# Страхование годового объема работ: все объекты одним договором

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/aastamahu-kindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-06

> Страхование строительно-монтажных рисков по годовому объему (обороту) покрывает все объекты, начатые за год. Декларирование, лимиты, исключения и риски.

> **Коротко.** Страхование годового объема (также страхование строительно-монтажных рисков на основе оборота или годовое страхование, *annual CAR*) является договором строительного предприятия, который покрывает все строительные объекты, начинаемые в течение страхового периода, без необходимости заключать отдельный полис для каждого объекта. Страховой взнос рассчитывается по прогнозируемому годовому обороту и корректируется в конце периода на основании фактического оборота. Продукт подходит предприятию, у которого много объектов малого и среднего размера. Для крупных объектов или объектов с особым риском обычно заключается отдельный договор CAR.

## 1. Как действует договор годового объема

В договоре определяются:

- **застрахованная деятельность**: например, общестроительные работы, отделка, инженерные системы, дорожное строительство;
- **максимальная стоимость объекта**: объект, договорная цена которого превышает предел, не покрывается автоматически и требует отдельного соглашения;
- **максимальная продолжительность объекта**: например, 18 или 24 месяца;
- **исключенные объекты**: нередко мосты, дамбы, тоннели, портовые сооружения, дноуглубительные работы и работы с высоким водным риском;
- **прогнозируемый оборот**, на основании которого рассчитывается первоначальный взнос.

Часть I покрывает строительные работы и материалы, как в обычном договоре CAR, часть II покрывает ответственность перед третьими лицами. Расширения (период обслуживания, существующее имущество, строительные машины) согласуются единообразно для всего портфеля.

## 2. Преимущества и риски

| Преимущество | Риск |
|---|---|
| новый объект покрывается автоматически, если он отвечает условиям | предприятие не замечает, что объект превышает предел стоимости или продолжительности |
| единые условия на всех объектах | заказчик требует полис по объекту или указания себя в качестве застрахованного лица |
| меньшая административная нагрузка | занижение декларируемого оборота может уменьшить возмещение |
| взнос соответствует фактическому объему | крупный ущерб на одном объекте влияет на условия возобновления всего портфеля |

## 3. Декларирование и неполное страхование

Центральное место в договоре годового объема занимает обязанность страхователя представить в конце периода фактический оборот и при необходимости перечень объектов. Если задекларированный оборот меньше фактического, страховщик может потребовать дополнительный взнос. Если договор связывает страховую сумму с задекларированной стоимостью, может возникнуть вопрос о неполном страховании: при неполном страховании страховщик возмещает ущерб лишь в соотношении страховой суммы и страховой стоимости.[^1] Чтобы этого избежать, стоит договориться, что страховой суммой объекта является его договорная цена и что ошибки декларирования исправляются дополнительным взносом, а не уменьшением возмещения.

## 4. Взгляд заказчика

Заказчику нередко нужно подтверждение того, что покрыт именно его объект. При договоре годового объема генерального подрядчика заказчику стоит потребовать:

- подтверждения страховщика о том, что объект покрыт на основании договора, и о том, с какой страховой суммой;
- указания себя в качестве застрахованного лица или выгодоприобретателя;
- подтверждения того, что договор не прекратится и не изменится без уведомления заказчика;
- отказа от регресса в отношении заказчика и других участников строительства.

Если договор строительного подряда требует полиса по объекту, договор годового объема может не выполнять это требование. Это необходимо решить до заключения договора, а не при наступлении ущерба.

## 5. Обязанности и типичные предметы спора

В договоре годового объема действуют те же требования безопасности в период строительства, что и в договоре CAR по объекту (огневые работы, охрана, защита от погодных условий). Кроме того, источниками споров являются:

- относился ли объект к застрахованной деятельности;
- превысил ли объект предел стоимости или продолжительности и должен ли был страхователь сообщить об этом;
- когда прекратилась страховая защита объекта (передача, ввод в эксплуатацию, частичный ввод в эксплуатацию);
- учтен ли ущерб при возобновлении в коэффициенте убыточности всего портфеля.

Увеличение вероятности страхового риска (например, начало работ нового типа) может требовать уведомления страховщика.[^2] О последствиях нарушения обязанности см. [требования безопасности во время строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusaegsed-ohutusnouded/).

## 6. Пакетирование

Страхование годового объема продается под разными названиями: годовое страхование строительных работ, страхование строительного предприятия, CAR на основе оборота. У некоторых страховщиков оно объединено в один пакет со страхованием ответственности строителя и страхованием строительных машин. Предельные размеры, исключенные объекты и порядок декларирования у разных страховщиков различаются.

## 7. Изменения договора и застрахованные лица

Самый большой риск договора годового объема состоит в том, что особенности отдельных объектов остаются в тени общего договора. По каждому объекту стоит проверить вопросы, которые при отдельном полисе решаются отдельно: являются ли заказчик и субподрядчики также застрахованными лицами и отказался ли страховщик от регресса к ним; соответствуют ли требуемые договором строительного подряда защита существующего имущества, период обслуживания и лимиты ответственности условиям договора годового объема; требует ли особенность объекта (реконструкция, земляные работы в плотной застройке, свайные работы) дополнительной защиты или отдельного согласия страховщика. Заказчик нередко хочет получить страховой сертификат по объекту, однако сертификат сам по себе не показывает, защищены ли его интересы; необходима копия полиса и особых условий.

Если договорная цена объекта возрастает из-за дополнительных работ, изменение необходимо отразить в декларации. Правило о неполном страховании действует и в договоре годового объема, а отказ от требования в договоре строительного подряда может уменьшить обязательство страховщика.[^3]

## Связанные страницы

- [Страхование строительно-монтажных рисков (CAR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus/)
- [Страхование ответственности строителя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitaja-vastutuskindlustus/)
- [Страхование строительных машин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusmasinate-kindlustus/)
- [Страховая стоимость и неполное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus/)

## Примечания

[^1]: VÕS § 482 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^2]: VÕS §§ 443–445 (сноска 1).
[^3]: VÕS § 492 ч. 2 (сноска 1).