# Страхование квартирного товарищества: здание, ответственность и ущерб от воды

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/korteriuhistu-kindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Страхование квартирного товарищества покрывает здание, находящееся в общей собственности, и ответственность товарищества. Требования KrtS, стоимость восстановления, граница со страхованием жилья и регресс.

> **Коротко.** Страхование квартирного товарищества состоит из двух частей: страхования имущества здания, находящегося в общей собственности, и страхования ответственности товарищества. Согласно Закону о квартирной собственности и квартирных товариществах, заключение договора страхования от ущерба для общей собственности исходя из стоимости восстановления и страхование ответственности товарищества являются вопросами обычного управления, по которым собственники квартир принимают решение большинством голосов.[^1] Больше всего споров вызывает граница между страхованием товарищества и страхованием жилья собственника квартиры, особенно при ущербе от воды.

## 1. Что обычно покрывает страхование квартирного товарищества

**Страхование имущества.** Части здания, находящиеся в общей собственности: несущие конструкции, крыша, фасад, лестничные клетки, подвалы, общие технические системы (стояки, система отопления, электросистема), лифт. Застрахованными рисками обычно являются пожар, буря, протечка воды, кража, вандализм и иной внезапный ущерб.

**Страхование ответственности.** Ответственность товарищества перед третьими лицами, например если упавший с крыши лед травмирует прохожего, если гость падает на скользкой лестнице или если вода, протекшая из общего стояка, повреждает имущество собственника квартиры.

**Дополнения:** ответственность членов правления (покрытие типа D&O), присвоение денег товарищества (покрытие типа crime), бой стекол, удаление граффити.

## 2. Страховая сумма: стоимость восстановления

Закон говорит о страховании исходя из стоимости восстановления.[^1] Стоимость восстановления означает сумму, которая требуется для равноценного восстановления здания. Если страховая сумма меньше, возникает неполное страхование и возмещение уменьшается пропорционально.[^2] Государственный суд, однако, пришел к выводу, что правило о неполном страховании не применяется, если страховая сумма согласована как стоимость восстановления.[^3] Возмещение может охватывать и рост цен на строительство, произошедший после страхового случая, если он увеличивает необходимые и обоснованные расходы на восстановление, понесенные в течение разумного срока.[^4]

Если разрушено более половины здания и ущерб не покрыт страхованием или иным образом, восстановить здание в рамках обычного управления нельзя.[^5] Таким образом, достаточная страховая сумма является и вопросом способности товарищества принимать решения.

## 3. Граница со страхованием жилья

| Часть | Чье страхование |
|---|---|
| несущие стены, крыша, фасад, общие стояки | квартирное товарищество |
| внутренняя отделка квартиры, кухонная мебель, сантехника после запорного вентиля стояка | страхование жилья собственника квартиры (зависит от устава и условий) |
| движимое имущество собственника квартиры | страхование жилья |
| ответственность собственника квартиры перед соседом за протечку, исходящую из особой собственности | страхование ответственности собственника квартиры |
| ответственность товарищества за протечку, исходящую из общей собственности | страхование ответственности товарищества |

Граница между особой и общей собственностью зависит от конструкции здания и документов товарищества. Поэтому страхование товарищества и страхование жилья собственников квартир должны быть согласованы между собой, чтобы при одном ущербе не возникло пробела в страховой защите или двойного страхования.

## 4. Ущерб от воды и регресс

Если страховщик возмещает собственнику квартиры ущерб от воды, к нему переходит требование к причинителю вреда.[^6] Согласно практике Государственного суда:

- если обстоятельство, причинившее ущерб, исходило из особой собственности, предполагается, что собственник нарушил обязанность; при ущербе, исходящем из общей собственности, требование следует предъявлять к другим собственникам квартир через товарищество;[^7]
- перешедшее требование о возмещении ущерба между собственниками квартир разрешается в производстве по ходатайству;[^8]
- предпосылкой ответственности является нарушение обязанности, и необходимо выяснить, находилась ли протекшая часть в общей собственности.[^9]

Правлению товарищества целесообразно документировать обслуживание технических систем, поскольку в споре о регрессе это основное доказательство исполнения обязанности.

## 5. Обязанности и исключения

Типичными требованиями безопасности являются обслуживание системы отопления, очистка крыши и водосточных систем, запирание подвала и чердака, а также соблюдение противопожарных требований безопасности. Зимой следует не допускать замерзания труб в неотапливаемых помещениях. Типичными исключениями являются постепенный ущерб (сырость, плесень, коррозия), отсутствие технического обслуживания и строительные дефекты. При нарушении требования безопасности страховщик может освободиться от обязанности исполнения лишь в том случае, если нарушение было виновным и повлияло на ущерб.[^10]

## 6. Комплектация продукта

Страхование квартирного товарищества предлагается как отдельный продукт, который объединяет страхование имущества и страхование ответственности, а также дополнительные покрытия по выбору. Набор дополнений, собственная ответственность при ущербе от воды и покрытие частей особой собственности у разных страховщиков различаются. Перед продлением договора товариществу стоит проверить, соответствует ли страховая сумма актуальным ценам на строительство.

## Связанные страницы

- [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/)
- [Страхование имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/)
- [Страхование ответственности частного лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/eraisiku-vastutuskindlustus/)
- [Государственный суд: переход требования и регресс](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/noude-uleminek-kindlustusandjale-ja-regress/)
- [Государственный суд: страховая стоимость, неполное страхование и страхование сверх страховой стоимости](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kahjukindlustus-kindlustusvaartus-ala-ja-ulekindlustus-huvitise/)

## Примечания

[^1]: KrtS § 35 ч. 1, ч. 2 п. 3–4 (RT I, 23.12.2022, 4). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KrtS
[^2]: VÕS § 482 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155, п. 10–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-22-18155
[^4]: RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360, п. 10–12. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-18-12360
[^5]: KrtS § 38 ч. 3 (сноска 1).
[^6]: VÕS § 492 ч. 1 (сноска 2).
[^7]: RKTKm 30.03.2023, 2-19-9500, п. 13–16. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-19-9500
[^8]: RKTKm 22.04.2020, 2-19-19561, п. 10, 14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-19-19561
[^9]: RKTKm 09.05.2025, 2-21-11325, п. 12, 14.6, 16–17. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-21-11325
[^10]: VÕS § 452 ч. 2 (сноска 2).