# История страхования: мир и Эстония от античности до наших дней

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-12

> Становление страхования и страхового права: от взаимопомощи и морского займа до Solvency II, IDD и действующего VÕS.

Страховое право трудно понять без его истории. Многие принципы, с которыми мы работаем сегодня в страховом споре, существуют веками: распределение рисков между членами объединения, возмещение ущерба только в размере фактической потери, требование страхового интереса, установление требований безопасности и переход права требования к страховщику. Они возникли не за столом законодателя, а сложились в практике купцов, судовладельцев, домовладельцев и крестьян и попали в законы лишь тогда, когда практика уже сформировалась.

Исторический взгляд помогает и при толковании закона. Если спросить, почему [Обязательственно-правовой закон (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) защищает страхователя полуимперативными нормами, почему одновременное предложение страхования жизни и страхования от убытков, как правило, ограничено, хотя страховщик по страхованию жизни в соответствии с [KindlTS](https://www.riigiteataja.ee/akt/111072026140) § 16 ч. 6 может предлагать и страхование от несчастных случаев и страхование на случай болезни, и почему в дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) у потерпевшего есть прямое требование к страховщику, ответ во многом исторический. Каждое правило является реакцией на какую-либо прежнюю проблему: пари под названием страхования жизни, неплатежеспособность пожарных касс после крупных пожаров, оставление потерпевших без возмещения или слишком сильное вмешательство государства в ценообразование.

Рубрика опирается прежде всего на часть учебника [J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право] (Juura 2018)](https://www.etis.ee/Portal/Publications/Display/e569f63b-e1bf-49b6-a177-943b7d2342ec), посвященную истории страхования, автором которой является автор этой страницы, а также на главу о становлении системы дорожно-транспортного страхования в [комментированном издании Закона о дорожно-транспортном страховании](https://paber.juuraveeb.ee/LKINDLS2026) (2-е изд., Juura 2026).[^1] Текст переписан для веб-сайта, актуализирован по состоянию права на ноябрь 2026 года и дополнен архивными источниками и научной литературой.

## Как построена рубрика

История разделена на десять эпох или тем. Первые четыре посвящены общей истории страхования в Европе, остальные шесть территории Эстонии.

### Общая история страхования

- [Античность и Средние века: от взаимопомощи к договору страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/antiik-ja-keskaeg/). Объединения для распределения рисков в караванах, законы Хаммурапи, морской заем (*foenus nauticum*), родосское право о выбрасывании груза, римские похоронные кассы, гильдии и первый самостоятельный договор страхования в Генуе в 1347 году.
- [Морское страхование и Lloyd's](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/merekindlustus-ja-lloyds/). Как морское страхование стало двигателем развития страхования, кофейня Эдварда Ллойда, рынок индивидуальных андеррайтеров, монополии 1720 года и Marine Insurance Act 1906 года.
- [Страхование от огня и рождение страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/tulekindlustus-ja-elukindlustuse-sund/). Приходская взаимопомощь в Исландии и Швеции, немецкие пожарные гильдии и Гамбургская пожарная касса 1676 года, Великий лондонский пожар 1666 года, таблица смертности Галлея, возникновение актуарной науки и отграничение пари от страхования.
- [Кодификация страхового права в Европе](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/kindlustusoiguse-kodifitseerimine-euroopas/). Законы о договоре страхования Германии и Швейцарии 1908 года, совместные законы Северных стран, Франция 1930 года, особенности английского права, а также реформы XXI века и PEICL.

### Страхование на территории Эстонии

- [Страхование на территории Эстонии до 1918 года](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/kindlustus-eesti-alal-enne-1918/). Вспомогательные кассы гильдий, общества взаимного страхования от огня в Риге и Таллине, монополии Российской империи, земское страхование и волостные общества, или пожарные кассы.
- [Эстонская Республика 1918–1940](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/eesti-vabariik-1918-1940/). Возникновение отечественных страховых обществ, Eesti Lloyd, кооперативное страхование, закон о страховых учреждениях 1936 года и страховой рынок в период экономического кризиса.
- [Советский период 1940–1991](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/noukogude-periood/). Национализация, государственная страховая монополия, обязательное окладное страхование и роль страхования в плановой экономике.
- [Восстановление частного страхования 1991–2004](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/erakindlustuse-taastamine-1991-2004/). Первые частные страховые общества, закон о страховании 1992 года, Страховая инспекция, три закона о страховой деятельности и создание Финансовой инспекции.
- [Членство в ЕС и современность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/el-liikmesus-ja-kaasaeg/). VÕS 2002 года, вступление в Европейский союз, Solvency II, IDD, KindlTS 2016 года, LKindlS 2014 года и его реформа 2024 года, страхование пациентов и PEICL.
- [История дорожно-транспортного страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/liikluskindlustuse-ajalugu-eestis/). От первых дорожно-транспортных происшествий и системы «Зеленой карты» до четвертого закона о дорожно-транспортном страховании и системы, ориентированной на потерпевшего.

## Основные линии развития кратко

**От взаимопомощи к договору.** Самой древней формой страхования является взаимопомощь: члены объединения распределяют между собой ущерб одного из членов. Первоначально это происходило после несчастья и часто в натуральной форме (строительные материалы, зерно, рабочая сила), позднее деньгами и через заранее сформированный фонд. Отдельный договор страхования, в котором одна сторона за плату принимает на себя риск другой стороны, выделился из договора займа в морской торговле в средневековой Италии.

**От статистики к отрасли.** В XVII и XVIII веках теория вероятностей, таблицы смертности и систематическая статистика убытков превратили страхование из пари в поддающийся расчету бизнес. Одновременно возникли крупные общества страхования от огня и лондонский рынок морского страхования.

**От надзора к договорному праву.** В XIX веке сначала регулировались учреждение страховщиков и их платежеспособность. Договорное право страхования было кодифицировано в Центральной Европе в начале XX века, и с этого же времени происходит идея защиты страхователя посредством полуимперативных норм.

**Особенность Эстонии.** На территории Эстонии страхование долгое время было сферой российских и немецких страховщиков, а также местных обществ взаимного страхования. Эстонская Республика создала в 1920-х и 1930-х годах разнообразный рынок, который советская власть в 1940 году национализировала. Частное страхование было восстановлено в начале 1990-х годов практически с нуля, причем дорожно-транспортное страхование стало двигателем перезапуска рынка. С 2002 года договор страхования регулируется в VÕS, а с 2004 года эстонское страховое право является частью гармонизированного права ЕС.

## Хронология

| Время | Событие |
|---|---|
| II тысячелетие до н. э. | законы Хаммурапи требуют от участников каравана совместно нести ущерб от разбоя |
| ок. IV в. до н. э. | морской заем в речах греческих ораторов; позднее римский *foenus nauticum* |
| 1347 | самый древний известный самостоятельный договор страхования (Генуя) |
| 1552 | трактат Педру де Сантарена о страховом праве |
| 1666 | Великий лондонский пожар |
| 1676 | Гамбургская General-Feuer-Cassa |
| 1688 | первое упоминание кофейни Эдварда Ллойда |
| 1693 | таблица смертности Галлея |
| 1765 | первое общество взаимного страхования от огня в Риге |
| 1864–1866 | земское страхование; общества взаимного страхования от огня в Тарту и Таллине |
| 1906 | английский Marine Insurance Act |
| 1908 | законы о договоре страхования Германии и Швейцарии |
| 1919 | Eesti Lloyd |
| 1936 | эстонский закон о страховых учреждениях |
| 1940 | национализация страховых обществ |
| 1992 | закон о страховании и первый закон о дорожно-транспортном страховании |
| 1993 | Страховая инспекция; обязательное дорожно-транспортное страхование |
| 2002 | регулирование договора страхования в VÕS; Финансовая инспекция |
| 2004 | Эстония вступает в Европейский союз |
| 2014 | действующий закон о дорожно-транспортном страховании |
| 2016 | действующий закон о страховой деятельности; Solvency II |
| 2018 | применение IDD |
| 2024 | реформа LKindlS; вступает в силу закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг |

Более точные источники и исторические уточнения приведены на соответствующих подстраницах.

## Связанные страницы

- [Страховая система в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)
- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/)
- [Организации в сфере страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/organisatsioonid/)
- [Публикации](https://kindlustusoigus.ee/ru/publikatsioonid/)

## Примечания

[^1]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, с. 20–32 и 50–56; J. Lahe, O.-J. Luik, M. Merila. Liikluskindlustuse seadus. Kommenteeritud väljaanne [Закон о дорожно-транспортном страховании. Комментированное издание]. 2-е изд. Tallinn: Juura 2026, гл. 2.