# Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kolmanda-isiku-kasuks-kindlustus-ja-soodustatud-isik/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Разница между страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем, страхование риска третьего лица, распоряжение требованием. **Коротко.** Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, однако права из договора могут получать и другие лица. **Застрахованным лицом** является лицо, риск которого застрахован; если в договоре не указано иное, предполагается, что застрахован риск страхователя.[^1] **Выгодоприобретателем** является лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право получить возмещение или иное исполнение.[^2] При страховании риска третьего лица третье лицо вправе требовать исполнения от страховщика, однако не может распоряжаться своими правами без согласия страхователя; страхователь может распоряжаться этими правами от своего имени.[^3] Осведомленность и поведение третьего лица приравниваются к осведомленности и поведению страхователя; однако осведомленность третьего лица не приравнивается к осведомленности страхователя, если договор был заключен без ведома третьего лица или против его воли.[^4] В страховании строения ипотекодержатель пользуется особой защитой, вытекающей из закона.[^5] --- **Схема 1. Участники страхового отношения и их роли** Сторонами договора являются страховщик и страхователь. Застрахованное лицо, выгодоприобретатель и потерпевшее лицо выступают в отдельных ролях и не являются сторонами договора автоматически. | Роль | Кто | Права и обязанности | |---|---|---| | Страховщик | сторона договора | несет страховой риск и при страховом случае исполняет обязательство по исполнению (VÕS § 422 ч. 1) | | Страхователь | сторона договора | уплачивает страховой взнос и исполняет обязанности по уведомлению и иные обязанности по договору | | Застрахованное лицо | лицо, чье имущество, ответственность, жизнь или здоровье застрахованы; может не быть стороной договора | может совпадать со страхователем | | Выгодоприобретатель | лицо, которому выплачивается возмещение; не является стороной договора | право требования по договору и закону | | Потерпевшее лицо | при страховании ответственности лицо, которому страхователь причинил вред | прямое требование к страховщику только на основании закона или договора, например при обязательном страховании ответственности (VÕS § 521) | _Примеры_ (Пример) - **Страхование дома** Собственник, как правило, одновременно страхователь и застрахованное лицо. - **Страхование жизни** Страхователь может застраховать жизнь другого лица; возмещение выплачивается выгодоприобретателю. - **Групповое страхование** Работодатель является страхователем, работники являются застрахованными лицами. Правовая основа: [VÕS § 422 ч. 1, § 521](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018). Действующая редакция актов проверена 09.11.2026. ## 1. Круг лиц в страховом отношении | Лицо | Роль | Основная норма | |---|---|---| | Страховщик | несет риск, исполняет обязательство при страховом случае | VÕS § 422 | | Страхователь | сторона договора, уплачивает страховые взносы, несет обязанности по уведомлению и обязанность проявлять прилежание | VÕS § 422 | | Застрахованное лицо | лицо, риск которого (имущество, ответственность, жизнь, здоровье) застрахован | VÕS § 424 | | Выгодоприобретатель | лицо, имеющее право получить исполнение при страховом случае | VÕS § 425 | | Потерпевшее лицо | в страховании ответственности лицо, которому страхователь причинил вред | VÕS § 510, § 521 | | Ипотекодержатель | держатель ипотеки на недвижимую вещь, на которой расположено строение | VÕS § 499–504 | Эти роли могут совпадать (в страховании жилья страхователь обычно является и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем) или распределяться между разными лицами (при лизинге страхователем является лизингополучатель, застрахован интерес собственности лизингодателя, а выгодоприобретателем является лизингодатель). Точное использование терминов важно в споре, поскольку права и обязанности распределяются в зависимости от ролей, а не от лиц. ## 2. Страхование риска третьего лица ### 2.1. Кто вправе требовать? Если застрахован риск, связанный с третьим лицом, третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения и осуществлять все связанные с этим права. Однако оно не может распоряжаться этими правами без согласия страхователя. Страхователь может распоряжаться правами третьего лица от своего имени, в том числе взыскивать требование застрахованного лица, отказываться от него или совершать с ним сделки. Страховщик обязан исполнить обязательство перед страхователем лишь в том случае, если страхователь докажет, что третье лицо дало согласие на заключение договора.[^6] Регулирование создает двухуровневую структуру: материальное право принадлежит застрахованному лицу, однако право распоряжения в значительной мере принадлежит страхователю. В страховой программе концерна это означает, что материнское общество (страхователь) руководит урегулированием требования и при ущербе дочернего общества (застрахованного лица), однако возмещение принадлежит дочернему обществу. ### 2.2. Преимущественное право страхователя Страхователь имеет преимущественное право удовлетворить свое требование к третьему лицу, связанное с застрахованным объектом, за счет требования об исполнении к страховщику прежде третьего лица и его кредиторов.[^7] Пример: наймодатель застраховал имущество нанимателя; если наниматель задолжал наймодателю суммы, связанные с застрахованным объектом, наймодатель может удовлетворить их за счет возмещения в преимущественном порядке. ### 2.3. Вменение осведомленности и поведения Если осведомленность и поведение страхователя имеют правовое значение (преддоговорная обязанность по уведомлению, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), требования безопасности, умысел), при страховании риска третьего лица осведомленность и поведение третьего лица приравниваются к осведомленности и поведению страхователя. Осведомленность третьего лица не вменяется страхователю, если договор был заключен без ведома третьего лица или против его воли.[^8] На практике это положение особенно важно: - **в страховании D&O**, где застрахованы многие руководители; без оговорки о разделении застрахованных лиц осведомленность или умысел одного руководителя могут повлиять на страховую защиту всех; - **в групповом страховании** (страхование работников от несчастных случаев или медицинское страхование), где страхователем является работодатель; - **в страховании имущества концерна**, где осведомленность руководства дочернего общества об увеличении вероятности страхового риска вменяется страхователю. Государственный суд в деле о страховании от несчастных случаев, заключенном в защиту третьего лица, подтвердил, что общие положения о договоре страхования, в том числе принцип пропорциональности, действуют и в таких договорах.[^9] ## 3. Выгодоприобретатель ### 3.1. Право на исполнение Выгодоприобретателем является лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право получить страховое возмещение, согласованную денежную сумму или иное исполнение в соответствии с договором. После смерти страхователя его наследники не могут заменить выгодоприобретателя.[^10] Если в договоре назван выгодоприобретатель, возмещение принадлежит ему, а не страхователю; Государственный суд подтвердил это в деле, где выгодоприобретателем был банк.[^11] В гарантийном и кредитном страховании Государственный суд еще ранее подчеркнул, что цель договора состояла в обеспечении исполнения требования выгодоприобретателя и что последующее соглашение страхователя и страховщика не могло ущемить его без его участия.[^12] ### 3.2. Особые правила страхования жизни В страховании жизни страхователь может назначить выгодоприобретателем третье лицо и изменять его без согласия страховщика, даже если выгодоприобретатель был назван в договоре. Выгодоприобретатель получает право требовать исполнения лишь при наступлении страхового случая. Если выгодоприобретатель умирает до наступления страхового случая, обязательство исполняется страхователю или его наследникам, если страхователь не определит иное.[^13] Если выгодоприобретателями назначены несколько лиц без уточнения долей, они считаются выгодоприобретателями в равных долях.[^14] Если выгодоприобретатель причинил смерть застрахованного лица умышленным противоправным деянием, его назначение считается несостоявшимся.[^15] См. [особенности страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/elukindlustuse-erisused/). ### 3.3. Должен ли выгодоприобретатель исполнять обязанности страхователя? Выгодоприобретатель не является стороной договора и не несет обязанностей страхователя. Однако он получает право в том виде, в каком оно вытекает из договора: если страховщик освободился вследствие нарушения со стороны страхователя, это влияет и на право выгодоприобретателя. Исключением является ипотекодержатель, защита которого в законе сильнее. ## 4. Защита ипотекодержателя В страховании строения ипотекодержатель имеет вытекающие из закона права, которые не зависят от того, указан ли он в договоре в качестве выгодоприобретателя: - **уведомление**: страховщик должен уведомлять известного ему ипотекодержателя об установлении срока для уплаты страхового взноса (страховой премии) и об отказе от договора, о страховом случае в течение одной недели (если ущерб существенен для ипотекодержателя), а по его требованию о наличии страховой защиты и о страховой сумме;[^16] - **соглашение о восстановлении**: если согласовано, что возмещение используется для восстановления строения, выплата, произведенная на иные цели или без обеспечения восстановления, не действует в отношении ипотекодержателя; согласие считается данным, если ипотекодержатель не ответит на уведомление в течение одного месяца;[^17] - **защита от нарушения со стороны страхователя**: если страховщик освобождается вследствие нарушения обязанности страхователем, он тем не менее должен исполнить обязательство перед ипотекодержателем, за исключением случаев неуплаты страхового взноса или умышленно вызванного страхового случая; в пределах исполнения ипотека переходит к страховщику.[^18] Поэтому в юридической литературе ипотекодержатель назван привилегированным субъектом страхования от убытков.[^19] ## 5. Типичные проблемы 1. **Ущерб лизингового имущества**: выплачивается ли возмещение лизингодателю (выгодоприобретателю) или лизингополучателю для оплаты ремонта? Ответ зависит от договора страхования и условий договора лизинга. 2. **Программа концерна**: может ли дочернее общество при ущербе само общаться со страховщиком или требование должно предъявить материнское общество? 3. **Групповое страхование работников**: может ли работодатель отказаться от возмещения по страхованию работника от несчастных случаев или распорядиться им? Согласно VÕS § 463 ч. 2 страхователь (работодатель) может от своего имени распоряжаться правами застрахованного лица по договору страхования, в том числе отказаться от требования; само застрахованное лицо может распоряжаться этими правами только с согласия страхователя (§ 463 ч. 1). Ограничения, вытекающие из отношений между работодателем и работником и из договора, следует оценивать отдельно. 4. **D&O**: влияет ли ложная информация одного руководителя в вопроснике о риске на страховую защиту других руководителей? Ответ зависит от оговорки о разделении и от того, чья осведомленность вменяется. --- ## Связанные страницы - [Страховой интерес](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustushuvi/) - [Особенности страхования жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/elukindlustuse-erisused/) - [Преддоговорная обязанность по уведомлению](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingueelne-teavitamiskohustus/) - [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/) - [Терминология](https://kindlustusoigus.ee/ru/terminoloogia/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 424 ч. 1. Доступно: . [^2]: VÕS § 425 ч. 1. [^3]: VÕS § 463 ч. 1–2. [^4]: VÕS § 465. [^5]: VÕS § 499–504. [^6]: VÕS § 463. [^7]: VÕS § 464. [^8]: VÕS § 465. [^9]: RKTKo 27.06.2025, 2-19-14759/139, п. 14.2. Доступно: . [^10]: VÕS § 425. [^11]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-125-12, п. 9–10. Доступно: . [^12]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, п. 8, 10–11. Доступно: . [^13]: VÕS § 537. [^14]: VÕS § 538. [^15]: VÕS § 540 ч. 2. [^16]: VÕS § 499. [^17]: VÕS § 500. [^18]: VÕS § 501–502. [^19]: O.-J. Luik, A. Kattel. Hüpoteegipidaja – privilegeeritud subjekt kahjukindlustuses [Ипотекодержатель как привилегированный субъект страхования от убытков]. – Juridica 2009/7, с. 428.