# Советский период 1940–1991: государственная страховая монополия

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/noukogude-periood/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Национализация страховых обществ в 1940 году, период немецкой оккупации, Госстрах и Государственное страхование ЭССР.

**Коротко.** В 1940 году советская власть национализировала эстонские страховые общества и пожарные кассы, и страхование превратилось в государственную монополию. Страховая деятельность управлялась из Москвы посредством всесоюзных правил; в Эстонии в составе системы государственного страхования СССР (Госстрах) действовало Государственное страхование ЭССР. Обязательное, или окладное, страхование охватывало здания граждан и имущество колхозов, в добровольном порядке можно было застраховать домашнее имущество, жизнь и транспортные средства. Конкуренция, право договора страхования в его современном значении и независимый страховой надзор отсутствовали. Советский период объясняет, почему эстонское страховое право в 1990-е годы пришлось создавать практически с нуля.

## Происхождение советской модели страхования

В Советской России страхование было объявлено государственной монополией уже в 1918 году. В марте 1918 года был образован Совет по делам страхования, задачей которого было руководство всеми страховыми учреждениями и контроль над ними. Декретом Совета народных комиссаров от 28 ноября 1918 года частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество, земское страхование и городские общества взаимного страхования были объявлены государственной собственностью. Лишь кооперативам было разрешено страховать движимое имущество и товары на началах взаимности.[^1]

Идеологическое обоснование советского страхования отличалось от западного страхования. Цель страхования состояла не в передаче риска предпринимателю, действующему с целью получения прибыли, а в защите государственного имущества и имущества граждан, а также в аккумулировании ресурсов в государственном бюджете. Доходы от страховых взносов (страховых премий) использовались на нужды государства, а не инвестировались в интересах страхователей.

## Национализация 1940 года

После оккупации Эстонии, Латвии и Литвы на них была распространена действовавшая в СССР система государственного страхования. В Эстонии, Латвии и Литве частные страховые предприятия были национализированы на основании декретов от 22–23 июля 1940 года.[^2] Список страховых обществ, подлежащих национализации, был опубликован в Riigi Teataja (Государственный вестник) 28 июля 1940 года.[^3] В Эстонии были национализированы 12 кооперативных страховых обществ, 7 страховых акционерных обществ и 326 волостных кооперативных касс страхования от огня.[^4] Архивы национализированных обществ сохранились в [Национальном архиве](https://www.ra.ee/).[^5]

23 августа 1940 года был образован отдел государственного страхования, положивший начало организации государственного страхования Эстонии.[^6] В 1941 году в Эстонии начали применяться правовые акты СССР в сфере страхования.[^7]

## Немецкая оккупация 1941–1944

В период немецкой оккупации было образовано Эстонское страховое управление (Eesti Kindlustusvalitsus). В обязательном и добровольном порядке страховались здания и животные граждан. Согласно лекционным материалам, именно в это время в Эстонию впервые пришло добровольное страхование гражданской ответственности в виде страхования ответственности охотников.[^8] Период был коротким, и его правовое влияние на последующее развитие было незначительным.

## Обязательное окладное страхование

Центральным институтом советского страхования было обязательное страхование, которое называлось окладным страхованием. Согласно данным учебника, Верховный Совет СССР 4 апреля 1940 года принял закон об обязательном окладном страховании. На его основании обязательному страхованию подлежали здания граждан, а у колхозов помимо зданий также инвентарь, оборудование, транспортные средства, продукция, сырье и материалы.[^9]

Страхование от огня охватывало широкий круг рисков: пожар, удар молнии, взрыв, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, лавина и оползень. В 1960-е годы в страхование зданий и домашнего имущества были добавлены аварии отопительных устройств, водопроводных и канализационных систем, а в 1960–1970-е годы проникновение воды из соседних помещений, кража и кража со взломом. В 1973 году добавились сели, внезапный подъем грунтовых вод, паводковые воды, а также необычно продолжительные дожди и снегопады.[^10]

Границы страховой защиты были четкими: например, гибель радио- и электроприборов в результате короткого замыкания не считалась страховым случаем, если она не сопровождалась пожаром.[^11] Аналогичные ограничения (исключение ущерба от электричества, если не возникает пожар) встречаются в условиях страхования имущества и сегодня, однако теперь это типовые условия, ясность и действительность которых подлежат проверке по VÕS (см. [Типовые условия](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)).

## Государственное страхование ЭССР

В Эстонской ССР действовало государственное страховое учреждение, которое входило во всесоюзную систему государственного страхования (Госстрах) и подчинялось Министерству финансов Эстонской ССР. Учреждение организовывало во всей республике государственное имущественное и личное страхование: заключало договоры страхования, собирало страховые взносы, оценивало и возмещало ущерб и развивало государственное страхование.[^12] 20 июня 1977 года было образовано Главное управление государственного страхования ЭССР.[^13] Государственное страхование обладало в Эстонской ССР монополией на страховую деятельность вплоть до восстановления независимости.[^14] В 1980–1990 годах организация выпускала собственный информационный листок.[^15]

Страховую деятельность регулировали всесоюзные, установленные Министерством финансов СССР правила страхования, инструкции и положения о страховании объемом в несколько страниц, которые были одинаковыми во всех союзных республиках. Их толкования и дополнения готовило находившееся в Москве Главное управление государственного страхования СССР, впоследствии Правление.[^16]

## Сущность страхования в советской системе

Советское страхование отличалось от современного страхования в нескольких существенных аспектах:

- **Монополия.** У страхователя не было выбора страховщика, а конкуренция на рынке отсутствовала.
- **Условия как административный акт.** Условия страхования устанавливались сверху в виде правил, а не предлагались в качестве типовых условий страховщика. Возможность содержательного контроля условий, которую сегодня обеспечивают VÕS § 35–44, отсутствовала.
- **Отсутствие надзора.** Государство одновременно было страховщиком, регулятором и надзорным органом. Независимого страхового надзора не существовало.
- **Фонды в государственном бюджете.** Страховые резервы не обособлялись для защиты страхователей, а являлись частью государственных финансов.
- **Дорожно-транспортное страхование отсутствовало.** Страхование ответственности владельца механического транспортного средства в СССР не было обязательным.[^17] Потерпевший в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) мог требовать возмещения ущерба от причинителя вреда на основании общих норм гражданского права, из-за чего потерпевший часто оставался без возмещения, если причинитель вреда был неплатежеспособен.

Тем не менее страховая культура не исчезла полностью. Страхование жилья, страхование жизни и страхование транспортных средств были распространены среди граждан, а сотрудники государственной страховой организации в 1990-е годы стали учредителями и специалистами многих частных страховых обществ.

## Советское страхование и современный договор страхования

Сравнение советского страхования с действующим VÕS помогает понять, что в действительности дает страхователю современное право договора страхования.

**Свобода договора и контроль типовых условий.** В советском страховании страхователь не мог выбирать ни страховщика, ни условия, но и страховщик не мог изменять условия по своему усмотрению, поскольку они вытекали из всесоюзных правил. Сегодня условия составляет страховщик, поэтому необходимы контроль типовых условий (VÕS § 35–44) и полуимперативные нормы (VÕS § 427).[^18]

**Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.** Действующее право строго разграничивает страхователя (сторону договора), застрахованное лицо (лицо, риск которого застрахован) и выгодоприобретателя (получателя возмещения). В советском обязательном окладном страховании страховое отношение возникало на основании закона, поэтому разграничение этих ролей было менее важным.

**Защита потерпевшего лица.** Страхование ответственности, которое сегодня защищает как застрахованное лицо, так и потерпевшее лицо (в том числе посредством прямого требования), в советской системе было маргинальным. Это объясняет, почему в 1990-е годы дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование), а позднее и другие виды обязательного страхования ответственности пришлось создавать заново.

**Гарантия платежеспособности.** Государственного страховщика гарантировало государство. В частном страховании платежеспособность страховщика должна обеспечиваться требованиями к капиталу и надзором, что является основной задачей Solvency II и KindlTS.

## Конец советского периода

В конце 1980-х годов советская экономическая система начала распадаться. В последние годы советской власти и в начале восстановления независимости для деятельности в качестве страховщика не требовалось разрешение на деятельность и не существовало специального регулирования в сфере страхования. Инфляция была высокой, и стоимость денег быстро падала, поэтому заключение договоров страхования утратило смысл. Большинство зданий, имущества и транспортных средств оставалось незастрахованным.[^19]

Первые частноправовые страховые общества возникли уже в 1990 году (см. [Восстановление частного страхования 1991–2004](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/erakindlustuse-taastamine-1991-2004/)). В 1991 году структура государственного страхования ЭССР была реорганизована в государственное предприятие, которое впоследствии было приватизировано.[^20]

## Наследие

Советский период оставил эстонскому страховому праву двойное наследие. Во-первых, в начале 1990-х годов возник правовой вакуум: отсутствовали закон о договоре страхования, надзор и правила защиты страхователя, и их пришлось создавать быстро, по образцу права Северных стран и Германии. Во-вторых, доверие к страхованию было низким, поскольку инфляция уничтожила стоимость договоров страхования жизни советского времени. Акцент на защите страхователя в законодательстве 1990-х и 2000-х годов отчасти является реакцией на этот опыт.

## Связанные страницы

- [Эстонская Республика 1918–1940](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/eesti-vabariik-1918-1940/)
- [Восстановление частного страхования 1991–2004](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/erakindlustuse-taastamine-1991-2004/)
- [История дорожно-транспортного страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuse-ajalugu/liikluskindlustuse-ajalugu-eestis/)
- [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/)
- [Типовые условия](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)

## Примечания

[^1]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, с. 29–30, со ссылкой на S. L. Jefimov и др. Kindlustustegevus Venemaal [Страховая деятельность в России], 1997 и F. V. Konšin. Riiklik kindlustus NSVL-s [Государственное страхование в СССР]. Moskva 1949.
[^2]: Там же, с. 30.
[^3]: Natsionaliseerimisele kuuluvate kindlustusseltside nimestik [Список страховых обществ, подлежащих национализации]. – Riigi Teataja 1940, № 85, ст. 807.
[^4]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^5]: Там же, с. 57, со ссылкой на перечень частных фондов Национального архива.
[^6]: If P&C Insurance AS. [Ajalugu](https://www.if.ee/en/ifist/meist/ajalugu) [История].
[^7]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^8]: Материалы лекций по страховому праву Тартуского университета (O.-J. Luik, 2026).
[^9]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^10]: Там же, с. 32.
[^11]: Там же, с. 32.
[^12]: [Eesti NSV Riiklik Kindlustuse Valitsus](https://et.wikipedia.org/wiki/Eesti_NSV_Riiklik_Kindlustuse_Valitsus), со ссылкой на: Eesti NSV Riikliku Kindlustuse organite põhimäärus [Положение об органах государственного страхования Эстонской ССР]. Цифровая коллекция Тартуского университета.
[^13]: If P&C Insurance AS (сноска 6).
[^14]: Eesti NSV Riiklik Kindlustuse Valitsus (сноска 12).
[^15]: Infoleht: Eesti Riiklik Kindlustus [Информационный листок: Государственное страхование Эстонии]. Tallinn 1980–1990.
[^16]: Материалы лекций по страховому праву Тартуского университета (сноска 8).
[^17]: J. Lahe, O.-J. Luik, M. Merila. Liikluskindlustuse seadus. Kommenteeritud väljaanne [Закон о дорожно-транспортном страховании. Комментированное издание]. 2-е изд. Tallinn: Juura 2026, гл. 2.1.
[^18]: VÕS § 35–44 и § 427 (RT I, 20.06.2026, 18).
[^19]: J. Lahe, O.-J. Luik (сноска 1), с. 32.
[^20]: If P&C Insurance AS (сноска 6).