# Договор страхования через средства связи: отступление 2026

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kaugsidevahendi-lepingud-ja-taganemisoigus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-10

> Отступление от договора страхования, заключенного онлайн или по телефону, с 01.09.2026: изменение VÕS § 433, 14 и 30 дней, исключения.

**Коротко.** С **1 сентября 2026 года** ко всем договорам страхования, заключенным с помощью средств связи (онлайн, в приложении, по телефону или по электронной почте), применяется общее положение Обязательственно-правового закона (VÕS) об отступлении от договора, заключенного с помощью средств связи; исключение составляют страхование путешествий и багажа, а также иные краткосрочные договоры страхования сроком менее одного месяца.[^1] Потребитель может отступить от такого договора без указания причины в течение **14 дней**; в случае страхования жизни и пенсионного страхования в течение **30 дней**.[^2] Одновременно было изменено правило, согласно которому получение немедленной страховой защиты исключало право на отступление: теперь это исключение действует лишь в том случае, если договор **не** был заключен с помощью средств связи.[^3] Изменением был разрешен обсуждавшийся ранее в юридической литературе вопрос о том, может ли потребитель отступить от договоров, заключенных с помощью средств связи, помимо договоров страхования жизни и пенсионного страхования.[^4] Кроме того, с той же даты действуют новые требования о предоставлении потребителю разъяснений, о вмешательстве человека и о кнопке отступления от договора в интернете.[^5]

---

## 1. Что изменилось 1 сентября 2026 года

Изменение Обязательственно-правового закона опубликовано в RT I, 27.05.2026, 2 и вступило в силу 01.09.2026. С точки зрения договора страхования существенны следующие положения.

| Положение | До 01.09.2026 | С 01.09.2026 |
|---|---|---|
| VÕS § 433 ч. 1, третье предложение | ссылка на положение об отступлении от договора, заключенного с помощью средств связи, ограничивалась страхованием жизни и пенсионным страхованием | ко всем договорам страхования, заключенным с помощью средств связи (за исключением договоров по § 53 ч. 4 п. 9), применяется § 56 |
| VÕS § 433 ч. 3 | немедленная страховая защита исключала право на отступление | немедленная страховая защита исключает право на отступление лишь в том случае, если договор не заключен с помощью средств связи |
| VÕS § 55² | отсутствовал | предприниматель должен до заключения договора о финансовой услуге с помощью средств связи бесплатно предоставить разъяснения; потребитель вправе требовать вмешательства человека |
| VÕS § 56 ч. 2 | иная формулировка | предельный срок права на отступление от договора о финансовой услуге составляет 12 месяцев и 14 дней, если потребитель не получил условий и информации |
| VÕS § 56⁴ | отсутствовал | от договора, заключенного через интернет-интерфейс, должно быть возможно отступить с помощью кнопки отступления от договора |

Изменением транспонирована директива [(ЕС) 2023/2673](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32023L2673), которой изменена директива 2011/83/ЕС о правах потребителей в части договоров о финансовых услугах, заключаемых на расстоянии, и признана утратившей силу директива 2002/65/ЕС ([Закон об изменении VÕS и TKS, RT I, 27.05.2026, 2](https://www.riigiteataja.ee/akt/127052026002)).

## 2. Кто и от каких договоров может отступить

### 2.1. Договор, заключенный с помощью средств связи

Договором, заключенным с помощью средств связи, является договор между предпринимателем и потребителем, который заключается в системе сбыта или обслуживания, используемой для заключения таких договоров, без одновременного присутствия сторон в одном месте при заключении, и при котором волеизъявления передаются исключительно с помощью средств связи. Страховая услуга является финансовой услугой в смысле этого регулирования.[^6]

Типичными договорами, заключенными с помощью средств связи, являются договоры дорожно-транспортного страхования (дорожного страхования), страхования каско, страхования жилья или страхования жизни, заключенные на сайте или в мобильном приложении страховщика, договоры, заключенные путем телефонных продаж, а также договоры, заключенные путем обмена предложением и согласием по электронной почте. Если клиент посетил офис страховщика или агента и подписал договор на месте, речь не идет о договоре, заключенном с помощью средств связи.

### 2.2. Потребитель

Право на отступление от договора, заключенного с помощью средств связи, является правом **потребителя**. От договора страхования, заключенного для экономической или профессиональной деятельности, у страхователя согласно VÕS § 433 ч. 3 права на отступление нет вообще (за исключением страхования жизни).[^7]

### 2.3. Исключения

Права на отступление нет:

- в случае **страхования путешествий и багажа**, а также иных аналогичных краткосрочных договоров страхования сроком менее одного месяца;[^8]
- в случае финансовой услуги, договор о которой по прямо выраженной просьбе потребителя полностью исполнен обеими сторонами до того, как потребитель воспользуется правом на отступление.[^9]

Для договора страхования второе исключение редко бывает актуальным, поскольку исполнение со стороны страховщика (несение риска) продолжается в течение всего срока действия договора.

## 3. Срок для отступления от договора

### 3.1. Продолжительность и начало

Потребитель может отступить от договора, заключенного с помощью средств связи, без указания причины в течение 14 дней.[^10] В случае договора о финансовой услуге срок начинается со дня заключения договора или со дня, когда предприниматель исполнил обязанность по предоставлению преддоговорной информации и условий договора, если это происходит после заключения договора.[^11]

От **договора страхования жизни и пенсионного страхования**, заключенного с помощью средств связи, потребитель может отступить в течение 30 дней со дня, когда ему сообщено о заключении договора, или со дня, когда предприниматель исполнил обязанность по предоставлению информации, если это происходит позднее.[^12]

### 3.2. Предельный срок

Если потребитель не получил условий договора и требуемой преддоговорной информации, срок для отступления от договора о финансовой услуге в любом случае истекает через **12 месяцев и 14 дней** после заключения договора. Этот предельный срок не применяется, если потребитель не был уведомлен о своем праве на отступление и об условиях его осуществления.[^13] Для страховщика это означает, что при неуведомлении о праве на отступление это право потребителя не ограничено во времени.

### 3.3. Соблюдение срока

Для соблюдения срока достаточно отправить заявление об отступлении в течение срока.[^14] Потребитель должен доказать, что он отступил от договора.

## 4. Отступление в интернете: кнопка отступления от договора

С 1 сентября 2026 года предприниматель должен дать потребителю возможность отступить от договора, заключенного через интернет-интерфейс, также с помощью **кнопки отступления от договора** или аналогичной функции. Кнопка должна быть выделена и обозначена словами «Taganen lepingust» («Отступаю от договора») или иным однозначным текстом, а также быть постоянно и легко доступной в течение всего срока для отступления. Через нее должно быть возможно ввести или подтвердить имя потребителя, данные для идентификации договора и электронное средство, на которое направляется подтверждение. Для передачи заявления должна существовать кнопка подтверждения («Kinnitan taganemise», «Подтверждаю отступление»). Предприниматель должен незамедлительно подтвердить получение заявления на долговременном носителе данных, указав содержание заявления, а также дату и время его передачи. Отступление считается своевременным, если заявление было отправлено в течение срока.[^15]

Для страховщиков это означает адаптацию пользовательского интерфейса онлайн-продаж; для потребителя более простое и доказуемое отступление от договора.

## 5. Разъяснения и вмешательство человека

Предприниматель должен до заключения договора о финансовой услуге с помощью средств связи бесплатно предоставить потребителю разъяснения, чтобы потребитель мог оценить, соответствуют ли предлагаемый договор и дополнительные услуги его потребностям и имущественному положению; необходимо разъяснить преддоговорную информацию, основные характеристики договора и дополнительных услуг, а также последствия договора, в том числе последствия просрочки платежей. Если предприниматель использует для общения только интернет-средства, потребитель вправе требовать вмешательства человека; вмешательство человека должно быть обеспечено до заключения договора, а в обоснованных случаях и после него. Предоставление разъяснений доказывает предприниматель.[^16]

В страховании эта обязанность дополняет вытекающую из Закона о страховой деятельности обязанность выяснить страховой интерес и требования клиента (см. [страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/)). Следовательно, полностью автоматизированные онлайн-продажи должны предоставлять клиенту возможность поговорить с человеком.

## 6. Последствия отступления от договора

Страхователь, являющийся потребителем, при отступлении должен возместить лишь стоимость страховой защиты до момента отступления. Расходы и риск несет страховщик; можно согласовать, что страхователь несет расходы в размере до 10 евро, за исключением случая, когда отступление вызвано несоответствием страховой услуги. Иных требований страховщик предъявить не может. Условие договора, затрудняющее отступление, например задаток или договорная неустойка, ничтожно.[^17]

Практический вопрос состоит в том, что происходит со страховым случаем, наступившим до отступления. Отступление прекращает договор на будущее в смысле возмещения стоимости страховой защиты; ранее наступивший страховой случай юридически остается в периоде действия договора. Если страховщик уже выплатил возмещение, при расчете возврата исполненного следует исходить из стоимости страховой защиты; ситуация требует анализа в каждом конкретном случае.

## 7. Связь с другими правами на отступление от договора

| Ситуация | Право | Срок |
|---|---|---|
| Договор сроком > 1 года или страхование жизни, заключенный на месте | VÕS § 433 ч. 1 | 14 дней; начало после уведомления и подтверждения подписью |
| Договор страхования, заключенный с помощью средств связи (потребитель) | VÕS § 433 ч. 1, § 56 | 14 дней |
| Страхование жизни или пенсионное страхование, заключенное с помощью средств связи | VÕS § 56 ч. 1⁵ | 30 дней |
| Страхование путешествий и багажа сроком менее 1 месяца | исключение | права на отступление нет |
| Договор для экономической или профессиональной деятельности | VÕS § 433 ч. 3 | права на отступление нет (за исключением страхования жизни) |

## 8. Рекомендации

**Потребителю**: если вы заключили договор страхования онлайн и нашли более выгодное предложение, вы можете отступить от договора в течение 14 дней; воспользуйтесь кнопкой отступления от договора и сохраните подтверждение.

**Страховщику**: проверьте информацию в онлайн-продажах, разъяснение права на отступление и кнопку отступления от договора; обеспечьте возможность вмешательства человека; документируйте предоставление разъяснений. Неуведомление о праве на отступление означает не ограниченное во времени право на отступление.

---

## Связанные страницы

- [Заключение договора и полис](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-solmimine/)
- [Отступление от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine/)
- [Особенности страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/elukindlustuse-erisused/)
- [Часто задаваемые вопросы для частного лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kkk/eraisik/)

## Примечания

[^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 433 ч. 1 (RT I, 27.05.2026, 2; в силе с 01.09.2026), § 53 ч. 4 п. 9. Доступно: <https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018>.
[^2]: VÕS § 56 ч. 1 и 1⁵.
[^3]: VÕS § 433 ч. 3 (RT I, 27.05.2026, 2; в силе с 01.09.2026).
[^4]: J. Lahe, O.-J. Luik. Kindlustusõigus [Страховое право]. Tallinn: Juura 2018, гл. 2.14.2.
[^5]: VÕS § 55², § 56 ч. 2, § 56⁴ (RT I, 27.05.2026, 2; в силе с 01.09.2026).
[^6]: VÕS § 52 ч. 1 и 3.
[^7]: VÕS § 433 ч. 3–4.
[^8]: VÕS § 53 ч. 4 п. 9.
[^9]: VÕS § 53 ч. 4 п. 10.
[^10]: VÕS § 56 ч. 1.
[^11]: VÕS § 56 ч. 1⁴.
[^12]: VÕS § 56 ч. 1⁵.
[^13]: VÕS § 56 ч. 2.
[^14]: VÕS § 433 ч. 1.
[^15]: VÕS § 56⁴.
[^16]: VÕS § 55².
[^17]: VÕS § 433 ч. 2¹ и 5.