# Проект KindlTS 993 SE: представитель брокера и работа без филиала
Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-11-03-eelnou-kindlts-muudatused/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Опубликовано: 2026-11-03
Последнее обновление: 2026-11-12
> Рийгикогу рассматривает изменения KindlTS и VÕS: представитель страхового брокера, постоянная деятельность иностранного страховщика без филиала.
В производстве Рийгикогу находится [законопроект об изменении Закона о страховой деятельности и Обязательственно-правового закона (993 SE)](https://www.riigikogu.ee/tegevus/eelnoud/eelnou/35e4d10d-f7ab-4d45-8fe8-748857f90199/). Законопроект позволил бы страховому брокеру использовать представителей, дал бы страховщику другого договаривающегося государства возможность постоянно действовать в Эстонии без учреждения филиала и изменил бы некоторые положения о договоре страхования. Материалы подготовки законопроекта находятся [в информационной системе законопроектов (EIS 26-0305)](https://eelnoud.valitsus.ee/main/mount/docList/dc65fa70-c965-4328-bad3-13a0153a384d).
## Стадия производства (03.11.2026)
Законопроект больше не находится на согласовании. Ход производства:
- 10.03-31.03.2026 первый круг согласования (EIS 26-0305/01);
- 22.06-08.07.2026 второй круг согласования (EIS 26-0305/04);
- 12.08.2026 законопроект был представлен Правительству Республики, в его название добавился Обязательственно-правовой закон;
- 14.09.2026 Правительство Республики инициировало законопроект в Рийгикогу (993 SE), ведущей комиссией является финансовая комиссия;
- 28.09.2026 было завершено первое чтение;
- 12.10.2026 истек срок для внесения поправок. Заключения представили Союз страховых брокеров Эстонии (14.10.2026) и Союз страховых обществ Эстонии (16.10.2026).
Законопроект ожидает второго чтения. В карточке производства Рийгикогу по состоянию на 04.11.2026 был указан статус «Первое чтение завершено»; закон не принят. Конкретной даты вступления в силу законопроект не содержит: согласно пояснительной записке, закон вступает в силу в общем порядке, поскольку переходный период не считается необходимым.
## Что меняет законопроект
Описанные ниже положения являются планируемыми положениями законопроекта 993 SE, а не действующим правом. Если законопроект изменится во втором чтении, могут измениться и описанные ниже решения; до принятия закона и его вступления в силу действуют прежние положения KindlTS и VÕS.
### 1. Представитель страхового брокера
Согласно новой части 1¹ § 174 KindlTS, представителем страхового брокера является лицо, которое от имени и за счет страхового брокера занимается распространением страхования, чтобы рекомендовать клиенту на основе независимого анализа наиболее подходящий договор страхования, но основным видом деятельности которого распространение страхования не является. В качестве примеров пояснительная записка называет продавцов транспортных средств, лизинговые предприятия, туристические бюро, а также профессиональные и отраслевые союзы.
Основные правила:
- представитель действовал бы от имени брокера, а **брокер отвечал бы за ущерб, причиненный представителем** (планируемый KindlTS § 179 ч. 5); у самого представителя обязательного страхования ответственности не было бы;
- вносить представителя в список посредников Финансовой инспекции должен был бы брокер (планируемый § 190¹); при распространении страхования одного и того же вида представитель не мог бы одновременно быть агентом другого страховщика или представителем другого брокера;
- до заключения договора представитель должен был бы выяснить страховые потребности клиента, как правило, представить **предложения не менее трех страховщиков**, рекомендовать наиболее подходящий договор, ознакомить с условиями и исключениями и сообщить о своем вознаграждении (планируемый § 192¹);
- физическое лицо, осуществляющее распространение от имени представителя, должно было бы иметь безупречную деловую репутацию и знания в области страхования, а брокер должен был бы обеспечить не менее 15 часов обучения в год (планируемые § 186 ч. 2 п. 16, § 191 ч. 1);
- за раздельное хранение уплаченных клиентом страховых взносов (страховых премий) отвечал бы брокер и в том случае, когда деньги принимает представитель (планируемый § 180 ч. 5).
### 2. Постоянная трансграничная деятельность без филиала
Согласно ст. 145 ч. 1 [директивы Solvency II](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2009/138/oj) и ст. 6 ч. 1 IDD постоянное присутствие в другом государстве-члене рассматривается «так же, как филиал». В эстонском праве это до сих пор понималось как обязанность учредить филиал. Согласно законопроекту (планируемые KindlTS § 24 ч. 6, § 36 ч. 2, § 199 ч. 7), ни страховщик, ни посредник не должны были бы учреждать филиал, однако если присутствие заключалось бы хотя бы в офисе, которым руководит работник страховщика или действующее от его имени независимое лицо, применялись бы надзорные требования к филиалу, включая уведомление. То же действовало бы в отношении эстонского страховщика в другом государстве. Пока законопроект не принят и не вступил в силу, действует прежнее регулирование KindlTS.
### 3. Другие изменения
- В KindlTS термин «страховой интерес» был бы заменен термином «страховые потребности», чтобы отграничить требования к распространению от страхового интереса по VÕS.
- Планируемый новый § 424¹ VÕS определял бы страховой интерес в общей части договора страхования, а § 478 ч. 1 была бы признана недействующей.
- Планируемый VÕS § 434 ч. 1¹: если договор заключается через посредника, полис делал бы доступным страхователю и при необходимости застрахованному лицу посредник, а обязанность страховщика считалась бы исполненной с выдачей полиса посреднику. Действующая VÕS § 434 ч. 1 возлагает обязанность выдать полис на страховщика и такого исключения не содержит.
- Уведомления публиковались бы не в общегосударственной ежедневной газете, а в официальном издании Ametlikud Teadaanded и на веб-сайте.
- Отпала бы обязанность страхового брокера публиковать годовой отчет на своем веб-сайте (§ 193 ч. 5).
- Предпосылкой внесения брокера в список посредников стали бы безупречная деловая репутация и надежность, которые Финансовая инспекция оценивала бы и через деловые связи (планируемые § 188, § 189).
## Почему
Согласно пояснительной записке, цель состоит в том, чтобы повысить доступность страхования через новый канал распространения, сбалансировать условия конкуренции страховщиков (агентская сеть) и брокеров, а также использовать возможность выбора, предусмотренную ст. 3 ч. 3 IDD, которая не была использована при транспонировании в 2017 году. Смягчение требования о филиале основано на предложениях по снижению административной нагрузки. В пояснительной записке отмечается, что использование представителя является добровольным и что защита клиента сохраняется, поскольку к представителю применяются те же требования к распространению. [Союз страховых брокеров Эстонии поддержал](https://www.ekml.ee/ekml-toetab-rahandusministeeriumi-poolt-ettevalmistatud-kindlts-muutmise-eelnoud-millisega-voetakse-ule-nn-maakleri-agendi-voimalus/) модель представителя брокера 31.03.2026.
## Кого это касается
- **Страховые брокеры**: при вступлении законопроекта в силу новый канал продаж, но полная ответственность за представителя и большая административная нагрузка. Сама пояснительная записка исходит из того, что цена страхования ответственности брокера может вырасти.
- **Потенциальные представители**: предприниматели, к товару или услуге которых страхование естественным образом добавляется.
- **Страховщики**: продукты доходят до более широкого круга клиентов, однако ошибки представителя могут в глазах клиента связываться с именем страховщика.
- **Иностранные страховщики и посредники**: если законопроект вступит в силу, для постоянной деятельности в Эстонии не понадобился бы филиал как юридическая структура, однако надзорные требования сохранились бы; пока действует прежнее регулирование.
- **Страхователи**: больше мест, где можно сравнить предложения; в то же время удлинение цепочки распространения может увеличить посредническое вознаграждение.
## Комментарий: практические последствия и открытые вопросы
*Далее следует аналитическая оценка автора, а не содержание законопроекта или пояснительной записки.*
**Независимость против основной деятельности.** Основным бизнесом представителя является не страхование, а нечто иное. Продавец автомобилей, предлагающий предложения трех страховщиков, не так независим, как брокер. Требование о трех предложениях и раскрытие вознаграждения помогают, однако эффективность надзора зависит от того, как брокер контролирует своих представителей. Открытым остается вопрос, как доказывается «независимый анализ», если представитель получает вознаграждение только от заключенных договоров.
**Страхование ответственности брокера.** Если законопроект вступит в силу в описанном виде, у представителя не было бы обязательного страхования ответственности и отвечал бы брокер; тогда договор страхования профессиональной ответственности брокера должен был бы покрывать и деятельность представителей. Брокерам стоит до привлечения представителей пересмотреть понятие застрахованных лиц, исключения в отношении третьих лиц и субподрядчиков, а также лимиты.
**Полис через посредника.** Если законопроект 993 SE будет принят в описанном виде, планируемый VÕS § 434 ч. 1¹ считал бы обязанность по выдаче полиса исполненной уже с передачей полиса посреднику. Согласно действующему § 434 ч. 1 полис страхователю должен выдать страховщик. Правовые последствия дальнейших действий посредника следовало бы оценивать отдельно: если посредник не передал бы полис, информационный риск нес бы страхователь, требование которого было бы направлено против посредника. Открытой оставалась бы связь с началом срока отступления от договора (VÕS § 433 и § 56), которое зависит от того, когда потребитель получил условия и информацию.
**«Филиал без филиала».** Согласно законопроекту, надзорные требования к филиалу могло бы повлечь за собой и независимое лицо, имеющее постоянные полномочия действовать от имени страховщика. Иностранным страховщикам, использующим в Эстонии местного уполномоченного представителя или специалиста по урегулированию убытков, стоит оценить, стало бы их присутствие при вступлении законопроекта в силу деятельностью, приравненной к филиалу, и какие уведомления были бы необходимы. Пояснительная записка подчеркивает, что такое понимание касается только надзора и не меняет понятие филиала в частноправовых отношениях.
**Страховой интерес.** Пояснительная записка при рассмотрении страхового интереса ссылается, в частности, на статью О.-Ю. Луйка и К. Саар «Kindlustushuvi kui kindlustuse ja hasartmängu eristamise alus» [«Страховой интерес как основание разграничения страхования и азартной игры»] (Juridica 2018/7). Перенос определения в общую часть был бы системно правильным, поскольку страховой интерес является и предпосылкой страхования жизни.
## Связанные страницы
- [Страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/)
- [Страховой интерес](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi/)
- [Государственный суд: страховое посредничество и ответственность брокера](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kindlustusvahendus-ja-maakleri-vastutus/)
- [Законотворчество в III квартале 2026 года](https://kindlustusoigus.ee/ru/blogi/2026-09-30-seadusloome-2026-iii-kvartal/)
## Источники
- Рийгикогу, законопроект 993 SE (законопроект, пояснительная записка, заключения):
- Информационная система законопроектов, досье 26-0305:
- Закон о страховой деятельности (RT I, 11.07.2026, 140):
- Обязательственно-правовой закон (RT I, 20.06.2026, 18):
- Директива (ЕС) 2016/97 (IDD):
- Союз страховых брокеров Эстонии, 31.03.2026: