# Гарантийное страхование в строительстве: предложение и исполнение

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-06

> Обеспечение предложения, исполнения договора, аванса и гарантийного периода в строительстве. Требования RHS, гарантия по требованию и регресс.

> **Коротко.** В строительстве заказчик требует от подрядчика обеспечений, чтобы защитить себя от отступления оферента от своего предложения, неисполнения договора, потери аванса и недостатков в гарантийный срок. Обеспечение может предоставить банк или страховщик. Обеспечение, предоставленное страховщиком, является гарантийным страхованием (KindlTS § 12 ч. 1 п. 15): подрядчик уплачивает страховой взнос, страховщик выдает в пользу заказчика гарантийное письмо и позднее требует выплаченное обратно с подрядчика.[^1] Поскольку страховщик по существу несет кредитный риск подрядчика, он оценивает прежде всего финансовое положение подрядчика.

## 1. Виды обеспечения в жизненном цикле строительного проекта

| Этап | Обеспечение | Что обеспечивает | Обычный объем |
|---|---|---|---|
| Закупка | обеспечение предложения | оферент не отзывает предложение и заключает договор | в государственной закупке до 1% предполагаемой стоимости договора о закупке[^2] |
| Заключение договора | обеспечение возврата аванса | аванс возвращается, если работы не выполняются | сумма аванса, уменьшается по мере продвижения работ |
| Период строительства | обеспечение исполнения договора | подрядчик надлежащим образом исполняет договор | согласованный в договоре процент от договорной цены |
| Гарантийный срок | обеспечение гарантийного периода | подрядчик устраняет недостатки, проявившиеся в гарантийный срок | меньший процент, действует до конца гарантийного срока |

Размер обеспечения исполнения договора и обеспечения гарантийного периода закон не определяет; он согласуется в договоре строительного подряда.

## 2. Требования Закона о государственных закупках

Согласно Закону о государственных закупках организатор закупки может требовать от оферента обеспечения предложения для возмещения расходов, причиненных неисполнением оферентом обязанностей в ходе государственной закупки, в том числе для обеспечения заключения договора о закупке, но не в сумме, превышающей один процент предполагаемой стоимости договора о закупке. Обеспечение необходимо требовать от всех оферентов в одинаковой сумме.[^2] Оферент может представить обеспечение в виде гарантии кредитного или финансового учреждения или страховщика либо в виде депонирования денежной суммы.[^3] Организатор закупки может реализовать обеспечение в случаях, указанных в законе, например если оферент не приступает к исполнению договора о закупке.[^4]

Требование об обеспечении исполнения договора вытекает из основополагающих документов закупки и договора о закупке. В отношении обеспечения предложения закон признает гарантию страховщика равноценной банковской гарантии; допустимые формы обеспечения исполнения договора определяются основополагающими документами закупки.

## 3. Выплачиваемое по требованию или акцессорное

Формулировка обеспечения определяет позицию сторон:

- обеспечение, **выплачиваемое по требованию** (*on demand*): страховщик выплачивает при надлежащем требовании, не исследуя нарушение основного обязательства. Спор о нарушении разрешается позднее между заказчиком и подрядчиком;
- **акцессорное** обеспечение: страховщик выплачивает только при доказанном нарушении и ущербе и может выдвигать возражения подрядчика.

Согласно VÕS гарантия является самостоятельным обязательством, которое не зависит от обеспечиваемого обязательства, и гарант может выдвигать только возражения, вытекающие из гарантии.[^5] При поручительстве же обязательство поручителя зависит от основного обязательства.[^6] Гарантийное письмо страховщика может быть сформулировано в любой из этих форм, и его квалификация зависит от текста.

## 4. Взгляд подрядчика: регрессное требование и дополнительные обеспечения

В рамочном договоре гарантийного страхования подрядчик обязуется возместить страховщику все выплаты. Страховщик нередко требует дополнительных обеспечений: поручительства собственников или членов правления, ипотеки или депозита. Члену правления подрядчика следует учитывать, что личное поручительство превращает риск предприятия в его личный риск.

Для подрядчика важны:

- уменьшение суммы обеспечения по мере продвижения работ и при зачете аванса;
- прекращение обеспечения в определенную дату, а не только с возвратом документа;
- требования к форме требования (письменное требование, описание нарушения, подтверждение);
- применимое право и подсудность.

## 5. Взгляд заказчика

Заказчику следует проверить, что обеспечение действует в течение всего периода строительства и гарантийного срока и что требование может быть предъявлено и в том случае, если период строительства продлевается. Если срок обеспечения истекает до того, как недостаток проявится, у заказчика остается требование только к подрядчику. Последующее соглашение заказчика и подрядчика, которым изменяется основной договор, может не связывать лицо, предоставившее обеспечение. Государственный суд по делу о кредитном и гарантийном страховании указал, что последующее соглашение страхователя и страховщика об изменении договора не является обязательным для выгодоприобретателя.[^7]

## 6. Типичные предметы спора

- было ли требование предъявлено в требуемой документом об обеспечении форме и в срок;
- является ли обеспечение выплачиваемым по требованию или акцессорным;
- увеличило ли изменение основного договора риск страховщика;
- является ли требование явно недобросовестным, что позволяет приостановить выплату.

## 7. Пакетирование

Страховщики обычно предлагают строительные гарантии в виде рамочного договора, на основании которого выдаются отдельные гарантийные письма. Размер лимита, требования к дополнительным обеспечениям и формы гарантийных писем у разных страховщиков различаются.

## 8. Гарантия не является страхованием

В договоре строительного подряда заказчик нередко требует «гарантию или страхование», однако они выполняют разные задачи:

| | Гарантия | Страхование CAR или ответственности |
|---|---|---|
| Что защищает | исполнение обязательства подрядчика (работы, исправления в гарантийный срок) | внезапный физический ущерб или ответственность застрахованного лица |
| Предпосылка выплаты | требование в соответствии с условиями гарантии | страховой случай, ущерб, отсутствие исключения |
| Возражения | только вытекающие из гарантии[^5] | все вытекающие из договора страхования |
| Кто в конечном итоге платит | гарант требует выплаченное обратно с подрядчика, если это вытекает из их внутренних отношений[^8] | покрытый ущерб остается на страховщике; к нему переходит требование к причинителю вреда |
| Банкротство подрядчика | гарантия сохраняется | устранение недостатков страхование не покрывает |

Если заказчик хочет быть уверенным, что недостатки будут исправлены и при банкротстве подрядчика, он должен требовать гарантию; страхование эту задачу не выполняет. К кредитному и гарантийному страхованию не применяются полуимперативные ограничения, предусмотренные для защиты страхователя при страховании рисков хозяйственной деятельности, поэтому условия гарантийного страхования являются предметом переговоров; однако общий контроль типовых условий сохраняется.[^9]

## 9. Гарантия по требованию в зарубежных проектах

В международных и общебалтийских проектах не стоит предполагать природу инструмента по государству. Используются как зависящие от основного обязательства поручительства, так и независимые гарантии, выплачиваемые по требованию; к последним по соглашению сторон можно применять Унифицированные правила Международной торговой палаты для гарантий по требованию (URDG 758). В гарантию стоит прямо записать вид инструмента, документы для выплаты, срок действия, применимое право и применение URDG. Требование о документах (например, акт осмотра) само по себе не делает гарантию зависящей от основного обязательства.

Предел злоупотребления гарантией по требованию вытекает из принципа добросовестности: право нельзя осуществлять противоправным образом или с целью причинения вреда.[^10] Это узкое исключение, и подрядчик должен доказать, что требование явно необоснованно.

## 10. Разумные и неразумные требования о страховании и обеспечении в договоре строительного подряда

**Разумные требования:**

- CAR в размере общей стоимости застрахованных работ и изменение страховой суммы вместе с договором;
- заказчик и субподрядчики являются дополнительно застрахованными лицами, а страховщик отказывается от регресса в отношении них;
- существующее имущество заказчика в качестве дополнительной защиты;
- лимит страхования ответственности в соответствии с риском, раздельные лимиты на случай и на год;
- временные рамки защиты по страхованию ответственности проектировщика, покрывающие фактический риск ответственности;
- копия полиса вместе с особыми условиями, а не только подтверждение «страхование имеется».

**Неразумные или обманчивые требования:**

- «все риски застрахованы», поскольку такого продукта не существует;
- лимит, равный договорной цене, независимо от риска;
- неограниченная ответственность по договору и одновременно страхование, которое ее не покрывает;
- требование, чтобы обычный полис CAR или страхования ответственности покрывал договорные неустойки и гарантийные обязательства (для этого существует гарантия);
- добавление заказчика в качестве застрахованного лица в полис, который этого не позволяет.

При изменении предложения или договора гарантия не изменяется автоматически. Если договор продлевается из-за дополнительных работ, а гарантия исполнения действует до прежнего срока, при недостатке, проявившемся после этого, гарантии больше нет. При каждом изменении договора необходимо спрашивать, изменились ли вместе с ним гарантия и полис.

## Связанные страницы

- [Гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/)
- [Гарантийное и кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/)
- [Скрытые недостатки и гарантийный срок](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/varjatud-puudused-ja-garantiiaeg/)
- [Государственный суд: кредитное и гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/muud-kindlustusliigid-krediidi-ja-garantiikindlustus-edasikindlustus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 15 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: RHS § 90 ч. 1 (RT I, 03.07.2026, 7). – https://www.riigiteataja.ee/akt/RHS
[^3]: RHS § 90 ч. 3 (сноска 2).
[^4]: RHS § 91 (сноска 2).
[^5]: VÕS § 155 ч. 1–3 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^6]: VÕS § 142 (сноска 5).
[^7]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, п. 10–11. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-94-02
[^8]: VÕS § 155 ч. 4–5 (сноска 5).
[^9]: VÕS § 427 ч. 1 и ч. 2 п. 5 (сноска 5).
[^10]: TsÜS § 138 (RT I, 31.12.2024, 48). – https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS