# Liikluskindlustuse ja kaskokindlustuse koostoime Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kaskokindlustuse-koostoime/ Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Viimati uuendatud: 2026-11-09 > Kas nõuda kahju kaskost või põhjustaja liikluskindlustusest? Valikuõigus, omavastutus, boonus, kaskokindlustusandja tagasinõue ja tüüpvead. > **Lühidalt.** Liikluskindlustus hüvitab kahju, mille sinu sõidukiga tekitati teistele; kasko hüvitab sinu enda sõiduki kahju. Kui sinu sõidukit kahjustas teine juht, on sul sageli kaks võimalust: nõuda hüvitist põhjustaja liikluskindlustusest (või oma liikluskindlustusandjalt) või enda kaskokindlustusest. Kui kaskolepingus ei ole kokku lepitud teisiti, võid valida. Kasko on tavaliselt kiirem, kuid rakendub omavastutus; liikluskindlustus hüvitab kahju ilma omavastutuseta, kuid ainult ulatuses, milles teine juht vastutab. Kaskokindlustusandja, kes on kahju hüvitanud, nõuab selle hiljem tagasi põhjustaja liikluskindlustusandjalt. ## 1. Kaks erineva loogikaga lepingut [Liikluskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus) on kohustuslik vastutuskindlustus. Selle eesmärk on hüvitada kahju kolmandale isikule ning see sõltub sellest, kas kindlustatud isik vastutab kahjustatud isiku ees.[^1] Hüvitise ulatus määratakse VÕS-i kahjuhüvitise sätete järgi ning kahjustatud isik peab saama kahjueelse olukorra taastamiseks vajalikud mõistlikud kulud. [Kaskokindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus) on vabatahtlik varakindlustus (maismaasõidukite kindlustus).[^2] See hüvitab kindlustatud sõiduki kahju lepingus kokku lepitud riskide realiseerumisel, sõltumata sellest, kes kahju põhjustas. Hüvitise ulatus määratakse lepingu ja VÕS-i kahjukindlustuse sätete järgi (kindlustusväärtus, omavastutus, amortisatsioon, alakindlustus).[^3] Erinevus on oluline mitmel põhjusel: | Küsimus | Liikluskindlustus (põhjustaja oma) | Kasko (sinu oma) | |---|---|---| | Eeldus | teine juht vastutab | kindlustusjuhtum kaskolepingu järgi | | Omavastutus | kahjustatud isikule ei rakendu | rakendub lepingu järgi | | Mõju sinu boonusele | ei mõjuta | võib mõjutada, kui kasko ei saa tagasi nõuda | | Hüvitise mõõdupuu | VÕS-i kahjuhüvitis (täielik hüvitamine) | lepingu tingimused | | Kui vastutus on jagatud | hüvitatakse ainult põhjustaja osa | hüvitatakse kogu kaetud kahju | | Menetluse kiirus | sõltub vastutuse selgusest | üldjuhul kiirem | ## 2. Valikuõigus LKindlS-i järgi võib kahjustatud isik, kellel on õigus hüvitisele nii liikluskindlustuse kui ka vabatahtliku kindlustuse alusel, valida, kumma alusel hüvitist nõuda, kui vabatahtlikus kindlustuslepingus ei ole kokku lepitud teisiti.[^4] Kaskotingimused võivad seega näha ette, et kindlustatu peab esmalt pöörduma põhjustaja liikluskindlustusandja poole või et kasko hüvitab kahju vaid ulatuses, mida liikluskindlustus ei kata. Valik kahju põhjustaja kindlustusandja ja oma liikluskindlustusandja vahel on eraldi küsimus (vt [Kahjustatud isiku nõue](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kahjustatud-isiku-noue)). Oma liikluskindlustusandjale tuleb sõiduki ja sama juhtumi muu asja kahju hüvitamise nõue esitada 30 kalendripäeva jooksul kindlustusjuhtumist (LKindlS § 35 lg 2); see tähtaeg ei kehti nõudele kahju põhjustaja liikluskindlustusandja vastu. Sama kahju ei saa nõuda mõlemalt liikluskindlustusandjalt ega nõuet tagasi võtta, et esitada see teisele (§ 35 lg 1¹), välja arvatud seaduses sätestatud juhul: kui oma kindlustusandja teatab 14 kalendripäeva jooksul, et ta keeldub hüvitamisest § 41 lg 3 alusel (kindlustusjuhtumi asjaolud ei ole selged või vastutuses ei saavutata kokkulepet), võib nõude esitada kahju põhjustaja kindlustusandjale (§ 42 lg 1–2).[^5] Kasko ja liikluskindlustuse vaheline valik ei ole seadusega samamoodi ajaliselt piiratud, kuid kaskolepingus kokkulepitud teatamistähtaegadest tuleb kinni pidada. ## 3. Millal valida kasko Kasko kasuks räägivad järgmised asjaolud: - **vastutus on vaidlusalune.** Kui teine juht eitab oma süüd või asjaolud ei ole selged, võib liikluskindlustuse menetlus venida. Kaskokindlustusandja hüvitab kahju sõltumata vastutusest ja võtab vastutuse vaidluse enda kanda; - **vastutus on jagatud.** Kui mõlemad juhid vastutavad osaliselt, hüvitab põhjustaja liikluskindlustus ainult tema osa. Kasko hüvitab kogu kaetud kahju (miinus omavastutus) ja kaskoandja nõuab põhjustaja osa ise tagasi; - **kahju põhjustaja on tuvastamata.** Liikluskindlustuse Fond hüvitab tuvastamata sõidukiga tekitatud asjakahju üksnes piiratult; kasko on sellisel juhul tihti ainus praktiline lahendus;[^6] - **õnnetus juhtus välismaal** ja välisriigi kindlustusandjaga suhtlemine on aeganõudev. ## 4. Millal valida liikluskindlustus Liikluskindlustuse kasuks räägivad: - **teise juhi vastutus on selge** ja kindlustusandja on valmis kiiresti maksma; - **omavastutus on suur.** Kahjustatud isikule liikluskindlustuses omavastutust ei rakendata; - **kaskolepingus on amortisatsioon või piirangud** (nt originaalvaruosade nõue, remonditöökoja valik), mis vähendavad hüvitist; - **soov vältida boonuse kaotust.** Kuigi kaskoandja nõuab kahju tagasi, võib kahjunõue kaskopoliisil mõjutada järgmise perioodi hinda; - **liikluskindlustus võib hüvitada ka kulusid, mida kasko ei kata**, näiteks asendussõiduki mõistlikud kulud, kui need on VÕS-i järgi hüvitatava kahju osa ega kuulu LKindlS § 33 välistuste alla (saamata jäänud tulu asjakahju korral ei hüvitata).[^12] ## 5. Kaskokindlustusandja tagasinõue Kui kaskokindlustusandja hüvitab kahju, läheb talle hüvitatud ulatuses üle kindlustusvõtja nõue kahju tekitaja vastu.[^7] Kaskoandja võib seejärel nõuda kahju põhjustaja liikluskindlustusandjalt. Riigikohus on varasema õiguse alusel leidnud, et kaskokindlustusandja võib esitada üle läinud nõude ka liikluskindlustusandja vastu ning et kaskoandja nõue on sisuliselt sama, mis oli kindlustusvõtjal.[^8] Nõue läheb üle sellisena, nagu see kindlustusvõtjal oli.[^9] Sellel on kaks tagajärge. Esiteks saab kaskoandja nõuda liikluskindlustusandjalt üksnes seda, mida kindlustusvõtja oleks võinud nõuda, s.t põhjustaja vastutuse ulatuses ja VÕS-i kahjuhüvitise mõõdupuu järgi. Teiseks ei saa kaskoandja nõuda kulusid, mis olid tema enda lepinguline kohustus, näiteks kahju suuruse kindlakstegemise kulusid.[^10] Kindlustusvõtja ei tohi nõudest kahju tekitaja vastu loobuda ega seda kahjustada; vastasel juhul vabaneb kaskoandja vastavas ulatuses.[^7] Kui sõlmid teise juhiga kokkuleppe, mille kohaselt „keegi kellelegi midagi ei nõua“, võib see sinu kaskohüvitist ohustada. Kaskoandja tagasinõue ei laiene liikluskindlustuse spetsiifilistele tagasinõude alustele. Riigikohus on leidnud, et LKindlS-i tagasinõude sätteid (nt joobes juhi vastu) ei saa analoogia korras kohaldada vabatahtlikule kaskole; kaskoandja vabanemine kindlustusvõtja ees sõltub VÕS-i ja lepingu tingimustest.[^11] ## 6. Omavastutuse tagasinõudmine Kui valisid kasko ja kaskoandja maksis hüvitise omavastutuse võrra väiksemana, on sul õigus nõuda omavastutuse summa põhjustajalt või tema liikluskindlustusandjalt, sest see osa kahjust jäi sulle ja ei läinud kaskoandjale üle. Praktikas teeb kaskoandja seda sageli kindlustusvõtja eest, kuid see tuleb kokku leppida. Sama kehtib muu kahju kohta, mida kasko ei katnud (nt asendussõiduk, kui see ei olnud kaskos kaetud). ## 7. Tüüpvead 1. **Teise juhiga kokkuleppe sõlmimine** ilma kaskoandja nõusolekuta. 2. **Lõpliku valiku tegemine** oma ja põhjustaja liikluskindlustusandja vahel, teadmata, kas vastutus on vaidlusalune. 3. **Remondi alustamine** enne kindlustusandja ülevaatust. 4. **Omavastutuse ja muude katmata kahjude unustamine**, kui kaskoandja maksis. 5. **Kahjunõude esitamine mõlemale** samal ajal, mis toob kaasa topeltkäsitluse ja hilisema tagasinõude. ## Seotud lehed - [Kaskokindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus) - [Liikluskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus) - [Kahjustatud isiku nõue](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kahjustatud-isiku-noue) - [Tagasinõue (regress) liikluskindlustuses](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/regress) - [Riigikohtu praktika: nõude üleminek ja regress](https://kindlustusoigus.ee/riigikohus/noude-uleminek-kindlustusandjale-ja-regress) ## Viited [^1]: LKindlS § 23 lg 1 (RT I, 29.06.2024, 12; jõust. 01.01.2025). – https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS [^2]: KindlTS § 12 lg 1 p 3 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS [^3]: VÕS §-d 476–492 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S [^4]: LKindlS § 34 lg 1 (viide 1). [^5]: LKindlS § 35 lg 1, 1¹ ja 2 (viide 1). [^6]: LKindlS § 46 (viide 1). [^7]: VÕS § 492 lg 1–2 (viide 3). [^8]: RKTKo 23.03.2005, 3-2-1-15-05, p 25. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-15-05; RKTKo 18.11.2004, 3-2-1-132-04, p 12–13. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-132-04 [^9]: RKTKm 26.06.2025, 2-20-5374, p 10–16. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-20-5374 [^10]: RKTKm 10.04.2019, 2-17-13363, p 21–25. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-17-13363 [^11]: RKTKo 01.04.2009, 3-2-1-10-09, p 12–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-10-09 [^12]: LKindlS § 33 (viide 1).