# Взаимодействие дорожно-транспортного страхования и страхования каско

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kaskokindlustuse-koostoime/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Требовать возмещения по каско или по дорожно-транспортному страхованию причинителя вреда? Право выбора, собственная ответственность, бонус, регресс страховщика каско и типичные ошибки.

> **Коротко.** Дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование) возмещает вред, который ваше транспортное средство причинило другим; каско возмещает ущерб вашему собственному транспортному средству. Если ваше транспортное средство повредил другой водитель, у вас часто есть две возможности: требовать возмещения по дорожно-транспортному страхованию причинителя вреда (или от своего страховщика по дорожно-транспортному страхованию) или по своему страхованию каско. Если в договоре каско не согласовано иное, вы можете выбирать. Каско обычно быстрее, но применяется собственная ответственность; дорожно-транспортное страхование возмещает вред без собственной ответственности, но только в той мере, в какой ответственность несет другой водитель. Страховщик каско, возместивший ущерб, впоследствии требует его возврата от страховщика причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию.

## 1. Два договора с разной логикой

[Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/) является обязательным страхованием ответственности. Его цель состоит в возмещении вреда третьему лицу, и оно зависит от того, несет ли застрахованное лицо ответственность перед потерпевшим лицом.[^1] Объем возмещения определяется по положениям VÕS о возмещении вреда, и потерпевшее лицо должно получить разумные расходы, необходимые для восстановления положения, существовавшего до причинения вреда.

[Страхование каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus/) является добровольным страхованием имущества (страхованием наземных транспортных средств).[^2] Оно возмещает ущерб застрахованному транспортному средству при реализации согласованных в договоре рисков независимо от того, кто причинил ущерб. Объем возмещения определяется по договору и положениям VÕS о страховании от убытков (страховая стоимость, собственная ответственность, амортизация, неполное страхование).[^3]

Различие важно по нескольким причинам:

| Вопрос | Дорожно-транспортное страхование (причинителя вреда) | Каско (ваше) |
|---|---|---|
| Предпосылка | ответственность несет другой водитель | страховой случай по договору каско |
| Собственная ответственность | к потерпевшему лицу не применяется | применяется по договору |
| Влияние на ваш бонус | не влияет | может повлиять, если каско не может потребовать возврата |
| Мерило возмещения | возмещение вреда по VÕS (полное возмещение) | условия договора |
| Если ответственность распределена | возмещается только доля причинителя вреда | возмещается весь покрытый ущерб |
| Скорость производства | зависит от ясности ответственности | как правило, быстрее |

## 2. Право выбора

Согласно LKindlS, потерпевшее лицо, имеющее право на возмещение как по дорожно-транспортному страхованию, так и по добровольному страхованию, может выбрать, на каком основании требовать возмещения, если в договоре добровольного страхования не согласовано иное.[^4] Таким образом, условия каско могут предусматривать, что застрахованное лицо должно сначала обратиться к страховщику причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию или что каско возмещает ущерб только в той части, которую не покрывает дорожно-транспортное страхование.

Выбор между страховщиком причинителя вреда и своим страховщиком по дорожно-транспортному страхованию является отдельным вопросом (см. [Требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kahjustatud-isiku-noue/)). Требование своему страховщику по дорожно-транспортному страхованию можно предъявить в течение 30 календарных дней со дня страхового случая (LKindlS § 35 ч. 2). Это не общий срок для предъявления требования страховщику причинителя вреда. По одному случаю, как правило, нельзя требовать возмещения от обоих страховщиков по дорожно-транспортному страхованию или менять страховщика после предъявления требования (§ 35 ч. 1¹), однако закон предусматривает исключения: если свой страховщик в течение 14 календарных дней отказывает на основании § 41 ч. 3 LKindlS, требование можно предъявить страховщику причинителя вреда (§ 42 ч. 1–2).[^5] Выбор между каско и дорожно-транспортным страхованием законом таким же образом по времени не ограничен, однако необходимо соблюдать согласованные в договоре каско сроки уведомления.

## 3. Когда выбрать каско

В пользу каско говорят следующие обстоятельства:

- **ответственность спорна.** Если другой водитель отрицает свою вину или обстоятельства неясны, производство по дорожно-транспортному страхованию может затянуться. Страховщик каско возмещает ущерб независимо от ответственности и берет спор об ответственности на себя;
- **ответственность распределена.** Если оба водителя частично несут ответственность, дорожно-транспортное страхование причинителя вреда возмещает только его долю. Каско возмещает весь покрытый ущерб (за вычетом собственной ответственности), а страховщик каско сам требует возврата доли причинителя вреда;
- **причинитель вреда не установлен.** Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования) возмещает вред, причиненный вещам неустановленным транспортным средством, лишь в ограниченном объеме; в таком случае каско часто является единственным практическим решением;[^6]
- **происшествие произошло за рубежом**, и общение с иностранным страховщиком занимает много времени.

## 4. Когда выбрать дорожно-транспортное страхование

В пользу дорожно-транспортного страхования говорят:

- **ответственность другого водителя ясна**, и страховщик готов быстро заплатить;
- **собственная ответственность велика.** К потерпевшему лицу в дорожно-транспортном страховании собственная ответственность не применяется;
- **в договоре каско предусмотрены амортизация или ограничения** (например, требование об оригинальных запасных частях, выбор ремонтной мастерской), которые уменьшают возмещение;
- **желание не потерять бонус.** Хотя страховщик каско требует возврата ущерба, требование о возмещении по полису каско может повлиять на цену следующего периода;
- **дорожно-транспортное страхование может возместить и расходы, которые не покрывает каско**, например разумные расходы на замещающее транспортное средство, если они являются частью вреда, возмещаемого по VÕS, и не подпадают под исключения LKindlS § 33 (упущенная выгода при вреде, причиненном вещи, не возмещается).[^12]

## 5. Регрессное требование страховщика каско

Если страховщик каско возмещает ущерб, к нему в размере возмещения переходит требование страхователя к причинителю вреда.[^7] Затем страховщик каско может требовать возмещения от страховщика причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию. Государственный суд на основании прежнего права пришел к выводу, что страховщик каско может предъявить перешедшее требование и к страховщику по дорожно-транспортному страхованию и что требование страховщика каско по существу то же, что было у страхователя.[^8]

Требование переходит в том виде, в каком оно было у страхователя.[^9] Это имеет два последствия. Во-первых, страховщик каско может требовать от страховщика по дорожно-транспортному страхованию только то, что мог бы требовать страхователь, то есть в пределах ответственности причинителя вреда и по мерилу возмещения вреда по VÕS. Во-вторых, страховщик каско не может требовать расходы, которые были его собственным договорным обязательством, например расходы на установление размера ущерба.[^10]

Страхователь не вправе отказываться от требования к причинителю вреда или причинять ему ущерб; в противном случае страховщик каско освобождается в соответствующем объеме.[^7] Если вы заключаете с другим водителем соглашение, по которому «никто никому ничего не требует», это может поставить под угрозу ваше возмещение по каско.

Регрессное требование страховщика каско не распространяется на специфические основания регрессного требования в дорожно-транспортном страховании. Государственный суд пришел к выводу, что положения LKindlS о регрессных требованиях (например, к водителю в состоянии опьянения) нельзя по аналогии применять к добровольному каско; освобождение страховщика каско от обязательства перед страхователем зависит от VÕS и условий договора.[^11]

## 6. Взыскание собственной ответственности

Если вы выбрали каско и страховщик каско выплатил возмещение, уменьшенное на сумму собственной ответственности, вы вправе требовать сумму собственной ответственности от причинителя вреда или его страховщика по дорожно-транспортному страхованию, поскольку эта часть ущерба осталась на вас и не перешла к страховщику каско. На практике страховщик каско часто делает это за страхователя, однако об этом необходимо договориться. То же относится к иному ущербу, который каско не покрыло (например, замещающее транспортное средство, если оно не было покрыто каско).

## 7. Типичные ошибки

1. **Заключение соглашения с другим водителем** без согласия страховщика каско.
2. **Окончательный выбор** между своим страховщиком и страховщиком причинителя вреда по дорожно-транспортному страхованию без знания того, является ли ответственность спорной.
3. **Начало ремонта** до осмотра страховщиком.
4. **Забытая собственная ответственность и иной непокрытый ущерб**, если страховщик каско выплатил возмещение.
5. **Одновременное предъявление требования обоим**, что приводит к двойному урегулированию и последующему регрессному требованию.

## Связанные страницы

- [Страхование каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus/)
- [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/)
- [Требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kahjustatud-isiku-noue/)
- [Регрессное требование (регресс) в дорожно-транспортном страховании](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/regress/)
- [Практика Государственного суда: переход требования и регресс](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/noude-uleminek-kindlustusandjale-ja-regress/)

## Примечания

[^1]: LKindlS § 23 ч. 1 (RT I, 29.06.2024, 12; в силе с 01.01.2025). – https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS
[^2]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 3 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^3]: VÕS §§ 476–492 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^4]: LKindlS § 34 ч. 1 (сноска 1).
[^5]: LKindlS § 35 ч. 1, 1¹ и 2 (сноска 1).
[^6]: LKindlS § 46 (сноска 1).
[^7]: VÕS § 492 ч. 1–2 (сноска 3).
[^8]: RKTKo 23.03.2005, 3-2-1-15-05, п. 25. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-15-05; RKTKo 18.11.2004, 3-2-1-132-04, п. 12–13. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-132-04
[^9]: RKTKm 26.06.2025, 2-20-5374, п. 10–16. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-20-5374
[^10]: RKTKm 10.04.2019, 2-17-13363, п. 21–25. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-17-13363
[^11]: RKTKo 01.04.2009, 3-2-1-10-09, п. 12–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-10-09
[^12]: LKindlS § 33 (сноска 1).