# Отступление от дистанционного договора страхования с 01.09.2026

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-02-taganemisoigus-kaugsolmitud-kindlustuslepingust/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Опубликовано: 2026-11-02
Последнее обновление: 2026-11-12

> Изменение VÕS § 433: к договорам страхования, заключенным через интернет и по телефону, с 1.09.2026 применяется § 56. Сроки, исключения и последствия.

Большинство договоров страхования жилья, транспортных средств и путешествий сегодня заключается через интернет, в приложении или по телефону. С правовой точки зрения это договоры, заключенные с помощью средств связи. Долгое время было спорным, может ли страхователь-потребитель отступить от такого договора страхования от убытков на тех же основаниях, что и от иного договора о финансовой услуге, заключенного с помощью средств связи. Изменение Обязательственно-правового закона, вступившее в силу 1 сентября 2026 года, разрешило этот вопрос.[^1] Настоящая публикация разъясняет, что изменилось, к кому применяется новое регулирование и каковы последствия отступления от договора.

## Отступление от договора не является ни отказом от договора, ни аннулированием

Прежде всего о понятиях. Отступление от договора является преобразовательным правом, при осуществлении которого договор прекращается, а стороны, как правило, должны вернуть полученное. Специальные правила об отступлении от договора страхования содержатся в VÕS § 433, а для договора, заключенного с помощью средств связи, в VÕS § 56–57. Отступление от договора необходимо отличать:

- **от отказа от договора**, который прекращает длящийся договор на будущее (для договора страхования VÕS § 466–475);
- **от аннулирования**, которое аннулирует сделку с самого начала вследствие порока волеизъявления, прежде всего обмана (TsÜS § 90 и сл.);
- **от отступления страховщика от договора** вследствие нарушения преддоговорной обязанности по уведомлению (VÕS § 441), которое является совсем иным институтом.

Право страхователя на отступление от договора является так называемым правом на размышление: его не нужно обосновывать, и оно не предполагает нарушения другой стороной.

## Правовое положение до 1 сентября 2026 года

VÕS § 433 ч. 1 давала страхователю право в течение 14 дней без указания причины отступить от договора страхования, заключенного более чем на один год, и от договора страхования жизни. Договор страхования от убытков сроком один год или менее (а именно таково большинство договоров страхования жилья и транспортных средств) в этот круг не входил. Часть 3 параграфа 433 исключала право на отступление, если страховщик предоставил немедленную страховую защиту.

В то же время VÕS § 56 предусматривает, что потребитель может отступить от договора, заключенного с помощью средств связи, в течение 14 дней. В правовой литературе спорили, применяется ли § 56 и к иным договорам, заключенным с помощью средств связи, помимо договоров страхования жизни и пенсионного страхования, или § 433 является по отношению к нему специальной нормой. Практика была неоднородной.

## Что изменилось: новый § 433

Изменениями, вступившими в силу 1 сентября 2026 года (RT I, 27.05.2026, 2), часть 1 § 433 VÕS была дополнена предложением, согласно которому к договорам страхования, заключенным с помощью средств связи, применяются положения § 56, за исключением договоров, названных в пункте 9 части 4 § 53.[^1] Последние являются договорами страхования путешествий и багажа, а также иными аналогичными краткосрочными договорами страхования сроком менее одного месяца.[^2]

Одновременно была изменена часть 3 § 433. Права на отступление от договора теперь нет, если:

1. страховщик предоставил немедленную страховую защиту **и** договор заключен не с помощью средств связи; или
2. договор страхования заключается для хозяйственной или профессиональной деятельности страхователя.[^1]

Таким образом, немедленная страховая защита больше не исключает права на отступление в случае договора, заключенного с помощью средств связи. Исключение части 3 не применяется к договору страхования жизни (§ 433 ч. 4).

## Что это означает на практике

**Потребитель может отступить и от годового страхования жилья или каско.** Если договор заключен через интернет, в приложении, по электронной почте или по телефону (то есть без одновременного физического присутствия сторон), у потребителя есть 14-дневное право на отступление независимо от срока договора и от того, началась ли защита немедленно.[^3]

**Начало срока.** В случае договора о финансовой услуге срок отступления начинается со дня заключения договора или со дня, когда потребитель получил условия договора и установленную законом преддоговорную информацию, если это произошло позднее (§ 56 ч. 1⁴).[^3] Если потребителю информация не предоставлена, срок может значительно продлиться; в случае договора о финансовой услуге он, как правило, истекает по прошествии 12 месяцев и 14 дней (§ 56 ч. 2).[^3]

**Страхование жизни и пенсионное страхование.** От договора страхования жизни или пенсионного страхования, заключенного с помощью средств связи, потребитель может отступить в течение 30 дней (§ 56 ч. 1⁵).[^3]

**Исключение: краткосрочное страхование путешествий и багажа.** От страхования путешествий сроком менее одного месяца, заключенного с помощью средств связи, отступить нельзя. Если же страхование путешествий заключено на год, применяется общее правило.

**Предприниматель, как правило, отступить не может.** Если договор заключается для хозяйственной или профессиональной деятельности, права на отступление нет, за исключением договора страхования жизни, к которому исключение § 433 ч. 3 не применяется (§ 433 ч. 4). Это логично, поскольку § 56 защищает потребителя. Вопросы может вызвать смешанная цель (например, транспортное средство физического лица-предпринимателя (FIE), используемое и в личных целях); тогда необходимо оценить, какая цель преобладает.

**Договоры, заключенные не с помощью средств связи.** К договору, заключенному в офисе или у страхового агента на бумаге или с цифровой подписью, по-прежнему применяется классическое правило § 433: право на отступление есть в случае договора сроком более одного года и страхования жизни, и его нет, если была предоставлена немедленная страховая защита.

## Последствия отступления от договора

При отступлении от договора страхователь-потребитель должен возместить лишь стоимость страховой защиты до момента отступления. Расходы и риск, связанные с возмещением, несет страховщик; стороны могут договориться, что страхователь несет расходы в размере до 10 евро, за исключением случая, когда отступление вызвано несоответствием страховой услуги (§ 433 ч. 2¹).[^1] Иных требований страховщик предъявить не может. Типовое условие, затрудняющее осуществление потребителем права на отступление (например, связывающее отступление с договорным штрафом), ничтожно (§ 433 ч. 5).[^1]

Практический вопрос состоит в том, должен ли потребитель, отступающий от договора после того, как страховой случай уже наступил и возмещение выплачено, вернуть возмещение. Общая логика отступления указывает на обязанность возврата, однако решение зависит от того, как наполнить содержанием понятие «стоимость страховой защиты». Судебная практика этот вопрос пока не разрешила.

## Что следует сделать страховщикам и посредникам

1. **Обновить преддоговорную информацию.** Информация о праве на отступление должна соответствовать требованиям § 56. Отсутствие информации продлевает срок и порождает неопределенность.
2. **Адаптировать онлайн-процессы.** Подтверждение клиента о том, что ему стало известно о праве на отступление, необходимо документировать.
3. **Пересмотреть типовые условия.** Условия, ссылающиеся на прежнюю редакцию § 433 ч. 3 (немедленная защита исключает отступление), для договоров, заключенных с помощью средств связи, устарели.
4. **Различать вид клиента.** Наличие права на отступление зависит от того, является ли клиент потребителем или предпринимателем.

## Часто задаваемые вопросы

**Действует ли право на отступление и при продлении договора?** Если договор автоматически продлевается у того же страховщика, речь, как правило, не идет о новом договоре, заключенном с помощью средств связи. Если же при продлении через интернет заключается новый договор на новых условиях, в отношении нового договора действует право на отступление. Граница зависит от того, как организовано продление.

**Что происходит, если страховой случай наступает в течение срока отступления?** До отступления договор действителен, и страховщик должен выплатить возмещение. Если страхователь после получения возмещения отступает от договора, возникает вопрос о возврате возмещения, рассмотренный выше.

**Нужно ли отступать от договора письменно?** Отступление является волеизъявлением, которое должно дойти до страховщика. Для соблюдения срока достаточно отправить заявление в течение срока (§ 433 ч. 1). В целях доказывания стоит использовать форму, оставляющую след (электронное письмо, самообслуживание страховщика).

**Может ли страховщик отказаться вернуть деньги?** Потребитель возмещает лишь стоимость страховой защиты до отступления и по соглашению расходы до 10 евро. Остальную часть страхового взноса (страховой премии) необходимо вернуть.

**Действует ли изменение и в отношении договоров, заключенных до 1 сентября 2026 года?** Изменение касается права на отступление, возникающего при заключении договора. В отношении договоров, заключенных до 1 сентября 2026 года, следует исходить из редакции, действовавшей на момент заключения; сроки отступления в этих случаях в большинстве своем и так уже истекли.

## Итоги

С 1 сентября 2026 года у потребителя, заключающего договор страхования через интернет или по телефону, есть 14-дневное право на отступление и от годового страхования от убытков, независимо от предоставления немедленной защиты. Исключение действует для страхования путешествий и багажа и иных аналогичных краткосрочных договоров страхования сроком менее одного месяца (VÕS § 53 ч. 4 п. 9), а также для договоров, заключенных для хозяйственной или профессиональной деятельности, за исключением страхования жизни (§ 433 ч. 4). Изменение завершает многолетний спор о толковании и выравнивает защиту по договорам страхования с иными финансовыми услугами. Тем самым описанный в учебнике страхового права 2018 года спор разрешен законом.[^4]

## Связанные страницы

- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Терминология: отступление от договора, аннулирование, отказ от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/terminoloogia/)
- [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/)
- [Страхование путешествий](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/reisikindlustus/)
- [Крупные риски и свобода договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-01-suured-riskid-lepinguvabadus/)

## Примечания

[^1]: VÕS § 433 ч. 1, 2¹, 3–5 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). Третье предложение ч. 1 и ч. 3 изменены: RT I, 27.05.2026, 2 (в силе с 01.09.2026). <https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018>
[^2]: VÕS § 53 ч. 4 п. 9.
[^3]: VÕS § 56 ч. 1, 1⁴, 1⁵, 2.
[^4]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018 (нормативный материал по состоянию на 01.05.2018).