# Отказ в связи с неуплатой страхового взноса Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/kindlustusmakse-tasumata-jatmine/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Освобождает ли страховщика неуплаченный страховой взнос: первый и последующий взнос, уведомление о последствиях, дополнительный срок, получение. **Коротко.** Неуплаченный страховой взнос (страховая премия) является одним из немногих оснований, при которых страховщик может освободиться полностью без доказывания причинной связи, но только в том случае, если он выполнил предусмотренный законом механизм предупреждения. В отношении **первого** взноса страховщик должен был до заключения договора уведомить страхователя о последствиях.[^1] В отношении **последующего** взноса он должен был назначить в письменно воспроизводимой форме дополнительный срок не менее двух недель (для строения не менее одного месяца) с разъяснением последствий; освобождение не наступает, если взнос не был уплачен по не зависящей от страхователя причине.[^2] Эти нормы являются полуимперативными, и Государственный суд толковал их в пользу страхователя.[^3] Ипотекодержатель не защищен от последствий неуплаты взноса, однако при страховании строения страховщик должен уведомить известного ему ипотекодержателя о назначении срока и об отказе от договора, чтобы тот мог сам уплатить взнос. На свое освобождение страховщик не может ссылаться перед потерпевшим лицом по обязательному страхованию ответственности: он выплачивает возмещение потерпевшему лицу и может во взаимоотношениях со страхователем потребовать от него возврата выплаченного (VÕS § 521 ч. 2 и 5). --- ## 1. Предпосылки отказа ### 1.1. Первый или единовременный взнос Если подлежащий уплате первый взнос не уплачен к моменту наступления страхового случая, страховщик освобождается от обязательства по исполнению. Он может ссылаться на это только в том случае, если уведомил страхователя об этом последствии **до заключения договора**.[^4] Кроме того, взнос должен быть **подлежащим уплате**: если выдается полис, страхователь может отказаться от уплаты взноса до тех пор, пока полис не выдан.[^5] ### 1.2. Последующий взнос При неуплате последующего взноса страховщик освобождается, если: 1. он назначил в письменно воспроизводимой форме дополнительный срок, составляющий не менее двух недель (при страховании строения не менее одного месяца); 2. в уведомлении были указаны правовые последствия истечения срока; 3. страховой случай наступил после истечения дополнительного срока; 4. взнос к моменту страхового случая не был уплачен.[^6] Эти четыре предпосылки доказывает страховщик. Страховщик не освобождается, если неуплата страхового взноса имела место по не зависящему от страхователя обстоятельству (VÕS § 458 ч. 2). Закон формулирует это обстоятельство как исключение, поэтому его должен доказать страхователь: он должен показать, что взнос не был уплачен по не зависящей от него причине (например, сбой банковской системы или неправильный счет страховщика). ## 2. Типичные спорные вопросы ### 2.1. Дошло ли уведомление до страхователя? Волеизъявление вступает в силу с его получением. Электронное письмо считается полученным, если у получателя есть разумная возможность с ним ознакомиться.[^7] Страховщик должен доказать, что уведомление было направлено по адресу, сообщенному страхователем, и что оно до него дошло. Уведомление в мобильном приложении или сообщение, размещенное в среде самообслуживания, может не являться получением, если страхователь не согласился на использование такого канала. ### 2.2. Было ли уведомление достаточным по содержанию? В уведомлении должны быть указаны **правовые последствия** истечения срока. Общего напоминания («просим оплатить счет») недостаточно. Государственный суд по делу о регрессном требовании в дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) вывел из принципа разумности обязанность страховщика уведомить страхователя, выставить счет и предупредить о последствиях; при просрочке последующего взноса необходимо предоставить дополнительный срок, и только после этого можно отказаться от договора.[^8] ### 2.3. Был ли срок достаточно длинным? Срок короче предусмотренного законом не влечет освобождения. В договоре, связанном со страхованием строения, срок должен составлять не менее одного месяца и в том случае, если полис одновременно покрывает также движимое имущество. ### 2.4. Была ли неуплата вызвана страхователем? Освобождение не наступает, если взнос не был уплачен по не зависящему от страхователя обстоятельству.[^9] Например: страховщик направил неправильный счет или неправильный номер ссылки; регулярный платеж не прошел из-за технического сбоя банка; страховщик изменил условия оплаты без уведомления. ### 2.5. Частичный взнос Если страхователь уплатил большую часть взноса, а недоплаченной осталась небольшая сумма, ссылка на полное освобождение может противоречить добросовестности. В таком случае важно, уведомил ли страховщик конкретно о недоплате и ее последствиях. ## 3. Отказ от договора и его последствия После истечения дополнительного срока страховщик может отказаться от договора без предупреждения; он может сделать это уже в уведомлении об уплате. Если страхователь уплачивает взнос в течение одного месяца со дня отказа от договора или истечения срока и в промежутке страховой случай не наступил, отказ от договора считается несостоявшимся.[^10] В страховании жизни при отказе от договора в связи с неуплатой последующего взноса страхование становится свободным от уплаты страховых взносов, и страховщик должен исполнить обязательство в объеме такого страхования; это необходимо разъяснить в уведомлении об уплате.[^11] Если договор прекращается, страховщик имеет право на взнос только до момента прекращения.[^12] ## 4. Третьи лица ### 4.1. Ипотекодержатель При страховании строения страховщик должен уведомить известного ему ипотекодержателя о назначении срока для уплаты взноса и об отказе от договора.[^13] Общая защита ипотекодержателя от нарушения обязанности страхователем, однако, **не действует** в ситуации, когда страховщик освобождается в связи с неуплатой взноса.[^14] Цель уведомления состоит в том, чтобы дать ипотекодержателю возможность уплатить взнос самостоятельно; страховщик не вправе отказаться от принятия такого взноса.[^15] ### 4.2. Обязательное страхование ответственности В обязательном страховании ответственности страховщик не может возразить потерпевшему лицу, что он освободился перед страхователем; он платит потерпевшему лицу и может предъявить требование к страхователю во внутренних отношениях.[^16] В дорожно-транспортном страховании порядок взносов и регрессных требований урегулирован Законом о дорожно-транспортном страховании (Законом о дорожном страховании).[^17] ## 5. Контрольный список для страхователя 1. Идет ли речь о первом или о последующем взносе? 2. Было ли до заключения договора направлено уведомление о последствиях неуплаты первого взноса, и в каком документе? 3. Было ли направлено письменное уведомление о последующем взносе; когда и куда; дошло ли оно? 4. Были ли в уведомлении достаточный срок и разъяснение правовых последствий? 5. Наступил ли страховой случай до или после истечения дополнительного срока? 6. Не был ли взнос уплачен по причинам, зависящим от страхователя? 7. Был ли взнос уплачен в течение одного месяца после отказа от договора? 8. Принял ли страховщик взнос позднее (возможный отказ от освобождения или противоречивое поведение)? --- ## Связанные страницы - [Страховой взнос](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusmakse/) - [Отказ от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/ulesutlemine/) - [Бремя доказывания](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/toendamiskoormus/) - [Практика Государственного суда: страховой взнос](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kindlustusmakse/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 457 ч. 2–3. Доступно: . [^2]: VÕS § 458 ч. 1–2. [^3]: VÕS § 427 ч. 1; RKTKo 16.05.2006, 3-2-1-51-06, п. 12–14. Доступно: . [^4]: VÕS § 457 ч. 2–3. [^5]: VÕS § 454 ч. 2. [^6]: VÕS § 458 ч. 1–2. [^7]: RKTKo 18.04.2018, 2-15-6538/82, п. 12–16. Доступно: ; Tsiviilseadustiku üldosa seadus [Закон об общей части Гражданского кодекса]. – RT I, 31.12.2024, 48, § 69. Доступно: . [^8]: RKTKo 16.05.2006, 3-2-1-51-06, п. 12–14 (сноска 3). [^9]: VÕS § 458 ч. 2. [^10]: VÕS § 458 ч. 3–4. [^11]: VÕS § 545. [^12]: VÕS § 459. [^13]: VÕS § 499 ч. 2. [^14]: VÕS § 501. [^15]: VÕS § 455 ч. 1. [^16]: VÕS § 521 ч. 2 и 5. [^17]: Liikluskindlustuse seadus [Закон о дорожно-транспортном страховании]. – RT I, 29.06.2024, 12. Доступно: .