# Гарантийное страхование: обеспечение исполнения договора и аванса

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Гарантийное страхование в праве Эстонии: трехстороннее отношение, гарантия и поручительство, VÕS § 427 ч. 2 п. 5, требование выгодоприобретателя и регресс.

> **Коротко.** Посредством гарантийного страхования страховщик дает третьему лицу (заказчику, организатору закупки, лицу, внесшему аванс) уверенность в том, что страхователь исполнит свое обязательство или возместит последствия нарушения. Гарантийное страхование является по [Закону о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) отдельным классом страхования от убытков.[^1] Если страхуется риск хозяйственной или профессиональной деятельности, не применяются защищающие страхователя полуимперативные положения [Обязательственно-правового закона (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S).[^2] Поэтому спор решает прежде всего то, как сформулирован выданный страховщиком документ об обеспечении.

## 1. Три стороны, два отношения

Гарантийное страхование отличается от обычного страхования от убытков тем, что страхуется интерес **другого лица** в исполнении обязательства страхователем.

| Сторона | Роль | Типичный пример |
|---|---|---|
| Страхователь | должник, обязательство которого обеспечивается; уплачивает страховой взнос | строительный подрядчик, поставщик |
| Выгодоприобретатель | кредитор, имеющий право требовать выплаты | заказчик, организатор закупки, покупатель |
| Страховщик | лицо, предоставляющее обеспечение | страховщик от убытков, имеющий разрешение на деятельность по гарантийному страхованию |

Отношений два:

1. **Отношение страховщика и выгодоприобретателя.** Его содержание определяет выданный документ об обеспечении (полис, гарантийное письмо, *surety bond*).
2. **Отношение страховщика и страхователя.** Здесь согласовываются страховой взнос, обеспечения и регрессное требование страховщика на случай, если ему придется платить выгодоприобретателю.

При страховании в пользу третьего лица третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения (VÕS § 463 ч. 1).[^3]

## 2. Типичные продукты

| Продукт | Что обеспечивает | Когда возникает требование |
|---|---|---|
| Обеспечение предложения | что оферент не отзовет предложение и заключит договор | оферент отказывается после признания его предложения успешным |
| Обеспечение исполнения договора | надлежащее исполнение основного обязательства подрядчика | заказчик отказывается от договора в связи с нарушением или несет расходы на замещающее исполнение |
| Обеспечение возврата аванса | что аванс будет возвращен, если работы не выполняются | договор прекращается до исполнения, соответствующего авансу |
| Обеспечение гарантийного периода | устранение недостатков в течение гарантийного срока | подрядчик не устраняет недостаток |
| Обеспечение, вытекающее из закона или административного решения | исполнение публично-правовой обязанности | государственный орган взыскивает обеспечение |

Страховщик может заниматься гарантийным страхованием только на основании соответствующего разрешения на деятельность. Закон не позволяет предлагать гарантийное страхование в качестве дополнительного риска другого класса страхования без отдельного разрешения (KindlTS § 16 ч. 4).[^4]

## 3. Гарантия, поручительство или страхование?

На практике слова «гарантия» и «обеспечение» используются свободно. Правовое последствие, однако, зависит от того, о каком институте идет речь.

| Признак | Гарантия (VÕS § 155) | Поручительство (VÕS § 142 и сл.) | Гарантийное страхование |
|---|---|---|---|
| Связь с основным обязательством | самостоятельная; не зависит от действительности обеспечиваемого обязательства | акцессорная; поручитель отвечает за обязательство основного должника | определяет документ об обеспечении; обычно связана с нарушением обязательства страхователем |
| Возражения | только вытекающие из гарантии (§ 155 ч. 3) | поручительство следует основному обязательству; последующая сделка основного должника не расширяет обязательство поручителя (§ 145 ч. 4) | по документу об обеспечении и договору страхования |
| Регрессное требование к должнику | только если оно вытекает из отношения между ними (§ 155 ч. 5) | вытекающие из закона права поручителя | по договору, заключенному со страхователем |

**Гарантия** есть принимаемое в хозяйственной или профессиональной деятельности обязательство исполнить вытекающую из гарантии обязанность по требованию кредитора. Обязательство гаранта не зависит от обеспечиваемого обязательства и его действительности, даже если гарантия ссылается на это обязательство.[^5]

**Поручитель** обязуется отвечать за исполнение обязательства основного должника. Соглашение, отклоняющееся от закона в ущерб поручителю, как правило, ничтожно.[^6] Если договором поручительства не предусмотрено иное, основной должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.[^7]

**Аналитический вывод.** Если в документе об обеспечении страховщик обязался платить «по первому требованию» и «без возражений», по содержанию это близко к гарантии. Если выплата предполагает, что выгодоприобретатель доказывает нарушение договора страхователем и ущерб, это ближе к поручительству или классическому страхованию от убытков. Ни одно из этих решений не наступает автоматически; формулировку следует толковать в соответствии с действительной волей сторон.

## 4. Применение норм страхового права VÕS

VÕS § 427 ч. 1 перечисляет положения, от которых нельзя отклоняться в ущерб страхователю. Они не применяются к договорам кредитного и гарантийного страхования, если страхуются риски, вытекающие из хозяйственной или профессиональной деятельности (VÕS § 427 ч. 2 п. 5).[^2]

Практическое значение:

- последствия неуплаты страхового взноса (VÕS §§ 457–459) могут быть урегулированы договором иначе;
- норма VÕS § 452 ч. 2, ограничивающая освобождение страховщика от обязанности исполнения при нарушении обязанностей, в таком договоре не является обязательной;
- сохраняются общие пределы: принцип добросовестности (VÕS § 6) и контроль содержания типовых условий (VÕS § 42).[^8]

При умышленно причиненном страховом случае страховщик освобождается от обязанности исполнения, и отклоняющееся от этого соглашение ничтожно (VÕS § 452 ч. 1).[^9] В гарантийном страховании эту норму следует применять осторожно, поскольку застрахованным риском как раз является нарушение страхователем собственного обязательства.

## 5. Защита выгодоприобретателя в практике Государственного суда

Государственный суд по делу о гарантийном и кредитном страховании признал, что последующее соглашение страхователя и страховщика, которым договор был якобы изменен на договор совместного страхования, не было обязательным для выгодоприобретателя. Цель договора состояла в обеспечении исполнения требования выгодоприобретателя, и это обеспечение нельзя было ухудшить без его участия.[^10]

Решение принято до вступления VÕS в силу, однако его принцип согласуется с VÕS § 463 ч. 1, согласно которой третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения.

## 6. Предъявление требования выгодоприобретателем

На практике выгодоприобретатель чаще всего утрачивает права из-за пропуска срока или несоблюдения формы.

**Контрольный список:**

1. **Срок.** Гарантия прекращается по истечении срока (VÕS § 155 ч. 4 п. 2).[^5] В документе об обеспечении может быть предусмотрен отдельный срок для предъявления требования после окончания периода обеспечения.
2. **Форма.** Проверьте, нужно ли предъявить требование в письменной форме, с оригиналом документа или на определенном бланке.
3. **Содержание.** Если документ этого требует, опишите нарушение, отказ от договора и требуемую сумму.
4. **Доказательства.** Приложите договор, уведомления о нарушении, заявление об отказе от договора и расчет расходов.
5. **Сумма.** Требование не может превышать сумму обеспечения. Если обеспечение снижается по мере выполнения работ, рассчитайте остаток.
6. **Неплатежеспособность страхователя.** Банкротство страхователя не освобождает страховщика, если документом об обеспечении не предусмотрено иное.

## 7. Регрессное требование страховщика

Если страховщик платит выгодоприобретателю, он стремится получить сумму обратно от страхователя. В случае гарантии право регрессного требования к должнику возникает только тогда, когда оно вытекает из отношения между ними (VÕS § 155 ч. 5).[^5] Поэтому договоры гарантийного страхования обычно содержат отдельное соглашение о регрессе или возмещении, а также обеспечения (залоги, поручительства членов правления).

Правило VÕS § 492 о переходе требования касается требования страхователя к **третьему лицу**.[^11] В гарантийном страховании причинителем вреда часто является сам страхователь, поэтому основание регрессного требования следует искать прежде всего в договоре сторон.

## 8. Типичные предметы спора

- Было ли требование предъявлено в форме, требуемой документом об обеспечении, и в установленный срок.
- Является ли обеспечение самостоятельным (по первому требованию) или зависит от нарушения основного договора.
- Изменили ли заказчик и подрядчик основной договор таким образом, что риск страховщика увеличился. При поручительстве последующая сделка основного должника не расширяет обязательство поручителя (VÕS § 145 ч. 4); в гарантийном страховании ответ зависит от документа об обеспечении.
- Обязан ли выгодоприобретатель до предъявления требования использовать иные обеспечения.
- Может ли страховщик ссылаться на возражения страхователя (например, на то, что заказчик сам способствовал возникновению ущерба).

В таких делах до предъявления требования стоит поручить юристу по страховому праву проверить условия документа об обеспечении, поскольку после истечения срока предъявления требования нарушение требования к форме, как правило, уже нельзя исправить; до истечения срока может быть возможно предъявить новое надлежащее требование, если документ об обеспечении этого не исключает.

## 9. Проверка гарантийного письма до заключения договора

При гарантии, выплачиваемой по требованию, страховщик платит при надлежащем требовании, а спор об основном обязательстве разрешается позднее между подрядчиком и заказчиком. Запрета выплаты можно добиваться в суде лишь в исключительных случаях, если требование явно недобросовестно. Поэтому подрядчику до заключения договора стоит проверить:

- является ли гарантия выплачиваемой по требованию или акцессорной;
- срок действия гарантии и снижение суммы по мере выполнения работ;
- должен ли бенефициар гарантии описать нарушение в требовании;
- какому праву подчиняется гарантия;
- прекращается ли гарантия с возвратом документа или с наступлением даты;
- какие дополнительные обеспечения (поручительство собственников, ипотека, депозит) страховщик требует для регрессного требования. Личное поручительство члена правления превращает риск предприятия в его личный риск.

Используемые в строительстве обеспечения дополнительно рассматривает страница [Гарантийное страхование и страхование обеспечения в строительстве](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus/).

## Связанные страницы

- [Кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus/)
- [Кредитное и гарантийное страхование (класс страхования)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/)
- [Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kolmanda-isiku-kasuks-kindlustus-ja-soodustatud-isik/)
- [Страхование строительно-монтажных рисков](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus/)
- [Государственный суд: кредитное и гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/muud-kindlustusliigid-krediidi-ja-garantiikindlustus-edasikindlustus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 15 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 427 ч. 1, ч. 2 п. 5 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 463 ч. 1 (сноска 2).
[^4]: KindlTS § 16 ч. 3–4 (сноска 1).
[^5]: VÕS § 155 ч. 1–5 (сноска 2).
[^6]: VÕS § 142 ч. 1, 6 (сноска 2).
[^7]: VÕS § 145 ч. 1, 4 (сноска 2).
[^8]: VÕS § 6; § 42 (сноска 2).
[^9]: VÕS § 452 ч. 1 (сноска 2).
[^10]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, п. 10–11. – https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-94-02
[^11]: VÕS § 492 ч. 1–2 (сноска 2).