# Страхование пациентов и стоматология: повышает ли оно цену? Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2024-11-15-patsiendikindlustus-ja-hambaravi/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Опубликовано: 2024-11-15 Последнее обновление: 2026-11-12 > Повышает ли обязательное страхование ответственности поставщика медицинских услуг цену стоматологии? Анализ ценообразования по риску и влияния TOKVS. Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг (TOKVS), который в обществе называют страхованием пациентов, вступил в силу 1 ноября 2024 года.[^1] Еще до его вступления в силу среди стоматологов звучала критика: страхование якобы непропорционально дорого для стоматологии и заметно повышает цену услуги, по некоторым утверждениям до десятой части. В настоящем тексте анализируется, соответствует ли это утверждение действительности и почему страховой взнос в стоматологии выше, чем в других специальностях. Это переработанная и дополненная по состоянию на 2026 год версия авторской статьи, опубликованной в ERR в 2024 году. ## Страховой взнос отражает риск, а не профессиональную гордость Основной принцип расчета страхового взноса (страховой премии) прост: взнос должен покрывать ожидаемый общий объем ущерба, расходы на урегулирование убытков и стоимость капитала страховщика. Если к представителям одной профессии статистически предъявляется больше требований или если доля требований, по которым лечение признается ненадлежащим, выше, то и страховой взнос выше. Это не принижение стоматологов, а страховая техника. Та же логика действует во всех видах страхования. В дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) молодой и неопытный водитель платит больше, чем опытный водитель с безубыточной историей. В профессиональном страховании взнос аудитора или проектировщика зданий выше, чем у поставщика консультационных услуг с небольшим риском. И в страховании D&O цена зависит от сферы деятельности: страхование руководителей финансового и энергетического сектора дороже. В страховании пациентов нет оснований ожидать иного подхода. Публично доступная статистика Экспертной комиссии по качеству медицинских услуг до вступления TOKVS в силу показывала, что стоматология в последние годы была специальностью, на которую подавалось больше всего жалоб, и в значительной их части были выявлены недостатки лечения. Именно на основании этих данных страховщик оценивает риск. ## Правдоподобно ли повышение цены на десять процентов? Утверждение о том, что страхование повышает цену стоматологии на десятую часть, можно проверить простым расчетом. Если годовой страховой взнос стоматологической клиники составляет порядка 2000 евро (именно такой порядок взноса публично обсуждался в 2024 году), то повышение цены на десять процентов означало бы, что годовой оборот клиники составляет около 20 000 евро, то есть менее 2000 евро в месяц. Это не согласуется ни с доходами стоматологов, ни с публично доступными экономическими показателями стоматологического сектора. Расчет показывает, что страховой взнос составляет от оборота обычной клиники скорее долю процента, чем десятую часть. К тому же выводу приводит анализ прибыльности сектора. Прибыль предприятий стоматологического сектора в 2022 году была такой, что при распределении на общий объем сектора страховой взнос описанного порядка может быть покрыт без существенного повышения цен. Разумеется, клиника может решить переложить расходы на страхование в цену, однако это деловое решение, а не неизбежное последствие страхования. ## Почему сравнение с прежним добровольным страхованием и с Финляндией не подходит В критике новое обязательное страхование часто сравнивали с прежним добровольным страхованием профессиональной ответственности, взнос по которому был меньше. Сравнение некорректно по двум причинам. Во-первых, различается объем защиты. TOKVS предусматривает установленные законом минимальные страховые суммы: 100 000 евро на одно управомоченное лицо, 300 000 евро на один страховой случай и 3 000 000 евро в год.[^2] К потерпевшему лицу собственная ответственность не применяется.[^3] Добровольные договоры часто имели меньшие суммы и более широкие исключения. Во-вторых, меняется простота предъявления требований. Раньше для возмещения вреда пациенту приходилось выступать непосредственно против врача или клиники, часто в суде. В системе TOKVS заявление подается страховщику, а в случае спора можно обратиться в примирительную комиссию, действующую при Департаменте здоровья.[^4] Более простое производство неизбежно означает больше требований. Страховой взнос должен это учитывать. Сравнение с Финляндией также проблематично. Финское страхование пациентов действует десятилетиями, у него большой пул и длительная статистика ущерба, и оно основано на иной правовой конструкции, которая не предполагает ответственности поставщика медицинских услуг в узком смысле. Эстонский же TOKVS является страхованием ответственности: страховой случай предполагает, что поставщик услуг отвечает за вред, причиненный пациенту. ## Что страхование дает стоматологии Влияние страхования не сводится к расходам. Хорошо функционирующее страхование пациентов дает стоматологу два важных преимущества. Во-первых, оно снижает личный имущественный риск. При тяжелом осложнении (например, повреждении нерва при установке имплантата) требование о возмещении вреда может превысить годовую прибыль небольшой клиники. Страхование покрывает как обоснованное требование, так и расходы на отражение необоснованного требования. Во-вторых, оно снижает конфликт с пациентом. Если пациент знает, что у него есть простая и экономически эффективная возможность ходатайствовать о возмещении вреда, ему не нужно выступать непосредственно против врача или сразу обращаться в суд. Ошибка лечения становится страховым случаем, а не личным обвинением. В более долгосрочной перспективе система позволяет собирать данные об ошибках лечения, что помогает повышать качество лечения и тем самым снижать и страховой взнос. ## Что изменилось к 2026 году После вступления в силу TOKVS был изменен. Действующая в настоящее время редакция вступила в силу 1 октября 2026 года (RT I, 30.06.2026, 33) и изменила, в частности, касающуюся обязанности страхования часть 5 § 4 и пункт 9 § 20 о перечне исключений.[^1] Основная структура (обязательное страхование ответственности, установленные законом минимальные суммы, примирительная комиссия, сроки давности 3 и 10 лет) осталась прежней.[^5] Опыт первого года работы системы подтвердил, что число требований выросло, но не взрывообразно (см. [анализ первого года страхования пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2025-10-13-patsiendikindlustuse-esimene-aasta/)). Это подтверждает вывод, что страховой взнос в стоматологии не является непропорциональным, а главную причину роста цен следует искать в другом. ## Как стоматологическая клиника может влиять на расходы на страхование Страховой взнос не является для клиники неизменной судьбой. Логика ценообразования на основе риска означает, что клиника может влиять на взнос своим поведением. **Документация.** Тщательное документирование плана лечения, информирования пациента и информированного согласия снижает как число требований, так и их успешность. Многие споры касаются не метода лечения, а того, был ли пациент проинформирован о рисках. **Управление качеством.** Внутренний контроль, консультации с коллегами в сложных случаях и анализ осложнений показывают страховщику, что риск управляется. Безубыточная история является самым сильным аргументом на переговорах. **Урегулирование убытков.** Если пациент предъявляет претензию, стоит незамедлительно уведомить об этом страховщика и не принимать на себя самостоятельно обязательств, которые впоследствии могут затруднить оценку страховщика. Обязанности по уведомлению, вытекающие из договора страхования, важны и в страховании ответственности. **Групповые договоры и собственная ответственность.** Профессиональные союзы и более крупные сети клиник могут вести переговоры о групповых договорах. Более высокая собственная ответственность (которая согласно TOKVS § 12 не затрагивает потерпевшее лицо, а только внутренние отношения клиники и страховщика) может снизить взнос. Эти меры являются не только страховой техникой. Они представляют собой часть хорошей медицинской практики, которая уменьшает и вред для пациента, и потерю доверия. ## Как пациент пользуется этой системой В стоматологии ущерб часто меньше, чем, например, в хирургии, однако число случаев больше. Пациенту важно знать, что и вред, возникший при стоматологическом лечении, возмещается через страхование пациентов, если клиника несет ответственность. Типичными случаями являются повреждение нерва, неправильно установленный имплантат, осложнение, о котором пациента не проинформировали, или лечение, которое из-за неудачи приходится повторять в другой клинике. Исключение мелкого ущерба (менее 200 евро) означает, что очень небольшие расходы необходимо решать непосредственно с клиникой. При более крупном ущербе стоит предъявить требование клинике и попросить передать его страховщику, приложив медицинскую документацию и доказательства расходов. Если решение страховщика не устраивает, можно обратиться в примирительную комиссию. ## Итоги Более высокий страховой взнос для специальности с более высоким риском является естественной частью страхования. Утверждение о том, что страхование пациентов повышает цену стоматологии на десятую часть, расчетом не подтверждается. Вместо критики стоматологический сектор мог бы увидеть в страховании возможность снизить личный риск ответственности и конфликты с пациентами. Если качество лечения улучшится, а число случаев ущерба уменьшится, в долгосрочной перспективе должен снизиться и страховой взнос. *Первоначально опубликовано: ERR Arvamus, 15.11.2024, «Olavi-Jüri Luik: kohustusliku vastutuskindlustuse mõju hambaravile» [Olavi-Jüri Luik: влияние обязательного страхования ответственности на стоматологию], . Текст переписан, а право актуализировано по состоянию на ноябрь 2026 года.* ## Связанные страницы - [Страхование пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/) - [Страхование профессиональной и должностной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/) - [Первый год страхования пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2025-10-13-patsiendikindlustuse-esimene-aasta/) - [Система страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/) ## Примечания [^1]: Tervishoiuteenuse osutaja kohustusliku vastutuskindlustuse seadus [Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг] (TOKVS) (RT I, 30.06.2026, 33; в силе с 01.10.2026). . Закон вступил в силу 01.11.2024. [^2]: TOKVS § 11 ч. 1–3. [^3]: TOKVS § 12. [^4]: TOKVS § 21, § 23. [^5]: TOKVS § 26. Подробно: J. Lahe, O.-J. Luik, K. Saluste, M. Merila. Patsiendikindlustus. Kommenteeritud väljaanne [Страхование пациентов. Комментированное издание]. Tallinn: Juura 2024.