# Преддоговорная обязанность по уведомлению в договоре страхования Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingueelne-teavitamiskohustus/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-09 > Обязанность страховщика информировать и обязанность страхователя сообщать о существенных обстоятельствах: вопросник, смешанная модель, вина, сроки. **Коротко.** При заключении договора страхования обязанность по уведомлению лежит на обеих сторонах. Страховщик должен предоставить клиенту перечисленную в законе информацию и выяснить его страховой интерес и требования. Страхователь должен сообщить обо всех известных ему существенных обстоятельствах, которые влияют на решение страховщика заключить договор или заключить его на согласованных условиях; обстоятельство, о котором был задан письменный вопрос, предполагается существенным.[^1] Основным последствием нарушения со стороны страхователя является право страховщика **отступить** от договора в течение одного месяца с момента, когда ему стало известно об обстоятельстве, или при невиновном нарушении потребовать **увеличения страхового взноса (страховой премии)**; при обмане страховщик может **аннулировать** договор.[^2] Эстонское право использует так называемую **смешанную модель**: страхователь должен сообщать и по собственной инициативе, однако при использовании вопросника страховщик может отступить от договора из-за обстоятельства, о котором не спрашивал, лишь при умышленном сокрытии.[^3] --- **Схема 1. Нарушение преддоговорной обязанности по уведомлению: отступление, увеличение взноса или возмещение** Схема касается обязанности страхователя сообщить о существенных обстоятельствах при заключении договора (VÕS § 440). - **K1** Не сообщил ли страхователь о существенном обстоятельстве, умышленно избегал узнать о нем или дал неверную информацию? Если страховщик задал вопросы в форме, позволяющей письменное воспроизведение, отступить из-за обстоятельства, о котором не спрашивали, можно только при умышленном сокрытии (§ 441 ч. 3). - Нет → Отступить нельзя - Да → K2 - **K2** Исключено ли отступление по § 441 ч. 2? - Нет → K3 - Да, нарушение произошло не по вине страхователя → Увеличение страхового взноса - Да, иное основание (страховщик знал, обстоятельство отпало до страхового случая или страховщик отказался от права отступления) → Отступить нельзя - **K3** Соблюден ли срок отступления? Один месяц с момента, когда страховщик узнал или должен был узнать о нарушении; не позднее трех лет после заключения договора (§ 442 ч. 1). - Нет → Отступить нельзя - Да → K4 - **K4** Наступил ли уже страховой случай? - Нет → Отступление от договора - Да → K5 - **K5** Повлияло ли несообщенное обстоятельство на наступление страхового случая или исключает либо ограничивает действительность обязательства по исполнению? Нужно учитывать и соотношение уплаченных страховых взносов и взносов, которые следовало бы уплатить (§ 442 ч. 2). - Нет → Отступление, но за случай нужно платить - Да → Отступление после страхового случая - Результат: **Отступить нельзя** (Норма закона) Договор действует; проверьте другие основания. - Результат: **Увеличение страхового взноса** (Норма закона) В течение месяца с момента, когда стало известно, страховщик может требовать разумно большего взноса с начала текущего страхового периода (§ 460). - Результат: **Отступление от договора** (Норма закона) Договор прекращается отступлением. - Результат: **Отступление, но за случай нужно платить** (Норма закона) Обязательство по страховому случаю сохраняется (§ 442 ч. 2). - Результат: **Отступление после страхового случая** (Норма закона) Условия § 442 ч. 2 не выполнены; обязательство по случаю может не возникнуть или быть ограниченным. При обмане страховщик может также аннулировать сделку: в течение шести месяцев с момента, когда узнал об обмане, как правило не позднее трех лет после сделки (TsÜS § 99). Правовая основа: [VÕS § 440–442, 460](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018); [TsÜS § 90, 99](https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS). Действующая редакция актов проверена 09.11.2026. ## 1. Почему обязанность по уведомлению в страховании особенная Страховщик оценивает риск и определяет страховой взнос на основании информации, предоставленной страхователем. Информация о риске находится главным образом у страхователя: он знает фактический способ использования здания, прежние убытки, недостатки внутреннего контроля или состояние здоровья. С другой стороны, страховщик лучше знает, какие обстоятельства существенны для оценки риска и каково фактическое содержание условий. Таким образом, информационная асимметрия является двусторонней, и закон распределяет обязанность по уведомлению соответственно. Общая преддоговорная обязанность по Обязательственно-правовому закону (VÕS) предоставлять другой стороне информацию об обстоятельствах, в которых у другой стороны имеется явно существенный интерес, действует и в страховании.[^4] Однако специальные нормы страхового права (VÕS § 428–432 и § 440–442) уточняют и частично заменяют общее правило. Положения Закона об общей части гражданского кодекса (TsÜS) об обмане и заблуждении продолжают действовать параллельно.[^5] ## 2. Обязанность страховщика по информированию ### 2.1. Содержание информации Страховщик должен обеспечить, чтобы лицо, желающее заключить договор, в течение разумного срока до заключения договора было уведомлено как минимум о наименовании и адресе страховщика, о типовых условиях и применимом праве, об обязанностях страхователя, о сроке действия договора и условиях его прекращения, о страховых взносах и сборах, о сроке связанности заявлением, о порядке подачи жалоб и о возможностях внесудебного разрешения споров; в страховании жизни добавляется обширная дополнительная информация.[^6] В страховании от убытков необходимо также представить **информационный документ о страховом продукте** (IPID) в форме, предусмотренной имплементационным регламентом Европейского союза.[^7] Информация предоставляется бесплатно на бумаге или по выбору страхователя на ином долговременном носителе данных, ясно, обозримо и на эстонском языке, если не согласован иной язык.[^8] В случае договора, заключаемого через брокера, информация считается предоставленной, если она предоставлена брокеру.[^9] В отношении крупных рисков и других договоров, названных в VÕS § 427 ч. 2–3, обязанность по информированию не применяется.[^10] ### 2.2. Выяснение страхового интереса и требований В публично-правовом порядке Закон о страховой деятельности (KindlTS) обязывает страховщика каждый раз до заключения договора, а при явной необходимости и до изменения договора, на основании информации, предоставленной клиентом, выяснить его страховой интерес и требования, рекомендовать из числа предлагаемых им договоров наиболее подходящий и дать достаточные разъяснения в соответствии со сложностью договора и типом клиента.[^11] Обязанность не применяется к договорам, заключаемым через брокера, и к крупным рискам.[^12] Требования к распространению подробнее рассматриваются на странице [страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/). ### 2.3. Последствия нарушения У нарушения страховщиком обязанности по информированию есть три возможных последствия: - **право на возражение**: если условия или информация не были предоставлены, страхователь может в течение 14 дней после их передачи возразить против договора (предельный срок один год с момента уплаты первого страхового взноса);[^13] - **невключение условий в договор**: если с условиями невозможно было ознакомиться, они не становятся частью договора;[^14] - **требование о возмещении вреда**: при нарушении преддоговорной обязанности страхователь может требовать возмещения вреда, если при надлежащей информации он заключил бы иной договор или не заключил бы договор.[^15] Косвенно исполнение страховщиком обязанности по информированию влияет и на объем обязанности страхователя по уведомлению. В юридической литературе сделан вывод, что если страховщик не спросил об обстоятельстве, которое было очевидным с точки зрения потребности в страховании, ему впоследствии сложнее утверждать, что страхователь должен был сообщить о нем по собственной инициативе.[^16] ## 3. Обязанность страхователя по уведомлению ### 3.1. О чем необходимо сообщить При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех **известных** ему обстоятельствах, которые существенны для решения страховщика заключить договор или заключить его на согласованных условиях. Обстоятельство, о котором страховщик спросил в письменно воспроизводимой форме, предполагается существенным.[^17] Не требуется сообщать об обстоятельстве, которое известно страховщику или в отношении которого страхователь может разумно предполагать, что оно известно страховщику.[^18] Пределы обязанности определяют три слова: 1. **известное**: страхователь не отвечает за обстоятельство, которого он не знал; вместе с тем умышленное уклонение от осведомленности может быть самостоятельным основанием для отступления от договора;[^19] 2. **существенное**: страховщик должен доказать, что, зная об обстоятельстве, он не заключил бы договор или заключил бы его на иных условиях; письменный вопрос создает презумпцию существенности, однако презумпция опровержима; 3. **обстоятельство**: сообщать необходимо факты, а не оценки. Вопрос о том, являются ли меры контроля «достаточными», запрашивает оценку и оставляет риск неопределенности на страховщике. При страховании риска третьего лица осведомленность и поведение застрахованного лица приравниваются к осведомленности и поведению страхователя; однако осведомленность застрахованного лица не приравнивается к осведомленности страхователя, если договор был заключен без ведома застрахованного лица или против его воли.[^20] В страховании концернов и в страховании ответственности руководителей это порождает вопрос о том, чья осведомленность кому вменяется; это часто регулируется в договоре оговоркой о разделении застрахованных лиц (*severability*). ### 3.2. Смешанная модель: собственная инициатива и вопросник В европейских правопорядках существуют две основные модели. В модели спонтанного уведомления страхователь должен сам оценить, что является существенным. В модели вопросника страхователь отвечает лишь за ответы на ясные и точные вопросы; на эту модель опираются и Принципы европейского права договора страхования (PEICL).[^21] Эстонское право сочетает их: в принципе страхователь должен сообщать по собственной инициативе, однако если страховщик использует вопросник, он может отступить от договора из-за обстоятельства, о котором не спрашивал, лишь при **умышленном сокрытии**.[^22] Из этого на практике следует: - вопрос, оставленный без ответа, не является отрицательным ответом; страховщик, который не уточнил вопрос, оставшийся без ответа, не может впоследствии исходить из того, что ответ был «нет»; - формулировка вопросника определяет стандарт существенности: общий вопрос с ответом «да» или «нет» не охватывает детальных обстоятельств, которые вопрос не включает; - сознательное сокрытие очевидно существенного обстоятельства (например, прежнего крупного ущерба, фактического использования здания, опасных веществ) может быть обманом и в том случае, если вопросник его не охватывал, поскольку состав обмана не ограничивается VÕS § 441 ч. 3.[^23] ### 3.3. Вина Страховщик не может отступить от договора, если нарушение произошло не по вине страхователя.[^24] Вина по общему правилу VÕS охватывает халатность, грубую халатность (грубую небрежность) и умысел; следовательно, для отступления от договора достаточно и халатности. При отсутствии вины у страховщика остается лишь право требовать увеличения страхового взноса.[^25] ## 4. Последствия нарушения со стороны страхователя | Ситуация | Право страховщика | Срок | Норма | |---|---|---|---| | Виновное нарушение (халатность, умысел) | отступление от договора | 1 месяц с момента, когда стало известно; не по истечении 3 лет с момента заключения | VÕS § 441 ч. 1, § 442 ч. 1 | | Обстоятельство, о котором в вопроснике не спрашивали | отступление от договора лишь при умышленном сокрытии | те же | VÕS § 441 ч. 3 | | Невиновное нарушение | разумное увеличение страхового взноса с начала текущего периода | 1 месяц с момента, когда стало известно | VÕS § 441 ч. 4, § 460 | | Обман | аннулирование | 6 месяцев с момента, когда стало известно; предельный срок 3 года | TsÜS § 94, § 99; VÕS § 441 ч. 5 | Отступление от договора не допускается, если страховщик знал о неправильности информации или о несообщенном обстоятельстве, если обстоятельство отпало до наступления страхового случая или если страховщик отказался от права на отступление.[^26] Если страховщик отступает от договора **после страхового случая**, он тем не менее должен исполнить обязательство, если несообщенное обстоятельство не повлияло на наступление страхового случая и не исключает и не ограничивает его обязательство; на объем исполнения влияет соотношение уплаченного взноса и взноса, соответствующего фактическому риску.[^27] Отступление от договора и аннулирование подробно рассматриваются на страницах [отступление от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine/) и [аннулирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhistamine/). ### 4.1. Преддоговорное обстоятельство не является увеличением вероятности страхового риска Государственный суд последовательно разграничивает преддоговорную обязанность по уведомлению и увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска). Если при заключении договора была предоставлена неправильная информация о площади здания, это могло бы иметь значение, если бы страховщик отступил от договора на основании VÕS § 441; при уменьшении возмещения на основании положений об увеличении вероятности страхового риска это обстоятельство значения не имело.[^28] В более позднем решении коллегия подтвердила, что неправильная информация о размере здания не превращает ситуацию в неполное страхование, а может иметь значение как нарушение обязанности по уведомлению, последствия которого следует выводить из положений VÕS § 440 и сл.[^29] Следовательно, страховщик, не воспользовавшийся месячным сроком для отступления от договора, не может впоследствии представить то же преддоговорное обстоятельство как увеличение вероятности страхового риска. Иные самостоятельные основания (обман, умышленно вызванный страховой случай, нарушение договорных обязанностей) сохраняются с их предпосылками. ## 5. Временное измерение: заключение, возобновление, изменение Обязанность по уведомлению не ограничивается первоначальным заключением договора. Если обстоятельства изменяются между подачей заявления и заключением договора, закон применяет к этому изменению положения об увеличении вероятности страхового риска; следовательно, страхователь должен сообщить об изменении и в том случае, если заявление уже подано.[^30] При возобновлении договора, если страховщик представляет новый вопросник, возникает новый момент уведомления: ложные ответы, данные при возобновлении, являются нарушением преддоговорной обязанности в отношении нового договора. Напротив, изменение, возникшее в период действия договора, является увеличением вероятности страхового риска, к которому применяется отдельное регулирование (см. [увеличение вероятности страхового риска](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/riski-suurenemine/)). ## 6. Контрольный список **Страхователю**: отвечайте на каждый вопрос фактами; если ответ требует оценки, опишите фактические меры; в случае концерна уточните, к какому обществу относится ответ; сохраните вопросник, ответы и переписку с брокером; при возобновлении проверьте, верны ли прежние ответы. **Страховщику**: формулируйте вопросы так, чтобы ответ мог быть только верным или неверным; уточняйте оставленные без ответа или неясные ответы до заключения договора; документируйте, на основании какой информации оценивался риск; после выявления нарушения решите в течение одного месяца, отступаете ли вы от договора или требуете увеличения страхового взноса. --- ## Связанные страницы - [Заключение договора и полис](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-solmimine/) - [Отступление от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine/) - [Аннулирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhistamine/) - [Отказ в связи с нарушением преддоговорной обязанности по уведомлению](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/teavitamiskohustuse-rikkumine/) - [Страховое посредничество и консультирование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusvahendus-ja-noustamine/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 428, § 440 ч. 1. Доступно: . [^2]: VÕS § 441–442, § 460; Tsiviilseadustiku üldosa seadus [Закон об общей части гражданского кодекса]. – RT I, 31.12.2024, 48, § 94, § 99. Доступно: . [^3]: VÕS § 441 ч. 3. [^4]: VÕS § 14 ч. 2. [^5]: VÕS § 441 ч. 5; TsÜS § 92, § 94–95. [^6]: VÕS § 428 ч. 1–2³. [^7]: VÕS § 428 ч. 2⁴; Kindlustustegevuse seadus [Закон о страховой деятельности]. – RT I, 07.07.2015, 1; RT I, 11.07.2026, 140, § 103² ч. 6–7. Доступно: . [^8]: VÕS § 430. [^9]: VÕS § 428 ч. 4. [^10]: VÕS § 428 ч. 5. [^11]: KindlTS § 221 ч. 1. [^12]: KindlTS § 221 ч. 2. [^13]: VÕS § 432. [^14]: VÕS § 37 ч. 1. [^15]: VÕS § 14, § 115. [^16]: O.-J. Luik, K. Saluste. Kas kindlustusõiguses eksisteerib vastutustundliku kindlustamise põhimõte? [Существует ли в страховом праве принцип ответственного страхования?] – Juridica 2025/3, с. 174–184. – https://www.juridica.ee/article.php?uri=2025_3_kas_kindlustus_iguses_eksisteerib_vastutustundliku_kindlustamise_p_him_te_ [^17]: VÕS § 440 ч. 1. [^18]: VÕS § 440 ч. 2. [^19]: VÕS § 441 ч. 1. [^20]: VÕS § 465. [^21]: O.-J. Luik, M. Poola, M. Braun. Poolte teavitamiskohustus enne kahjukindlustuslepingu sõlmimist [Обязанность сторон по уведомлению до заключения договора страхования от убытков]. – Juridica 2011/2, с. 109. [^22]: VÕS § 441 ч. 3. [^23]: TsÜS § 94 ч. 2; VÕS § 441 ч. 5. [^24]: VÕS § 441 ч. 2. [^25]: VÕS § 441 ч. 4, § 460. [^26]: VÕS § 441 ч. 2. [^27]: VÕS § 442 ч. 2. [^28]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-133-12, п. 25. Доступно: . [^29]: RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155/63, п. 14. Доступно: . [^30]: VÕS § 447 ч. 1.