# Страхование строительства: CAR, EAR, ответственность и споры

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-07

> Виды страхования строительства: CAR и EAR, ответственность строителя и проектировщика, обеспечения, строительные машины, риск гарантийного срока.

> **Коротко.** «Страхование строительства» не является ни единым продуктом, ни видом страхования по закону. Это собирательное название для видов страхования, которые нужны в строительном проекте заказчику, генеральному подрядчику, субподрядчикам, проектировщику и техническому надзору владельца. Центральным продуктом является страхование строительно-монтажных рисков (CAR), которое покрывает строящийся объект во время строительства и нередко также ответственность перед третьими лицами. Наряду с ним нужны страхование ответственности, обеспечения и страхование машин. Согласно Закону о страховой деятельности они относятся к нескольким классам: страхование от огня и сил природы, иное страхование имущества, страхование гражданской ответственности и гарантийное страхование.[^1]

## 1. Кому что нужно

| Участник | Типичный риск | Страхование |
|---|---|---|
| Заказчик | гибель объекта во время строительства, задержка завершения, неплатежеспособность подрядчика | CAR (нередко в качестве застрахованного лица), страхование от задержки, обеспечения подрядчика |
| Генеральный подрядчик | повреждение объекта до передачи, ущерб соседям, устранение недостатков | CAR или страхование годового объема, страхование ответственности строителя, гарантийное страхование |
| Субподрядчик | повреждение своей работы и работы других | в качестве застрахованного лица в CAR генерального подрядчика, собственное страхование ответственности |
| Проектировщик, технический надзор владельца | последствия ошибки проектирования или надзора | страхование профессиональной ответственности |
| Монтажник | повреждение оборудования при монтаже и испытаниях | EAR |
| Владелец или арендатор машин | повреждение или кража строительной машины | страхование строительных (самоходных) машин |

[Строительный кодекс (EhS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/EhS) требует безопасности строительства, компетентности и технического надзора владельца, однако не обязывает ни одного участника строительства заключать договор страхования; страхование в тексте закона не упоминается.[^2] Поэтому обязанность страхования обычно вытекает из договора строительного подряда или из условий закупки.

## 2. Почему страхование в строительстве является вопросом договора

Подрядчик несет риск случайной гибели и повреждения до завершения работы, а если согласована приемка работы, то до приемки.[^3] Если здание сгорает до передачи, подрядчик должен построить его заново за свой счет. Таким образом, страхование строительно-монтажных рисков является прежде всего средством несения риска подрядчиком, расходы на которое заложены в цену договора.

Оговорка о страховании в договоре строительного подряда должна отвечать как минимум на следующие вопросы: кто заключает договор страхования, кто застрахован, каковы страховая сумма и собственная ответственность, кто несет собственную ответственность, отказывается ли страховщик от регресса к застрахованным участникам строительства и как продлевается страховая защита при продлении срока строительства. Эти пункты подробно расписаны на странице [страхование строительно-монтажных рисков](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus/).

## 3. Структура рынка

Договор страхования строительно-монтажных рисков на международном уровне построен из двух частей: **часть I** покрывает материальный ущерб строительным работам, материалам и временным сооружениям, **часть II** покрывает ответственность перед третьими лицами. Кроме того, используются расширения: период обслуживания после передачи, существующее имущество, испытания и ввод в эксплуатацию, расходы на экспертизу и срочные работы, последствия ошибки проектирования (оговорки LEG) и страхование от задержки.

Названия пакетов, выбор расширений, сублимиты и размеры собственной ответственности у разных страховщиков различаются. Обязательную силу всегда имеют конкретный полис, особые условия и общие условия вместе с правилами VÕS о типовых условиях.[^4]

## 4. Подстраницы

| Страница | Что рассматривает |
|---|---|
| [Ответственность участников строительства и давность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusosaliste-vastutus-ja-aegumine/) | ответственность строителя, проектировщика, технического надзора владельца и заказчика, солидарность, сроки давности, EhS 2026 |
| [Страхование строительно-монтажных рисков (CAR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus/) | часть I и часть II, застрахованные участники, оговорки LEG, регресс, страхование от задержки, Государственный суд |
| [Оговорки LEG и исключение строительных дефектов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/leg-klauslid-ja-ehitusvead/) | недостаток и повреждение, LEG 1–3 и DE1–DE5, числовой пример, влияние собственной ответственности |
| [Споры по страхованию CAR](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/car-kindlustuse-vaidlused/) | существующее здание, буря, протечки, инженерные сети, неполное страхование, уступка требования |
| [Страхование всех рисков при монтаже (EAR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/montaazi-koguriskikindlustus/) | монтаж оборудования, испытания и ввод в эксплуатацию, энергетические проекты |
| [Страхование годового объема строительных работ](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/aastamahu-kindlustus/) | все объекты, начинаемые в течение года, одним договором, декларирование |
| [Требования безопасности во время строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusaegsed-ohutusnouded/) | огневые работы, охрана, погодные условия, увеличение вероятности страхового риска и последствия нарушения |
| [Страхование ответственности строителя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitaja-vastutuskindlustus/) | ущерб соседям, инженерным сетям и третьим лицам, исключение собственной работы |
| [Страхование ответственности проектировщика и технического надзора владельца](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/projekteerija-vastutuskindlustus/) | профессиональная ответственность, claims made, требования закупки |
| [Гарантийное страхование и страхование обеспечения в строительстве](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus/) | обеспечение предложения, исполнения договора, авансового платежа и гарантийного периода |
| [Страхование строительных машин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusmasinate-kindlustus/) | машины в собственности, арендованные и полученные в лизинг, граница с дорожно-транспортным страхованием |
| [Скрытые недостатки и гарантийный срок](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/varjatud-puudused-ja-garantiiaeg/) | ответственность подрядчика после передачи, 5-летняя давность, пробелы в страховой защите |
| [Строительные споры и страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusvaidlused-ja-kindlustus/) | спор нескольких страховщиков, регресс, сроки и доказывание |

## 5. Ущерб произошел: какую защиту проверить

1. **Какой ущерб возник, кому и вследствие чьих действий?** Необходимо разграничивать ответственность, страховую защиту и получателя возмещения.
2. **Физическое повреждение строящегося объекта:** имущественная часть CAR; проверьте оговорку о дефектах, страховую сумму и требования безопасности.
3. **Имущество третьего лица или вред личности:** часть CAR об ответственности или полис общей ответственности строителя; проверьте сублимиты и исключения; существующее имущество заказчика требует дополнительной защиты.
4. **Только недостаток или экономический ущерб:** исправление собственной ненадлежащей работы, как правило, является расходом подрядчика, а исполнение обеспечивает гарантия; CAR это, как правило, не покрывает. Если причиной является ошибка проектировщика или технического надзора владельца, необходимо проверить их страхование профессиональной ответственности и в случае чисто экономического ущерба.
5. **По каждому полису:** застрахованное лицо, имущество и деятельность; страховой случай и действие страховой защиты во времени; исключения, сублимиты и собственная ответственность.
6. **Всегда параллельно:** немедленно уведомите всех соответствующих страховщиков, сохраните доказательства и следите за гарантийными сроками и сроками давности. Один и тот же ущерб дважды не возмещается.

Вступившее в силу 1 августа 2026 года изменение Строительного кодекса уточнило требования к техническому надзору владельца, проектированию и исполнительной документации, однако не создало для участников строительства обязанности страхования (см. [ответственность участников строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusosaliste-vastutus-ja-aegumine/)).

## Связанные страницы

- [Страхование от убытков](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/)
- [Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/)
- [Страхование ответственности архитекторов, инженеров и ИТ-компаний](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/arhitektid-ja-insenerid/)
- [Гарантийное и кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/)
- [Практика Государственного суда: требования безопасности и обязанность проявлять прилежание](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/ohutusnouded-hoolsuskohustus-ja-proportsionaalsus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 8, 9, 13 и 15 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: EhS § 8, § 20 ч. 1, § 21 ч. 1 (RT I, 11.07.2026, 33). – https://www.riigiteataja.ee/akt/EhS
[^3]: VÕS § 640 ч. 2 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^4]: VÕS §§ 35–44 (сноска 3).