# Крупные риски: отступление от VÕS в договоре страхования Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-01-suured-riskid-lepinguvabadus/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Опубликовано: 2026-11-01 Последнее обновление: 2026-11-12 > VÕS § 427 ч. 2 и 3: пороговые значения крупных рисков (6,6 млн, 13,6 млн, 250 работников), какие виды страхования и что это означает для предприятия. Часть Обязательственно-правового закона о договоре страхования в значительной мере полуимперативна: соглашение, отступающее от закона в ущерб страхователю, ничтожно. Однако для крупных предприятий и особых рисков свобода договора шире. Знание этой границы важно как для предприятия, которое согласовывает условия на переговорах, так и для страховщика, желающего использовать международные условия. Настоящая публикация разъясняет содержание частей 2 и 3 § 427 VÕS и изменение пороговых значений. ## Основное правило: полуимперативность VÕS § 427 ч. 1 перечисляет положения, соглашение об отступлении от которых в ущерб страхователю ничтожно.[^1] В их числе правила о преддоговорной информации (§ 428), о праве на возражение (§ 432) и об отступлении от договора (§ 433), об отступлении страховщика от договора и его освобождении при нарушении преддоговорной обязанности по уведомлению (§ 441 ч. 2–3, § 442), ограничения последствий увеличения вероятности страхового риска (§ 445 ч. 3), последствия неуведомления о страховом случае и наступление срока, когда обязательство страховщика по исполнению становится подлежащим взысканию (§ 449–450), ограничения последствий нарушения обязанностей (§ 452 ч. 2), защитные нормы, связанные со страховым взносом (страховой премией), положения о прекращении договора и о давности (§ 468–472, 474–475), а также важные нормы о страховании ответственности и обязательном страховании ответственности (§ 515, 519–531). Требование о процентах за просрочку защищено отдельно: VÕS § 451 сам признает ничтожным соглашение, по которому страховщик не обязан платить проценты за просрочку при просрочке исполнения; поскольку эта ничтожность не зависит от части 1 § 427, ее не устраняют и исключения, установленные частями 2–4 § 427 (аналитический вывод). Внимания заслуживает и то, чего в перечне нет. Например, положение о неполном страховании (§ 482) не является полуимперативным, поэтому соглашения о допуске неполного страхования и о восстановительной стоимости допустимы. Важнейшей практической нормой является § 452 ч. 2: страховщик не может ссылаться на соглашение, по которому он освобождается от обязательства по исполнению вследствие нарушения обязанности страхователем, если нарушение не было виновным или не повлияло на возникновение или размер ущерба.[^1] Именно это положение лежит в основе практики Государственного суда о пропорциональности (см. [обязанность проявлять прилежание и пропорциональность](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-01-hoolsuskohustus-ja-proportsionaalsus-riigikohtu-praktikas/)). ## Исключение 1: виды страхования, которые всегда свободны (§ 427 ч. 2) Полуимперативность не применяется независимо от размера страхователя:[^1] 1. к договорам перестрахования; 2. к договорам страхования железнодорожного подвижного состава, воздушных судов и судов; 3. к договорам страхования грузов; 4. к договорам страхования ответственности владельцев воздушных и водных судов; 5. к договорам страхования кредитов и гарантий, если страхуются риски, вытекающие из хозяйственной или профессиональной деятельности. Это рынки, сложившиеся на международном уровне (морское, авиационное и транспортное страхование, торговый кредит), где стороны, как правило, являются профессионалами и используются международные условия. Законодатель не считает необходимым дополнительно защищать там страхователя. ## Исключение 2: крупные риски (§ 427 ч. 3) Основанием второго исключения является размер страхователя. Полуимперативность не применяется к договорам видов страхования, названных в пунктах 3, 8, 9, 10, 13 и 16 части 1 § 12 [Закона о страховой деятельности](https://www.riigiteataja.ee/akt/111072026140) (KindlTS),[^2] если страхователь отвечает как минимум двум условиям из трех:[^1] 1. итог баланса превышает 6 600 000 евро; 2. чистый оборот за хозяйственный год превышает 13 600 000 евро; 3. среднее число работников за хозяйственный год составляет не менее 250. Виды страхования: - п. 3: страхование наземных транспортных средств (каско); - п. 8: страхование от огня и стихийных бедствий; - п. 9: иное страхование имущества; - п. 10: страхование ответственности владельца механического транспортного средства, в том числе обязательное дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование); - п. 13: страхование гражданской ответственности; - п. 16: страхование финансовых убытков. В случае концерна основой расчета берутся данные консолидированного отчета (§ 427 ч. 4).[^1] Это означает, что небольшое дочернее предприятие может быть «крупным риском», если показатели концерна превышают порог. ## Изменение пороговых значений В учебнике страхового права, вышедшем в 2018 году, пороговые значения составляют 6 200 000 евро (итог баланса) и 12 800 000 евро (чистый оборот).[^3] Они изменены: действующие пороговые значения 6 600 000 и 13 600 000 евро вступили в силу 12 декабря 2022 года (RT I, 02.12.2022, 2).[^1] Критерий числа работников (не менее 250) остался прежним. Практический вывод: если предприятие выросло или сократилось, статус необходимо оценивать на момент заключения или изменения договора. В договоре стоит зафиксировать, на какие данные (какой хозяйственный год, консолидированные ли) опираются стороны. ## Что означает статус крупного риска **Более широкая свобода договора.** В договоре о крупном риске можно согласовать, например, более строгие последствия нарушения обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), чем допускал бы § 452 ч. 2, иные сроки уведомления или иной порядок давности. Это не означает неограниченной свободы: по-прежнему действуют общие правила о типовых условиях, в том числе толкование против лица, использующего условие (VÕS § 39 ч. 1), и ничтожность условия, неразумно причиняющего вред (VÕS § 42), хотя в отношениях между предпринимателями их применяют осторожнее (VÕS § 44). Сохраняют силу также принцип добросовестности и императивные нормы закона вне перечня § 427 (например, правило об умысле § 452 ч. 1).[^1] **Обязанность выяснения страхового интереса не применяется.** Согласно KindlTS § 221 ч. 1 страховщик перед заключением договора должен выяснить страховой интерес и требования клиента и рекомендовать наиболее подходящий договор. Часть 2 исключает эту обязанность в отношении договоров, названных в частях 2 и 3 § 427 VÕS (а также договоров, заключаемых при посредничестве брокера).[^2] Поэтому крупное предприятие должно само или с помощью брокера оценить, соответствует ли предлагаемая защита его потребности. См. также [выяснение страховых потребностей и квазистраховая защита](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-01-kindlustusvajadus-ja-kvaasikindlustuskaitse/). **Международные условия.** Крупные риски являются областью, где эстонские предприятия часто используют условия лондонского рынка или Северных стран (D&O, кибер, crime, программы страхования имущества). Если договор подчиняется эстонскому праву, а условия написаны для другого правопорядка, возникают вопросы толкования (например, *condition precedent*, *warranty*, *claims made*). Статус крупного риска дает этим условиям более широкое пространство действия, однако не освобождает суд от обязанности наполнять их содержанием по эстонскому праву. **Выбор права.** В случае крупных рисков и в международном частном праве выбор права сторонами шире (ст. 7 регламента Рим I).[^4] Это важно для трансграничных программ. ## Контрольный список для предприятия 1. Превышает ли предприятие (или концерн) два пороговых значения из трех? 2. Входит ли вид страхования в перечень § 427 ч. 3 или подпадает под исключение ч. 2? 3. Какие условия отступают от полуимперативных норм VÕS и каковы их последствия? 4. Проведен ли анализ страховых потребностей (брокер или внутреннее управление рисками)? 5. Какое право выбрано и согласуются ли понятия условий с этим правом? ## Как доказать и оспорить статус крупного риска Статус крупного риска является фактическим вопросом, и в случае спора ссылающаяся на него сторона должна его доказать. Как правило, это страховщик, желающий применить условие, которое отступало бы от полуимперативных норм VÕS. Доказательства просты: годовой отчет (итог баланса, чистый оборот, среднее число работников), а в случае концерна консолидированный отчет. Некоторые практические вопросы закон оставляет открытыми. Какой хозяйственный год является решающим: утвержденный отчет, предшествующий заключению договора, или текущий год? Что происходит, если в период действия договора предприятие опускается ниже порогового значения? Оценивается ли в программе с несколькими страхователями (например, D&O концерна) каждый страхователь отдельно? Поскольку закон прямого ответа не дает, эти вопросы разумно урегулировать в договоре. Вторая практическая тема касается смешанного договора. Программа страхования имущества может охватывать как виды крупного риска (п. 8–9), так и виды, не входящие в перечень (например, страхование от несчастных случаев). Тогда каждую часть защиты необходимо оценивать отдельно: отступающие условия действуют лишь в части крупного риска. В-третьих, стоит помнить, что статус крупного риска не меняет обязанностей страховщика при урегулировании убытков. Принцип добросовестности и обязанность сотрудничества действуют для обеих сторон независимо от объема свободы договора. ## Итоги Статус крупного риска меняет баланс договора страхования: защитные нормы VÕS, автоматически гарантированные потребителю и малому предприятию, становятся предметом переговоров. С 2022 года пороговые значения следующие: итог баланса более 6,6 миллиона евро, чистый оборот более 13,6 миллиона евро и среднее число работников за хозяйственный год не менее 250; страхователь должен соответствовать как минимум двум из них. Морское, авиационное страхование и страхование грузов, перестрахование, а также коммерческое страхование кредитов и гарантий находятся в зоне свободы договора независимо от размера. Для крупного предприятия это означает необходимость серьезно согласовывать условия, поскольку впоследствии сослаться на защитные нормы VÕS может оказаться невозможно. ## Связанные страницы - [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/) - [Типовые условия и их контроль](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/) - [Страховая программа](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusprogramm/) - [Перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/) - [Страхование грузов и CMR](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/) ## Примечания [^1]: VÕS § 39 ч. 1, § 42, § 44, § 427 ч. 1–4, § 452 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). § 427 ч. 1 и 3 изменены: RT I, 02.12.2022, 2 (в силе с 12.12.2022). [^2]: Kindlustustegevuse seadus [Закон о страховой деятельности] (KindlTS) § 12 ч. 1, § 221 ч. 1–2 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). [^3]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018. [^4]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EÜ) nr 593/2008 lepinguliste võlasuhete suhtes kohaldatava õiguse kohta (Rooma I) [Регламент (ЕС) № 593/2008 Европейского парламента и Совета о праве, применимом к договорным обязательствам (Рим I)], ст. 7.