# Восстановление частного страхования в Эстонии 1991–2004

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/erakindlustuse-taastamine-1991-2004/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Первые частные страховые общества, Закон о страховании 1992 г., Страховая инспекция 1993, законы о страховой деятельности 2000 и 2004.

**Коротко.** После восстановления независимости в Эстонии пришлось практически с нуля создавать страховой рынок, страховое право и страховой надзор. Первые частные страховые общества возникли уже в 1990 году, однако по-настоящему рынок начал функционировать лишь после введения эстонской кроны в 1992 году. В том же году были приняты Закон о страховании и первый Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании), а 1 января 1993 года начала работу Страховая инспекция. В течение десятилетия последовали два закона о страховой деятельности (2000 и 2004), перенос регулирования договора страхования в Обязательственно-правовой закон (2002) и создание единого финансового надзора (2002). Дорожно-транспортное страхование вновь запустило рынок, и к началу 2000-х годов рынок консолидировался.

## Исходное положение

В последние годы советской власти и в начале восстановления независимости для деятельности в качестве страховщика не требовалось разрешение на деятельность и отсутствовало специальное регулирование в сфере страхования. Инфляция была высокой, и стоимость денег быстро падала, поэтому договоры страхования заключались редко. Большинство зданий, имущества и транспортных средств оставались незастрахованными.[^1] С точки зрения страхователя ситуация была опасной: платежеспособность страховщика никто не контролировал, а содержание условий договора не было ограничено правом.

Первые частноправовые страховщики были учреждены в 1990–1993 годах; в обзорах предприятий в ежегоднике Страховой инспекции за 2000 год годом учреждения ряда обществ указаны 1990, 1991, 1992 и 1993 годы.[^2] Многие общества были небольшими, и у них не было ни капитала, ни опыта. Часть новых обществ была учреждена с участием иностранных, прежде всего финских, страховщиков.

## Эстонская крона и Закон о страховании 1992 года

Ситуацию изменило введение эстонской кроны в 1992 году, которое остановило гиперинфляцию и вновь сделало возможными долгосрочные договоры.[^3] Проект Закона о страховании был готов 22 апреля 1992 года, а Рийгикогу принял закон 5 ноября 1992 года.[^4] Это был первый эстонский закон о страховании после Закона о страховых учреждениях 1936 года, то есть принятый 56 лет спустя.

Закон о страховании 1992 года был комплексным: он содержал как регулирование договора страхования, так и требования к страховой деятельности и надзору.[^5] Законом в Эстонии был также установлен принцип разделения страхования от убытков и страхования жизни, действовавший в праве Европейского сообщества со времени директив первого поколения.[^6] В 1992–1995 годах в Законе о страховании было урегулировано и учреждение общества взаимного страхования.[^7] Закон использовал легальный термин «kindlustuspreemia» (страховая премия), который VÕS впоследствии заменил термином «kindlustusmakse» (страховой взнос).

В лекционных материалах отмечены и пробелы права начала 1990-х годов: отсутствовали правила защиты потребителей в сфере страхования и правила деятельности страховых брокеров.[^8] Страховое посредничество было комплексно урегулировано лишь позднее, в законах о страховой деятельности.

## Страховая инспекция

1 января 1993 года в качестве органа государственного страхового надзора начала работу Страховая инспекция Эстонской Республики.[^9] Задача инспекции состояла в выдаче разрешений на деятельность, контроле платежеспособности и резервов страховщиков и сборе рыночной статистики. Инспекция также издавала страховые ежегодники, которые по сей день являются важнейшими источниками по истории страхового рынка 1990-х годов.

К восьмому году деятельности инспекции, к концу 2000 года, в Эстонии действовали 13 страховщиков: 6 в страховании жизни и 7 в страховании от убытков.[^10] По сравнению с серединой 1990-х годов число страховщиков существенно сократилось. Консолидация происходила путем слияний, передачи портфелей и прекращения деятельности. В январе 2000 года в Таллиннском городском суде были объявлены банкротами два страховщика.[^11] Банкротства показали, насколько важны надзор за платежеспособностью страховщика и защита страхователей в случае неплатежеспособности страховщика, и повлияли на последующее законодательство.

## Дорожно-транспортное страхование как двигатель рынка

В 1992 году был принят и первый Закон о дорожно-транспортном страховании, а обязательное дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование) было введено в 1993 году. При построении системы дорожно-транспортного страхования образцом послужила Финляндия. По оценке учебника, именно дорожно-транспортное страхование вновь запустило эстонский страховой рынок: большинство новых страховщиков начинали с дорожно-транспортного страхования и добровольного страхования транспортных средств (каско), а затем расширяли деятельность на другие виды страхования.[^12] Развитие дорожно-транспортного страхования подробнее рассматривается на странице [История дорожно-транспортного страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/liikluskindlustuse-ajalugu-eestis/).

## Приватизация государственного страхового предприятия

Государственная страховая организация советского времени в 1991 году была реорганизована в государственное предприятие. В 1996 году она была приватизирована в форме акционерного общества, и в последующие годы ее бизнес в области страхования от убытков перешел в собственность страховой группы из Северных стран.[^13] Приватизация была частью более широкого процесса, в ходе которого эстонский страховой рынок интегрировался со страховыми группами Северных стран и Центральной Европы. К началу 2000-х годов большинство эстонских страховщиков принадлежало иностранным концернам или банкам (*bancassurance*).

## Закон о страховой деятельности 2000 года

6 июня 2000 года Рийгикогу принял Закон о страховой деятельности, который вступил в силу 1 августа 2000 года.[^14] Закон отделил публично-правовое регулирование страховой деятельности от права договора страхования и сблизил эстонское надзорное право со страховыми директивами Европейского сообщества, транспонирование которых было условием переговоров о вступлении. 20 июня 2000 года был учрежден Союз страховых брокеров Эстонии.[^15]

Положения о договоре страхования не исчезли в 2000 году сразу. Согласно учебнику, Закон о страховании 1992 года в части договорного права действовал до вступления в силу VÕS в 2002 году.[^16]

## Страховая комиссия по спорам

Законом о дорожно-транспортном страховании 2001 года для разрешения страховых споров была предусмотрена новая досудебная инстанция, страховая комиссия по спорам. В правовой литературе ставилось под сомнение, соответствует ли такая обязательная досудебная процедура Конституции.[^17] Вопрос о внесудебном разрешении споров остается актуальным в страховом праве по сей день: например, в обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг (страховании пациентов) на основании закона действует примирительная комиссия (см. [Страховые споры](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/)).

## Обязательственно-правовой закон 2002 года

Центральной частью реформы эстонского частного права стал Обязательственно-правовой закон, принятый 26 сентября 2001 года и вступивший в силу 1 июля 2002 года.[^18] Глава VÕS о договоре страхования (§ 422–567) комплексно регулирует договор страхования: общие положения, страхование от убытков, страхование ответственности, страхование расходов на юридическую помощь, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Регулирование опирается на традицию немецкого VVG, но учитывает и право других государств. Размещение договора страхования в VÕS, а не в отдельном законе, означает, что к договору страхования применяются также положения общей части VÕS и Закона об общей части Гражданского кодекса, в том числе контроль типовых условий (VÕS § 35–44) и правила об аннулировании сделки.

С вступлением в силу VÕS возникла новая проблема: терминология и принципы Закона о дорожно-транспортном страховании, вступившего в силу летом 2001 года, не согласовывались с VÕS. Это было одной из главных причин, по которым в 2014 году был принят новый Закон о дорожно-транспортном страховании.[^19]

## Финансовая инспекция 2002 года

1 июля 2001 года вступил в силу Закон о Финансовой инспекции, на основании которого были объединены Инспекция ценных бумаг, Страховая инспекция и банковский надзор Банка Эстонии. С 1 января 2002 года финансовый надзор в Эстонии осуществляет единая [Финансовая инспекция](https://www.fi.ee/); Страховая инспекция прекратила деятельность 31 декабря 2001 года.[^20] Создание единого надзора стало ответом на переплетение финансовых рынков: банки, страховщики и инвестиционные фирмы часто входили в один концерн.

## Закон о страховой деятельности 2004 года

После вступления в Европейский союз Рийгикогу 8 декабря 2004 года принял новый Закон о страховой деятельности, который вступил в силу 1 января 2005 года.[^21] Законом эстонское право страхового надзора было полностью приведено в соответствие с тогдашними страховыми директивами ЕС, в том числе с принципом единого разрешения на деятельность (*single passport*) и надзора государства происхождения. Этот же закон действовал до вступления в силу закона 2015 года 1 января 2016 года.

## Структура рынка в начале 2000-х годов

К концу 2000 года эстонский страховой рынок консолидировался: из 13 страховщиков 6 действовали в страховании жизни и 7 в страховании от убытков. Слияния (например, объединение обществ, занимавшихся страхованием от убытков, в 2000 году) и передача портфелей уменьшили число участников рынка и увеличили их капитал.[^22] В то же время возросла роль страховых посредников: основанный в 2000 году Союз страховых брокеров Эстонии объединял брокеров, деятельность которых была комплексно урегулирована лишь в последующих законах о страховой деятельности.

Второй важной чертой было переплетение банков и страховщиков (*bancassurance*). Банки приобретали страховые общества или учреждали их, а страховые продукты начали продаваться через банковские каналы. В учебнике отмечается, что надежность страховщиков так же важна для финансовой системы, как и надежность банков, а банки и страховщики часто связаны между собой.[^23] Это переплетение было непосредственной причиной создания в Эстонии в 2002 году единого финансового надзора.

## Что этот период означал для страхователя

С точки зрения страхователя право 1990-х годов обеспечивало более слабую защиту, чем сегодня. Закон о страховании 1992 года не содержал столь подробных норм о защите страхователя, как VÕS, а судебная практика только формировалась. Многие принципы, которые сегодня считаются само собой разумеющимися, такие как требование причинной связи при нарушении страхователем обязанности, бремя доказывания страховщика в отношении основания для отказа в выплате страхового возмещения и ограничительное толкование типовых условий, сложились в период действия VÕS в практике Государственного суда.[^24]

## Итоги

За десять лет эстонское страховое право прошло путь от ситуации, в которой отсутствовали разрешения на деятельность и надзор, до системы, гармонизированной с правом ЕС. Развитие характеризуют три черты:

1. **Разделение публичного и частного права.** Комплексный Закон о страховании 1992 года разделился на Закон о страховой деятельности и регулирование договора страхования в VÕS.
2. **Усиление надзора.** От Страховой инспекции к Финансовой инспекции и требованиям ЕС к платежеспособности.
3. **Отход государства от ценообразования.** В дорожно-транспортном страховании государство под давлением права ЕС отказалось от регулирования страховых взносов.

## Связанные страницы

- [Советский период](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/noukogude-periood/)
- [Членство в ЕС и современность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/el-liikmesus-ja-kaasaeg/)
- [История дорожно-транспортного страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/liikluskindlustuse-ajalugu-eestis/)
- [Страховая система в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)
- [Организации в сфере страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/organisatsioonid/)

## Примечания

[^1]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, с. 32.
[^2]: Kindlustuse Aastaraamat 2000 [Страховой ежегодник]. Tallinn: Eesti Vabariigi Kindlustusinspektsioon 2001, обзоры предприятий. [DIGAR](https://digar.ee/arhiiv/en/download/225324).
[^3]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^4]: Материалы лекций по страховому праву Тартуского университета (O.-J. Luik, 2026).
[^5]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^6]: Там же, с. 51.
[^7]: Там же, с. 57.
[^8]: Материалы лекций по страховому праву Тартуского университета (сноска 4).
[^9]: Kindlustuse Aastaraamat 2000 (сноска 2), с. 12.
[^10]: Там же, с. 10. См. также [Финансовая инспекция](https://www.fi.ee/sites/default/files/kindlustus_2000_es.pdf).
[^11]: Kindlustuse Aastaraamat 2000 (сноска 2), с. 13.
[^12]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^13]: If P&C Insurance AS. [Ajalugu](https://www.if.ee/en/ifist/meist/ajalugu) [История].
[^14]: Kindlustuse Aastaraamat 2000 (сноска 2), с. 13.
[^15]: Там же, с. 13.
[^16]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 118.
[^17]: V. Kõve. Tsiviilvaidluste kohtuvälisest lahendamisest Eestis [О внесудебном разрешении гражданских споров в Эстонии]. – Juridica 2005/3, с. 152–166; O.-J. Luik, V. Kõve. 18 aastat liikluskindlustuse seaduse kehtimist Eestis. Kuidas edasi? [18 лет действия Закона о дорожно-транспортном страховании в Эстонии. Что дальше?] – [Juridica 2011/4](https://www.juridica.ee/juridica_et.php?document=et/articles/2011/4/195175.SUM.php), с. 298–309.
[^18]: VÕS (RT I 2001, 81, 487; вступ. в силу 01.07.2002), [Riigi Teataja](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018).
[^19]: J. Lahe, O.-J. Luik, M. Merila. Liikluskindlustuse seadus. Kommenteeritud väljaanne [Закон о дорожно-транспортном страховании. Комментированное издание]. 2-е изд. Tallinn: Juura 2026, гл. 2.1.
[^20]: Kindlustuse Aastaraamat 2000 (сноска 2), с. 12.
[^21]: KindlTS (RT I 2004, 90, 616; вступ. в силу 01.01.2005), [Riigi Teataja](https://www.riigiteataja.ee/akt/102112011006).
[^22]: Kindlustuse Aastaraamat 2000 (сноска 2), с. 10.
[^23]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 20.
[^24]: См., например, RKTKo 05.04.2006, [3-2-1-17-06](https://www.riigikohus.ee/et/lahendid/?asjaNr=3-2-1-17-06), п. 10–11; RKTKo 06.02.2013, [3-2-1-178-12](https://www.riigikohus.ee/et/lahendid/?asjaNr=3-2-1-178-12), п. 16–18. См. также [Практика Государственного суда](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/).