# Страховая стоимость и страховая сумма: расчет возмещения Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvaartus-ja-kindlustussumma/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Страховая сумма и страховая стоимость, согласованная стоимость, стоимость восстановления, амортизация, налог с оборота, рост цен на строительство. **Коротко.** При расчете возмещения в страховании от убытков имеют значение две разные величины. **Страховая сумма** представляет собой согласованную в договоре максимальную выплату, **страховая стоимость** означает стоимость страхового интереса на момент страхового случая: для движимой вещи это сумма приобретения такой же вещи с учетом разумной амортизации (износа), для строения обычная местная строительная стоимость, из которой вычтена сумма, выражающая состояние и амортизацию.[^1] Стороны могут согласовать определенную стоимость или в случае строения **стоимость восстановления**, при которой амортизация не учитывается.[^2] Страховщик не обязан платить больше фактического ущерба, даже если страховая сумма больше.[^3] Государственный суд подчеркнул, что указанная в полисе страховая сумма сама по себе не является согласованной страховой стоимостью и что при страховой сумме, согласованной как стоимость восстановления, неполное страхование возникнуть не может.[^4] --- ## 1. Принцип возмещения В страховании от убытков застрахованному лицу возмещается ущерб, возникший вследствие страхового случая, в том числе ущерб, возникший при ликвидации последствий или в результате утраты вещей. Ущерб возмещается в деньгах, если в договоре не предусмотрено иное; упущенная выгода возмещается лишь в том случае, если это согласовано отдельно.[^5] Государственный суд разъяснил, что цель страхования от убытков состоит в том, чтобы поставить застрахованное лицо в положение, существовавшее до страхового случая.[^6] Из принципа возмещения вытекает **запрет обогащения**: застрахованное лицо не должно вследствие страхового случая оказаться в лучшем положении, чем до него. Страховщик не обязан платить больше фактического ущерба.[^7] Государственный суд констатировал, что страховщик может ссылаться на ограничение возмещения фактическим ущербом и без уменьшения страховой суммы на основании положений о сверхстраховании, если стоимость восстановления жилого дома меньше страховой суммы.[^8] ## 2. Страховая сумма Страховая сумма в страховании от убытков представляет собой денежную сумму, в пределах которой отвечает страховщик; она может быть определена и в иной форме, например как стоимость восстановления или в виде оснований расчета.[^9] Страховая сумма не является суммой, которую страхователь получает автоматически: это потолок. Страховая сумма может иметь несколько уровней: лимит по всему договору, лимит на один страховой случай, годовой агрегатный лимит и **сублимиты** для отдельных видов ущерба. Государственный суд в деле о страховании имущества предприятия констатировал, что многоступенчатую страховую сумму можно согласовать и в типовых условиях, однако лишь в том случае, если разумный страхователь при заключении договора ясно понимает, на основании какой суммы рассчитывается возмещение, и условие не является неразумно причиняющим вред; указанная в полисе единая сумма в качестве отдельного соглашения может иметь приоритет перед типовыми условиями.[^10] Толкование сублимитов рассматривается на странице [сублимиты и собственная ответственность](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/alamlimiidid-ja-omavastutus/). ## 3. Страховая стоимость ### 3.1. Законодательное определение Страховой стоимостью является стоимость страхового интереса на момент страхового случая.[^11] - **Движимая вещь**: сумма, необходимая для приобретения такой же вещи, из которой вычтена разумная амортизация. - **Строение**: обычная местная строительная стоимость, из которой вычтена сумма, выражающая состояние и амортизацию строения.[^12] Положения о страховой стоимости строения не являются полуимперативными: стороны могут согласовать определенную сумму или стоимость восстановления.[^13] ### 3.2. Момент страхового случая и рост цен на строительство Закон определяет страховую стоимость по состоянию на момент страхового случая. Однако Государственный суд констатировал, что это положение необходимо толковать вместе с принципом возмещения, цель которого состоит в восстановлении положения, существовавшего до страхового случая; поэтому возмещение может охватывать и цену строительных материалов и работ, подорожавших ко времени восстановления, проводимого в разумный срок, если это необходимые и обоснованные расходы.[^14] Решение важно на практике в случае длительных проектов восстановления, когда цены на строительство растут в ходе урегулирования убытков и строительства. ### 3.3. Восстановление не является предпосылкой возмещения Размером ущерба от погибшего строения является строительная стоимость, и на ответственность страховщика не влияет то, что застрахованное лицо не желает восстанавливать строение. Если стороны желают связать выплату с восстановлением, они должны четко об этом договориться.[^15] Возмещение расходов на восстановление включает налог с оборота, поскольку предполагается, что погибшее строение будет восстановлено; если к восстановлению не приступают, это может изменить ситуацию.[^16] ## 4. Согласованная страховая стоимость и стоимость восстановления ### 4.1. Согласованная стоимость Стороны могут заранее согласовать страховую стоимость в виде определенной суммы; она не учитывается, если существенно отличается от фактической стоимости.[^17] В отношении упущенной выгоды согласовать стоимость нельзя.[^18] Государственный суд подчеркнул, что **указанная в полисе страховая сумма сама по себе не является согласованной страховой стоимостью**: если она существенно отличается от фактической стоимости, исходят из фактической стоимости.[^19] Приравнивание страховой суммы к страховой стоимости во избежание неполного страхования еще не является соглашением о том, что страховщик выплачивает страховую сумму независимо от фактического ущерба. ### 4.2. Стоимость восстановления В случае строения в качестве страховой стоимости можно согласовать стоимость восстановления; тогда возраст и амортизация не учитываются.[^20] Условия часто устанавливают для стоимости восстановления предпосылки, например что амортизация не превышает определенного процента. Государственный суд в деле о пожаре в здании школы разъяснил, что положение в порядке исключения допускает такое соглашение и что по условиям стоимость восстановления действовала лишь в том случае, если амортизация составляла не более 50%.[^21] В другом деле, где в качестве страховой стоимости была согласована стоимость восстановления, а амортизация составляла 0%, условие об ущербе после страхового случая не ограничивало ответственность страховщика.[^22] Типовое условие, предусматривающее для адресата более благоприятное, чем закон, регулирование (например, соглашение о стоимости восстановления), как правило, не может быть ничтожным.[^23] ### 4.3. Страховая сумма как стоимость восстановления Если стороны договорились, что страховой суммой является стоимость восстановления, страховая сумма по существу равна страховой стоимости на момент страхового случая, и неполное страхование возникнуть не может.[^24] Поэтому страховщик должен четко разграничить в условиях страховую сумму и страховую стоимость; если условия позволяют понимать страховую сумму как стоимость восстановления, неясность толкуется против страховщика. ## 5. Страхование каско и страхование движимого имущества В страховании каско возмещение обычно рассчитывается на основании расходов на ремонт или рыночной стоимости транспортного средства. Государственный суд констатировал, что общее положение права о возмещении вреда о возмещении при гибели и повреждении вещи не является императивным, поэтому стороны могут согласовать в договоре страхования и возмещение разницы между рыночными ценами поврежденного и неповрежденного транспортного средства; то, что расходы на восстановление превышают стоимость вещи, само по себе не дает основания для присуждения расходов на приобретение новой вещи.[^25] Страхование совокупности вещей охватывает все вещи, входящие в совокупность на момент страхового случая, и предметы не обязательно перечислять в договоре, однако это не освобождает страхователя от доказывания состава и стоимости погибших предметов.[^26] ## 6. Пример расчета Строение застраховано на основании фактической стоимости; страховая сумма 300 000 евро. Пожар уничтожает строение. Местная строительная стоимость составляет 360 000 евро, амортизация 25%. - Страховая стоимость: 360 000 × (1 − 0,25) = 270 000 евро. - Страховая сумма (300 000) превышает страховую стоимость (270 000): неполного страхования нет; возмещение составляет 270 000 евро за вычетом собственной ответственности. - Если бы строение было застраховано на основании стоимости восстановления, ущерб составил бы 360 000 евро, однако возмещение ограничивалось бы страховой суммой 300 000 евро (если страховая сумма не согласована как стоимость восстановления), и возник бы вопрос о неполном страховании (см. [неполное страхование, сверхстрахование и многократное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/ala-yle-ja-mitmekordne-kindlustus/)). Расчет показывает, почему страховую сумму, страховую стоимость и основу определения стоимости необходимо определять в договоре согласованно. --- ## Связанные страницы - [Неполное страхование, сверхстрахование и многократное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/ala-yle-ja-mitmekordne-kindlustus/) - [Страховой интерес](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi/) - [Сублимиты и собственная ответственность](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/alamlimiidid-ja-omavastutus/) - [Страхование имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/) - [Практика Государственного суда: страховая стоимость и расчет возмещения](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kahjukindlustus-kindlustusvaartus-ala-ja-ulekindlustus-huvitise/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 426, § 479. Доступно: . [^2]: VÕS § 480. [^3]: VÕS § 477. [^4]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-133-12, п. 23. Доступно: ; RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155/63, п. 10–13. Доступно: . [^5]: VÕS § 476. [^6]: RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360/79, п. 10–12. Доступно: . [^7]: VÕS § 477. [^8]: RKTKo 20.11.2007, 3-2-1-104-07, п. 12–13. Доступно: . [^9]: VÕS § 426. [^10]: RKTKo 25.10.2006, 3-2-1-90-06, п. 15, 17–21. Доступно: . [^11]: VÕS § 479 ч. 1. [^12]: VÕS § 479 ч. 2–3. [^13]: RKTKo 18.01.2006, 3-2-1-155-05, п. 16, 18–20. Доступно: . [^14]: RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360/79, п. 10–12 (сноска 6). [^15]: RKTKo 08.12.2008, 3-2-1-113-08, п. 13–17. Доступно: . [^16]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-133-12, п. 23–26 (сноска 4). [^17]: VÕS § 480 ч. 1 и 3. [^18]: VÕS § 480 ч. 2. [^19]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-133-12, п. 23 (сноска 4). [^20]: VÕS § 480 ч. 4. [^21]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, п. 16, 18–20. Доступно: . [^22]: RKTKo 08.12.2008, 3-2-1-113-08, п. 13–17 (сноска 15). [^23]: RKTKm 02.03.2016, 3-2-1-5-16, п. 9–10. Доступно: . [^24]: RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155/63, п. 10–13 (сноска 4). [^25]: RKTKo 20.06.2006, 3-2-1-54-06, п. 14–16. Доступно: . [^26]: VÕS § 476 ч. 2; RKTKo 18.01.2006, 3-2-1-155-05, п. 18–20 (сноска 13).