# История страхования от античности до Средних веков Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/antiik-ja-keskaeg/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-11 > Объединения караванов, законы Хаммурапи, морской заем, родосское право, римские похоронные кассы, гильдии и первый договор страхования в Генуе 1347 года. **Коротко.** Идея страхования старше договора страхования. Тысячелетиями ущерб от несчастья распределялся между членами общины, каравана или профессионального объединения, а роль страхового взноса (страховой премии) часто выполняли более высокие проценты по займу. Самостоятельный договор страхования, в котором одно лицо за плату принимает на себя риск другого, возник лишь в конце Средних веков в торговых городах Италии, когда церковь запретила ростовщичество и плату за риск пришлось выделить из морского займа. С этого времени происходят и многие принципы страхового права, которые VÕS использует и сегодня. ## Два корня страхования В ранней истории страхования можно выделить два корня. Первый представляет собой **взаимопомощь**: группа людей, которым угрожает одна и та же опасность, договаривается, что ущерб одного члена несут все. Второй корень представляет собой **передачу риска за плату**: одно лицо (заимодавец, позднее страховщик) принимает на себя риск другого лица и получает за это плату. Из первого развились общества взаимного страхования, пожарные кассы и социальное страхование, из второго страховые акционерные общества и рынок по типу Lloyd's. На современном страховом рынке продолжают жить оба корня, поскольку общества взаимного страхования и страховые кооперативы действуют во многих европейских государствах, а в Эстонии [Закон о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) позволяет действовать в качестве страховщика и коммерческому товариществу.[^1] ## Взаимопомощь в общине Самой простой формой распределения риска является помощь родственников и соседей. Если хутор сгорал, соседи помогали его отстроить; если умирал глава семьи, община кормила вдову и детей. Уже в законах Ветхого Завета встречается установление периодически распределять часть урожая между бедными, вдовами и сиротами. По существу это общинная система страхования, в которой страховым случаем является потеря кормильца, а выгодоприобретателями являются члены его семьи. Та же мысль, когда платежами текущего периода покрываются выплаты текущего периода, лежит в основе современного распределительного (*pay as you go*) социального страхования.[^2] Из Библии известна и история Иосифа, который посоветовал правителю Египта в хорошие годы собирать зерно про запас, чтобы пережить неурожайные годы. Общие зернохранилища являются одним из самых древних инструментов управления рисками: община в хорошие годы собирает небольшую часть урожая и распределяет ее в плохие годы. Талмуд также содержит правила, по которым члены объединения погонщиков ослов должны были заменять пропавшее животное новым животным, а не деньгами. Речь идет о возмещении в натуральной форме, напоминающем современное возмещение путем замены.[^3] ## Торговые караваны и законы Хаммурапи Развитие торговли принесло новые риски: разбой, гибель товаров и утрату транспортных средств. В учебной литературе описывается, что уже месопотамские купцы договаривались о распределении товара между несколькими транспортными средствами, чтобы одно несчастье не уничтожило все имущество одного купца. Это считается одним из самых ранних сознательных способов уменьшения ущерба.[^4] С правовой точки зрения важнейшим ранним источником является свод законов вавилонского царя Хаммурапи (XVIII в. до н. э.), высеченный на диоритовой стеле, которая хранится в Лувре. Согласно учебнику, его правила предусматривали, что участники каравана совместно несут ущерб, причиненный разбоем или нападением.[^5] В литературе это называют ранней формой обязательного взаимного страхования. С юридической точки зрения точнее сказать, что речь шла о вытекающем из закона правиле распределения ущерба: отдельного страховщика и страхового взноса не было, однако принцип рассредоточения риска уже существовал. В Месопотамии сформировался и второй корень страхования. Купцы часто покупали товар, отправляемый с караваном, в долг. Если караван не доходил до места назначения, заемщик вместе с семьей мог попасть в долговое рабство. Для снижения риска в договоре займа согласовывалось, что при утрате каравана заем не взыскивается, а заимодавец получал за это более высокие проценты. Рисковую часть процентов можно рассматривать как предшественника страхового взноса.[^6] ## Морской заем и родосское право о выбрасывании груза В морской торговле та же схема через финикийцев перешла к грекам и римлянам. Морской заем (по-гречески *nautikon daneion*, по-латыни *foenus nauticum*) нужно было возвращать вместе с согласованными процентами только в том случае, если корабль и товар достигали порта назначения. Если корабль погибал или становился добычей пиратов, заем не возвращался. Морской заем упоминают уже афинские ораторы Лисий и Демосфен.[^7] Проценты по займу были высокими и, по данным литературы, достигали 24–36 процентов, поэтому заимодавцы стали распределять свой капитал между несколькими кораблями. Распределение риска между несколькими независимыми объектами является одной из основных истин страховой математики.[^8] Морской заем обладает несколькими признаками страхования: возврат денег зависел от наступления или ненаступления опасности; при утрате ущерб по существу ложился на заимодавца; заемщик платил за это дополнительную плату. В отличие от страхования, однако, плата за риск не была отделена от займа, а заимодавец финансировал и торговую сделку. Вторым институтом, восходящим к античности, является **общая авария**. Правило, получившее название по острову Родос (*lex Rhodia de iactu*) и попавшее в римское право через Дигесты, устанавливало, что если для спасения корабля часть груза выбрасывается за борт, ущерб совместно несут все, чье имущество было спасено. Принцип, согласно которому расходы на совместное спасение распределяются между всеми заинтересованными лицами, действует в морской торговле до сих пор и кодифицирован в международных Йорк-Антверпенских правилах.[^9] ## Римские похоронные кассы и предшественники страхования жизни Наиболее похожими на страховые учреждения античными объединениями были римские *collegia tenuiorum* и греческие *koinonia*: члены платили регулярный членский взнос, а объединение в случае смерти члена покрывало его расходы на погребение. В римском войске действовали подобные кассы, цель которых состояла в том, чтобы обеспечить погибшему солдату достойное погребение и вдали от дома. Эти объединения считают предшественниками страхования жизни.[^10] Слабость античной модели заключалась в том, что участников было мало, а их риски были тесно связаны. Если погибал целый легион, денег в кассе на погребение всех не хватало. В современных терминах отсутствовали независимость рисков и управление риском кумуляции. Та же проблема сопровождала пожарные кассы еще в XIX веке и сегодня является одним из основных вопросов страхового надзора, который [Solvency II](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/el-liikmesus-ja-kaasaeg/) решает посредством требований к капиталу. ## Гильдии и цехи В Средние века организацию взаимопомощи взяли на себя гильдии и цехи. В капитулярии франкского правителя Карла Великого 779 года упоминаются гильдии и взаимопомощь их членов при несчастьях.[^11] Англосаксонские гильдии в X веке возмещали стоимость украденного скота, английские гильдии в XI веке собирали деньги на покрытие расходов на погребение членов, а датские гильдии возмещали членам ущерб от кораблекрушений.[^12] Член гильдии был обязан помогать другому члену, но имел и право требовать помощи. Эта взаимность является принципом общества взаимного страхования, и в Эстонии она продолжала жить во вспомогательных кассах гильдий и цехов (см. [Страхование на территории Эстонии до 1918 года](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/kindlustus-eesti-alal-enne-1918/)). Помощь гильдий была ограниченной: возмещалось только самое необходимое, чтобы член мог продолжать свою деятельность, а размер помощи зависел от того, сколько готовы были дать другие члены. Определение страхового случая, страховая сумма и заранее уплачиваемый страховой взнос сложились лишь позднее. ## Отделение договора страхования от займа Поворотный момент наступил в XIII веке, когда католическая церковь запретила ростовщичество. Запрет ростовщичества в каноническом праве распространялся и на морской заем.[^13] Купцам и банкирам нужен был новый тип договора, который не был бы займом. Решением стало разделение риска и капитала: вместо заимодавца третье лицо за плату принимало на себя обязанность возместить утрату товара или корабля. Первоначально это часто оформлялось как фиктивная купля-продажа, однако к середине XIV века в торговых городах Италии сложился самостоятельный договор страхования. Самый древний известный самостоятельный договор страхования происходит из Генуи 1347 года.[^14] От конца того же века во Флоренции и Пизе сохранились реестры страховых брокеров. В учебнике отмечено, что уже в XIII веке в Испании существовали учреждения, задачей которых была регистрация договоров страхования.[^15] В Англии позднее действовало такое же регистрационное учреждение (Office of Assurances). Начало страхового права как отдельной дисциплины связано с трактатом португальского юриста **Педру де Сантарена** (Petrus Santerna) *Tractatus de assecurationibus et sponsionibus mercatorum*, который вышел в 1552 году и считается самой древней книгой по страховому праву.[^16] Само название трактата поучительно: в нем вместе рассматриваются страхование (*assecuratio*) и купеческое пари (*sponsio*). Отграничение страхования от азартной игры было основным вопросом юристов в течение двух следующих столетий, и в конечном счете он был решен через требование страхового интереса (см. [Страхование от огня и рождение страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/tulekindlustus-ja-elukindlustuse-sund/)). ## Что сохранилось с того времени Идеи, восходящие к античности и Средним векам, узнаваемы в современном страховом праве: - **Рассредоточение риска** между несколькими независимыми объектами и многими страхователями является экономической основой страховой деятельности. - **Распределение ущерба при общей опасности** продолжает жить в институте общей аварии и в обществах взаимного страхования. - **Возмещение ущерба, а не выгоды** (запрет обогащения) было принципом уже для помощи гильдий и сегодня является основой страхования от убытков (VÕS § 477). - **Возмещение в натуральной форме** снова используется, когда страховщик организует восстановление или замену имущества. - **Отграничение страхования от пари** является исторической отправной точкой концепции страхового интереса (VÕS § 478). ## Связанные страницы - [История страхования: обзор](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/) - [Морское страхование и Lloyd's](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/merekindlustus-ja-lloyds/) - [Страхование от огня и рождение страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/tulekindlustus-ja-elukindlustuse-sund/) - [Страхование грузов и CMR](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/) - [Терминология страхового права](https://kindlustusoigus.ee/ru/terminoloogia/) ## Примечания [^1]: KindlTS § 11 ч. 1 (RT I, 11.07.2026, 140). О взаимном страховании см. J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, с. 56–57; O.-J. Luik, A. Urm. Tulundusühistu kui kindlustusandja tegutsemise vorm [Коммерческое товарищество как форма деятельности страховщика]. – Juridica 2018/7, с. 478–488. Доступно: . [^2]: Втор. 14:28–29. См. J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 20. [^3]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 21, со ссылкой на H. Baumann и T. A. Izjumnikova; D. Bland, с. 3. [^4]: Там же, с. 21. [^5]: Там же, с. 21. Стела со сводом законов была найдена в 1902 году в Сузах. [^6]: Там же, с. 21. [^7]: Там же, с. 21. [^8]: Материалы лекций по страховому праву Тартуского университета (O.-J. Luik, 2026), слайд «Kindlustusteenuse kujunemine» [Становление страховой услуги]. [^9]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 22. [^10]: Там же, с. 22. [^11]: Там же, с. 22. [^12]: Там же, с. 22. [^13]: О влиянии церковного запрета ростовщичества на морской заем см. материалы лекций по страховому праву Тартуского университета (сноска 8). [^14]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 22. [^15]: Там же, с. 22. [^16]: Там же, с. 22, со ссылкой на J. S. Monteiro, M. J. R. de Mesquita, с. 21.