# Страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/vastutuskindlustus-ja-vahetu-noue/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Страховая защита по страхованию ответственности, расходы на защиту, исключение умысла, срок выплаты, защита потерпевшего лица. **Коротко.** В страховании ответственности страховщик вместо страхователя исполняет обязанность возместить вред, который страхователь причинил третьему лицу в результате страхового случая, наступившего в период действия страхования, и несет необходимые расходы на юридическую помощь.[^1] Страховщик освобождается, если страхователь умышленно и противоправно вызвал событие, из которого вытекает его ответственность.[^2] В **добровольном** страховании ответственности у потерпевшего лица, как правило, нет прямого требования, однако у него есть защита от распоряжения требованием и преимущественное право при банкротстве страхователя.[^3] В **обязательном** страховании ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения как от страхователя, так и от страховщика, который не может возразить ему, что освободился перед страхователем.[^4] Однако Государственный суд по делу об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве разъяснил, что эта защита предполагает действительный договор и страховой случай: при аннулированном договоре или при допускаемом законом исключении умысла прямого требования нет.[^5] Эту позицию нельзя безоговорочно распространять на все виды обязательного страхования: в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом). --- **Схема 1. Страхование ответственности: три отношения и прямое требование** Ответственность страхователя перед потерпевшим лицом и страховая защита страхователя представляют собой разные отношения. - **Потерпевшее лицо и страхователь** (Норма закона) Требование на основании ответственности, договорной или внедоговорной. - **Страхователь и страховщик** (Зависит от договора) Страховая защита по договору: возмещение ущерба и расходов на правовую помощь, в том числе при отражении необоснованного требования (VÕS § 510–511). - **Потерпевшее лицо и страховщик** (Исключение) Самостоятельное прямое требование существует при обязательном страховании ответственности (VÕS § 521) или на основании специального закона; оно может вытекать и из договора. При добровольном страховании ответственности общего прямого требования нет. > Норма закона: Это не то же, что прямое требование: страховщик в определенных случаях может выплатить возмещение непосредственно потерпевшему и обязан сделать это по требованию страхователя (VÕS § 517); при банкротстве страхователя потерпевший имеет преимущественное право за счет требования о возмещении (§ 518). Правовая основа: [VÕS § 510–511, 517–518, 521](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018). Действующая редакция актов проверена 09.11.2026. ## 1. Содержание страховой защиты по страхованию ответственности ### 1.1. Возмещение вреда и расходы на защиту Страхование ответственности выполняет две функции: **функцию возмещения** (страховщик оплачивает обоснованное требование) и **функцию защиты** (страховщик защищает страхователя от необоснованного требования). Страхование покрывает расходы на юридическую помощь в той мере, в какой страхователь мог считать их необходимыми для защиты своих прав в суде и вне суда, и в том случае, если требование окажется необоснованным. Расходы на защиту в уголовном и административном судопроизводстве покрываются, если устанавливаемые в производстве обстоятельства могут стать основанием гражданской ответственности и расходы несутся по указаниям страховщика; по требованию страхователя их необходимо оплатить авансом. Расходы на судебный спор, который велся по требованию или рекомендации страховщика, и названные расходы на защиту необходимо возместить и в том случае, если вместе с возмещением они превышают страховую сумму.[^6] Страхование ответственности, связанной с экономической или профессиональной деятельностью, охватывает и ответственность представителей и руководителей страхователя; при отчуждении предприятия права и обязанности переходят к приобретателю.[^7] Страхование личной ответственности руководителей (D&O) рассматривается на странице [страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/). ### 1.2. Временное определение страхового случая Закон связывает страховой случай с периодом действия страхования, однако не определяет, что является решающим: действие, причинившее вред, проявление ущерба или предъявление требования. Это регулируется условиями: принципом совершения действия (*act committed*), принципом проявления ущерба (*occurrence*) или принципом предъявления требования (*claims made*). Выбор определяет, какой полис покрывает ущерб, если действие, ущерб и требование приходятся на разные периоды (см. [claims made и ретроактивная дата](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/claims-made-ja-retroaktiivne-kuupaev/)). ## 2. Исключение умысла (VÕS § 513) Страховщик освобождается, если страхователь умышленно и противоправно вызвал событие, из которого вытекает его ответственность.[^8] В страховании ответственности это положение является специальным по отношению к VÕS § 452 ч. 1.[^9] Государственный суд разъяснил следующее: - **событие** означает случай, порождающий ответственность (например, столкновение поездов), а не вредное последствие; для освобождения страховщика достаточно косвенного умысла;[^10] - договором основания освобождения можно установить **шире**, например при грубой халатности (грубой небрежности), однако такие типовые условия подлежат контролю содержания; таким образом к страхователю можно приравнять и лиц, которых он использует при исполнении своих обязанностей;[^11] - отсутствие страховой защиты в отношении умышленно причиненного вреда является общим принципом страхования.[^12] Поведение работника вменяется страхователю в договорных отношениях на основании Закона об общей части гражданского кодекса.[^13] В страховании D&O и страховании профессиональной ответственности это означает, что умысел одного застрахованного лица может повлиять на страховую защиту других, если в договоре нет оговорки о разделении застрахованных лиц. ## 3. Обязанности страхователя Страхователь должен в течение одной недели уведомить страховщика об обстоятельствах, которые могут повлечь страховой случай, и о предъявлении требования; о возбуждении производства незамедлительно.[^14] В условиях обычно содержится обязанность не признавать требование и не заключать компромисс без согласия страховщика. Закон это ограничивает: соглашение, согласно которому страховщик освобождается, если страхователь удовлетворяет или признает требование без его согласия, ничтожно, если непризнание требования явно противоречило бы принципу добросовестности.[^15] Следовательно, страхователь не обязан отрицать очевидную ответственность только в интересах страховщика. ## 4. Выплата возмещения Страховщик должен выплатить возмещение незамедлительно, но не позднее чем в течение двух недель после того, как страхователь удовлетворил требование потерпевшего лица или оно было установлено судебным решением, признанием или компромиссом.[^16] Согласно Государственному суду этот срок применяется в добровольном страховании ответственности, при котором у потерпевшего лица нет прямого требования; при прямом требовании проценты за просрочку исчисляются по общему правилу с момента предъявления требования.[^17] ## 5. Защита потерпевшего лица в добровольном страховании ответственности В добровольном страховании ответственности потерпевшее лицо не является стороной договора и, как правило, не имеет требования непосредственно к страховщику. Тем не менее закон защищает его тремя способами: 1. по требованию страхователя страховщик должен выплатить возмещение непосредственно потерпевшему лицу; 2. распоряжение требованием страхователя о возмещении (уступка, залог, отказ), а также распоряжение им в исполнительном производстве или в порядке обеспечения иска ничтожно в отношении потерпевшего лица; 3. при банкротстве страхователя потерпевшее лицо может удовлетворить свое требование за счет требования страхователя о возмещении прежде других кредиторов.[^18] Если из одного обстоятельства вытекают требования нескольких потерпевших лиц и их общая сумма превышает страховую сумму, страховщик удовлетворяет требования пропорционально их размеру. Страховщик вправе выплатить возмещение непосредственно потерпевшему лицу и по собственной инициативе, если выплачиваемая сумма установлена судебным решением или компромиссом и он заранее уведомляет об этом страхователя. Государственный суд подчеркнул, что положение о банкротстве дает потерпевшему лицу не прямое требование, а преимущественное право; окружной суд ошибся, выведя прямое требование из предположения о том, что управляющий в деле о банкротстве может нарушить свои обязанности.[^19] Еще на основании права, действовавшего до VÕS, Государственный суд констатировал, что страховщик не может освободиться перед потерпевшим лицом по основанию, не вытекающему ни из закона, ни из договора.[^20] ## 6. Обязательное страхование ответственности ### 6.1. Прямое требование и солидарная ответственность При обязательном страховании ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения вреда как от страхователя, так и от страховщика; они отвечают солидарно. Страховщик может заявлять потерпевшему лицу те же возражения, что и страхователь, однако не может отказать на том основании, что он освободился от обязательства по исполнению перед страхователем. От страховщика можно требовать лишь денежного возмещения. Требование к страховщику погашается давностью в тот же срок, что и требование к страхователю, а приостановление или перерыв течения срока давности в отношении одного действует и в отношении другого. При собственной ответственности страховщик возмещает потерпевшему лицу весь ущерб и требует сумму собственной ответственности от страхователя.[^21] ### 6.2. Пределы защиты Защита прямого требования предполагает **действительный договор и страховой случай**. Государственный суд в деле об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве констатировал, что по аннулированному договору страхования требования не может предъявлять и третье лицо и что страховщик может ссылаться на условие, согласно которому умышленное нарушение обязанности управляющим не является страховым случаем: запрет освобождения не создает ответственности в ситуации, когда страхового случая нет вообще.[^22] Позиция о последствиях аннулирования сформулирована в общем виде, хотя в этом деле договор аннулирован не был (п. 13); в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом). Допустимость исключения умысла также зависит от специального закона (например, PankrS § 64 ч. 2, AudS § 63 ч. 6). Разграничение тонкое, но важное: страховщик не может ссылаться перед потерпевшим лицом на **нарушение обязанностей страхователем**, однако может ссылаться на **отсутствие страховой защиты**. ### 6.3. Обязанность потерпевшего лица уведомить Потерпевшее лицо должно уведомить страховщика о страховом случае в течение двух недель с момента, когда оно узнало о страховщике; при просрочке страховщик отвечает не больше, чем он отвечал бы при своевременном уведомлении.[^23] ### 6.4. Внутренние отношения Если страховщик выплатил возмещение потерпевшему лицу, хотя освободился перед страхователем, страхователь отвечает перед страховщиком во внутренних отношениях; согласно Государственному суду это предполагает освобождение страховщика от обязательства по исполнению.[^24] В дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) и в обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг действуют специальные законы.[^25] ## 7. Прекращение договора после страхового случая Каждая из сторон может отказаться от договора страхования ответственности в течение одного месяца после того, как страховщик после страхового случая признал свою обязанность возмещения или отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения) после того, как возмещение стало подлежащим взысканию.[^26] Предприятию следует это учитывать: после крупного требования страховщик может прекратить договор, поэтому стоит своевременно планировать приобретение новой страховой защиты и следить за тем, чтобы заявленные обстоятельства оставались под действием старого полиса. --- ## Связанные страницы - [Виды страхования ответственности: общее страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/uldvastutuskindlustus/) - [Страхование профессиональной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/) - [Требование к страховщику на практике](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/kindlustusandja-vastu-esitatav-noue-praktikas/) - [Умысел и грубая халатность](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/tahtlus-ja-raske-hooletus/) - [Практика Государственного суда: страхование ответственности и прямое требование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/vastutuskindlustus-ja-kahjustatud-isiku-vahetu-noue/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 510. Доступно: . [^2]: VÕS § 513. [^3]: VÕS § 517–518. [^4]: VÕS § 521. [^5]: RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, п. 13–15. Доступно: . [^6]: VÕS § 511. [^7]: VÕS § 512. [^8]: VÕS § 513. [^9]: RKTKo 19.12.2005, 3-2-1-144-05, п. 11–12. Доступно: . [^10]: RKTKo 16.12.2015, 3-2-1-150-15, п. 10–15. Доступно: . [^11]: RKTKo 14.09.2011, 3-2-1-70-11, п. 12–16. Доступно: . [^12]: RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, п. 15 (сноска 5). [^13]: RKTKo 16.12.2015, 3-2-1-150-15 (сноска 10); Tsiviilseadustiku üldosa seadus [Закон об общей части гражданского кодекса]. – RT I, 31.12.2024, 48, § 132 ч. 1. Доступно: . [^14]: VÕS § 514. [^15]: VÕS § 515 ч. 2. [^16]: VÕS § 515 ч. 1. [^17]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, п. 29. Доступно: . [^18]: VÕS § 517–518. [^19]: RKTKo 05.11.2007, 3-2-1-91-07, п. 11–14. Доступно: . [^20]: RKTKo 15.05.2002, 3-2-1-49-02, п. 12–13. Доступно: . [^21]: VÕS § 521. [^22]: RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, п. 10–16 (сноска 5). [^23]: VÕS § 522–523. [^24]: VÕS § 521 ч. 2; RKTKo 16.12.2015, 3-2-1-150-15, п. 10–15 (сноска 10). [^25]: Liikluskindlustuse seadus [Закон о дорожно-транспортном страховании]. – RT I, 29.06.2024, 12. Доступно: ; Tervishoiuteenuse osutaja kohustusliku vastutuskindlustuse seadus [Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг]. – RT I, 30.06.2026, 33. Доступно: . [^26]: VÕS § 519.