# Научная статья: принцип ответственного страхования

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2025-07-01-teadusartikkel-vastutustundliku-kindlustamise-pohimote/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-12

> Luik и Saluste, Juridica 2025/3: выяснение страховых потребностей, обязанности и ответственность страховщика, брокера и агента.

> **Статья:** O.-J. Luik, K. Saluste. Kas kindlustusõiguses eksisteerib vastutustundliku kindlustamise põhimõte? [Существует ли в страховом праве принцип ответственного страхования?]. – Juridica 2025/3, с. 174–184. [Статья на сайте Juridica](https://www.juridica.ee/article.php?uri=2025_3_kas_kindlustus_iguses_eksisteerib_vastutustundliku_kindlustamise_p_him_te_) (опубликована в 2025 году)

Соавтор: Кади Салусте.

## Исследовательский вопрос

Статья задается вопросом, действует ли в страховом праве принцип, согласно которому распространитель страхования должен помочь клиенту принять осознанное решение при выборе страховой защиты, аналогично принципу ответственного кредитования в кредитном праве.

## Основные положения

Распространители страхования, то есть страховщик, страховой брокер и страховой агент, должны на основании предоставленной клиентом информации выяснить его страховые потребности, рекомендовать наиболее соответствующий им продукт и давать разъяснения с учетом сложности продукта и вида клиента. Закон о страховой деятельности освобождает страховщика от исполнения этой обязанности, если договор заключается при посредничестве брокера, и не применяет эту обязанность к крупным рискам. Авторы анализируют, насколько далеко простирается обязанность распространителя содействовать осознанному выбору и когда и в каком объеме каждый вид распространителя отвечает за нарушение этой обязанности.

## Значение для практики

Если клиент при наступлении страхового случая остается без страховой защиты, потому что ему продали не тот продукт, вопрос не ограничивается отказом страховщика: необходимо проверить и качество консультирования. Ответственность распространителя может доходить до того, что клиента необходимо поставить в положение, как если бы был заключен правильный договор. Действующее регулирование содержится в [KindlTS](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) § 221. Подробнее тему рассматривает публикация блога [«Выяснение страховых потребностей и ответственность распространителя»](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-01-kindlustusvajadus-ja-kvaasikindlustuskaitse/).

## Связанные страницы

- [Страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/)
- [Распространение страхования (IDD)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/)
- [Государственный суд: страховое посредничество и ответственность брокера](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kindlustusvahendus-ja-maakleri-vastutus/)