# Кредитное страхование: страхование риска неплатежа покупателя

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/krediidikindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Кредитное страхование: страховой случай, кредитные лимиты, обязанности страхователя, VÕS § 427 ч. 2 п. 5, переход требования и экспортный кредит.

> **Коротко.** Кредитное страхование защищает продавца или поставщика услуг от того, что покупатель не заплатит. По [Закону о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) это отдельный класс страхования от убытков.[^1] При страховании рисков хозяйственной деятельности полуимперативные защитные положения [Обязательственно-правового закона (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) не применяются.[^2] Поэтому страховая защита в значительной мере зависит от того, выполняет ли страхователь согласованные в договоре обязанности по кредитному контролю.

## 1. Что покрывает кредитное страхование

В кредитном страховании застрахованным интересом является требование продавца к покупателю. Страховым случаем обычно является одно из двух:

| Страховой случай | Содержание | Что нужно доказать |
|---|---|---|
| Неплатежеспособность покупателя | в отношении покупателя возбуждено банкротное, санационное или иное производство по несостоятельности | возбуждение производства и наличие требования |
| Длительная неуплата | покупатель не заплатил в течение установленного договором периода ожидания после наступления срока платежа | срок платежа, истечение периода ожидания, бесспорность требования |

Возмещение обычно не составляет 100 процентов требования. Установленное договором собственное участие оставляет часть риска продавцу, чтобы он сохранял заинтересованность самостоятельно следить за платежеспособностью покупателей.

**Что кредитное страхование обычно не покрывает:**

- спорные требования, пока спор не разрешен;
- продажи сверх установленного для покупателя кредитного лимита;
- продажи связанным лицам;
- политические риски, если они не застрахованы отдельно.

## 2. Продукты

| Продукт | Описание |
|---|---|
| Страхование всего оборота | покрывает всех или определенных покупателей; каждому покупателю устанавливается кредитный лимит |
| Страхование отдельного риска | покрывает один договор или одного покупателя |
| Страхование экспортных кредитов | покрывает риск неплатежа иностранного покупателя, нередко также политические риски |
| Экспортная кредитная гарантия с государственной поддержкой | средне- и долгосрочные сделки, которые рынок часто не покрывает |

## 3. Правовые рамки

**Разрешение на деятельность.** Страховщик может заниматься кредитным страхованием только на основании соответствующего разрешения на деятельность. Кредитное страхование нельзя предлагать в качестве дополнительного риска к другому страхованию без отдельного разрешения (KindlTS § 16 ч. 4).[^3]

**Свобода договора.** Защитные положения VÕS § 427 ч. 1 не применяются к договорам кредитного страхования, если страхуются риски хозяйственной или профессиональной деятельности (VÕS § 427 ч. 2 п. 5).[^2] Сохраняются принцип добросовестности (VÕS § 6) и контроль содержания типовых условий (VÕS § 42).[^4]

**Правила ЕС об экспортных кредитах.** Поддерживаемое государством-членом страхование экспортных кредитов на средний и длительный срок регулирует директива Совета 98/29/ЕС, которая, по данным EUR-Lex, действует.[^5] Пределы государственной поддержки краткосрочного страхования экспортных кредитов установлены сообщением Европейской комиссии (ELT C 392, 19.12.2012).[^6] Сообщение исходит из того, что риски, страхуемые на рынке, как правило, нельзя страховать при государственной поддержке. С 1 января 2022 года применяется сообщение Комиссии 2021/C 497/02 (ELT C 497, 10.12.2021, с. 5; перечень стран в приложении применяется с 1 апреля 2022 года, п. 42); сообщение 2012 года является его историческим предшественником. В декабре 2021 года Комиссия приняла измененную редакцию сообщения, которая применяется с 1 января 2022 года без конечной даты ([2021/C 497/02 в EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/ALL/?uri=CELEX:52021XC1210%2801%29); [сообщение Европейской комиссии, 06.12.2021](https://cyprus.representation.ec.europa.eu/news/state-aid-commission-adopts-revised-short-term-export-credit-insurance-communication-2021-12-06_cs)).

## 4. Обязанности страхователя

Договор кредитного страхования возлагает на страхователя много обязанностей. Типичные обязанности:

1. **Соблюдение лимита.** Продажи должны оставаться в пределах кредитного лимита покупателя.
2. **Условия платежа.** Срок платежа не должен превышать допустимый договором.
3. **Уведомление.** О просрочке срока платежа и о негативной информации о покупателе необходимо уведомить в установленный договором срок.
4. **Приостановление продаж.** После получения негативной информации нельзя продолжать продавать покупателю в кредит.
5. **Взыскание.** Меры по взысканию необходимо согласовывать со страховщиком.
6. **Сохранение обеспечений.** От оговорки о сохранении права собственности, залогов и иных обеспечений нельзя отказываться без согласия страховщика.

**Последствие нарушения.** В обычном страховании VÕS § 452 ч. 2 ограничивает возможность страховщика освободиться от обязанности исполнения при нарушении, которое не повлияло на убыток.[^7] В кредитном страховании хозяйственной деятельности это положение не является обязательным. Поэтому договор может связать освобождение и с нарушением, не имеющим причинной связи с убытком.

**Противовес.** Если типовое условие связывает утрату права на возмещение с незначительным нарушением формы и последствие необоснованно ущемляет страхователя, условие можно оценить по VÕS § 42.[^4] Если страховщик знал о нарушении и продолжал договор, отказ в выплате возмещения может противоречить его прежнему поведению; см. [запрет противоречивого поведения](https://kindlustusoigus.ee/ru/eriteemad/vastuolulise-kaitumise-keeld/).

## 5. Переход требования и взыскание

Если страховщик возмещает убыток, требование продавца к покупателю в возмещенном объеме переходит к страховщику (VÕS § 492 ч. 1).[^8]

Это имеет два практических последствия:

- **Отказ от требования или обеспечения.** Если страхователь отказывается от своего требования к покупателю или от обеспечивающего его права, страховщик освобождается в том объеме, в котором он мог бы получить возмещение на этом основании (VÕS § 492 ч. 2).[^8] Поэтому продавец не вправе заключать соглашения с покупателем без согласия страховщика.
- **Доля собственного участия.** Невозмещенная часть требования остается за продавцом. При неплатежеспособности покупателя поступления распределяются между продавцом и страховщиком в соответствии с договором.

## 6. Практика Государственного суда

Практики Государственного суда по кредитному страхованию мало. В раннем решении страховщик застраховал риск продавца в том, что покупатель вследствие неплатежеспособности не заплатит за товар. Государственный суд признал, что последующее соглашение страхователя и страховщика не было обязательным для выгодоприобретателя, поскольку цель договора состояла в обеспечении исполнения его требования.[^9]

По действующему праву такие вопросы следует решать прежде всего путем толкования договора и через VÕS § 463 (права третьего лица).[^10]

## 7. Контрольный список при наступлении убытка

1. Проверьте, оставалась ли продажа в пределах лимита и допустимого срока платежа.
2. Уведомите о просрочке в установленный договором срок, даже если покупатель обещает заплатить.
3. Не совершайте новых продаж покупателю в кредит после возникновения обязанности уведомления.
4. Не согласовывайте с покупателем график платежей и не отказывайтесь от обеспечений без согласия страховщика.
5. Если покупатель оспаривает требование, быстро разрешите спор, поскольку спорное требование обычно не покрывается.
6. При банкротстве покупателя заявите требование в производстве по делу о банкротстве и согласуйте это со страховщиком.

## 8. Уменьшение и аннулирование кредитного лимита

Страховщик может на будущее уменьшить или аннулировать кредитный лимит покупателя, если финансовое положение покупателя ухудшается. Ранее совершенные продажи остаются покрытыми, однако поставки, осуществленные после уведомления об аннулировании, не покрываются. Продавец должен постоянно следить за изменениями лимитов и при необходимости продолжать поставки только против предоплаты или иного обеспечения.

## 9. Контрольный список при заключении договора

- Застрахован ли весь оборот или только выбранные покупатели? Договор на весь оборот обычно дешевле, но требует декларирования всех покупателей.
- Каковы собственное участие, период ожидания и максимальный срок платежа?
- Покрывается ли также политический риск и какие страны исключены?
- Действует ли аннулирование кредитного лимита немедленно или с предварительным уведомлением и как оно влияет на уже заказанный, но не поставленный товар?
- Как распределяются расходы на взыскание и последующие поступления?
- Может ли возмещение быть уступлено финансирующей организации и указана ли финансирующая организация в договоре в качестве выгодоприобретателя?
- Является ли последствием нарушения сроков уведомления полное освобождение страховщика от обязанности исполнения или уменьшение возмещения?

## Связанные страницы

- [Гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/)
- [Кредитное и гарантийное страхование (класс страхования)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/)
- [Регресс и переход требования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/regress/)
- [Крупные риски и свобода договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid/)
- [Государственный суд: кредитное и гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/muud-kindlustusliigid-krediidi-ja-garantiikindlustus-edasikindlustus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 14 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 427 ч. 1, ч. 2 п. 5 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: KindlTS § 16 ч. 3–4 (сноска 1).
[^4]: VÕS § 6; § 42 (сноска 2).
[^5]: Nõukogu direktiiv 98/29/EÜ (7. mai 1998) keskmise tähtajaga või pikaajalise kindlustuskattega tehingute ekspordikrediidikindlustust käsitlevate peamiste sätete ühtlustamise kohta [Директива Совета 98/29/ЕС от 7 мая 1998 г. о гармонизации основных положений о страховании экспортных кредитов по сделкам со средне- и долгосрочным покрытием]. – EÜT L 148, 19.05.1998, с. 22. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/ALL/?uri=CELEX:31998L0029
[^6]: Komisjoni teatis liikmesriikidele Euroopa Liidu toimimise lepingu artiklite 107 ja 108 kohaldamise kohta lühiajalise ekspordikrediidikindlustuse suhtes [Сообщение Комиссии государствам-членам о применении статей 107 и 108 Договора о функционировании Европейского союза к краткосрочному страхованию экспортных кредитов]. – ELT C 392, 19.12.2012, с. 1. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/ALL/?uri=CELEX:52012XC1219%2801%29
[^7]: VÕS § 452 ч. 2 (сноска 2).
[^8]: VÕS § 492 ч. 1–2 (сноска 2).
[^9]: RKTKo 02.10.2002, 3-2-1-94-02, п. 10–11. – https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-94-02
[^10]: VÕS § 463 ч. 1 (сноска 2).