# Объем возмещения и страховые суммы в страховании пациентов

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/huvitise-ulatus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-06

> Что возмещается по TOKVS: расходы на лечение, утраченный доход, неимущественный вред по степеням, суммы 100 000 / 300 000 €, учет социальных выплат.

> **Коротко.** Страхование пациентов возмещает имущественный вред, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью (расходы на лечение, увеличение потребностей, нетрудоспособность, расходы на похороны, утрата содержания), и неимущественный вред. Неимущественный вред выплачивается единовременно по пяти степеням тяжести в размере до 30 000 евро; при незначительном вреде здоровью он не выплачивается. Страховая сумма составляет 100 000 евро на управомоченное лицо и 300 000 евро на страховой случай, в год в общей сложности 3 000 000 евро. Возмещения государства и местного самоуправления вычитаются. За вред, превышающий страховую сумму, поставщик медицинских услуг отвечает сам.

## 1. Кто является управомоченным лицом

Управомоченным лицом является пациент, его иждивенец, наследник или иное лицо, которое согласно [VÕS](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) имеет право требовать возмещения вреда.[^1] В случае смерти пациента управомоченными лицами являются иждивенцы (утрата содержания), лицо, понесшее расходы на похороны, и наследники (требования, возникшие у пациента до смерти). Требование самих близких пациента о возмещении неимущественного вреда согласно VÕS возможно в исключительных случаях, например при смерти или тяжком телесном повреждении близкого, если это влечет серьезный вред для самого близкого.

## 2. Возмещаемые виды вреда

TOKVS исчерпывающе перечисляет, какой вред возмещается:[^2]

1. **расходы на лечение и лекарства**: в том числе восстановительное лечение, которое не покрывает медицинское страхование;
2. **расходы, вытекающие из увеличения потребностей**: вспомогательные средства, медицинские изделия, приспособление жилья, уход;
3. **вред, вытекающий из частичной или отсутствующей трудоспособности или временной нетрудоспособности**: неполученный доход;
4. **расходы на похороны**;
5. **утрата содержания**: если пациент умер и у него были иждивенцы;
6. **иной имущественный вред, возмещаемый согласно VÕS §§ 129 и 130**: например, расходы на проезд в лечебное учреждение;
7. **неимущественный вред согласно VÕS § 134**.

Исчерпывающий перечень означает, что иной вред, например вред от ухудшения будущих экономических возможностей, не подлежит возмещению через страховщика.[^3] Такой вред пациент может требовать непосредственно от поставщика медицинских услуг, если тот отвечает согласно VÕS.

## 3. Вычет социальных выплат

Возмещение выплачивается только в части, превышающей возмещения, пособия и пенсии, выплачиваемые государством, публично-правовым лицом или местным самоуправлением на основании иного закона.[^2] На практике это означает:

- при временной нетрудоспособности из неполученной заработной платы вычитается пособие по временной нетрудоспособности, выплачиваемое Кассой здоровья (Tervisekassa);
- при стойком снижении трудоспособности вычитается пособие по трудоспособности;
- в отношении расходов на лечение возмещается только та часть, которую не покрывает медицинское страхование (например, доля самостоятельного участия, платные услуги).

Таким образом, страхование пациентов является дополнительным по отношению к социальному страхованию. У плательщика возмещений государства и самоуправления может быть собственное требование к поставщику услуг на основании иного закона; это не уменьшает выплачиваемую пациенту сумму больше, чем предусматривает закон.

## 4. Неимущественный вред

Неимущественный вред возмещается единовременной выплатой. Учитываются степень тяжести вреда здоровью, глубина функционального нарушения, а также продолжительность лечения и снижения трудоспособности. Страховые суммы в зависимости от степени тяжести составляют до 500, 2000, 5000, 15 000 и 30 000 евро; при незначительном вреде здоровью возмещение неимущественного вреда не выплачивается. Признаки степеней тяжести устанавливает ответственный за соответствующую область министр постановлением.[^4]

Такая ступенчатая система обеспечивает предсказуемость, однако может не учитывать особенности отдельного случая. Если неимущественный вред пациента согласно VÕS § 134 больше верхнего предела соответствующей ступени по закону, разницу можно требовать от самого поставщика медицинских услуг, поскольку TOKVS ограничивает обязательство страховщика, а не ответственность поставщика услуг.

Страховая сумма для неимущественного вреда составляет 30 000 евро на управомоченное лицо и 100 000 евро на страховой случай и входит в общую страховую сумму.[^5]

## 5. Страховые суммы

| Предел | Сумма |
|---|---|
| на управомоченное лицо | 100 000 € |
| на страховой случай | 300 000 € |
| на годовой страховой период | 3 000 000 € (уменьшается после каждого случая) |
| неимущественный вред на управомоченное лицо | 30 000 € (в пределах общей суммы) |
| неимущественный вред на страховой случай | 100 000 € (в пределах общей суммы) |

Если требования превышают страховую сумму, возмещение распределяется пропорционально, а уже выплаченное возмещение обратно не истребуется.[^5] Сумма на страховой случай важна в ситуации, когда одна ошибка причиняет вред нескольким пациентам (например, вспышка инфекции или дефект партии лекарства): если событие считается одним страховым случаем, возмещения всех пациентов в совокупности не могут превысить 300 000 евро. Является ли произошедшее одним или несколькими страховыми случаями, в таких ситуациях нередко становится главным вопросом спора.

## 6. Пример расчета

Предпосылки (условные): у пациента в результате ошибки лечения возник вред здоровью, который потребовал дополнительной операции и повлек шестимесячную нетрудоспособность.

| Вид вреда | Вред | Вычет | Возмещение |
|---|---|---|---|
| доля самостоятельного участия в дополнительном лечении и лекарства | 1 800 € | нет | 1 800 € |
| неполученная заработная плата за 6 месяцев | 12 000 € | пособие Кассы здоровья по нетрудоспособности 7 200 € | 4 800 € |
| вспомогательные средства и расходы на проезд | 600 € | нет | 600 € |
| неимущественный вред (третья степень) | до 5 000 € | нет | 5 000 € |
| **Итого** | | | **12 200 €** |

Расчет: 1 800 + (12 000 − 7 200) + 600 + 5 000 = 1 800 + 4 800 + 600 + 5 000 = 12 200 евро. Сумма не достигает предела в 100 000 евро, поэтому страховая сумма возмещение не ограничивает. Сумма собственной ответственности из возмещения пациенту не вычитается.[^6]

Степень тяжести неимущественного вреда в примере является допущением; фактическая степень определяется по признакам, установленным постановлением министра.

## 7. Что не возмещается

Согласно закону не возмещается, в частности, вред, превышающий страховую сумму, вред от ухудшения будущих экономических возможностей, вред размером менее 200 евро, вред от услуги, оказанной за пределами Эстонии, вред, относящийся к ответственности производителя, договорные неустойки, вред, связанный с клиническим исследованием, вред, возмещаемый из дорожно-транспортного страхования (дорожного страхования), вред от умышленного и противоправного события, а также вред от услуги, выходящей за пределы специальности или оказанной без разрешения на деятельность; с 2026 года также вред, возникший вследствие кризисной ситуации и ситуации, угрожающей непрерывности здравоохранения.[^3]

## 8. Вред, превышающий страховую сумму

При тяжком стойком повреждении (например, инвалидность, возникшая вследствие родовой травмы) вред может достигать нескольких сотен тысяч евро. Страховщик выплачивает до 100 000 евро; за остальное поставщик медицинских услуг отвечает согласно VÕS своим имуществом или за счет добровольного дополнительного страхования. В таком случае представитель пациента должен предъявить требование как к страховщику, так и к поставщику услуг и проверить платежеспособность поставщика услуг. У крупных поставщиков услуг есть основания заключить наряду с обязательным страхованием добровольный дополнительный уровень.

## Связанные страницы

- [Страхование пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/)
- [Сфера применения TOKVS](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/kohaldamisala/)
- [Предъявление требования и порядок](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/noude-esitamine/)
- [Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/onnetusjuhtumikindlustus/)
- [Страхование вакцин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vaktsiinikindlustus/)

## Примечания

[^1]: TOKVS § 9 (RT I, 30.06.2026, 33; в силе с 01.10.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/TOKVS
[^2]: TOKVS § 12 ч. 3–4 (сноска 1).
[^3]: TOKVS § 20 (сноска 1).
[^4]: TOKVS § 19 ч. 1–5 (сноска 1).
[^5]: TOKVS § 11 ч. 1–3 (сноска 1).
[^6]: TOKVS § 12 ч. 2 (сноска 1).