# Гарантийное и кредитное страхование: обзор и различия

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-06

> Гарантийное страхование обеспечивает исполнение, кредитное покрывает неплатеж покупателя. Свобода договора, финансирующий банк, ответственность правления.

> **Коротко.** Кредитное страхование (*trade credit insurance*) защищает продавца от неплатежеспособности покупателя или от длительной неуплаты. Гарантийное страхование (*surety*) предоставляет третьему лицу (заказчику, государству, таможенному органу) обеспечение страховщика в отношении исполнения обязательства страхователем. Оба являются отдельными классами по Закону о страховой деятельности.[^1] Если они страхуются как риски хозяйственной или профессиональной деятельности, полуимперативные защитные положения VÕS не применяются, и решающее значение имеют условия договора.[^2] В этом разделе две углубленные страницы: [гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/) и [кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus/).

## 1. Два продукта, две логики

| | Кредитное страхование | Гарантийное страхование |
|---|---|---|
| KindlTS § 12 ч. 1 | п. 14 | п. 15 |
| Чей риск покрыт | риск страхователя (продавца) в том, что покупатель не заплатит | риск третьего лица (бенефициара гарантии) в том, что страхователь не исполнит обязательство |
| Кто получает возмещение | страхователь или его финансирующая организация | бенефициар гарантии |
| Регрессное требование | к страховщику переходит требование к покупателю[^3] | страховщик требует выплаченное обратно со страхователя на основании договора |
| Экономическое сходство | страхование требований, факторинг | банковская гарантия, поручительство |
| Типичные пользователи | производители, оптовые торговцы, экспортеры | строители, перевозчики, таможенные брокеры, туроператоры |

В гарантийном страховании страховщик по существу несет кредитный риск страхователя, а не случайный риск. Поэтому страховщик оценивает прежде всего финансовое положение страхователя и нередко требует дополнительных обеспечений.

Страховщик может заниматься гарантийным и кредитным страхованием только на основании соответствующего разрешения на деятельность; их нельзя предлагать в качестве дополнительного риска другого класса без отдельного разрешения.[^4] Это один из примеров того, что классификация закона является надзорно-правовой (см. [Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/)).

## 2. Свобода договора в хозяйственной деятельности

Согласно VÕS § 427 ч. 2 предусмотренные для защиты страхователя полуимперативные положения не применяются к кредитному и гарантийному страхованию, связанному с хозяйственной или профессиональной деятельностью.[^2] Вследствие этого:

- договор может предусматривать освобождение при нарушении обязанности и без причинной связи;
- сроки уведомления и последствия их нарушения могут быть более строгими;
- права страховщика на отказ от договора могут быть шире.

Сохраняется контроль содержания типовых условий: и в договоре между предпринимателями ничтожно типовое условие, которое с учетом характера договора необоснованно ущемляет другую сторону.[^5] Таким образом, страховая защита по кредитному страхованию зависит от внутреннего порядка (лимиты, уведомления, проверки), и предпринимателю следует назначить лицо, которое следит за выполнением условий договора.

## 3. Финансирующая организация и выгодоприобретатель

Кредитное страхование нередко используется вместе с факторингом или кредитом: банк финансирует требования продавца и требует, чтобы они были покрыты кредитным страхованием. Страховое возмещение в этом случае уступается банку, или банк указывается в качестве выгодоприобретателя. Государственный суд по делу о гарантийном и кредитном страховании признал, что последующее соглашение страхователя и страховщика, которым договор был изменен на совместное страхование, не является обязательным для выгодоприобретателя.[^6] Таким образом, страхователь и страховщик не могут задним числом изменить договор в ущерб выгодоприобретателю.

## 4. Страхование экспортных кредитов

Кредитное страхование частного сектора обычно покрывает краткосрочные торговые кредиты. Страхование политического риска и долгосрочных экспортных кредитов предлагают государственные агентства экспортных кредитов; в Эстонии государственные экспортные гарантии предлагает государственное учреждение развития. Условия и доступность конкретного продукта необходимо проверять по действующим условиям учреждения.

## 5. Ответственность правления

Кредитное страхование является также инструментом управления. Если предприятие продает значительную часть оборота через немногих покупателей без обеспечений и страхования, и неплатежеспособность одного покупателя ведет к неплатежеспособности самого предприятия, управляющий в деле о банкротстве или кредитор может спросить, надлежащим ли образом правление оценило риск (см. [страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/)). Заключение договора кредитного страхования, соблюдение лимитов и приостановление продаж при аннулировании лимита помогают доказать прилежное управление.

В гарантийном страховании логика обратная: если предприятие принимает на себя крупные гарантийные обязательства без реальной способности исполнить договор, решение правления может позднее оказаться предметом оценки, особенно если регрессное требование страховщика приводит предприятие к неплатежеспособности.

## 6. Пакетирование на рынке

Кредитное страхование продается в виде договора на весь оборот или договора на отдельный риск, гарантийное страхование обычно в виде рамочного договора, на основании которого выдаются отдельные гарантийные письма. Порядок установления лимитов, собственное участие, сроки уведомления и формы гарантийных писем у разных страховщиков различаются. Обязательную силу всегда имеют конкретный рамочный договор, гарантийное письмо и условия.

## 7. Углубленные страницы

- [Гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/): трехстороннее отношение, обеспечение предложения, исполнения, аванса и гарантийного периода, различие между гарантией и поручительством, регрессное требование и предметы спора.
- [Кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus/): страховой случай, кредитные лимиты, обязанности страхователя, переход требования, действия при наступлении ущерба.
- Используемые в строительстве обеспечения рассматривает страница [гарантийное страхование и страхование обеспечения в строительстве](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/tagatiskindlustus/).

## Связанные страницы

- [Страхование от убытков](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/)
- [Страхование строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/)
- [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/)
- [Государственный суд: кредитное и гарантийное страхование, перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/muud-kindlustusliigid-krediidi-ja-garantiikindlustus-edasikindlustus/)
- [Типовые условия](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 14 и 15 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 427 ч. 1 и ч. 2 п. 5 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 492 ч. 1–2 (сноска 2).
[^4]: KindlTS § 16 ч. 3–4 (сноска 1).
[^5]: VÕS § 42 ч. 1, § 44 (сноска 2).
[^6]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, п. 10–11. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-94-02