# Sõjarisk Eesti ettevõtjale: programmi audit ja kontrollnimekiri

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/eesti-ettevotja-kontrollnimekiri/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-09

> Kuidas Eesti ettevõtja hindab sõjariski kogu kindlustusprogrammis: vara, ärikatkestus, küber, crime ja D&O; juhatuse otsused ja tegevuskava kriisi korral.

> **Lühidalt.** Eesti asub piirkonnas, kus geopoliitiline risk ei ole teoreetiline: kaudsed sõjasündmused (kursilt eksinud droonid, taristu sabotaaž, riiklikult motiveeritud küberkampaaniad) on Balti riike juba puudutanud. Standardne kindlustusprogramm välistab sõjariski peaaegu kõigis lepingutes, kuid välistused on sõnastatud erinevalt. Sama sündmus võib seetõttu olla ühes lepingus kaetud ja teises mitte, või jääda katteta kõigis korraga. Juhatuse ülesanne on teha teadlik otsus: milline osa sõjariskist jääb ettevõtte kanda, milline kindlustatakse eraldi ja kuidas ettevõte reageerib, kui risk realiseerub.

## 1. Miks Eesti ettevõtja peab seda küsimust eraldi hindama

Rahvusvaheline kindlustusturg hindab Balti riike kõrgendatud geopoliitilise riskiga piirkonnaks. See mõjutab kolme asja:

- **sõnastust**: küberlepingute riikliku küberoperatsiooni välistus ja kaaskannataja erand on sõnastatud „mõjutatud riigi“ kaudu; Eesti ettevõtja peab teadma, kas Eesti võib lepingu tähenduses olla mõjutatud riik;
- **kättesaadavust**: sõjariski laiendused ja poliitilise vägivalla kate on piiratud ning nende hind sõltub olukorrast;
- **lõpetamisõigust**: sõjariski kate sisaldab sageli kindlustusandja õigust see lühikese etteteatamisega lõpetada.

25. märtsil 2026 tabas droon Ida-Virumaal Auvere elektrijaama korstnat (prokuratuur lõpetas 23. oktoobril 2026 uurimise, sest drooni päritolu ja täpsemaid asjaolusid ei õnnestunud välja selgitada) ning Leedus on droonid korduvalt häirinud lennuliiklust. Need sündmused on kirjeldatud [sõjariski ülevaatelehel](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk). Need näitavad, et kaudne kahju sõjategevusest väljaspool konfliktiriiki on reaalne stsenaarium.

## 2. Programmi audit: sõjarisk liigiti

| Leping | Mida kontrollida |
|---|---|
| Varakindlustus | sõjavälistuse sõnastus ja põhjusliku seose ulatus; terrorismi ja sabotaaži välistus või tagasiost; sõjariski laienduse olemasolu ja summa |
| Ärikatkestus | kas sõjavälistus laieneb ka tarnija või kliendi juures toimunud sündmusele; taristuvälistus |
| Küberkindlustus | LMA-tüüpi klausli variant, omistamise reegel, kaaskannataja erand, taristuvälistus |
| Crime-kindlustus | klassikaline sõjavälistus; kas riigi toetatud pettusrühmituse tegu võib langeda välistuse alla |
| D&O-kindlustus | sõjavälistuse olemasolu; sanktsiooniklausel; kehavigastuse ja varakahju välistuse mõju juhtimisvastutuse nõuetele |
| Vastutuskindlustus | sõjavälistus kolmandate isikute nõuete puhul; terrorism |
| Veosekindlustus | sõja ja streikide kate (sageli eraldi klauslitega) |
| Töötajate reisi- ja õnnetusjuhtumikindlustus | sõjavälistus, kõrge riskiga riikide nimekiri, evakueerimise kate |

Auditi eesmärk on leida sündmused, mis jäävad kõigist lepingutest välja, ja teha nende osas teadlik otsus. Vt ka [sõjariski välistused ja LMA klauslid](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/sojariski-valistused-ja-lma-klauslid).

## 3. Stsenaariumid

**Stsenaarium A: juhuslik tabamus.** Drooni kild süütab laohoone. Varaleping välistab sõjategevuse „otseselt või kaudselt“. Sõjariski laiendus katab juhusliku tabamuse kindlustussummaga, mis on kümnendik hoone väärtusest. Ärikatkestus on katmata.

**Stsenaarium B: taristu sabotaaž.** Merealune kaabel või torujuhe saab kahjustada; ettevõtte andmekeskus jääb ühenduseta. Küberleping välistab taristu katkestuse; ärikatkestuse leping eeldab füüsilist kahju ettevõtte enda varale. Kahju jääb katteta. Nord Streami kaasuses leidis Inglise kohus, et sabotaažist tulenev kahju oli lepingu sõjavälistusega välistatud, sest sõda oli kahju kaudne, kuid märkimisväärne põhjus (vt [eraldi sõjariski kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/eraldi-sojariski-kindlustus)).

**Stsenaarium C: riiklik küberkampaania.** Hävitav pahavara levib Eesti ettevõtete seas kohaliku tarkvara uuenduse kaudu; valitsus omistab rünnaku välisriigile. Küberlepingu riikliku küberoperatsiooni välistus võib rakenduda, kui rünnakul oli oluline mõju Eesti toimimisele; kaaskannataja erand ei aita, kui ettevõtte süsteemid asuvad Eestis.

**Stsenaarium D: sanktsioonimuutus.** Uus sanktsioonipakett keelab ettevõtte peamise tarnija toodete impordi. Ärikatkestuse kindlustus ei kata kahju, sest füüsilist kahju ei ole. Kahju jääb ettevõtte kanda, kui tal ei ole poliitilise riski või kaubanduskrediidi katet.

## 4. Juhatuse otsus ja dokumenteerimine

Juhatuse liige peab oma kohustusi täitma korraliku ettevõtja hoolsusega ja tõendama seda vaidluse korral ise.[^1] Geopoliitilise riski osas tähendab see, et juhatus peaks:

1. laskma kindlustusprogrammi sõjariski osas auditeerida;
2. hindama, millised stsenaariumid on ettevõtte jaoks olulised ja kui suur oleks kahju;
3. otsustama, kas risk kindlustatakse eraldi, maandatakse muul viisil (tarneahela mitmekesistamine, varukeskused, ladude paiknemine) või aktsepteeritakse;
4. protokollima otsuse ja selle kaalutlused.

Kui ettevõte kuulub küberturvalisuse seaduse kohaldamisalasse, on juhatuse liikmel lisaks kohustus kiita heaks küberturvalisuse riskide maandamise meetmed ja jälgida nende rakendamist.[^2] Geopoliitiliselt motiveeritud küberkampaaniad on üks neist riskidest. Dokumenteeritud otsus kaitseb juhatust hilisemas D&O-nõudes, kus osanikud või pankrotihaldur väidavad, et juhatus ei valmistunud teadaolevaks riskiks.

## 5. Tegevuskava, kui risk realiseerub

1. **Teavita kõiki asjaomaseid kindlustusandjaid** kohe, ka neid, kelle lepingus on sõjavälistus; välistuse kohaldumine on kindlustusandja tõendada.[^3]
2. **Dokumenteeri sündmuse asjaolud**: aeg, koht, ametlikud teated, fotod, tehnilised andmed; omistamise ja põhjusliku seose küsimus otsustatakse tõendite põhjal.
3. **Vähenda kahju** ja järgi kindlustusandja juhiseid.[^4]
4. **Kontrolli sanktsioonide mõju** maksetele ja lepingutele.
5. **Hinda lepinguliste kohustuste täitmist**: kas lepingupartnerite suhtes saab tugineda vääramatule jõule ja kas teatamistähtajad on järgitud.
6. **Kaasa õigusnõustaja**, kui kindlustusandja tugineb sõjavälistusele; sõnastuse ja põhjusliku seose analüüs on õiguslik küsimus.

## 6. Kontrollnimekiri kokkuvõtlikult

- [ ] Sõjavälistused on kõigis lepingutes kaardistatud ja võrreldud.
- [ ] Küberlepingu sõja- ja küberoperatsiooni klausel on teada ning „mõjutatud riigi“ tähendus Eesti suhtes selge.
- [ ] Terrorismi ja sabotaaži kate on kontrollitud.
- [ ] Sõjariski laienduse või PV-katte vajadus on hinnatud.
- [ ] Sanktsiooniklauslid ja sanktsiooniriskid on kaardistatud.
- [ ] Ärikatkestuse ja tarneahela riskid geopoliitilise sündmuse korral on hinnatud.
- [ ] Juhatuse otsus on protokollitud.
- [ ] Kriisi korral on kindlustusandjate teavitamise ja tõendite kogumise kord olemas.

## Korduma kippuvad küsimused

### Kui sageli tuleks sõjariski programmi tasandil üle vaadata?

Vähemalt igal lepingute uuendamisel ja lisaks iga olulise geopoliitilise muutuse järel. Kindlustusandjad muudavad sõjaklausleid ja laienduste tingimusi kiiresti, sageli lepinguperioodi keskel lõpetamisõiguse kaudu.

### Kas kindlustusmaakler vastutab, kui sõjarisk jääb katteta?

Kindlustusmaakleril on kohustus selgitada kliendi kindlustushuvi ja tutvustada tingimusi. Riigikohus on maakleri vastutuse kaasustes hinnanud, kas maakler oleks saanud soovitada katet, mis oleks kahju hüvitanud, ning kas tema kohustuste rikkumise ja kahju vahel oli põhjuslik seos.[^5] Maakleri vastutus ei asenda kindlustuskaitset, kuid ettevõtja peaks maaklerile oma geopoliitilise riski selgelt kirjeldama ja küsima kirjalikku hinnangut.

### Kas juhatus vastutab, kui ta otsustas sõjariski mitte kindlustada?

Kui otsus oli informeeritud, kaalutletud ja dokumenteeritud, on see äriotsus, mida ei saa tagantjärele tulemuse põhjal hinnata. Vastutuse risk tekib siis, kui juhatus ei hinnanud riski üldse või ignoreeris teadaolevat ohtu.

### Kas kodukindlustuse sõjariski laiendus on ettevõttele asjakohane?

Kodukindlustuse laiendused on mõeldud eraisikutele ja nende kindlustussummad on väikesed. Ettevõte vajab ärilise vara jaoks eraldi lahendust, mis arvestab vara väärtust, ärikatkestust ja laenuandjate nõudeid. Kodukindlustuse laiendus on siiski hea näide sellest, kuidas turg määratleb juhusliku tabamuse, ja selle definitsioone tasub kasutada võrdlusena.

## Seotud lehed

- [Sõjarisk ja geopoliitiline risk (ülevaade)](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk)
- [Eraldi sõjariski ja poliitilise riski kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/eraldi-sojariski-kindlustus)
- [Küberrünnak kui sõjategevus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/kuberrunnak-kui-sojategevus)
- [Uued D&O-riskid juhatusele](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/uued-riskid-juhatusele)
- [Kindlustusprogramm](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusprogramm)

## Viited

[^1]: ÄS § 187 lg 1-2 (RT I, 06.07.2023, 131; jõust. 01.03.2024). - https://www.riigiteataja.ee/akt/%C3%84S
[^2]: KüTS § 6¹ lg 1 (RT I, 06.10.2026, 2; jõust. 16.10.2026). - https://www.riigiteataja.ee/akt/K%C3%BCTS
[^3]: VÕS § 448 lg 1 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). - https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^4]: VÕS § 488 lg 1 (viide 3).
[^5]: RKTKo 23.09.2015, 3-2-1-84-15, p 9, 11-15; RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, p 16, 18-28. - https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-84-15; https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-57-16