# Медицинское страхование: частное лицо и работодатель

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/ravikindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Добровольное медицинское страхование (VÕS §§ 554–567): расходы на лечение, больница, нетрудоспособность, периоды ожидания, договор работодателя, налоги.

> **Коротко.** Добровольное медицинское страхование (на рынке также страхование здоровья) покрывает расходы на лечение, стационарное лечение, потерю дохода вследствие нетрудоспособности или уход. Оно не заменяет государственное медицинское страхование, а дополняет его. По Закону о страховой деятельности страхование на случай болезни является видом страхования от убытков, однако страховщик жизни может предлагать его наряду со страхованием жизни и в качестве дополнительного страхования.[^1] Поэтому медицинское страхование на этом сайте находится в рубрике страхования жизни: на рынке его часто продают страховщики жизни, а работодатели покупают его вместе с групповым страхованием жизни. К договору применяются специальные положения VÕS о медицинском страховании, которые в значительной мере являются полуимперативными в целях защиты страхователя.[^2]

## 1. Виды медицинского страхования

Согласно VÕS медицинское страхование может предоставляться в виде страхования расходов на лечение, больничного страхования, страхования на случай нетрудоспособности, страхования ухода или страхования иного вида.[^3]

| Вид | Что обычно покрывает |
|---|---|
| страхование расходов на лечение | медицински необходимые расходы на лечение, а также расходы на амбулаторные обследования для выявления и профилактики заболеваний[^4] |
| больничное страхование | суточные за дни, проведенные в больнице |
| страхование на случай нетрудоспособности | суточные за потерю дохода вследствие нетрудоспособности[^4] |
| страхование ухода | расходы на уход или пособие по уходу |

К страхованию расходов на лечение применяются положения о страховании от убытков; защиты, основанные на суточных, как правило, являются страхованием суммы.[^5]

## 2. Медицинское страхование частного лица

Договор частного лица обычно покрывает приемы у врача-специалиста, обследования, лекарства и стоматологическое лечение до годового лимита. Типичными вариантами выбора являются размер лимита, собственное участие, дополнительная защита для стоматологии и зрения, а также включение членов семьи. Состав и названия пакетов у разных страховщиков различаются; обязательным является перечень в условиях конкретного договора.

**Срок действия.** Договор медицинского страхования, как правило, заключается бессрочно. Срочный договор может быть заключен, если страхователю, являющемуся физическим лицом, был предложен и бессрочный договор, если страхователь является юридическим лицом или если договор связан с обучением, пребыванием за границей, видом на жительство, путешествием или срочной работой. Страхование на случай нетрудоспособности может быть заключено на срок, но не менее трех лет.[^6] Бессрочность защищает застрахованное лицо: страховщик не может прекратить договор после того, как лицо заболело хроническим заболеванием.

**Периоды ожидания.** Период ожидания по страхованию расходов на лечение, больничному страхованию и страхованию на случай нетрудоспособности не может превышать пяти месяцев, а в случае родов девяти месяцев; по страхованию ухода трех лет. Если страховой случай наступает в период ожидания, страховщик все же должен исполнить обязательство, если страхователь докажет, что болезнь проявилась или беременность наступила после заключения договора.[^7]

**Новорожденный.** Если на момент рождения ребенка хотя бы у одного из родителей есть медицинское страхование, страховщик должен застраховать ребенка с момента рождения без дополнительного взноса и периодов ожидания, если заявление подано не позднее чем через два месяца после рождения. Однако эта обязанность ограничена: страховщик должен застраховать ребенка только в той мере, в какой запрашиваемая для ребенка защита не шире, чем у застрахованного родителя. Если родитель желает для ребенка более широкой защиты (например, большего лимита или дополнительного покрытия), вытекающая из закона специальная обязанность на часть более широкой защиты не распространяется, и ее предоставление зависит от обычных условий договора (оценка риска, страховой взнос, период ожидания).[^8]

**Страхование на случай нетрудоспособности.** В отличие от государственного пособия по временной нетрудоспособности его размер зависит от договора. Его используют прежде всего индивидуальные предприниматели и работники с более высоким доходом. В договоре необходимо проверить определение нетрудоспособности (своя профессия или любая профессия), период ожидания и максимальную продолжительность выплат.

## 3. Медицинское страхование от работодателя

При групповом страховании, заключенном работодателем, страхователем является работодатель, а застрахованными лицами работники. VÕS содержит отдельное положение о коллективном медицинском страховании.[^9] Работнику следует знать, продолжается ли защита после окончания трудовых отношений и вправе ли он продолжить страхование индивидуально без новой анкеты о здоровье.

Данные о здоровье работника не должны попадать к работодателю. Страховщик по требованию застрахованного лица должен предоставить ему возможность ознакомиться с информацией, которую он собрал о состоянии его здоровья.[^10]

**Налоги.** Взнос по медицинскому страхованию, уплаченный работодателем, не является особой льготой в пределах 400 евро на работника в год вместе с иными расходами на здоровье, если условия выполнены.[^11] Остальная часть является особой льготой. Налогообложение разъясняется на странице [Налогообложение страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-maksustamine/).

## 4. Преддоговорная информация и исключения

В медицинском страховании центральное место занимает анкета о здоровье. При несообщении о существенном обстоятельстве страховщик может отступить от договора в течение одного месяца с момента, когда узнал об этом, но не по истечении трех лет с момента заключения договора. Если он отступает от договора после страхового случая, он все же должен исполнить свое обязательство, если несообщенное обстоятельство не повлияло на наступление страхового случая.[^12] Из-за несообщения об обстоятельстве, о котором не спрашивалось в письменной форме, отступить от договора можно только при умышленном сокрытии.[^12]

Типичными исключениями являются заболевания, начавшиеся до заключения договора, косметические процедуры, экспериментальное лечение и лечение, которое и так покрывает государственное медицинское страхование. Страховщик освобождается от обязательства по исполнению, если страхователь или застрахованное лицо умышленно вызвали свою болезнь или несчастный случай; если страхователь умышленно вызвал болезнь застрахованного лица, страховщик остается обязанным перед застрахованным лицом.[^13]

## 5. Типичные спорные вопросы

- существовала ли болезнь до заключения договора и спрашивалось ли о ней в письменной форме;
- было ли лечение медицински необходимым;
- применение периода ожидания и время проявления болезни;
- определение нетрудоспособности в страховании на случай нетрудоспособности.

Судебная практика по личному страхованию собрана на странице [Государственный суд: личное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/isikukindlustus-onnetusjuhtumi-reisi-ja-elukindlustus/); об отступлении от договора см. [Государственный суд: ничтожность, аннулирование, отступление от договора и отказ от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/tuhisus-tuhistamine-taganemine-ja-ulesutlemine/).

## Связанные страницы

- [Страхование от несчастных случаев](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/onnetusjuhtumikindlustus/)
- [Дополнительная защита по страхованию жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/lisakaitsed/)
- [Страхование путешествий](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/reisikindlustus/)
- [Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/)
- [Страхование жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 2, § 13 ч. 1 п. 6 и 9, § 16 ч. 6 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 427 ч. 1 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 554 (сноска 2).
[^4]: VÕS § 555 ч. 1–3 (сноска 2).
[^5]: VÕS § 556 (сноска 2).
[^6]: VÕS § 557 ч. 1–4 (сноска 2).
[^7]: VÕS § 558 ч. 1–2 (сноска 2).
[^8]: VÕS § 559 (сноска 2).
[^9]: VÕS § 567 (сноска 2).
[^10]: VÕS § 565 (сноска 2).
[^11]: TuMS § 48 ч. 5⁵ п. 5 (RT I, 09.07.2026, 66). – https://www.riigiteataja.ee/akt/TuMS
[^12]: VÕS § 441 ч. 1–3, § 442 (сноска 2).
[^13]: VÕS § 564 ч. 1–2 (сноска 2).