# Страхование от убытков: самые распространенные страховые услуги и их содержание

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Продукты страхования от убытков для частного лица и предприятия: страхование жилья, каско, дорожно-транспортное, путешествий, имущества, строительства, ответственности, D&O, кибер и crime.

> **Коротко.** Страхование от убытков возмещает ущерб, возникший в результате страхового случая: гибель имущества, ответственность перед третьими лицами, расходы или упущенную выгоду, если это согласовано. Закон о страховой деятельности делит страхование от убытков на 18 видов.[^1] Однако на рынке продаются продукты, которые объединяют несколько видов в одном договоре. Нижеследующие страницы построены по продуктам, поскольку именно так их ищет страхователь. На каждой странице указано, к каким видам по закону относится продукт.

## Как читать страницы

Структура каждой страницы о продукте одинакова: что продукт обычно покрывает, каковы типичные дополнительные виды защиты, исключения и обязанности страхователя (требования безопасности, уведомление), типичные спорные вопросы со ссылками на практику Государственного суда, а также замечание о пакетировании.

Описания являются обобщениями. **Пакетирование, названия продуктов и структура условий у разных страховщиков различаются.** Что покрывает конкретный договор, определяют полис, особые условия и общие условия вместе с правилами Обязательственно-правового закона о типовых условиях. Почему виды по закону и продукты не совпадают, объясняет страница [виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/).

## Для частного лица

| Продукт | Что покрывает кратко |
|---|---|
| [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/) | здание, квартира и движимое имущество; часто ответственность частного лица |
| [Страхование каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus/) | ущерб собственному транспортному средству, кража, стекла |
| [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/) | обязательная ответственность владельца транспортного средства за ущерб, причиненный другим |
| [Страхование путешествий](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/reisikindlustus/) | расходы на лечение за рубежом, отмена поездки, багаж, ответственность |
| [Страхование от несчастных случаев](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/onnetusjuhtumikindlustus/) | смерть, стойкая инвалидность и травма в результате несчастного случая |
| [Страхование ответственности частного лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-vastutuskindlustus/) | ущерб, причиненный другим в повседневной жизни |
| [Страхование домашних животных](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/lemmikloomakindlustus/) | расходы на лечение собаки или кошки и ответственность владельца |
| [Страхование расходов на юридическую помощь](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/oigusabikulude-kindlustus/) | расходы на адвоката и производство в споре |
| [Страхование договора найма](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/uurilepingu-kindlustus/) | риски наймодателя и нанимателя, замена залога |
| [Страхование техники, расширенная гарантия и GAP](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/seadmekindlustus-ja-gap/) | повреждение телефона и бытовой техники, поломка после гарантии, разница остатка лизинга транспортного средства |
| [Киберстрахование частного лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-kuberkindlustus/) | интернет-мошенничество, кража личных данных, кибертравля |

Медицинское страхование рассматривается на странице [Медицинское страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/ravikindlustus/) в рубрике страхования жизни, поскольку на рынке его часто предлагают страховщики жизни. Размещение является исключительно практическим: в классификации надзорного права страхование на случай болезни является видом страхования от убытков, и к возмещению расходов на лечение применяются принципы страхования от убытков, тогда как защита, основанная на суточных выплатах, обычно является страхованием суммы. Рубрика сайта, таким образом, не изменяет правовую квалификацию договора.

## Для предприятия

**Имущество и деятельность**

| Продукт | Что покрывает кратко |
|---|---|
| [Страхование имущества и страхование имущества предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/) | здания, оборудование, товар; страховая стоимость и неполное страхование |
| [Страхование от перерыва в деятельности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus/) | упущенная выгода и дополнительные расходы вследствие имущественного ущерба |
| [Страхование квартирного товарищества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/korteriuhistu-kindlustus/) | здание, находящееся в общей собственности, и ответственность товарищества |
| [Страхование строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/) | CAR, EAR, ответственность строителя и проектировщика, гарантии (13 подстраниц) |
| [Страхование самоходных машин и оборудования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikurmasinate-kindlustus/) | строительные, лесные и сельскохозяйственные машины |
| [Страхование от поломок машин и электронного оборудования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/masinarikkekindlustus/) | внутренняя поломка оборудования, EEI |
| [Страхование животных (сельскохозяйственных)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/loomakindlustus/) | гибель и болезнь сельскохозяйственных животных |

**Транспорт**

| Продукт | Что покрывает кратко |
|---|---|
| [Страхование грузов, ответственность перевозчика (CMR) и экспедитора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/) | товар во время перевозки; ответственность перевозчика и экспедитора |
| [Страхование судов и маломерных судов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/laevakindlustus/) | корпус и машины, P&I, лодки и яхты |
| [Страхование железнодорожного подвижного состава](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/raudteeveeremi-kindlustus/) | локомотивы и вагоны, ответственность железнодорожного предприятия |

**Ответственность**

| Продукт | Что покрывает кратко |
|---|---|
| [Страхование ответственности: принципы](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/) | расходы на защиту, прямое требование, обязательное страхование; на подстраницах общая ответственность, ответственность производителя и работодателя, а также несчастный случай на производстве |
| [Страхование профессиональной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/) | адвокат, нотариус, судебный исполнитель, управляющий в деле о банкротстве, аудитор, проектировщик, ИТ |
| [Гарантийное и кредитное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/) | обеспечение исполнения договора и платежный риск покупателя |

**Риски управления, киберриски и риски мошенничества**

| Продукт | Что покрывает кратко |
|---|---|
| [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/) | личная ответственность членов правления и совета |
| [Киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/) | расходы на киберинцидент, перерыв в деятельности и ответственность |
| [Страхование crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/) | мошенничество работника, платежное мошенничество, социальная инженерия |
| [Военный риск и геополитический риск](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/) | исключения военного риска и отдельные решения |
| [M&A и страхование W&I](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/wi-kindlustus/) | ущерб покупателя предприятия или доли при нарушении заверений продавца |
| [Страхование рисков искусственного интеллекта](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/tehisaru-riskide-kindlustus/) | ущерб от использования искусственного интеллекта в существующих договорах, исключения и прямо выраженная страховая защита |

**Особые виды страхования, предусмотренные законом**

| Продукт | Что покрывает кратко |
|---|---|
| [Страхование пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/) | обязательное страхование ответственности поставщика медицинских услуг (TOKVS) |
| [Страхование вакцин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vaktsiinikindlustus/) | возмещение вреда от вакцин на основании Закона о лекарствах |

## Менее распространенные виды без отдельной страницы

- **Страхование воздушных судов** (KindlTS § 12 ч. 1 п. 5) покрывает ущерб воздушному судну; ответственность владельца воздушного судна является отдельным видом (п. 11). К обоим не применяются полуобязательные защитные положения VÕS, и договоры исходят из международной рыночной практики.[^5]
- **Страхование услуг помощи** (п. 18) означает обеспечение доступности незамедлительной помощи лицу, оказавшемуся в затруднительном положении в поездке или вдали от дома; оно не охватывает плановое обслуживание транспортного средства.[^6] Обычно оно является частью страхования путешествий или каско.
- **Страхование финансовых убытков** (п. 16) покрывает денежный ущерб, который не вытекает из имущественного вреда или вреда жизни и здоровью. На рынке оно встречается как часть страхования от перерыва в деятельности, кибер- и crime-страхования и страхования кредитных платежей.

## Общие принципы страхования от убытков

Ко всем продуктам страхования от убытков применяются некоторые общие правила. В страховании от убытков страхователь не должен обогащаться в результате страхового случая, а упущенная выгода покрывается только по отдельному соглашению.[^2] При нарушении обязанности страховщик не освобождается автоматически: он может ссылаться на соглашение об освобождении только в том случае, если нарушение было виновным и повлияло на страховой случай или размер ущерба.[^3] После выплаты возмещения к страховщику переходит требование страхователя к причинителю вреда.[^4] Эти принципы подробнее изложены в рубрике [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/).

## Связанные страницы

- [Виды страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/)
- [Виды страхования и страховые продукты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/)
- [Страхование жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/)
- [Основания отказа](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/)
- [Практика Государственного суда по страхованию](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 476 ч. 4 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 452 ч. 2 (сноска 2).
[^4]: VÕS § 492 ч. 1 (сноска 2).
[^5]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 5 и 11 (сноска 1); VÕS § 427 ч. 2 п. 2 и 4 (сноска 2).
[^6]: KindlTS § 12 ч. 5 (сноска 1).