# Kindlustuse turustamine ja IDD: maakler, agent, kindlustusandja

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-11

> Turustamise reeglid Eestis: kindlustushuvi väljaselgitamine, IPID, sihtturg, huvide konflikt, tasud, sobivus ja vastutus.

> **Lühidalt.** Kindlustustoodete turustamise direktiiv (IDD) on Eestis üle võetud kindlustustegevuse seaduse ja võlaõigusseadusega. Iga turustaja, olgu kindlustusandja, maakler või agent, peab enne lepingu sõlmimist välja selgitama kliendi kindlustushuvi ja nõudmised, andma arusaadava teabe (kahjukindlustuses standardse teabedokumendi), vältima huvide konflikti ja avalikustama tasu olemuse. Maakler peab tegema sõltumatu analüüsi ja tegutsema lojaalselt kliendi huvides. Turustamisnõuete rikkumine ei muuda lepingut üldjuhul kehtetuks, kuid võib anda kliendile kahjunõude ning Finantsinspektsioonile aluse järelevalvemeetmeteks.

## 1. Mis on turustamine

Kindlustuse turustamine on kindlustuslepingutega seotud nõustamine ning kindlustuslepingute soovitamine, ettevalmistamine, sõlmimine ning nende haldamisel ja täitmisel abistamine. Turustamine hõlmab ka teabe andmist kindlustuslepingute kohta kriteeriumite järgi, mille klient valib veebilehe, rakenduse või muu keskkonna kaudu, sealhulgas pingerea koostamist, kui klient saab lepingu sõlmida.[^1] Turustamine on seega ka kindlustusandja otsemüük, hinnavõrdlusportaal, pangas pakutav laenukindlustus ja kahjukäsitluses abistamine.

## 2. Kindlustushuvi ja nõudmiste väljaselgitamine

Turustamise keskne kohustus on kliendi kindlustushuvi ja nõudmiste väljaselgitamine. Agent peab enne lepingu sõlmimist kliendi antud teabe põhjal välja selgitama tema kindlustushuvi ja nõudmised ning soovitama oma tootevalikust sobivaimat.[^2] Sama kohustus on kindlustusandjal, kui ta müüb otse; maakleri vahendusel sõlmitavate lepingute ja suurriskide puhul see kindlustusandjale ei kohaldu.[^3] Maakler peab tegema piisava arvu turul pakutavate lepingute sõltumatu analüüsi ja soovitama kliendi huvidele kõige paremini vastavat lepingut.[^4]

Pakutav leping peab olema kooskõlas kliendi kindlustushuvi ja nõudmistega. Kui turustaja annab soovituse, peab ta selgitama, miks just see toode sobib. Kohustuse ulatus ja sellest tulenev vastutus on Eesti õiguses aktiivse arutelu teema: kas turustaja peab aktiivselt avastama riske, millest klient ise ei räägi, või piisab kliendi öeldu kontrollimisest. Autor on käsitlenud küsimust, kas kindlustusõiguses eksisteerib vastutustundliku kindlustamise põhimõte.[^5] Riigikohus on maakleri vastutuse asjades leidnud, et maakleril on hoolsus- ja selgitamiskohustus kliendi kindlustushuvi väljaselgitamisel ja tingimuste tutvustamisel, kuid seadusest ei tulene kohustust määrata kindlustusväärtust; iga rikkumise puhul tuleb eraldi hinnata põhjuslikku seost.[^6]

## 3. Teave enne lepingu sõlmimist

Kindlustusandja peab enne lepingu sõlmimist andma kindlustusvõtjale VÕS-is loetletud teabe: kindlustusandja andmed, kindlustuse ulatus, kindlustusmakse, lepingu kestus, taganemisõigus, kaebuste lahendamise võimalused jm.[^7] Kahjukindlustuses tuleb anda standardvormis **kahjukindlustustoote teabedokument** (IPID), mille vorm on kehtestatud Euroopa Komisjoni rakendusmäärusega (EL) 2017/1469.[^8] Investeerimisriskiga elukindlustuse puhul tuleb anda PRIIP-määruse põhiteabedokument.[^9]

Vahendaja peab kliendile teatama, kas ta on maakler või agent, milliste kindlustusandjatega ta koostööd teeb, kas ta annab nõu sõltumatu analüüsi alusel ja millist liiki tasu ta saab (vahendustasu, kliendi makstav tasu või muu).[^10]

## 4. Tooteomanik ja sihtturg

Kindlustusandja (ja kindlustustooteid kavandav vahendaja) peab iga toote jaoks määrama sihtturu, hindama toote riske sihtturu jaoks ja tagama, et toodet turustatakse sihtturule. Tooteid tuleb regulaarselt üle vaadata.[^11] Sihtturuväline müük ei ole iseenesest keelatud, kuid vajab eraldi põhjendust: individuaalne hindamine müügi ajal peab näitama, et toode vastab kliendi nõudmistele ja vajadustele ning investeerimisriskiga toote puhul on see kliendile sobiv või asjakohane (delegeeritud määruse (EL) 2017/2358 põhjendus 9; EIOPA küsimus-vastus nr 1618). Kui seda ei ole, näiteks kui keerukat investeerimisriskiga elukindlustust müüakse eakale kliendile, kes vajab likviidsust, on tegemist turustamisreeglite rikkumisega; tootja peab sihtturuvälisest turustamisest teada saades hindama ebasoodsaid tagajärgi ja võtma asjakohased meetmed (määruse art 7 lg 3).

## 5. Huvide konflikt ja tasud

Turustaja ei tohi saada tasu ega maksta tasu viisil, mis on vastuolus kohustusega tegutseda kliendi huvides. Maakleril on eriline lojaalsuskohustus: ta peab rakendama kõiki meetmeid kliendi huvide parimaks kaitseks ja vältima huvide konflikti.[^12] Praktikas tekib konflikt, kui maakler saab kindlustusandjalt vahendustasu, mille suurus sõltub mahust. Selline tasu ei ole keelatud, kuid see tuleb avalikustada ja see ei tohi mõjutada soovitust.

## 6. Investeerimisriskiga elukindlustus

Investeerimisriskiga elukindlustuse turustamisel kehtivad lisanõuded: nõustamise korral tuleb hinnata toote sobivust kliendi teadmiste, kogemuste, finantsseisundi ja investeerimiseesmärkide järgi; nõustamiseta müügi korral asjakohasust.[^13] Kliendile tuleb anda teavet kulude ja tasude kohta. Need nõuded on lähedased MiFID II investeerimisteenuste nõuetele.

Euroopa Liidu jaeinvesteeringute strateegia pakett, milles Euroopa Parlament ja nõukogu jõudsid poliitilisele kokkuleppele 18. detsembril 2025, muudab IDD-d investeerimisriskiga kindlustustoodete osas (sh toote väärtus kliendile, kulud ja kliendi parima huvi hindamine). Muudatused hakkavad kohalduma 30 kuu möödumisel nende avaldamisest; Komisjon palus 20. augustil 2026 EIOPA-lt tehnilist nõu IDD delegeeritud õigusaktide kohta.[^17]

## 7. Teadmised ja koolitus

Kindlustuse turustamisega otseselt tegelevatel isikutel peavad olema nõutavad teadmised ja oskused ning nad peavad osalema täienduskoolitustes.[^14] Kindlustusandja peab tagama, et tema töötajad ja agendid vastavad nendele nõuetele, ning määrama selle eest vastutava isiku.[^16] Teadmiste nõue hõlmab nii kindlustustooteid kui ka kindlustuslepingu ja turustamise õigust, kahjukäsitlust ja kaebuste lahendamist.

## 8. Tagajärjed rikkumise korral

1. **Leping jääb kehtima.** Turustamisnõuete rikkumine ei muuda kindlustuslepingut üldjuhul tühiseks.
2. **Kahjunõue.** Klient võib nõuda kahju hüvitamist, kui rikkumise tõttu jäi tal vajalik kate puudu või ta sõlmis sobimatu lepingu. Maakler vastutab ise, agendi tegevuse eest kindlustusandja. Klient peab tõendama, et nõuetekohase nõustamise korral oleks ta saanud katte, mis oleks kahju hüvitanud.[^6]
3. **Lepingu tõlgendamine.** Kui kindlustusandja ei juhtinud tähelepanu olulisele kõrvalekaldele kliendi avaldusest, võib poliis kehtida kliendi soovitud sisuga.[^15]
4. **Järelevalve.** Finantsinspektsioon võib teha ettekirjutusi ja määrata sanktsioone.

## 9. Kõrvaltegevusena tegutsev agent ja komplektis pakkumine

Kauba müüja või teenuse osutaja, kes müüb kindlustust kõrvaltegevusena (näiteks seadmekindlustus müügikohas või reisiga seotud kindlustus), tegutseb kindlustusagendina kergendatud korra alusel, kui ta ei ole krediidiasutus ega investeerimisühing, kindlustus täiendab tema kaupa või teenust ja katab selle rikke, kahjustumise või kadumise riski (reisi puhul pagasi ja muud reisiga seotud riskid), leping ei hõlma elu- ega vastutuskindlustuse riske muul kui täiendava kattena ning kindlustusmakse ei ületa proportsionaalselt 600 eurot aastas või kuni kolmekuulise reisiteenusega seotud lepingu korral 200 eurot isiku kohta. Ka sellisele agendile kehtib kohustus teavitada klienti saadava tasu liigist ja nõue, et müüjatel oleksid vajalikud teadmised.[^18]

Kui kindlustust pakutakse koos muu tootega, peab vahendaja teatama, kas tooteid saab osta ka eraldi; põhilepingu sõlmimist ei tohi teha sõltuvaks kindlustuslepingu sõlmimisest. Viimast keeldu ei kohaldata, kui kindlustuslepingut pakutakse komplektis investeerimisteenuse või -tegevusega, elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepinguga või maksekontoga; komplektis pakkumise nõudeid tervikuna ei kohaldata kahe kindlustuslepingu komplektile, ühe kindlustuslepinguga erinevate kindlustusriskide katmisele ega edasikindlustuse turustamisele.[^19] Praktilisi näiteid: [Seadmekindlustus, pikendatud garantii ja GAP](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/seadmekindlustus-ja-gap) ning [Eraisiku küberkindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-kuberkindlustus).

## Seotud lehed

- [Kindlustussüsteem Eestis](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem)
- [Kindlustusturu osalised](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem/turuosalised)
- [Euroopa Liidu kindlustusõigus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem/el-oigus)
- [Kutse- ja ametikindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus)
- [Lepingueelne teavitamiskohustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingueelne-teavitamiskohustus)

## Viited

[^1]: KindlTS § 5 lg 1 (RT I, 11.07.2026, 140; jõust. 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: KindlTS § 198 (viide 1).
[^3]: KindlTS § 221 lg 1–2 (viide 1).
[^4]: KindlTS § 174 lg 1, §-d 184–185 (viide 1).
[^5]: O.-J. Luik, K. Saluste. Kas kindlustusõiguses eksisteerib vastutustundliku kindlustamise põhimõte? – Juridica 2025/3, lk 174–184. – https://www.juridica.ee/article.php?uri=2025_3_kas_kindlustus_iguses_eksisteerib_vastutustundliku_kindlustamise_p_him_te_
[^6]: RKTKo 23.09.2015, 3-2-1-84-15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-84-15; RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-57-16
[^7]: VÕS § 428 (RT I, 20.06.2026, 18; jõust. 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^8]: KindlTS § 103² lg 6–8 (viide 1).
[^9]: VÕS § 428 lg 2 p 4 (viide 7).
[^10]: KindlTS § 177 (viide 1).
[^11]: KindlTS §-d 103¹–103² (viide 1).
[^12]: KindlTS § 184 (viide 1).
[^13]: KindlTS § 222 (viide 1).
[^14]: KindlTS § 178 (viide 1).
[^15]: VÕS § 436; RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-125-12, p 9–10. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-125-12
[^16]: KindlTS § 103¹ (viide 1).
[^17]: Euroopa Komisjon. Commission welcomes agreement on the Retail Investment Strategy, 19.12.2025 (IP/25/3125); Euroopa Parlament. Legislative Train: EU strategy for retail investors. – https://www.europarl.europa.eu/legislative-train/package-retail-investment-package/file-retail-investment-strategy; EIOPA, 20.08.2026. – https://www.eiopa.europa.eu/publications/eu-commission-request-eiopas-technical-advice-content-delegated-acts-under-idd-context-retail_sl
[^18]: KindlTS § 175 lg 1, 1¹ ja 3 (viide 1).
[^19]: KindlTS § 182¹ lg 1 ja 3–6 (viide 1).