlustusandja võib krediidikindlustusega tegeleda üksnes vastava tegevusloa alusel. Krediidikindlustust ei saa pakkuda muu kindlustuse kõrvalriskina ilma eraldi tegevusloata (KindlTS § 16 lg 4).[^3]

**Lepinguvabadus.** VÕS § 427 lg 1 kaitsesätteid ei kohaldata krediidikindlustuse lepingutele, kui kindlustatakse majandus- või kutsetegevuse riske (VÕS § 427 lg 2 p 5).[^2] Alles jäävad hea usu põhimõte (VÕS § 6) ja tüüptingimuste sisukontroll (VÕS § 42).[^4]

**EL-i ekspordikrediidi reeglid.** Keskmise ja pika tähtajaga ekspordikrediidi kindlustust, mida liikmesriik toetab, käsitleb nõukogu direktiiv 98/29/EÜ, mis on EUR-Lexi andmetel kehtiv.[^5] Lühiajalise ekspordikrediidikindlustuse riikliku toetamise piirid seati Euroopa Komisjoni teatisega (ELT C 392, 19.12.2012).[^6] Teatis lähtub sellest, et turul kindlustatavaid riske ei tohi üldjuhul riigi toel kindlustada. Alates 1. jaanuarist 2022 kohaldatakse komisjoni teatist 2021/C 497/02 (ELT C 497, 10.12.2021, lk 5; riikide loetelu lisas alates 1. aprillist 2022, p 42); 2012. aasta teatis on selle ajalooline eelkäija. Komisjon võttis 2021. aasta detsembris vastu teatise muudetud redaktsiooni, mida kohaldatakse alates 1. jaanuarist 2022 ilma lõpptähtpäevata ([2021/C 497/02 EUR-Lexis](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/ALL/?uri=CELEX:52021XC1210%2801%29); [Euroopa Komisjoni teade, 06.12.2021](https://cyprus.representation.ec.europa.eu/news/state-aid-commission-adopts-revised-short-term-export-credit-insurance-communication-2021-12-06_cs)).

## 4. Kindlustusvõtja kohustused

Krediidikindlustuse leping on kindlustusvõtja jaoks kohustuste rohke. Tüüpilised kohustused:

1. **Limiidi järgimine.** Müük peab jääma ostja krediidilimiidi piiresse.
2. **Maksetingimused.** Maksetähtaeg ei tohi ületada lepingus lubatut.
3. **Teatamine.** Maksetähtpäeva ületamisest ja negatiivsest teabest ostja kohta tuleb teatada lepingus määratud aja jooksul.
4. **Müügi peatamine.** Pärast negatiivset teavet ei tohi ostjale krediidiga edasi müüa.
5. **Sissenõudmine.** Sissenõudmismeetmed tuleb kindlustusandjaga kooskõlastada.
6. **Tagatiste säilitamine.** Omandireservatsiooni, pante ja muid tagatisi ei tohi kindlustusandja nõusolekuta loovutada.

**Rikkumise tagajärg.** Tavalises kindlustuses piirab VÕS § 452 lg 2 kindlustusandja võimalust vabaneda rikkumise korral, mis ei mõjutanud kahju.[^7] Majandustegevuse krediidikindlustuses ei ole see säte kohustuslik. Leping võib seega siduda vabanemise ka rikkumisega, millel puudub põhjuslik seos kahjuga.

**Vastukaal.** Kui tüüptingimus seob kaotuse väikese vormirikkumisega ja tagajärg on kindlustusvõtjale ebamõistlikult kahjustav, saab tingimust hinnata VÕS § 42 järgi.[^4] Kui kindlustusandja teadis rikkumisest ja jätkas lepingut, võib keeldumine olla vastuolus tema varasema käitumisega; vt [vastuolulise käitumise keeld](https://kindlustusoigus.ee/eriteemad/vastuolulise-kaitumise-keeld).

## 5. Nõude üleminek ja sissenõudmine

Kui kindlustusandja hüvitab kahju, läheb müüja nõue ostja vastu hüvitatud ulatuses kindlustusandjale üle (VÕS § 492 lg 1).[^8]

Sellel on kaks praktilist tagajärge:

- **Nõudest või tagatisest loobumine.** Kui kindlustusvõtja loobub oma nõudest ostja vastu või seda tagavast õigusest, vabaneb kindlustusandja ulatuses, milles ta oleks saanud selle alusel hüvitist (VÕS § 492 lg 2).[^8] Müüja ei tohi seega ostjaga kokkuleppeid sõlmida ilma kindlustusandja nõusolekuta.
- **Omaosaluse osa.** Hüvitamata osa nõudest jääb müüjale. Ostja maksejõuetuse korral jagunevad laekumised müüja ja kindlustusandja vahel lepingu järgi.

## 6. Riigikohtu praktika

Krediidikindlustuse kohta on Riigikohtu praktika vähene. Varases lahendis kindlustas kindlustusandja müüja riski, et ostja ei tasu maksejõuetuse tõttu kauba eest. Riigikohus leidis, et kindlustusvõtja ja kindlustusandja hilisem kokkulepe ei olnud soodustatud isikule siduv, sest lepingu eesmärk oli tagada tema nõude täitmine.[^9]

Kehtiva õiguse järgi tuleb selliseid küsimusi lahendada eelkõige lepingu tõlgendamise ja VÕS § 463 (kolmanda isiku õigused) kaudu.[^10]

## 7. Kontrollnimekiri kahju korral

1. Kontrolli, kas müük jäi limiidi ja lubatud maksetähtaja piiresse.
2. Teata viivitusest lepingus määratud aja jooksul ka siis, kui ostja lubab maksta.
3. Ära tee ostjale uusi krediidimüüke pärast teatamiskohustuse tekkimist.
4. Ära sõlmi ostjaga maksegraafikut ega loobu tagatistest kindlustusandja nõusolekuta.
5. Kui ostja vaidlustab nõude, lahenda vaidlus kiiresti, sest vaidlustatud nõue ei ole tavaliselt kaetud.
6. Ostja pankroti korral esita nõue pankrotimenetluses ja kooskõlasta see kindlustusandjaga.

## 8. Krediidilimiidi vähendamine ja tühistamine

Kindlustusandja võib ostja krediidilimiidi tulevikuks vähendada või tühistada, kui ostja finantsseisund halveneb. Varem tehtud müük jääb kaetuks, kuid pärast tühistamise teadet tehtud tarned ei ole kaetud. Müüja peab limiidimuudatusi pidevalt jälgima ja vajaduse korral jätkama tarneid üksnes ettemaksu või muu tagatise vastu.

## 9. Kontrollnimekiri lepingu sõlmimisel

- Kas kindlustatud on kogu käive või üksnes valitud ostjad? Kogu käibe leping on tavaliselt odavam, kuid nõuab kõigi ostjate deklareerimist.
- Millised on omaosalus, ooteaeg ja maksimaalne maksetähtaeg?
- Kas kaetud on ka poliitiline risk ja millised riigid on välistatud?
- Kas krediidilimiidi tühistamine kehtib kohe või etteteatamisega ning kuidas see mõjutab juba tellitud, kuid tarnimata kaupa?
- Kuidas jaotatakse sissenõudmise kulud ja hilisemad laekumised?
- Kas hüvitis on loovutatav finantseerijale ja kas finantseerija on lepingus soodustatud isikuna märgitud?
- Kas teatamistähtaegade rikkumise tagajärg on täielik vabanemine või hüvitise vähendamine?

## Seotud lehed

- [Garantiikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus)
- [Krediidi- ja garantiikindlustus (kindlustusliik)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus)
- [Regress ja nõude üleminek](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/regress)
- [Suured riskid ja lepinguvabadus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid)
- [Riigikohus: krediidi- ja garantiikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/muud-kindlustusliigid-krediidi-ja-garantiikindlustus-edasikindlustus)

## Viited

[^1]: KindlTS § 12 lg 1 p 14 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 427 lg 1, lg 2 p 5 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: KindlTS § 16 lg 3–4 (viide 1).
[^4]: VÕS § 6; § 42 (viide 2).
[^5]: Nõukogu direktiiv 98/29/EÜ (7. mai 1998) keskmise tähtajaga või pikaajalise kindlustuskattega tehingute ekspordikrediidikindlustust käsitlevate peamiste sätete ühtlustamise kohta. – EÜT L 148, 19.05.1998, lk 22. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/ALL/?uri=CELEX:31998L0029
[^6]: Komisjoni teatis liikmesriikidele Euroopa Liidu toimimise lepingu artiklite 107 ja 108 kohaldamise kohta lühiajalise ekspordikrediidikindlustuse suhtes. – ELT C 392, 19.12.2012, lk 1. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/ALL/?uri=CELEX:52012XC1219%2801%29
[^7]: VÕS § 452 lg 2 (viide 2).
[^8]: VÕS § 492 lg 1–2 (viide 2).
[^9]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, p 10–11. – https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-94-02
[^10]: VÕS § 463 lg 1 (viide 2).