# Страховое право Эстонии в ЕС: VÕS, Solvency II, IDD и KindlTS

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/el-liikmesus-ja-kaasaeg/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Страховое право Эстонии с 2002 года: VÕS, вступление в ЕС, поколения директив, Solvency II, KindlTS 2016, IDD, LKindlS 2014 и 2024.

**Коротко.** С 2002 года основой эстонского права договора страхования является Обязательственно-правовой закон, а со вступления в Европейский союз 1 мая 2004 года право страховой деятельности является частью гармонизированного права ЕС. Важнейшими вехами последних двух десятилетий являются директива Solvency II (применяется с 1 января 2016 года) и принятый для ее транспонирования действующий Закон о страховой деятельности, директива о распространении страховых продуктов IDD (применяется с 1 октября 2018 года), Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании) 2014 года и его реформа 2024 года, а также вступивший в силу в 2024 году Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг, или закон о страховании пациентов. Право договора страхования в ЕС осталось негармонизированным, а Принципы европейского права договора страхования (PEICL) являются моделью, а не действующим правом.

## Два уровня регулирования

Современное эстонское страховое право полезно рассматривать как два уровня. **Право договора страхования** (отношения страхователя и страховщика) урегулировано в VÕS и специальных законах и в значительной мере является национальным. **Право страховой деятельности** (кто может предлагать и распространять страхование, на каких условиях и кто осуществляет надзор) урегулировано в KindlTS и почти полностью сформировано под влиянием директив и регламентов ЕС.[^1] Исторически эти уровни складывались по-разному: договорное право развивается через судебную практику, право деятельности развивается циклами законодательства ЕС.

## VÕS как основа права договора страхования

[Обязательственно-правовой закон](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) вступил в силу 1 июля 2002 года, и его регулирование договора страхования (§ 422–567) в основной части действует без изменений более двух десятилетий.[^2] Наиболее существенные изменения пришли из права ЕС (обязанности по предоставлению информации, право на отступление от договора, гендерная нейтральность) и из судебной практики. Например, в 2022 году были изменены пороговые значения крупных рисков (VÕS § 427 ч. 3), а в 2026 году правила отступления от договора, заключенного с использованием средств связи (VÕS § 433).[^3] Главным двигателем развития страхового права в последние годы была [практика Государственного суда](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/), которая по ряду вопросов (увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), нарушение требований безопасности, толкование типовых условий) сделала толкование VÕS более защищающим страхователя.

## Поколения страховых директив ЕС

Страховые директивы ЕС условно разделяют на поколения:[^4]

- **Директивы первого поколения** (страхование от убытков 73/239/ЕЭС, 1973; страхование жизни 79/267/ЕЭС, 1979) установили основы учреждения страховщиков и надзора за ними, классификацию видов страхования и принцип разделения страхования от убытков и страхования жизни.
- **Директивы второго поколения** (88/357/ЕЭС и 90/619/ЕЭС) гармонизировали свободу оказания услуг и правила выбора права, применимого к договору страхования.
- **Директивы третьего поколения** (92/49/ЕЭС и 92/96/ЕЭС) создали единое разрешение на деятельность (*single licence*) и принцип надзора государства происхождения, а также свободу тарифов: государство не вправе предварительно утверждать страховые взносы (страховые премии) и условия.
- **Solvency II** (2009/138/ЕС) заменила большинство прежних директив риск-ориентированной системой надзора.

Принцип свободы тарифов непосредственно затронул Эстонию: из-за него пришлось отказаться от установленных государством ставок взносов по дорожно-транспортному страхованию (дорожному страхованию) и от обязательной системы бонус-малус (см. [История дорожно-транспортного страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/liikluskindlustuse-ajalugu-eestis/)).

## Вступление в Европейский союз в 2004 году

Эстония вступила в Европейский союз 1 мая 2004 года. С точки зрения страхования это означало систему единого разрешения на деятельность: страховщик, получивший разрешение на деятельность в другом государстве-члене, может предлагать страхование в Эстонии через филиал или в трансграничном порядке без эстонского разрешения на деятельность, а надзор осуществляет надзорный орган государства происхождения. Эстонский страховой рынок интегрировался со страховыми группами Северных стран и Центральной Европы, и ряд действующих в Эстонии страховщиков сегодня являются филиалами иностранных страховщиков.

Со вступлением в право договора страхования вошли коллизионные нормы Римской конвенции, а затем Регламента «Рим I» (ЕС) № 593/2008, а также правила о подсудности по страховым делам Брюссельской конвенции I, а затем Регламента «Брюссель I bis» (ЕС) № 1215/2012.[^5] Они имеют ключевое значение в международных страховых спорах (см. [Страховые споры](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/)).

## Solvency II и действующий Закон о страховой деятельности

[Директива Solvency II](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2009/138/oj) была принята 25 ноября 2009 года, однако ее применение неоднократно откладывалось, и директивой Omnibus II (2014/51/ЕС) началом применения было установлено 1 января 2016 года.[^6] Директива основана на трех опорах: количественные требования к капиталу (требование к капиталу платежеспособности и требование к минимальному капиталу), качественные требования к управлению и управлению рисками, а также отчетность и раскрытие информации. Solvency II рассматривает весь профиль рисков страховщика, а не только страховые резервы, и вынуждает страховщиков оценивать также катастрофические риски, риски концентрации и рыночные риски.

Для транспонирования Solvency II Рийгикогу 10 июня 2015 года принял новый [Закон о страховой деятельности](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS), вступивший в силу 1 января 2016 года.[^7] Это третий закон о страховой деятельности восстановившей независимость Эстонии (после законов 2000 и 2004 годов). KindlTS подразделяет страховую деятельность на страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование, устанавливает 18 видов страхования от убытков и определяет правила для страховщика, посредника и надзора.[^8]

На уровне ЕС в 2011 году был создан Европейский орган надзора за страхованием и профессиональными пенсиями (EIOPA), который координирует деятельность национальных надзорных органов и издает руководящие указания.[^9] Последующие инициативы ЕС касались восстановления страховщиков и урегулирования их кризисов, а также цифровой операционной устойчивости (DORA), которая привнесла в KindlTS новые обязанности по уведомлению об инцидентах.[^10]

## IDD и распространение страховых продуктов

Страховое посредничество было впервые гармонизировано в ЕС директивой о страховом посредничестве 2002 года (2002/92/ЕС). Ее заменила директива о распространении страховых продуктов [IDD (ЕС) 2016/97](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2016/97/oj), которая распространила правила на всех распространителей, в том числе на самих страховщиков, банки, туристические бюро и фирмы по прокату автомобилей. Начало применения IDD было перенесено директивой (ЕС) 2018/411 на 1 октября 2018 года.[^11]

IDD привнесла в эстонское право требование до заключения договора выяснить требования и потребности клиента (KindlTS § 221), стандартизированный информационный документ о продукте страхования от убытков, а также правила о конфликте интересов и вознаграждении.[^12] Для страхования жизни с инвестиционным риском добавились оценка пригодности и уместности, а также основной информационный документ согласно Регламенту PRIIP (ЕС) № 1286/2014. Нарушение обязанности по выяснению потребностей может дать страхователю требование о возмещении ущерба. Связанный с этим вопрос о том, действует ли в страховом праве принцип ответственного страхования, рассмотрен в отдельной статье.[^13]

## Гендерная нейтральность

Директива 2004/113/ЕС обязала государства-члены обеспечить, чтобы в договорах, заключенных после 21 декабря 2007 года, использование пола в качестве фактора при расчете страховых взносов и возмещений не приводило к различиям.[^14] Суд Европейского союза 1 марта 2011 года по делу C‑236/09 *Test‑Achats* признал недействительной с 21 декабря 2012 года часть 2 статьи 5 директивы, которая допускала ценообразование на основе пола по актуарным данным; с этой даты пол не может служить основанием для различия страховых взносов и возмещений в новых договорах ([EKo C‑236/09, п. 34](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:62009CJ0236)). Ограничения на использование фактора пола и генетических данных содержатся в KindlTS.[^15]

## Дорожно-транспортное страхование 2014 и 2024

В 2014 году был принят действующий [Закон о дорожно-транспортном страховании](https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS), вступивший в силу 1 октября 2014 года.[^16] Закон привел терминологию и принципы дорожно-транспортного страхования в соответствие с VÕS. В 2024 году закон был основательно реформирован, и новая редакция вступила в силу 1 декабря 2024 года: ущерб возмещается на основании ответственности застрахованного лица, а размер ущерба определяется по положениям VÕS о возмещении ущерба с учетом особенностей LKindlS.[^17] Одновременно изменение директивы ЕС о дорожно-транспортном страховании (ЕС) 2021/2118 повлекло повышение минимальных страховых сумм и защиту потерпевших в случае неплатежеспособности страховщика.[^18] Более подробный обзор приведен на странице [История дорожно-транспортного страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/liikluskindlustuse-ajalugu-eestis/).

## Страхование пациентов

В результате продолжительной дискуссии 13 апреля 2022 года был принят [Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг](https://www.riigiteataja.ee/akt/TOKVS) (TOKVS), вступивший в силу 1 ноября 2024 года.[^19] Закон обязывает поставщика медицинских услуг, имеющего разрешение на деятельность, заключить договор страхования ответственности и предусматривает требование потерпевшего лица к страховщику, а также примирительную комиссию. Понятие «страхование пациентов» используется как общее название закона; отдельного закона о страховании пациентов не существует. Закон рассмотрен в комментированном издании, вышедшем в 2024 году, одним из авторов которого является автор этой страницы.[^20] Закон был изменен в 2026 году (вступ. в силу 1 октября 2026 года).[^21] Подробнее см. [Страхование пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/).

## PEICL и идея единого права договора страхования

Принципы европейского права договора страхования (PEICL) были разработаны международной группой ученых, и Европейская комиссия рассматривала их в 2010 году в рамках обсуждения европейского договорного права.[^22] Обязательным правом PEICL не стали, однако в Эстонии они имеют три практических значения: это база для сравнения при толковании VÕS, аргумент в пользу усиления защиты страхователя и модель для будущих изменений законодательства. Сравнение PEICL и права государств Балтии рассматривается в докторской диссертации автора этой страницы.[^23] Подробнее: [Кодификация страхового права в Европе](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/kindlustusoiguse-kodifitseerimine-euroopas/).

## Новые темы

Новые вопросы современного страхового права в значительной мере связаны с изменением рисков: киберриск, военный и геополитический риск, климатический риск и искусственный интеллект. Киберстрахование и страхование *crime* в Эстонии за последнее десятилетие выросли, и вытекающие из них споры часто касаются толкования исключений (например, исключения военных рисков). Использование искусственного интеллекта в страховании и возмещение ущерба, причиненного искусственным интеллектом, ставят вопрос о том, может ли система страхования в будущем частично заменить деликтное право.[^24]

## Связанные страницы

- [Восстановление частного страхования 1991–2004](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/erakindlustuse-taastamine-1991-2004/)
- [Кодификация страхового права в Европе](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/kindlustusoiguse-kodifitseerimine-euroopas/)
- [Страховая система в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)
- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Военный риск](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/)
- [Киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/)

## Примечания

[^1]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, с. 55.
[^2]: VÕS (RT I 2001, 81, 487; вступ. в силу 01.07.2002), действующая редакция RT I, 20.06.2026, 18.
[^3]: VÕS § 427 ч. 3 (RT I, 02.12.2022, 2; вступ. в силу 12.12.2022); VÕS § 433 (RT I, 27.05.2026, 2; вступ. в силу 01.09.2026).
[^4]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 50–54.
[^5]: Там же, с. 54.
[^6]: Директива Европейского парламента и Совета 2009/138/ЕС от 25.11.2009 (ОЖ L 335, 17.12.2009, с. 1); директива [2014/51/ЕС](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2014/51/oj).
[^7]: KindlTS (RT I, 07.07.2015, 1; вступ. в силу 01.01.2016), действующая редакция RT I, 11.07.2026, 140.
[^8]: KindlTS § 2 и § 12 (RT I, 11.07.2026, 140).
[^9]: Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № [1094/2010](https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2010/1094/oj).
[^10]: KindlTS § 105¹ (RT I, 11.07.2026, 140).
[^11]: Директива Европейского парламента и Совета [(ЕС) 2018/411](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2018/411/oj).
[^12]: KindlTS § 103² ч. 6–8 и § 221 (RT I, 11.07.2026, 140).
[^13]: O.-J. Luik, K. Saluste. Kas kindlustusõiguses eksisteerib vastutustundliku kindlustamise põhimõte? [Существует ли в страховом праве принцип ответственного страхования?] – [Juridica 2025/3](https://www.juridica.ee/article.php?uri=2025_3_kas_kindlustus_iguses_eksisteerib_vastutustundliku_kindlustamise_p_him_te_), с. 174–184.
[^14]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 54.
[^15]: KindlTS § 216 и § 216¹ (RT I, 11.07.2026, 140).
[^16]: LKindlS (RT I, 11.04.2014, 1; вступ. в силу 01.10.2014).
[^17]: LKindlS (RT I, 29.06.2024, 2; вступ. в силу 01.12.2024), действующая редакция RT I, 29.06.2024, 12.
[^18]: Директива Европейского парламента и Совета [(ЕС) 2021/2118](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2021/2118/oj).
[^19]: TOKVS, принят 13.04.2022, вступ. в силу 01.11.2024; действующая редакция RT I, 30.06.2026, 33.
[^20]: J. Lahe, O.-J. Luik, K. Saluste, M. Merila. Patsiendikindlustus. Kommenteeritud väljaanne [Страхование пациентов. Комментированное издание]. Tallinn: Juura 2024.
[^21]: Изменения TOKVS (RT I, 30.06.2026, 1; вступ. в силу 01.10.2026).
[^22]: Европейская комиссия. KOM(2010)348 lõplik [COM(2010) 348 final].
[^23]: O.-J. Luik. The application of principles of European insurance contract law to policyholders of the Baltic States. Докторская диссертация. Tartu Ülikool 2016, [DSpace](https://dspace.ut.ee/items/6d4aaa77-f383-4459-bedf-2de079a2bf2a).
[^24]: R. Kinkar, O.-J. Luik. Tehisaru ja lepinguväline vastutus: kas kindlustussüsteem asendab tulevikus deliktisüsteemi? Autonoomsete sõidukite näide [Искусственный интеллект и внедоговорная ответственность: заменит ли в будущем система страхования деликтную систему? Пример автономных транспортных средств]. – [Juridica 2024/7](https://www.juridica.ee/article.php?uri=2024_7_tehisaru_ja_lepinguv_line_vastutus_kas_kindlustuss_steem_asendab_tulevikus_deliktis_steemi_au), с. 496–508.