# Страховой интерес в страховании от убытков: понятие и последствия Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Страховой интерес по VÕS § 478: отсутствие и прекращение интереса, судьба страхового взноса, разграничение страхового интереса и азартной игры. **Коротко.** Страховой интерес представляет собой интерес страхователя (или застрахованного лица) застраховаться от определенного риска: экономическую связь с застрахованным объектом, в силу которой он понес бы ущерб, если риск реализуется. Обязательственно-правовой закон (VÕS) не устанавливает страховой интерес в качестве предпосылки действительности договора, однако регулирует последствия его **отсутствия и прекращения**: если интерес отсутствует на момент начала страховой защиты или при страховании будущего риска не возникает, страхователь освобождается от уплаты страхового взноса (страховой премии); если интерес прекращается позднее, страховщик имеет право на страховой взнос до момента, когда он об этом узнал.[^1] Страховой интерес является базовым понятием страхования от убытков, которое отличает страхование от азартной игры и ограничивает возмещение фактическим ущербом.[^2] Используемое же в Законе о страховой деятельности (KindlTS) выражение «страховой интерес и требования клиента» является понятием права о распространении страховых продуктов, имеющим иное содержание. --- ## 1. Функции страхового интереса В страховании от убытков страховой интерес выполняет три функции. **Во-первых, он отличает страхование от азартной игры.** Если лицо страхует имущество, с которым у него отсутствует какая-либо экономическая связь, оно страхуется не от ущерба, а делает ставку на наступление события. В юридической литературе подчеркивается, что требование страхового интереса исторически сложилось именно для того, чтобы не допустить превращения страхования в пари, а также морального риска, при котором у застрахованного лица возникает интерес в причинении ущерба.[^3] **Во-вторых, он определяет предел возмещения.** В страховании от убытков застрахованному лицу возмещается ущерб, возникший вследствие страхового случая, и страховщик не обязан платить больше фактического ущерба.[^4] Ущерб измеряется через стоимость страхового интереса; **страховой стоимостью** по закону является стоимость страхового интереса на момент страхового случая.[^5] **В-третьих, он определяет застрахованное лицо.** В отношении одного и того же объекта может существовать несколько страховых интересов: собственника, лизингодателя, лизингополучателя, ипотекодержателя, нанимателя, строителя. Каждый интерес можно застраховать отдельно или в одном договоре, если договор сформулирован так, что он охватывает несколько интересов. ## 2. Отсутствие и прекращение страхового интереса (VÕS § 478) ### 2.1. Интерес отсутствует с самого начала или не возникает Если страховой интерес отсутствует на момент начала страховой защиты или если при страховании будущего риска интерес не возникает, страхователь освобождается от обязанности уплаты страхового взноса; страховщик может потребовать разумную плату за возникшие расходы на ведение дел.[^6] Пример: предприятие страхует приобретаемое оборудование с момента запланированной передачи, но сделка не состоится. Страхователь не обязан уплачивать страховой взнос, поскольку риск, от которого он страховался, не возник. ### 2.2. Интерес прекращается в период действия договора Если страховой интерес прекращается после начала страховой защиты, страховщик имеет право на страховой взнос до того момента, когда он узнал о прекращении интереса. Если интерес прекращается вследствие страхового случая (например, здание гибнет), страховщик имеет право на страховой взнос за текущий страховой период.[^7] Прекращение страхового интереса отличается от **отчуждения застрахованной вещи**, при котором права и обязанности страхователя в силу закона переходят к приобретателю; следовательно, интерес не прекращается, а переходит вместе с новым собственником.[^8] Особенности отчуждения вещи рассматриваются на странице [прекращение договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/). ### 2.3. Что происходит с возмещением, если интерес отсутствовал? Если у страхователя не было экономической связи с застрахованным объектом, при страховом случае у него не возникает ущерба, и в силу принципа страхования от убытков обязанность возмещения отсутствует. Если договор охватывает интерес третьего лица (застрахованного лица), право на возмещение принадлежит застрахованному лицу.[^9] Поэтому в полисе всегда необходимо проверять, чей интерес застрахован: если это не указано, предполагается интерес страхователя.[^10] ## 3. Страхование нескольких интересов ### 3.1. Собственник и лизингодатель При лизинге собственником имущества является лизингодатель, однако риск, как правило, несет лизингополучатель. Договоры лизинга обязывают лизингополучателя заключить договор страхования каско, по которому выгодоприобретателем является лизингодатель. Государственный суд еще ранее разъяснил, что страхователь, застраховавший взятое в аренду имущество, как правило, может требовать исполнения договора в пользу выгодоприобретателя, и страховщик не освобождается лишь потому, что выгодоприобретатель сам не предъявляет требование.[^11] См. также [страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kolmanda-isiku-kasuks-kindlustus-ja-soodustatud-isik/). ### 3.2. Ипотекодержатель Интерес ипотекодержателя состоит в удовлетворении обеспеченного требования за счет стоимости недвижимой вещи. В случае страхования строения VÕS предоставляет ипотекодержателю самостоятельную защиту: страховщик должен уведомлять его о неуплате страхового взноса и об отказе от договора, о страховом случае и о наличии страховой защиты; если страхователь нарушает обязанность и страховщик освобождается перед ним, страховщик тем не менее должен исполнить обязательство перед ипотекодержателем, за исключением случаев неуплаты страхового взноса или умышленно вызванного страхового случая.[^12] Поэтому в юридической литературе ипотекодержатель назван привилегированным субъектом страхования от убытков.[^13] ### 3.3. Строительные проекты и концерны В страховании строительно-монтажных рисков часто одновременно страхуются интересы заказчика, генерального подрядчика и субподрядчиков. В страховой программе концерна материнское общество может страховать имущество и ответственность дочерних обществ. В обоих случаях необходимо проверить, охватывает ли договор все интересы, как распределяется возмещение и отказывается ли страховщик от регресса к застрахованным лицам. ## 4. Страховой интерес в страховании суммы В страховании суммы (страхование жизни, страхование от несчастных случаев на основе суммы) ущерб не измеряется, и страховой интерес не ограничивает выплату. Однако для ограничения морального риска закон требует, чтобы договор страхования жизни, заключенный на случай смерти третьего лица, был действителен лишь при письменном согласии третьего лица.[^14] См. [особенности страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/elukindlustuse-erisused/). ## 5. «Страховой интерес и требования клиента» в праве о распространении страховых продуктов KindlTS обязывает страховщика, агента и брокера до заключения договора **выяснить страховой интерес и требования клиента** и рекомендовать соответствующий им договор.[^15] Здесь страховой интерес означает потребность клиента в защите в более широком смысле (какие риски, в каком объеме, при каком бюджете), а не экономическую связь с застрахованным объектом в смысле VÕS § 478. Это соответствует требованию директивы о распространении страховых продуктов (IDD) выяснить *demands and needs* клиента. В учебных материалах для посредников это описывается так, что цель требования состоит в том, чтобы предложить клиенту продукт, соответствующий его потребностям, и помочь ему принять осознанное решение, а объем собираемой информации зависит от сложности продукта и типа клиента.[^16] На эстонском языке оба понятия обозначаются одним и тем же словом, поэтому в споре стоит уточнять, какое из них имеется в виду. Нарушение обязанности, вытекающей из права о распространении страховых продуктов, может повлиять на частноправовой спор: если распространитель не выяснил очевидную потребность клиента в защите, это может стать основанием для требования о возмещении вреда к распространителю (см. [страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/)). Государственный суд в деле об ответственности брокера констатировал, что у брокера есть обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность) и обязанность разъяснения при выяснении страхового интереса клиента, однако из закона не следует его обязанность определять страховую стоимость имущества клиента.[^17] ## 6. Практические вопросы 1. **Чей интерес застрахован?** Проверьте в полисе страхователя, застрахованное лицо и выгодоприобретателя; не исходите из того, что интерес страхователя охватывает и интерес другого лица. 2. **Существует ли интерес в течение всего периода?** При продаже имущества, прекращении договора аренды или завершении проекта уведомите страховщика и потребуйте перерасчета страхового взноса. 3. **Может ли возмещение превышать стоимость интереса?** Нет; даже если страховая сумма больше, возмещается фактический ущерб (см. [страховая стоимость и страховая сумма](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvaartus-ja-kindlustussumma/)). 4. **Несколько договоров в отношении одного интереса?** Возникает многократное страхование (см. [неполное страхование, сверхстрахование и многократное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/ala-yle-ja-mitmekordne-kindlustus/)). --- ## Связанные страницы - [Страховая стоимость и страховая сумма](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvaartus-ja-kindlustussumma/) - [Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kolmanda-isiku-kasuks-kindlustus-ja-soodustatud-isik/) - [Страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/) - [Терминология](https://kindlustusoigus.ee/ru/terminoloogia/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 478. Доступно: . [^2]: O.-J. Luik, K. Saar. Kindlustushuvi kui kindlustuse ja hasartmängu eristamise alus [Страховой интерес как основание разграничения страхования и азартной игры]. – Juridica 2018/7, с. 447. [^3]: O.-J. Luik, K. Saar (сноска 2). [^4]: VÕS § 476–477. [^5]: VÕS § 479 ч. 1. [^6]: VÕS § 478. [^7]: VÕS § 478. [^8]: VÕS § 494. [^9]: VÕS § 463 ч. 1. [^10]: VÕS § 424 ч. 1. [^11]: RKTKo 24.05.2005, 3-2-1-58-05, п. 16–18. Доступно: . [^12]: VÕS § 499–501. [^13]: O.-J. Luik, A. Kattel. Hüpoteegipidaja – privilegeeritud subjekt kahjukindlustuses [Ипотекодержатель как привилегированный субъект страхования от убытков]. – Juridica 2009/7, с. 428. [^14]: VÕS § 533 ч. 1. [^15]: Kindlustustegevuse seadus [Закон о страховой деятельности]. – RT I, 07.07.2015, 1; RT I, 11.07.2026, 140, § 192 ч. 2 п. 1, § 198, § 221 ч. 1. Доступно: . [^16]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv (EL) 2016/97 kindlustustoodete turustamise kohta [Директива Европейского парламента и Совета (ЕС) 2016/97 о распространении страховых продуктов], ст. 20 ч. 1. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32016L0097; ср. KindlTS § 192 ч. 2 п. 1, 6–7, § 221 ч. 1. [^17]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, п. 16, 21–28. Доступно: .