# Sõjarisk ja geopoliitiline risk kindlustuses Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/ Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Viimati uuendatud: 2026-11-11 > Sõjariski välistused vara-, küber-, crime- ja D&O-lepingutes, küberrünnak kui sõjategevus, sanktsioonid ja eraldi sõjariski kindlustus. > **Lühidalt.** Peaaegu kõik vara-, ärikatkestus-, küber-, crime- ja D&O-lepingud välistavad sõjast, vaenutegevusest, sissetungist, mässust ja sageli ka terrorismist ning sabotaažist tuleneva kahju. Välistuse ulatus sõltub sõnastusest: kas kahju peab olema sõja „otsene“ tagajärg või piisab „otsesest või kaudsest“ seosest, kas välistus hõlmab riigi toetatud küberoperatsioone ja kes peab ründe päritolu tõendama. Eesti ja teiste Balti riikide ettevõtjale ei ole see teoreetiline küsimus. Sõjariski saab osaliselt tagasi osta laienduste ja eraldi poliitilise vägivalla või poliitilise riski kindlustusega, kuid ükski erakindlustus ei kata suurriikidevahelist sõda. ## Süvalehed See leht on sõjariski ülevaade. Üksikasjalik käsitlus koos normi- ja kohtupraktika viidetega on jaotatud alamlehtedele: - [Sõjarisk kindlustuses: mõiste, põhjuslikkus ja tõendamine](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/sojariski-moiste-kindlustuses) - Mida tähendavad kindlustuslepingus sõda, vaenutegevus, mäss, terrorism ja sabotaaž; põhjusliku seose sõnastused ning tõendamiskoormus Eesti õiguses. - [Sõjariski välistused ja LMA küberklauslid lepingutes](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/sojariski-valistused-ja-lma-klauslid) - Sõjariski välistuste areng vara-, küber-, crime- ja D&O-lepingutes; LMA 5564-5567 küberklauslid, Lloyd's miinimumnõuded, omistamine ja kaaskannataja erand. - [Küberrünnak kui sõjategevus: NotPetya, omistamine ja kate](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/kuberrunnak-kui-sojategevus) - Millal on küberrünnak kindlustuse mõttes sõjategevus: riiklik ja riigi toetatud rünnak, NotPetya vaidlused (Merck, Mondelez), DDoS-kampaaniad ja tarneahel. - [Rahvusvahelised sanktsioonid ja kindlustus: klauslid ja hüvitis](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/sanktsioonid-ja-kindlustus) - Kuidas sanktsioonid mõjutavad kindlustuskaitset: sanktsiooniklausel, tühine tehing RSanS järgi, vara külmutamine, lunaraha, D&O ja hüvitise maksmine. - [Eraldi sõjariski, poliitilise vägivalla ja poliitilise riski kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/eraldi-sojariski-kindlustus) - Millal aitab sõjariski laiendus, poliitilise vägivalla ja terrorismi kindlustus, poliitilise riski kindlustus või tarneahela kate; Venemaa lennukite ja Nord Streami kaasus. - [Sõjarisk Eesti ettevõtjale: programmi audit ja kontrollnimekiri](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/eesti-ettevotja-kontrollnimekiri) - Kuidas Eesti ettevõtja hindab sõjariski kogu kindlustusprogrammis: vara, ärikatkestus, küber, crime ja D&O; juhatuse otsused ja tegevuskava kriisi korral. ## 1. Miks sõjarisk on välistatud Kindlustus toimib, kui palju sõltumatuid riske on võimalik hajutada. Sõda on vastupidine: see on süsteemne risk, mis võib korraga tabada tuhandeid kindlustatuid ja ületada terve turu maksevõime. Seepärast on sõjarisk traditsiooniliselt välistatud ning suured sõja- ja terrorismikahjud jäävad riikliku kompensatsiooni või eraldi riskikogumite kanda. Raskused tekivad seal, kus sõja, sabotaaži, terrorismi, poliitilise vägivalla ja tavalise kuritegevuse piir on hägune: kursilt eksinud droon, taristu sabotaaž, riigi toetatud küberrünnak, tarneahela katkestus sanktsioonide tõttu. ## 2. Välistuse sõnastus määrab tulemuse ### 2.1. Põhjusliku seose test Kõige olulisem on, kuidas välistus seob kahju sõjaga. Kui välistus nõuab, et kahju oleks sõja otsene tagajärg, peab sõda olema kahju peamine põhjus. Kui välistus hõlmab kahju, mis on „otseselt või kaudselt“ põhjustatud sõjast, piisab sellest, et sõda oli kahju tekkimisel oluline kaasaaitav põhjus. Inglise kaubanduskohus käsitles 2026. aasta juulis Nord Stream gaasitorustiku 2022. aasta plahvatustest tulenenud varakindlustuse nõuet. Kohus leidis teisese allika järgi, et laialt sõnastatud välistus („otseselt või kaudselt põhjustatud sõjast“) kohaldus, sest plahvatustel oli Venemaa ja Ukraina sõjaga piisav põhjuslik seos, sõltumata sellest, milline riik või rühmitus ründe toime pani.[^1] Lahend näitab, et lai sõjariski välistus võib rakenduda ka „lahinguväljast“ kaugel toimunud sündmusele. Eesti õiguses tuleb välistust tõlgendada nagu muud lepingutingimust. Kui tegemist on tüüptingimusega, mida saab tõlgendada mitmeti, tõlgendatakse seda tingimuse kasutaja kahjuks. Välistuse kohaldamise eelduste tõendamise koormus on kindlustusandjal, kes sellele tugineb. ### 2.2. Küberoperatsioonid ja omistamine Küberrünnak võib toimuda rahuajal, ilma füüsilise vägivallata ja anonüümselt. Kindlustusvaidlustes on keskne küsimus, kas rünnakut saab omistada riigile ja millise tõendamisstandardiga. Pärast NotPetya rünnakust (2017) tekkinud vaidlusi on kindlustusturg muutnud küberkindlustuse sõjariski klausleid oluliselt täpsemaks: Lloyd’s nõuab alates 2023. aastast iseseisvates küberlepingutes riigi toetatud küberrünnakute välistust.[^2] Uued klauslid määratlevad, millal loetakse rünnak riigile omistatuks (nt valitsuse ametlik omistamine või kindlustusandja põhjendatud järeldus) ja milline on erand kaaskannatajatele väljaspool konfliktiriiki. Vt [küberkindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus). ### 2.3. Vaikiv küberrisk Kui varakindlustusleping ei käsitle küberriski selgelt, võib küberrünnak sattuda katte alla „vaikimisi“. Kindlustusandjad on seda vähendanud kübervälistustega. Ettevõtjale tähendab see, et küberrisk peab olema kaetud eraldi küberkindlustusega ja sõjariski välistus kontrollitud kõigis lepingutes korraga. ## 3. Sõjarisk kõigis kolmes põhiliigis - **Küberkindlustus** - riigi toetatud rünnaku välistus võib jätta katteta just suurima mõjuga intsidendid. - **Crime-kindlustus** - kui pettus on seotud riikliku operatsiooniga, võib kindlustusandja tugineda sõjariski välistusele. - **D&O-kindlustus** - juhtide vastu esitatud nõue, mis tuleneb geopoliitilisest sündmusest (nt puudulik valmisolek sanktsioonideks või taristurünnakuks), võib sattuda sõjariski või sanktsioonide välistuse alla. Kui sama sündmus kvalifitseeritakse sõjariskina, võib ettevõte jääda katteta korraga mitmes lepingus. Seetõttu tuleb sõjariski hinnata kogu kindlustusprogrammi tasandil. ## 4. Eesti olukord 25. märtsil 2026 tabas droon Ida-Virumaal Auvere elektrijaama korstnat; prokuratuur lõpetas 23. oktoobril 2026 uurimise, sest drooni päritolu ja juhtunu täpsemaid asjaolusid ei õnnestunud välja selgitada, ning kogutud teave ei andnud alust arvata, et tegemist oli Eesti või elektrijaama vastu suunatud rünnakuga ([prokuratuuri teade 23.10.2026](https://www.prokuratuur.ee/uudised/prokuratuur-lopetas-auvere-drooni-juhtumi-uurimise)). Sündmuse kindlustusõiguslikku kvalifikatsiooni ei saa seega pidada eelnevalt tuvastatuks. Leedus on droonid korduvalt sulgenud Vilniuse lennujaama. Need juhtumid näitavad, et kaudsed sõjasündmused on Balti riikides reaalne risk.[^3] Eesti turule on 2026. aastal tulnud esimesed sõjariski laiendused vara- ja kodukindlustusele. Need on oluline samm, kuid tegemist on piiratud kattega: kindlustusjuhtum on tavaliselt määratletud kui juhuslik tabamus, mille puhul kindlustatud vara ei olnud rünnaku sihtmärk, ning välistatud on sihitud rünnak, kodusõda, terrorism, sabotaaž, küberrünnak, massihävitusrelvad, suurriikidevaheline sõda ja kommunaalteenuste katkestus. Kindlustussummad on piiratud.[^3] ## 5. Millal kaaluda eraldi lahendust - **Sõjariski laiendus (*war risk extension*)** toob osa välistatud riskist tagasi, tavaliselt alamlimiidiga. - **Poliitilise vägivalla, terrorismi ja sabotaaži kindlustus** (rahvusvaheliselt *political violence*, *terrorism & sabotage*) katab varakahju ja sellest tuleneva ärikatkestuse. - **Poliitilise riski kindlustus** (*political risk*) katab välisinvesteeringute riske: sundvõõrandamine, valuuta konverteerimise ja ülekandmise piirangud, valitsuse lepingurikkumine. - **Tarneahela katkestuse kindlustus** geopoliitiliste sündmuste korral. Eraldi lahendust tasub kaaluda, kui ettevõte sõltub kriitiliselt digitaristust, tegutseb rahvusvahelistes tarneahelates või strateegilises sektoris (energeetika, transport ja logistika, finants, IT, kaitsetööstus) või kui tema vara asub idapiiri lähedal. ## 6. Kontrollküsimused 1. Kuidas on sõjariski välistus sõnastatud igas lepingus: „otseselt“ või „otseselt või kaudselt“? 2. Kas terrorism, sabotaaž ja rahutused on välistatud või tagasi ostetud? 3. Kas küberlepingus on riigi toetatud rünnaku välistus ja kuidas toimub omistamine? 4. Kas on erand kaaskannatajale, kes ei asu konfliktiriigis ega olnud sihtmärk? 5. Kas sõjariski laienduse kindlustussumma vastab vara väärtusele ja ärikatkestuse riskile? 6. Kas sanktsioonide välistus võib takistada hüvitise maksmist? ## Seotud lehed - [Küberkindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus) - [Varakindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus) - [Ärikatkestuskindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus) - [Veosekindlustus ja CMR](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr) - [Kahjukindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus) ## Viited [^1]: Nord Stream AG v Lloyd’s Insurance Company S.A. jt, High Court of Justice (England and Wales), Commercial Court, juuli 2026. Teisene allikas: Herbert Smith Freehills Kramer. High Court rules against Nord Stream AG in pipeline explosions insurance claim. - https://www.hsfkramer.com/notes/insurance/2026-posts/high-court-rules-against-nord-stream-ag-in-pipeline-explosions-insurance-claim [^2]: Lloyd’s. Market Bulletin Y5381: State backed cyber-attack exclusions, 17.08.2022. - https://assets.lloyds.com/media/e9a4058c-4c25-48d6-99d3-0c466987e099/Y5381%20Market%20Bulletin%20-%20Cyber-attack%20exclusions.pdf [^3]: O.-J. Luik. Kui droon tabab tehast, kes hüvitab kahju? Sõjariskide kindlustusest. - Ajaleheartikkel, 2026.