# Кодификация страхового права в Европе: от VVG 1908 до PEICL

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/kindlustusoiguse-kodifitseerimine-euroopas/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Как кодифицировалось договорное право страхования: VVG Германии и Швейцарии 1908, Северные страны, Франция 1930, Англия, реформа VVG 2008 и PEICL.

**Коротко.** До конца XIX века договор страхования регулировался главным образом торговыми обычаями, условиями полисов и судебной практикой. В начале XX века Германия и Швейцария приняли отдельные законы о договоре страхования (оба в 1908 году), за которыми последовали Австрия, Северные страны и Франция. Несущая идея этих законов состояла в защите страхователя от условий, составленных страховщиком, путем придания существенной части норм полуимперативного характера. Та же модель лежит и в основе регулирования договора страхования в эстонском VÕS. В XXI веке многие государства обновили свои законы, а ученые составили Принципы европейского договорного права страхования (PEICL).

## Почему договорное право страхования было кодифицировано

Гражданские кодексы XIX века регулировали договор страхования скупо или не регулировали вовсе. Французский Гражданский кодекс (1804) рассматривал страхование среди алеаторных договоров и оставил морское страхование торговому кодексу. Германское гражданское уложение BGB (1900) оставило регулирование договора страхования специальному закону. На практике содержание договора определяли типовые условия страховщиков.

Промышленная революция и урбанизация превратили страхование в массовый продукт. Страхование жизни, страхование от огня и страхование от несчастных случаев теперь заключали тысячи людей, которые не умели и не могли вести переговоры об условиях. Страховщики использовали свое информационное преимущество: в условиях содержались строгие обязанности по уведомлению, каждое нарушение которых полностью освобождало страховщика от обязанности исполнения независимо от значимости нарушения или его связи с ущербом. Страхователь часто оставался без возмещения по причине, никак не связанной с ущербом.

Государства отреагировали на двух уровнях. Во-первых, был установлен страховой надзор, который контролировал учреждение и платежеспособность страховщиков. В Европе сложились две модели надзора: немецкая модель, в которой надзор помимо финансового положения контролировал условия страхования и тарифы, и британская модель, в которой надзор ограничивался финансовым положением.[^1] Во-вторых, было кодифицировано договорное право страхования, чтобы ограничить наиболее жесткие последствия типовых условий.

## Германия: Versicherungsvertragsgesetz 1908 года

Германский закон о договоре страхования (*Gesetz über den Versicherungsvertrag*, VVG) был принят 30 мая 1908 года.[^2] Закон состоял из общей части, положений о страховании от убытков и положений об отдельных видах страхования (страхование от огня, града, страхование животных, транспортное страхование, страхование ответственности, страхование жизни и страхование от несчастных случаев). В общих чертах той же структуре следует и часть эстонского VÕS о договоре страхования.

Важнейшим нововведением VVG 1908 года был **полуимперативный характер норм**: от многих положений нельзя было отступать в ущерб страхователю. Во-вторых, закон сформировал систему, в которой последствие нарушения обязанности страхователем зависит от вины и причинной связи. В-третьих, он разграничил преддоговорную обязанность по уведомлению, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска) и обязанности после страхового случая (*Obliegenheiten*). Эти разграничения до сих пор видны в структуре эстонского договорного права страхования (VÕS §§ 440–452).[^3]

VVG 1908 года действовал в Германии более ста лет и неоднократно дополнялся. За это время сложилась обширная комментаторская литература (прежде всего Prölss/Martin и Bruck/Möller), которую эстонские суды и авторы часто использовали при толковании VÕS.[^4]

### Реформа VVG 2008 года

В 2000-х годах было признано, что закон 1908 года больше не соответствует ожиданиям в области защиты потребителей. Новый VVG был принят 23 ноября 2007 года и вступил в силу 1 января 2008 года.[^5] Важнейшие изменения:

- был отменен принцип «все или ничего»: при нарушении договорной обязанности по грубой халатности (грубой небрежности) страховое возмещение уменьшается соразмерно тяжести вины, при простой халатности страховщик не освобождается от обязанности исполнения, а полное освобождение возможно, как правило, при умышленном нарушении; страховщик все же остается обязанным, если нарушение не повлияло ни на наступление или установление страхового случая, ни на объем обязанности, за исключением случая недобросовестного (обманного) нарушения (VVG § 28 ч. 2–3). Речь идет о правиле немецкого права, которое нельзя непосредственно переносить в эстонское право;
- обязанность страхователя по уведомлению ограничивается вопросами, которые страховщик представил в текстовой форме;
- страхователю было предоставлено право на отступление от договора без указания причин;
- были расширены обязанности страховщика по предоставлению информации.

Эстонский VÕS был принят в 2001 году, до немецкой реформы, и не отражает принцип соразмерности столь же последовательно. Однако практика Государственного суда по ряду вопросов движется в сходном направлении.[^6]

## Швейцария и Австрия

Швейцарский закон о договоре страхования (VVG) был принят 2 апреля 1908 года и вступил в силу 1 января 1910 года ([SR 221.229.1](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/24/719_735_717/de)). Швейцарский закон в некоторых частях был более благоприятным для страхователя, чем немецкий, и считается одной из отправных точек идеологии защиты страхователя. Закон был основательно пересмотрен лишь в XXI веке.

Австрийский закон о договоре страхования датируется 23 декабря 1917 года (RGBl. Nr. 501), а действующий австрийский VersVG 2 декабря 1958 года ([RIS](https://www.ris.bka.gv.at/GeltendeFassung.wxe?Abfrage=Bundesnormen&Gesetzesnummer=10001979)). Сходство австрийского и немецкого права велико, поэтому немецкая литература в австрийской судебной практике так же важна, как и в Эстонии.

## Северные страны

Северные страны разработали в 1920-х годах единую модель договорного права страхования. Швеция (1927:77; действующим преемником является [försäkringsavtalslag 2005:104](https://www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/forsakringsavtalslag-2005104_sfs-2005-104/)), Норвегия (закон № 20 от 6 июня 1930 года; действующим преемником является [закон от 16 июня 1989 года в Lovdata](https://lovdata.no/dokument/NL/lov/1989-06-16-69)) и Финляндия (закон от 12 мая 1933 года, [vakuutussopimuslaki 132/1933 в Finlex](https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/1933/132)) приняли сходные по содержанию законы о договоре страхования; той же модели следовала и Дания. Сотрудничество Северных стран в страховом праве продолжилось и в дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании), где Северные страны уже в 1920-х годах признавали дорожно-транспортное страхование друг друга; именно из этого выросла позднейшая система «Зеленой карты».[^7]

Финляндия приняла в 1994 году новый закон о договоре страхования ([vakuutussopimuslaki 543/1994](https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/1994/543)), который непосредственно повлиял на эстонское право. Финская модель использовалась как образец как при составлении законов о дорожно-транспортном страховании, так и в дискуссии о договорном праве страхования.[^8] Норвегия приняла новый закон о договоре страхования 16 июня 1989 года ([forsikringsavtaleloven](https://lovdata.no/dokument/NL/lov/1989-06-16-69)).

## Франция и Южная Европа

Французский закон о договоре страхования позднее был инкорпорирован в Кодекс страхования (*Code des assurances*). Во французском праве рано сложился **принцип соразмерности** (*règle proportionnelle*): если страхователь добросовестно не раскрыл обстоятельство, страховое возмещение уменьшалось пропорционально соотношению уплаченного и правильного страхового взноса (страховой премии). При недобросовестном сокрытии договор являлся ничтожным. Соразмерное уменьшение позднее стало общим направлением европейского страхового права, и таков же подход PEICL.

В Италии договор страхования регулирует Гражданский кодекс (*Codice civile*), что является примером регулирования договора страхования в рамках гражданского кодекса. Эстония пошла тем же путем: договор страхования является одним из типов договоров особенной части VÕS, а не отдельным законом.

## Англия: судебная практика и поздняя реформа

Английское право долгое время отличалось от других. Морское страхование было кодифицировано в Marine Insurance Act 1906 года (см. [Морское страхование и Lloyd's](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/merekindlustus-ja-lloyds/)), однако прочие виды страхования опирались на судебную практику. Обязанность раскрытия была строгой, а последствием нарушения со стороны страхователя было аннулирование договора (*avoidance*) с самого начала независимо от причинной связи.

Реформы произошли лишь в XXI веке. [Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012](https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2012/6/contents) ограничил обязанность раскрытия потребителя, а Insurance Act 2015 изменил правила страхования предпринимателей, заменив обязанность раскрытия обязанностью добросовестного представления информации и установив соразмерные средства правовой защиты.[^9] Англоязычные термины в контексте эстонского права нельзя переводить механически: *avoidance* не то же самое, что отступление от договора по VÕS или аннулирование по TsÜS, а означает устранение договора с самого начала. Страховой взнос, как правило, возвращается, однако согласно приложению 1 п. 2 к Insurance Act 2015 страховщик при умышленном или безрассудном (*deliberate or reckless*) нарушении может устранить договор и оставить взносы себе, а при других нарушениях средства правовой защиты соразмерны; последствие в любом случае нужно разъяснять отдельно.

## Идеология защиты страхователя

Общим знаменателем законов о договоре страхования XX века является защита страхователя. Она основана на нескольких аргументах:

- **Информационная асимметрия.** Страховщик составляет договор и знает свои условия, страхователь может не понимать их последствий.
- **Неравенство переговорных сил.** В массовом страховании переговоры об условиях невозможны.
- **Отсроченность исполнения.** Страхователь платит вперед, а встречное предоставление получает лишь в будущем, часто находясь в кризисе.
- **Социальная функция.** Страхование заменяет или дополняет социальную защиту, а последствия отсутствия возмещения могут быть тяжелыми.

Эстонский VÕS следует этой модели: VÕS § 427 ч. 1 запрещает отступать от положений в ущерб страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, если отступление запрещено, а при крупных рисках (VÕS § 427 ч. 3) свобода договора шире.[^10]

## Попытки европейской гармонизации и PEICL

Европейский союз в значительной мере гармонизировал страховой надзор и страховую деятельность директивами (см. [Членство в ЕС и современность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/el-liikmesus-ja-kaasaeg/)), однако договорное право страхования осталось внутригосударственным. Различия в договорном праве препятствуют трансграничному предложению страховых услуг, поскольку страховщик должен адаптировать условия для каждого государства.

В ответ на эту проблему международная группа ученых (Restatement of European Insurance Contract Law Project Group) составила Принципы европейского договорного права страхования (*Principles of European Insurance Contract Law*, PEICL). Общая часть и часть о страховании от убытков были представлены Европейской комиссии в декабре 2007 года и опубликованы в 2009 году; расширенное издание с частями о страховании жизни и страховании ответственности вышло в 2016 году.[^11] Европейская комиссия в Зеленой книге 2010 года рассмотрела варианты европейского договорного права, в том числе факультативный (*opt-in*) режим, однако обязательное договорное право страхования принято не было.[^12]

PEICL в большей мере ориентированы на страхователя, чем эстонский VÕS. Докторская диссертация автора этой страницы сравнила PEICL с договорным правом страхования Эстонии, Латвии и Литвы и пришла к выводу, что применение принципов PEICL усилило бы защиту страхователя в странах Балтии, прежде всего в отношении последствий нарушения обязанности по уведомлению и требований безопасности.[^13] PEICL не являются действующим правом, однако их можно использовать как сравнительный аргумент и как вспомогательное средство толкования.

## Связанные страницы

- [Морское страхование и Lloyd's](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/merekindlustus-ja-lloyds/)
- [Членство в ЕС и современность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/el-liikmesus-ja-kaasaeg/)
- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Основания отказа в возмещении](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/)
- [Типовые условия](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)

## Примечания

[^1]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, с. 50–51 и 58, со ссылкой на W. Pfenningstorf и J. d'Oliveira и др.
[^2]: Gesetz über den Versicherungsvertrag vom 30. Mai 1908. См. [Versicherungsvertragsgesetz (Deutschland)](https://de.wikipedia.org/wiki/Versicherungsvertragsgesetz_(Deutschland)).
[^3]: VÕS §§ 440–452 (RT I, 20.06.2026, 18).
[^4]: См., например, J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), список использованной литературы.
[^5]: [Gesetz über den Versicherungsvertrag](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/BJNR263110007.html) vom 23.11.2007 (BGBl. I S. 2631).
[^6]: См. [Основания отказа в возмещении](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/) и [практику Государственного суда](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/).
[^7]: J. Lahe, O.-J. Luik, M. Merila. Liikluskindlustuse seadus. Kommenteeritud väljaanne [Закон о дорожно-транспортном страховании. Комментированное издание]. 2-е изд. Tallinn: Juura 2026, гл. 2.2.
[^8]: Там же, гл. 2.1.
[^9]: [Insurance Act 2015](https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2015/4/contents) (2015 c 4).
[^10]: VÕS § 427 ч. 1 и 3 (RT I, 20.06.2026, 18).
[^11]: J. Basedow, J. Birds, M. Clarke, H. Cousy, H. Heiss, L. D. Loacker (ред.). Principles of European Insurance Contract Law (PEICL). 2nd Expanded Edition, 2016. См. J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 55–56.
[^12]: Европейская комиссия. Зеленая книга о вариантах политики в направлении европейского договорного права для потребителей и предприятий. COM(2010)348 final.
[^13]: O.-J. Luik. The application of principles of European insurance contract law to policyholders of the Baltic States: A measure for the protection of policyholders. Докторская диссертация. Тартуский университет 2016, [DSpace](https://dspace.ut.ee/items/6d4aaa77-f383-4459-bedf-2de079a2bf2a); O.-J. Luik. Do the Principles of European Insurance Contract Law Go Too Far in Protecting the Policyholder? – [Juridica International 2011/XVIII](https://www.juridicainternational.eu/article_full.php?uri=2011_XVIII_73_do-the-principles-of-european-insurance-contract-law-go-too-far-in-protecting-the-policyholder).