# Отказ от договора страхования: обычный и исключительный порядок

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/ulesutlemine/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Отказ от договора страхования: бессрочный и долгосрочный договор, увеличение риска, нарушение обязанности, неуплата взноса, страховой случай.

**Коротко.** Отказ от договора прекращает договор страхования **на будущее**: возмещения по ранее наступившим страховым случаям сохраняются, страховая защита прекращается на будущее. Обязательственно-правовой закон (VÕS) различает отказ от договора **в обычном порядке** (бессрочный и долгосрочный договор) и основания для отказа **при наличии исключительных обстоятельств**: увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), существенное нарушение договора, неуплата последующего страхового взноса (страховой премии), страховой случай, отчуждение застрахованной вещи, отзыв разрешения на деятельность страховщика и банкротство страхователя.[^1] Некоторыми правами на отказ от договора при наличии исключительных обстоятельств необходимо воспользоваться **в течение одного месяца** с момента, когда стало известно об обстоятельстве, и если ими не воспользоваться, страховщик утрачивает не только право на отказ от договора, но и право ссылаться на определенные основания освобождения.[^2] Большинство положений об отказе от договора в целях защиты страхователя являются полуимперативными.[^3]

---

## 1. Отказ от договора в обычном порядке

### 1.1. Бессрочный договор

От бессрочного договора страхования каждая из сторон может отказаться к концу текущего страхового периода. Срок предупреждения должен быть одинаковым для обеих сторон и составлять не менее одного и не более трех месяцев. От права на отказ от договора можно по соглашению отказаться на срок до двух лет.[^4]

### 1.2. Долгосрочный договор

От договора, заключенного более чем на пять лет, страхователь может отказаться к концу пятого или каждого последующего года, предупредив не менее чем за три месяца, если законом не предусмотрено иное.[^5] Соглашение, по которому договор при отсутствии отказа от договора считается продленным более чем на один год, ничтожно.[^6]

### 1.3. Страхование жизни и медицинское страхование

От договора страхования жизни страхователь может отказаться в любое время к концу текущего страхового периода; при прекращении договора выплачивается возвратная стоимость.[^7] В медицинском страховании страхователь может отказаться от бессрочного договора с предупреждением за три месяца к концу года; страховщик может отказаться в обычном порядке от страхования больничных расходов и расходов на лечение лишь в течение первых трех лет.[^8]

## 2. Основания для отказа от договора при наличии исключительных обстоятельств

### 2.1. Увеличение вероятности страхового риска (VÕS § 446)

- Если страхователь нарушает запрет на увеличение вероятности страхового риска, страховщик может отказаться от договора без предупреждения; если нарушение не было виновным, с предупреждением за один месяц.
- То же действует, если вероятность страхового риска увеличилась вследствие изменения, внесенного страхователем, и он своевременно об этом не уведомил.
- Если вероятность страхового риска увеличилась независимо от страхователя, страховщик может потребовать изменения договора с обратной силой с момента увеличения риска; если страхователь не соглашается или страховщик не заключил бы договор при увеличенном риске, он может отказаться от договора с предупреждением за один месяц.
- Право прекращается, если страховщик не воспользуется им **в течение одного месяца** с момента, когда ему стало известно об увеличении вероятности страхового риска. Право на отказ от договора сохраняется и в том случае, если положение, существовавшее до увеличения риска, восстанавливается. Положение не применяется, если вероятность страхового риска увеличилась вследствие обстоятельства, зависящего от страховщика.[^9]

**Последствие неиспользования:** если к моменту страхового случая срок для отказа от договора или для изменения истек, а страховщик не отказался от договора и не потребовал его изменения, он не может ссылаться на увеличение вероятности страхового риска как на основание освобождения.[^10]

### 2.2. Существенное нарушение договора (VÕS § 470)

Если страхователь по зависящей от него причине существенно нарушает обязанность, предусмотренную договором, страховщик может отказаться от договора без предупреждения **в течение одного месяца** с момента, когда ему стало известно о нарушении, если законом не предусмотрено иное. Если он этого не сделает, **он не может впоследствии ссылаться на соглашение об освобождении от обязательства по исполнению** на случай нарушения обязанности страхователем.[^11]

Положение не позволяет страховщику «держать про запас» известное ему нарушение, продолжать собирать страховые взносы и отказывать лишь при наступлении ущерба. В отношении его объема необходимо учитывать:

- оно касается освобождения, **основанного на соглашении** (нарушения обязанностей, предусмотренных условиями), а не оснований, вытекающих из закона, таких как умышленно вызванный страховой случай, увеличение вероятности страхового риска на основании закона или отступление от договора после страхового случая;
- применяется ли положение и в том случае, если страховщик узнает о нарушении лишь **после страхового случая**, в эстонском праве остается открытым вопросом; в юридической литературе этот вопрос проанализирован в свете запрета противоречивого поведения.[^12] Осторожный страховщик и в этом случае отказывается от договора в течение одного месяца.

### 2.3. Неуплата последующего страхового взноса (VÕS § 458)

Если страховщик установил для уплаты последующего страхового взноса соответствующий закону дополнительный срок, а страхователь его не соблюдает, страховщик может отказаться от договора без предупреждения; он может уже в уведомлении о платеже заявить, что считает договор прекращенным в результате отказа по истечении срока. Если страхователь уплатит взнос в течение одного месяца после отказа от договора или истечения срока и в промежутке не наступил страховой случай, договор не считается прекращенным в результате отказа.[^13] В страховании жизни страхование в таком случае становится свободным от уплаты страховых взносов.[^14]

### 2.4. Страховой случай (VÕS § 493, § 519)

После страхового случая каждая из сторон может отказаться от договора в течение одного месяца с момента завершения действий по установлению убытков; страховщик должен предупредить за один месяц, страхователь может прекратить договор не позднее конца текущего периода. Иное соглашение действительно лишь в том случае, если право на отказ от договора одинаково для обеих сторон.[^15] В страховании ответственности каждая из сторон может отказаться от договора в течение одного месяца после того, как страховщик признал обязанность возмещения или отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения), ставшем подлежащим взысканию.[^16]

### 2.5. Отчуждение застрахованной вещи (VÕS § 495)

Страховщик может отказаться от договора в отношении приобретателя в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно об отчуждении, с предупреждением не менее чем за один месяц; приобретатель может отказаться от договора к концу текущего периода в течение одного месяца с момента приобретения или с момента, когда ему стало известно о наличии страхования. Отчуждатель уплачивает страховые взносы не более чем за текущий период, в котором договор прекратился.[^17]

### 2.6. Неплатежеспособность и разрешение на деятельность

При отзыве или приостановлении разрешения на деятельность страховщика страхователь может отказаться от договора. С объявлением банкротства страховщика договор прекращается. При банкротстве страхователя или принудительном управлении застрахованной недвижимой вещью страховщик может отказаться от договора с предупреждением не менее чем за один месяц.[^18]

### 2.7. Увеличение страхового взноса

Если страховщик на основании условий увеличивает страховой взнос без изменения страховой защиты, страхователь может в течение одного месяца с момента получения уведомления отказаться от договора к моменту вступления увеличения взноса в силу.[^19]

## 3. Частичное прекращение

Если страховщик вправе отступить от договора или отказаться от него лишь в отношении некоторых объектов или лиц, он может сделать это в остальной части лишь в том случае, если он не заключил бы договор на тех же условиях только в отношении этой части. В ответ страхователь может отказаться от договора в целом не позднее конца того страхового периода, в котором вступает в силу заявление страховщика.[^20] В полисах концернов и программных полисах это положение важно: нарушение со стороны одного дочернего общества, как правило, не дает основания прекратить страховую защиту для всех.

## 4. Последствия отказа от договора

- Договор прекращается на будущее; страховщик имеет право на страховой взнос лишь до прекращения договора.[^21]
- В страховании жизни выплачивается возвратная стоимость.[^22]
- Отказ от договора должен быть ясным волеизъявлением и вступает в силу с момента получения; основание для отказа от договора должно существовать на момент совершения заявления.

## 5. Три нормы об «одном месяце» и их взаимодействие

| Норма | Что должен сделать страховщик | Последствие неиспользования |
|---|---|---|
| VÕS § 442 ч. 1 | отступить от договора в течение 1 месяца с момента, когда стало известно о преддоговорном нарушении | право на отступление прекращается |
| VÕS § 446 ч. 4 | отказаться от договора или потребовать изменения в течение 1 месяца с момента, когда стало известно об увеличении вероятности страхового риска | право прекращается; § 445 ч. 3 п. 1 исключает освобождение, если срок истек до страхового случая |
| VÕS § 470 | отказаться от договора в течение 1 месяца с момента, когда стало известно о существенном нарушении | нельзя ссылаться на соглашение об освобождении |

У каждого основания свои «часы». Защита страхователя состоит в том, что страховщик, который знает о нарушении до страхового случая и не действует, как правило, не может впоследствии отказать. С точки зрения страховщика календарь является важнейшей правоохранительной мерой (средством правовой защиты).

---

## Связанные страницы

- [Увеличение вероятности страхового риска](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/riski-suurenemine/)
- [Требования безопасности и пропорциональность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/ohutusnouded-ja-proportsionaalsus/)
- [Страховой взнос](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusmakse/)
- [Отступление от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine/)

## Примечания

[^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 446, § 458, § 468–474, § 493, § 495, § 519. Доступно: <https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018>.
[^2]: VÕS § 445 ч. 3 п. 1, § 446 ч. 4, § 470.
[^3]: VÕS § 427 ч. 1.
[^4]: VÕS § 468.
[^5]: VÕS § 469.
[^6]: VÕS § 467.
[^7]: VÕS § 536, § 546.
[^8]: VÕS § 561–562.
[^9]: VÕS § 446.
[^10]: VÕS § 445 ч. 3 п. 1.
[^11]: VÕS § 470.
[^12]: M. Kratenko, O.-J. Luik. Vastuolulise käitumise keeld kahjukindlustuses [Запрет противоречивого поведения в страховании от убытков]. – Juridica 2023/2, с. 139.
[^13]: VÕS § 458 ч. 3–4.
[^14]: VÕS § 545.
[^15]: VÕS § 493 ч. 2–3.
[^16]: VÕS § 519.
[^17]: VÕS § 495.
[^18]: VÕS § 471–473.
[^19]: VÕS § 461.
[^20]: VÕS § 474.
[^21]: VÕS § 459.
[^22]: VÕS § 546 ч. 1.