# Мошенничество и присвоение работника в страховании crime Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/tootaja-pettus/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-06 > Защита от нечестного деяния работника (fidelity): понятие работника, умысел и личная выгода, сговор, исключение для члена правления, обнаружение и ущерб. > **Коротко.** Страховая защита от нечестного деяния работника является историческим ядром страхования crime. Она возмещает предприятию прямой имущественный ущерб, причиненный работником умышленным нечестным деянием, обычно с целью получить для себя или третьего лица неправомерную выгоду. Основные спорные вопросы: понятие работника (охватывает ли оно членов правления, заемных работников, поставщиков ИТ-услуг), доказывание умысла и цели получения выгоды, а также является ли ущерб прямым. Мошенничества нередко длятся годами, поэтому решающее значение имеет временная конструкция страховой защиты (принцип обнаружения или принцип наступления ущерба). ## 1. Что охватывает страховая защита Страхование crime является особой формой страхования имущества, которая в классификации Закона о страховой деятельности относится к иному страхованию имущества и страхованию финансовых убытков.[^1] Компонент нечестного деяния работника (*employee theft*, *employee dishonesty*, *fidelity*) типично покрывает: - присвоение денег, ценных бумаг и иного имущества; - создание фиктивных поставщиков или работников и платежи им; - манипулирование счетами, данными о заработной плате или бухгалтерскими проводками; - кражу товаров и запасов; - злоупотребление полномочиями при совершении платежей; - сговор работника и третьего лица. В уголовном праве этим деяниям соответствуют прежде всего присвоение, мошенничество и компьютерное мошенничество.[^2] Однако договор crime не предполагает обвинительного приговора. Решающими являются определенное в договоре нечестное деяние и его доказанность в гражданско-правовом смысле. ## 2. Понятие работника Определение работника в договоре нередко шире трудово-правового понятия. Хорошее условие охватывает: - лиц, работающих по трудовому договору, в том числе на испытательном сроке и в течение определенного времени после окончания трудовых отношений; - заемных работников и практикантов; - лиц, действующих на основании договора поручения и работающих под руководством застрахованного лица; - поставщиков услуг, которым предоставлен доступ к платежной или бухгалтерской системе (например, бухгалтерское бюро, поставщик услуг по расчету заработной платы, ИТ-администратор), если об этом договорились отдельно. Члены правления и совета нередко охватываются только в том случае, если они выполняют функции работника. Многие договоры исключают деяние собственника или контролирующего участника, поскольку мошенничество собственника против собственного общества не является страхуемым риском. На малом и среднем предприятии, где член правления является и главным лицом, принимающим финансовые решения, это исключение может сделать страховую защиту в значительной мере бесполезной. Если член правления не является собственником, его деяние должно покрываться. ## 3. Умысел и цель получения выгоды ### 3.1. Двойное требование умысла Определение нечестного деяния работника обычно требует, чтобы работник действовал (a) умышленно и (b) с целью причинить застрахованному лицу ущерб и получить для себя или третьего лица неправомерную финансовую выгоду (*manifest intent*). Заработная плата, поощрительная выплата, бонус или иное вознаграждение, связанное с трудовыми отношениями, обычно не являются «выгодой» в смысле этого понятия. ### 3.2. Неудачное решение не является мошенничеством Если работник принимает рискованное кредитное решение, заключает невыгодный договор или превышает полномочия, но не стремится к личной выгоде, это не является нечестным деянием в смысле договора crime. В практике Новой Зеландии и США есть споры, в которых работник одобрял кредиты, не соответствовавшие внутренним правилам, чтобы выполнить цели продаж; вопрос состоял в том, было ли это мошенничеством или плохим деловым управлением (см. [дела по страхованию crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/kaasused/)). В эстонском праве условие следует толковать так, как его понимало бы разумное лицо, сходное с другой стороной.[^3] ### 3.3. Вменение умысла страхователю В страховании crime умысел является частью застрахованного риска, а не исключением. Однако страховщик освобождается, если страхователь сам умышленно вызвал страховой случай.[^4] При страховании риска третьего лица осведомленность и поведение третьего лица приравниваются к осведомленности и поведению страхователя.[^5] Поэтому в договоре crime необходимо четко установить, что умысел работника не вменяется страхователю и что освобождение ограничено осведомленностью руководства (правления) страхователя. Типичная оговорка прекращает страховую защиту в отношении работника с момента, когда правлению становится известно о его прежнем нечестном деянии. ## 4. Обнаружение и временной объем Мошенничество работника нередко длится годами. Схема с фиктивным поставщиком может состоять из сотен мелких платежей, совершенных в течение нескольких страховых периодов. Поэтому важно, основан ли договор на обнаружении (*discovery*) или на наступлении ущерба (*loss sustained*). Договор, основанный на обнаружении, покрывает ущерб, обнаруженный в течение страхового периода, независимо от того, когда были совершены деяния (в пределах ретроактивной даты). Договор, основанный на наступлении ущерба, покрывает только ущерб, возникший в течение страхового периода. См. [принцип обнаружения и принцип наступления ущерба](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/avastamise-ja-kahju-toimumise-pohimote/). ## 5. Объем ущерба ### 5.1. Прямой ущерб Страховая защита обычно ограничивается прямым ущербом: присвоенной суммой или стоимостью имущества. Косвенный ущерб (упущенная выгода, репутационный ущерб, налоговые штрафы, проценты) исключен. Споры вызывает ситуация, когда деятельность работника причинила ущерб третьему лицу и общество должно было его возместить: является ли это прямым ущербом общества? Страховая защита имущества клиентов должна быть согласована отдельно. ### 5.2. Зачет и возвраты Страховщик вычитает из возмещения суммы, взысканные с работника, причитающиеся работнику, но удержанные выплаты и иные возвраты. Если общество впоследствии получает деньги обратно от работника, они обычно распределяются в согласованном в договоре порядке: сначала страховщику часть сверх собственной ответственности или наоборот. Согласно VÕS § 492 требование страхователя к работнику переходит к страховщику в объеме возмещения.[^6] ### 5.3. Расходы на расследование Расходы на судебно-бухгалтерскую экспертизу, необходимую для установления масштаба мошенничества, в некоторых договорах покрываются отдельно в пределах сублимита. Эти расходы могут быть значительными, особенно если мошенничество длилось годами и бухгалтерию необходимо реконструировать. ## 6. Предотвращение и требования безопасности Договоры crime нередко ставят условием меры внутреннего контроля: разделение обязанностей, двойное подтверждение платежей, независимую проверку банковских выписок, регулярную инвентаризацию и аудит. Согласно VÕS § 452 ч. 2 страховщик может ссылаться на нарушение обязанности, подлежащей исполнению до страхового случая, только в том случае, если нарушение было виновным и повлияло на наступление страхового случая или на объем исполнения страховщиком.[^7] Если мошенничество произошло бы и при надлежащем двойном подтверждении (например, при сговоре двух работников), причинная связь отсутствует. Для правления мошенничество работника является также риском D&O: если мошенничество можно было обнаружить элементарными проверками, участники или управляющий в деле о банкротстве могут утверждать, что правление не организовало управление рисками с прилежанием надлежащего предпринимателя (см. [ответственность членов правления и совета](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/juhatuse-ja-noukogu-liikme-vastutus/)). ## 7. Контрольные вопросы 1. Охватывает ли определение работника заемных работников, поставщиков услуг и бывших работников? 2. Исключено ли деяние члена правления или собственника и на каких условиях? 3. Требует ли договор цели получения личной выгоды и как определена выгода? 4. Основан ли договор на обнаружении или на наступлении ущерба и какова ретроактивная дата? 5. Покрываются ли имущество клиентов и расходы на расследование? ## Часто задаваемые вопросы ### Нужно ли сразу уволить работника при обнаружении мошенничества? Трудово-правовую реакцию необходимо согласовать с уголовным производством и страховым требованием. Быстрое увольнение без сохранения доказательств может затруднить доказывание ущерба. Договоры обычно прекращают страховую защиту в отношении дальнейшей деятельности работника с момента, когда руководству становится известно о его нечестном деянии, поэтому его доступы необходимо незамедлительно закрыть. ### Охватывает ли страховая защита сговор работника и третьего лица? Да, страховая защита от нечестного деяния работника обычно охватывает и ситуацию, в которой работник действовал вместе с третьим лицом. При разграничении ущерба необходимо выяснить участие работника, поскольку оно определяет, применяется ли защита от нечестного деяния работника или иная часть страховой защиты. ### Покрывается ли присвоение денег клиента? Если работник присваивает деньги клиента, которые общество хранило или которыми управляло, это покрывается только в том случае, если договор охватывает имущество третьих лиц, за которое отвечает общество. Это особенно важно для предприятий в сфере управления активами, бухгалтерских услуг и управления недвижимостью. ## Связанные страницы - [Страхование crime (обзор)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/) - [Принцип обнаружения и принцип наступления ущерба](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/avastamise-ja-kahju-toimumise-pohimote/) - [Доказывание ущерба в страховании crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/kahju-toendamine/) - [Дела по страхованию crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/kaasused/) - [Ответственность членов правления и совета](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/juhatuse-ja-noukogu-liikme-vastutus/) ## Примечания [^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 9 и 16 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS [^2]: KarS § 201, § 209, § 213 (RT I, 09.07.2026, 28; в силе с 01.10.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KarS [^3]: VÕS § 39 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S [^4]: VÕS § 452 ч. 1 (сноска 3). [^5]: VÕS § 465 ч. 1 (сноска 3). [^6]: VÕS § 492 ч. 1 (сноска 3). [^7]: VÕS § 452 ч. 2 п. 1 и 2 (сноска 3).