# Строительные споры и страхование: несколько страховщиков, регресс

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusvaidlused-ja-kindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Страхование в строительном споре: защита нескольких страховщиков, регресс, сроки, экспертиза, ответственность брокера, Государственный суд.

> **Коротко.** Строительный ущерб обычно затрагивает нескольких участников и несколько договоров страхования: страхование имущества или CAR заказчика, страхование ответственности генерального подрядчика, страхование ответственности субподрядчика, страхование профессиональной ответственности проектировщика и технического надзора владельца. Спор идет не только о том, кто отвечает, но и о том, какой договор покрывает ущерб и может ли страховщик, выплативший возмещение, потребовать его с других. С точки зрения страхования ключами к успеху в строительном споре являются раннее уведомление, совместная экспертиза и соблюдение сроков.

## 1. Типичный ход спора

1. Ущерб проявляется (обрушение, протечка, трещины, пожар).
2. Заказчик уведомляет подрядчика и своего страховщика.
3. Страховщики заказывают экспертизы, нередко раздельно и с противоречащими друг другу выводами.
4. Один страховщик выплачивает возмещение, а затем предъявляет регрессные требования к другим участникам строительства и их страховщикам.
5. Если соглашения достичь не удается, спор разрешает суд или третейский суд (арбитраж), нередко спустя годы после наступления ущерба.

## 2. Кто кого покрывает

| Ущерб | Первичная защита | Возможное регрессное требование |
|---|---|---|
| строящийся объект повреждается во время строительства | часть I CAR | участник, причинивший ущерб, если он не является застрахованным лицом в CAR или если от регресса не отказались |
| повреждается соседнее здание | часть II CAR или страхование ответственности строителя | субподрядчик или проектировщик |
| ущерб от воды в готовом здании из-за дефектного трубопровода | страхование имущества собственника | подрядчик и его страхование ответственности |
| перестройка из-за ошибки проектирования | страхование профессиональной ответственности проектировщика | технический надзор владельца |
| подрядчик не устраняет недостаток | обеспечение гарантийного периода | подрядчик (регрессное требование страховщика) |

## 3. Регресс между участниками строительства

После выплаты возмещения к страховщику переходит требование страхователя к причинителю вреда.[^1] Требование переходит в том виде, в каком оно было у страхователя: причинитель вреда может выдвигать все возражения, в том числе ограничения ответственности по договору строительного подряда и давность.[^2] Страховщик не может требовать от причинителя вреда расходов на установление размера ущерба, поскольку они являются собственным договорным обязательством страховщика.[^3]

Может ли страховщик предъявить регресс к субподрядчику, застрахованному по договору CAR, зависит от того, в отношении какого интереса субподрядчик застрахован и является ли он в отношении этого требования третьим лицом (VÕS § 492 ч. 1); для снижения риска спора необходим ясный договорный отказ от регресса. Без него субподрядчик может остаться ответственным за ущерб, который, как он полагал, был застрахован. Нарушение страхователем правил безопасности имеет значение только между сторонами договора страхования и не освобождает третье лицо от его ответственности.[^4]

## 4. Сроки

В строительном споре одновременно действуют несколько сроков:

| Срок | Продолжительность | Источник |
|---|---|---|
| давность требования к подрядчику, вытекающего из недостатка сооружения | 5 лет (при умысле 10) | TsÜS § 146 ч. 2 и 4[^5] |
| давность требования, вытекающего из договора страхования | 3 года с конца календарного года, в котором требование стало подлежащим исполнению | VÕS § 475 ч. 1[^6] |
| предъявление иска после отказа страховщика | 1 год с получения отказа, если страховщик уведомил о последствии | VÕS § 475 ч. 3[^6] |

Согласно практике Государственного суда годичный срок является пресекательным сроком, а не сроком давности, однако последующее поведение страховщика может в силу принципа добросовестности исключить ссылку на него.[^7] Срок начинает течь с получения отказа.[^8]

## 5. Экспертиза и доказывание

Предметный вопрос строительного спора почти всегда технический: какова была причина ущерба и был ли это недостаток, ошибка проектирования, погодные условия или ошибка в использовании. Ранняя совместная экспертиза, в которой участвуют страховщики всех участников, уменьшает расходы на последующий судебный спор. Поврежденные конструкции не следует демонтировать до того, как у всех соответствующих страховщиков была возможность их осмотреть, за исключением случаев, когда это необходимо для безопасности или для предотвращения увеличения ущерба.[^9]

## 6. Практика Государственного суда в страховании строительства

- **Ответственность брокера.** Если страхование строительно-монтажных рисков не покрывало существующую часть реконструируемого здания, при оценке ответственности брокера необходимо было спросить, мог ли брокер рекомендовать страховую защиту, которая возместила бы ущерб.[^10]
- **Отклонение полиса от заявления.** Исключение некачественной строительной работы, которого не было в заявлении, было обязательным только в том случае, если страховщик отдельно обратил на него внимание.[^11]
- **Рост цен на строительство.** При определении страхового возмещения можно учитывать и рост строительных цен, если он отражается в необходимых и обоснованных расходах на восстановление сооружения в течение разумного срока после страхового случая, поскольку цель состоит в восстановлении положения, существовавшего до страхового случая.[^12] Это не означает автоматического возмещения любого последующего роста цен или расходов на улучшение сооружения.

Кроме того, см. [Государственный суд: переход требования и регресс](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/noude-uleminek-kindlustusandjale-ja-regress/) и [Практика Государственного суда: страховое посредничество и ответственность брокера](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kindlustusvahendus-ja-maakleri-vastutus/).

## 7. Практические рекомендации

1. Сообщите об ущербе всем возможным страховщикам, а не только своему.
2. Соберите договоры строительного подряда, договоры субподряда и полисы всех участников в одном месте.
3. Проверьте ограничения ответственности в договоре строительного подряда до предъявления регрессного требования или ответа на него.
4. Отметьте в календаре все три срока: давность требования к подрядчику, давность требования к страховщику и срок для иска после отказа.

## 8. Источники денег для заказчика, если строитель не устраняет недостатки

Вопрос заказчика нередко состоит не в том, «кто отвечает», а в том, «откуда я получу деньги». Источники денег следующие, начиная, как правило, с самого непосредственного:

1. **удержанная сумма и неоплаченные счета**: для удержания должно быть основание в договоре или право отказаться от исполнения; зачет предполагает заявление другой стороне;[^13]
2. **гарантия** (банк или страховщик): выплачиваемая по требованию или условная; гарантия прекращается по истечении срока ее действия;[^14]
3. **страхование CAR**: только если произошло повреждение, а не просто имеется недостаток;
4. **страхование ответственности строителя**: вред, причиненный третьим лицам, а не исправление собственной работы строителя;
5. **требование к строителю**: судебное производство, риск неплатежеспособности;
6. **страхование ответственности проектировщика или технического надзора владельца**: если ошибка их собственная и временные рамки защиты по полису подходят.

Уведомление и сохранение сроков на всех ступенях происходят параллельно и сразу, поскольку в противном случае может истечь срок уведомления по полису claims made или срок действия гарантии. Один и тот же ущерб дважды не возмещается.

## 9. Отказ от требования и уступка требования

Если страхователь отказывается от своего требования к третьему лицу или от обеспечивающего его права, страховщик освобождается в той мере, в какой он мог бы требовать возмещения на основании этого требования.[^1] Таким образом, одно предложение договора строительного подряда («заказчик отказывается от требований к подрядчику») может уменьшить возмещение по собственному страхованию имущества заказчика. Это положение не является полуимперативным, поэтому полис может предусматривать и более строгое последствие.[^15] Решение состоит в том, чтобы согласовать отказ от требования со страховщиком или застраховать участников строительства в качестве дополнительно застрахованных лиц, так чтобы страховщик отказался от регресса в самом полисе.

Другим инструментом является уступка требования. Если страховщик подрядчика отказывает, а спор касается прежде всего ущерба заказчика, подрядчик может уступить заказчику свое требование к страховщику. В добровольном страховании ответственности у потерпевшего нет вытекающего из закона прямого требования; однако страхователь может требовать, чтобы страховщик выплатил возмещение непосредственно потерпевшему лицу, а распоряжение требованием страхователя является ничтожным в отношении потерпевшего лица.[^16]

## 10. Обязанности уведомления и сотрудничества

| Обязанность | Срок | Основание |
|---|---|---|
| уведомление о страховом случае | незамедлительно | VÕS § 448 ч. 1 |
| уведомление об обстоятельствах и требовании в страховании ответственности | 1 неделя | VÕS § 514 ч. 1 |
| уведомление о возбуждении судебного или иного производства | незамедлительно | VÕS § 514 ч. 3 |
| выплата страхового возмещения в страховании ответственности | незамедлительно, не позднее чем в течение 2 недель | VÕS § 515 ч. 1 |
| иск после письменного отказа | 1 год, если страховщик уведомил о последствии | VÕS § 475 ч. 3 |
| давность требования | 3 года с конца календарного года, при уведомлении приостанавливается, до 10 лет | VÕS § 475 ч. 1–2 |

Страховщик не может ссылаться на нарушение обязанности, подлежащей исполнению после страхового случая, если нарушение не было умышленным или, в случае грубой халатности (грубой небрежности), не повлияло на установление страхового случая или на обязанность по исполнению.[^17] Соглашение, согласно которому страховщик освобождается, если страхователь признает требование без его согласия, является ничтожным, если отказ в признании явно противоречил бы принципу добросовестности.[^18] Страхование ответственности покрывает и расходы на юридическую помощь при отражении необоснованного требования; поэтому необходимо уведомлять и о требовании, которое считается необоснованным.[^19]

## 11. Эксперт и установление ущерба

Страховщик должен незамедлительно установить размер подлежащего возмещению ущерба; при отсутствии соглашения размер ущерба можно требовать в суде, участие в установлении ущерба не лишает права оспорить требование, а соглашение, ограничивающее право страхователя пользоваться услугами представителя, является ничтожным.[^20] Расходы страховщика на установление ущерба не могут быть взысканы с причинителя вреда в порядке перехода требования.[^3] На практике в строительном споре стоит договориться о совместном эксперте и его вопросах: является ли это повреждением или недостатком, какова причина, каков способ исправления и сколько он стоит.

## Связанные страницы

- [Страхование строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/)
- [Страховые споры](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/)
- [Скрытые недостатки и гарантийный срок](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/varjatud-puudused-ja-garantiiaeg/)
- [Практика Государственного суда: исковая давность и пресекательные сроки](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/aegumine-ja-oigust-lopetavad-tahtajad/)

## Примечания

[^1]: VÕS § 492 ч. 1–2 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^2]: RKTKm 26.06.2025, 2-20-5374, п. 10–16. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-20-5374
[^3]: RKTKm 10.04.2019, 2-17-13363, п. 21–25. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-17-13363
[^4]: RKTKo 12.03.2008, 3-2-1-2-08, п. 13–17. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-2-08
[^5]: TsÜS § 146 ч. 2 и 4 (RT I, 31.12.2024, 48). – https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS
[^6]: VÕS § 475 ч. 1 и 3 (сноска 1).
[^7]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-59-16, п. 11, 13–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-59-16
[^8]: RKTKo 18.04.2018, 2-15-6538, п. 12–16. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-15-6538
[^9]: VÕS § 488 ч. 1–2 (сноска 1).
[^10]: RKTKo 23.09.2015, 3-2-1-84-15, п. 9, 11–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-84-15
[^11]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-125-12, п. 9–10. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-125-12
[^12]: RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360, п. 10–12. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-18-12360
[^13]: VÕS § 111, §§ 197–198 (сноска 1).
[^14]: VÕS § 155 ч. 4 п. 2 (сноска 1).
[^15]: VÕS § 427 ч. 1 (сноска 1).
[^16]: VÕS § 517 ч. 2–3, § 521 ч. 1 (сноска 1).
[^17]: VÕS § 452 ч. 2 п. 3–4 (сноска 1).
[^18]: VÕS § 515 ч. 2 (сноска 1).
[^19]: VÕS § 511 ч. 1 (сноска 1).
[^20]: VÕS § 489 ч. 1–4 (сноска 1).