# Классификация страхования и страховые услуги: формы, виды и продукты Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Формы, виды страхования и страховые услуги: страхование от убытков (в т. ч. строительства, D&O, кибер, crime), страхование жизни и перестрахование. Рубрика «Виды страхования» дает обзор распространенных в Эстонии страховых услуг и связанных с ними правовых вопросов. Рубрика делится на три части, как и [Закон о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS): страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование.[^1] В них находятся страницы по продаваемым на рынке продуктам, поскольку страхователь ищет страхование жилья или каско, а не «иное страхование имущества». **Важное разграничение.** Виды страхования по KindlTS (§§ 12–14) являются надзорно-правовой классификацией: они определяют, какое разрешение на деятельность нужно страховщику.[^2] Страховые продукты являются коммерческими пакетами, которые часто объединяют несколько видов по закону. Виды и продукты не совпадают один к одному, а содержание и пакетирование продуктов у разных страховщиков различаются. Обязательным всегда является конкретный договор. Подробнее это объясняет страница **[Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/)**. **Схема 1. Виды страховой деятельности по закону и страховые продукты** Страховая деятельность делится на страхование жизни, страхование от убытков и перестрахование (KindlTS § 2 ч. 2). Виды по закону представляют собой надзорную классификацию: от нее зависит, какое разрешение на деятельность нужно страховщику. Коммерческий продукт может охватывать один или несколько видов. _Виды по закону (KindlTS § 12–14)_ (Норма закона) - **Страхование от убытков, § 12 ч. 1** - страхование от несчастных случаев - страхование на случай болезни - страхование наземных транспортных средств - страхование железнодорожного подвижного состава - страхование воздушных судов - страхование водных судов - страхование перевозимых грузов - страхование от огня и стихийных бедствий - иное страхование имущества - страхование ответственности владельца механического транспортного средства, в т. ч. обязательное дорожно-транспортное страхование - страхование ответственности владельца воздушного судна - страхование ответственности владельца водного судна - страхование гражданской ответственности - страхование кредитов - страхование гарантий - страхование финансовых убытков - страхование расходов на правовую помощь - страхование услуг помощи - **Страхование жизни, § 13 ч. 1** - страхование на случай смерти - страхование на дожитие - страхование на случай смерти и на дожитие - аннуитет - страхование от несчастных случаев в качестве дополнительного страхования - страхование на случай болезни в качестве дополнительного страхования - страхование на случай рождения ребенка и вступления в брак - страхование жизни с инвестиционным риском - долгосрочное страхование на случай болезни без права прекращения - тонтина - деятельность по накоплению капитала - управление пенсионным фондом работодателя - деятельность, указанная в подпункте v пункта b части 3 статьи 2 директивы 2009/138/ЕС - Страхованием жизни с инвестиционным риском является страхование жизни по пунктам 1–4 и 7, при котором возмещение зависит от стоимости базовых активов (§ 13 ч. 3). - **Перестрахование, § 14** - перестрахование страхования от убытков - перестрахование страхования жизни - Различие между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием касается построения договора, а не видов по закону. _Продукт и вид по закону_ (Зависит от договора) | Продукт | Возможная связь с видом по закону | |---|---| | Страхование дома | может объединять страхование от огня и стихийных бедствий и иное страхование имущества (§ 12 ч. 1 п. 8–9) со страхованием гражданской ответственности (п. 13) | | Страхование каско | страхование наземных транспортных средств (§ 12 ч. 1 п. 3) | | Дорожно-транспортное страхование | страхование ответственности владельца механического транспортного средства (§ 12 ч. 1 п. 10) | | Страхование от несчастных случаев | как самостоятельный договор: вид страхования от убытков (§ 12 ч. 1 п. 1); при страховании жизни: дополнительное страхование (§ 13 ч. 1 п. 5) | | Страхование D&O | в основном страхование гражданской ответственности (§ 12 ч. 1 п. 13); иная связь зависит от части страховой защиты | | Кибер- и Crime-страхование | может охватывать разные виды, например страхование имущества, ответственности и финансовых убытков; зависит от части страховой защиты | | Рисковое страхование жизни | страхование на случай смерти (§ 13 ч. 1 п. 1); может включать дополнительное страхование (п. 5–6) | | Страхование жизни с инвестиционным риском | § 13 ч. 1 п. 8 и ч. 3 | Точный состав продукта определяется договором. Виды и продукты не совпадают один к одному; см. [Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/). _Принцип возмещения_ - **Страхование убытков** (Норма закона) Страховщик возмещает ущерб, возникший вследствие страхового случая, по договору (VÕS § 422 ч. 1, § 476 ч. 1). - **Страхование суммы** (Норма закона) Страховщик выплачивает согласованную денежную сумму единовременно или частями (VÕS § 422 ч. 1), например при страховании жизни. При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании проверьте, какое исполнение согласовано: страхование медицинских расходов возмещает медицински необходимые расходы на лечение, страхование на случай госпитализации выплачивает согласованную сумму (VÕS § 555). > Норма закона: Распространение страхования охватывает все виды: консультирование, рекомендация, подготовка и заключение договоров, а также помощь при их администрировании и исполнении (KindlTS § 5 ч. 1). Правовая основа: [KindlTS § 2 ч. 2, § 5 ч. 1, § 12–14](https://www.riigiteataja.ee/akt/111072026140); [VÕS § 422 ч. 1, § 476 ч. 1, § 555](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018). Действующая редакция актов проверена 09.11.2026. ## Дерево классификации ### 1. [Страхование от убытков](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/) **Для частного лица** - [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/) - [Страхование каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus/) - [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/) - [Требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kahjustatud-isiku-noue/) · [Регресс](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/regress/) · [«Зеленая карта»](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/roheline-kaart-ja-valisriigi-kahjud/) · [Фонд дорожно-транспортного страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/liikluskindlustuse-fond/) · [Взаимодействие с каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kaskokindlustuse-koostoime/) - [Страхование путешествий](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/reisikindlustus/) - [Страхование от несчастных случаев](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/onnetusjuhtumikindlustus/) - [Страхование ответственности частного лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-vastutuskindlustus/) - [Страхование домашних животных](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/lemmikloomakindlustus/) - [Страхование расходов на юридическую помощь](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/oigusabikulude-kindlustus/) - [Страхование договора найма](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/uurilepingu-kindlustus/) **Для предприятия: имущество и деятельность** - [Страхование имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/) - [Страхование имущества предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/ettevotte-vara/) · [Страховая стоимость и неполное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus/) · [Ипотекодержатель и отчуждение имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/hupoteegipidaja-ja-vara-voorandamine/) - [Страхование от перерыва в деятельности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus/) - [Страхование квартирного товарищества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/korteriuhistu-kindlustus/) - **[Страхование строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/)** - [Страхование строительно-монтажных рисков (CAR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus/) - [Страхование всех рисков при монтаже (EAR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/montaazi-koguriskikindlustus/) - [Страхование годового объема строительных работ](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/aastamahu-kindlustus/) - [Требования безопасности во время строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusaegsed-ohutusnouded/) - [Страхование ответственности строителя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitaja-vastutuskindlustus/) - [Страхование ответственности проектировщика и технического надзора владельца](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/projekteerija-vastutuskindlustus/) - [Гарантийное страхование и страхование обеспечения в строительстве](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus/) - [Страхование строительных машин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusmasinate-kindlustus/) - [Скрытые недостатки и гарантийный срок](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/varjatud-puudused-ja-garantiiaeg/) - [Строительные споры и страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusvaidlused-ja-kindlustus/) - [Страхование самоходных машин и оборудования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikurmasinate-kindlustus/) - [Страхование от поломок машин и электронного оборудования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/masinarikkekindlustus/) - [Страхование животных (сельскохозяйственных)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/loomakindlustus/) **Для предприятия: транспорт** - [Страхование грузов и CMR](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/) - [Ответственность перевозчика (CMR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/vedaja-vastutus-cmr/) · [Ответственность экспедитора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/ekspedeerija-vastutus/) - [Страхование судов и маломерных судов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/laevakindlustus/) - [Страхование железнодорожного подвижного состава](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/raudteeveeremi-kindlustus/) **Для предприятия: ответственность и обеспечения** - [Страхование ответственности: принципы](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/) - [Общее страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/uldvastutuskindlustus/) · [Страхование ответственности за продукцию](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus/) · [Страхование ответственности работодателя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tooandja-vastutus/) · [Несчастный случай на производстве и профессиональное заболевание](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tooonnetus-ja-kutsehaigus/) · [Обязательное страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/) - [Страхование профессиональной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/) - [Адвокат](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/advokaat/) · [Нотариус и судебный исполнитель](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/notar-ja-kohtutaitur/) · [Управляющий в деле о банкротстве](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/pankrotihaldur/) · [Аудитор](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/audiitor/) · [Архитекторы, инженеры, ИТ](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/arhitektid-ja-insenerid/) - [Гарантийное и кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/) - [Гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/) · [Кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus/) **Для предприятия: риски управления, киберриски и риски мошенничества** - **[Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/)** (8 подстраниц) - **[Киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/)** (7 подстраниц) - **[Страхование crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/)** (8 подстраниц) - [Военный риск и геополитический риск](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/) (6 подстраниц) **Особые виды страхования, предусмотренные законом** - [Страхование пациентов (TOKVS)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/) - [Сфера применения](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/kohaldamisala/) · [Предъявление требования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/noude-esitamine/) · [Объем возмещения](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/huvitise-ulatus/) - [Страхование вакцин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vaktsiinikindlustus/) ### 2. [Страхование жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/) - [Рисковое страхование жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/riskielukindlustus/) - [Страхование кредита](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/laenukindlustus/) - [Накопительное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/kogumiskindlustus/) - [Страхование жизни с инвестиционным риском](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/investeerimisriskiga-elukindlustus/) - [Страхование на образование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/hariduskindlustus/) - [Пенсионное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/pensionikindlustus/) - [Дополнительная защита: трудоспособность, критические заболевания, суточные при госпитализации](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/lisakaitsed/) - [Медицинское страхование (частное лицо и работодатель)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/ravikindlustus/) - [Выгодоприобретатель и наследование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/soodustatud-isik-ja-parimine/) ### 3. [Перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/) - [Пропорциональное и непропорциональное перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/proportsionaalne-ja-mitteproportsionaalne/) - [Fronting](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/fronting/) - [Оговорка cut-through](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/cut-through/) **Жирным шрифтом** выделены темы, на которых сосредоточены практика и исследовательская работа автора. ## Классификация и свобода договора Классификация по закону имеет прямое договорно-правовое последствие. Полуобязательные положения [Обязательственно-правового закона (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S), предусмотренные для защиты страхователя, не применяются к перестрахованию, страхованию железнодорожного подвижного состава, воздушных судов и судов, страхованию грузов, страхованию ответственности владельца воздушного судна и водного транспортного средства, а также к кредитному и гарантийному страхованию в хозяйственной или профессиональной деятельности.[^3] Они также не применяются к видам страхования, названным в KindlTS § 12 ч. 1 п. 3, 8, 9, 10, 13 и 16, если страхователь соответствует как минимум двум условиям из трех: валюта баланса свыше 6,6 миллиона евро, чистый оборот свыше 13,6 миллиона евро, в среднем не менее 250 работников.[^4] Контроль содержания типовых условий действует и в отношении этих договоров. См. [крупные риски и свобода договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid/). ## Как пользоваться рубрикой Если страховщик отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения), начните со страницы [Основания отказа](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/), а затем перейдите на страницу соответствующего продукта. Общие вопросы договорного права (обязанность уведомления, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), уведомление о страховом случае, обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность)) находятся в рубрике [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/). Практика Государственного суда собрана в рубрике [Государственный суд](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/). ## Связанные страницы - [Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/) - [Страховая система в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/) - [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/) - [Основания отказа](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/) - [Практика Государственного суда по страхованию](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/) - [Страховые споры](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/) ## Примечания [^1]: KindlTS § 2 ч. 2, §§ 12–14 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS [^2]: KindlTS § 16 ч. 1–2 (сноска 1). [^3]: VÕS § 427 ч. 2 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S [^4]: VÕS § 427 ч. 3 (сноска 3).