# Страхование имущества: страховая стоимость, неполное страхование и возмещение

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-09

> Общие принципы страхования имущества в эстонском праве: страховой интерес, страховая стоимость, неполное страхование и страхование сверх страховой стоимости, требования безопасности, установление убытков, регресс.

> **Коротко.** Страхование имущества возмещает гибель, повреждение или утрату зданий, оборудования, товаров и иного имущества. Размер возмещения зависит от трех обстоятельств: застрахована ли опасность, причинившая ущерб (принцип поименованных рисков или всех рисков), какова страховая стоимость и соответствует ли ей страховая сумма (при неполном страховании ущерб возмещается пропорционально), а также выполнил ли страхователь требования безопасности и обязанность по уменьшению убытков. Нарушение требования безопасности не освобождает страховщика автоматически: по закону необходимы вина и причинная связь с ущербом, однако в договоре крупного предприятия эта защита может быть ограничена соглашением. Государственный суд последовательно подчеркивает, что цель страхования имущества состоит в восстановлении положения страхователя, существовавшего до страхового случая.

Рубрика страхования имущества делится на следующие подстраницы:

- [Страхование имущества предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/ettevotte-vara/): страхование от всех рисков, поломки машин, товарные запасы, осмотр риска, крупные риски;
- [Страховая стоимость и неполное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus/): определение стоимости, стоимость нового имущества, расчет неполного страхования и практика Государственного суда;
- [Ипотекодержатель и отчуждение застрахованной вещи](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/hupoteegipidaja-ja-vara-voorandamine/): права банка, продажа имущества и переход договора.

Страхование жилья частного лица рассматривается на странице [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/), страхование упущенной выгоды на странице [Страхование от перерыва в деятельности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus/), а транспортные средства на странице [Страхование каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus/).

**Схема 1. Поименованные риски и страхование от всех рисков: защита и доказывание**

И страхование от всех рисков не освобождает страхователя от доказывания страхового случая.

|  | Поименованные риски | Все риски |
|---|---|---|
| Объем защиты | покрыты только указанные в договоре опасности, например пожар или буря | покрыт определенный договором внезапный и непредвиденный ущерб, если он не исключен |
| Страхователь доказывает | указанная опасность реализовалась и причинила ущерб; размер ущерба | ущерб застрахованному объекту в пределах условий договора о времени, месте и событии; размер ущерба |
| Страховщик доказывает | обстоятельства, на которых основано исключение или иное возражение | обстоятельства, на которых основано исключение или иное возражение |

Бремя доказывания следует общему правилу: каждая сторона доказывает обстоятельства, на которых основаны ее требование или возражение (TsMS § 230 ч. 1). Требование безопасности не становится исключением лишь из-за заголовка (RKTKo 2-22-2313/65).

Правовая основа: [VÕS § 422 ч. 1, § 423 ч. 1](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018); [TsMS § 230 ч. 1](https://www.riigiteataja.ee/akt/TsMS); [RKTKo 28.06.2024, 2-22-2313/65](https://rikos.rik.ee/?asjaNr=2-22-2313/65). Действующая редакция актов проверена 09.11.2026.

## 1. Виды и объем

[Закон о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) различает страхование от огня и стихийных бедствий и иное страхование имущества, которое охватывает, в частности, ущерб от мороза и града, кражу и иные риски. Транспортные средства, суда, воздушные суда, железнодорожный подвижной состав и перевозимые грузы являются отдельными видами.[^1] На рынке предприятиям и частным лицам, как правило, предлагается один договор страхования имущества, который объединяет эти риски.

Основной выбор в построении страховой защиты:

- **принцип поименованных рисков** (*named perils*): покрываются только перечисленные в договоре опасности (пожар, буря, ущерб от воды и кражи и т. д.);
- **принцип всех рисков** (*all risks*): покрывается любой неожиданный и непредвиденный ущерб, за исключением исключенных опасностей.

При страховании от всех рисков бремя доказывания страхователя легче: он должен доказать ущерб и положительные предпосылки согласованного страхового случая (например, застрахованный предмет, период и место страхования, а также требуемые условиями признаки события, например внезапность), но, как правило, не обязан устанавливать конкретную названную опасность; доказывание предпосылок применения исключения является задачей страховщика.

Помимо самого имущества обычно покрываются расходы на ликвидацию последствий ущерба и утрата во время страхового случая; при страховании совокупности вещей под защиту подпадают все вещи, которые составляют совокупность в момент страхового случая.[^2] Упущенная выгода не охватывается страхованием имущества, если об этом не согласовано отдельно.[^2]

## 2. Страховой интерес

Страхование имущества является страхованием от убытков, и его основой является страховой интерес: у страхователя или застрахованного лица должен быть интерес в том, чтобы застрахованное имущество не погибло. Если страховой интерес отсутствует при заключении договора или отпадает позднее, страхователь не обязан уплачивать страховые взносы (страховые премии).[^3] Страховой интерес может быть у собственника, но также у лизингополучателя, нанимателя, хранителя и залогодержателя. Если одно и то же имущество страхуют несколько заинтересованных лиц, в договоре необходимо определить, чей интерес застрахован и кому выплачивается возмещение.

## 3. Страховая стоимость и страховая сумма

Страховая стоимость является стоимостью страхового интереса в момент наступления страхового случая. Страховой стоимостью заменимой движимой вещи является сумма, необходимая для приобретения аналогичной вещи, за разумным вычетом амортизации (износа); страховой стоимостью строения является его обычная местная строительная стоимость за вычетом разумной суммы, выражающей состояние и возраст.[^4] Стороны могут предварительно согласовать страховую стоимость, но не при страховании упущенной выгоды.[^5]

Если страховая сумма в момент наступления страхового случая меньше страховой стоимости (неполное страхование), страховщик несет ответственность за ущерб пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.[^6] Пример: страховая стоимость здания составляет 2 000 000 евро, страховая сумма 1 000 000 евро. Пожар причиняет частичный ущерб в размере 400 000 евро. Возмещение составляет 400 000 × (1 000 000 / 2 000 000) = 200 000 евро. Неполное страхование из-за роста цен на строительство является одной из самых распространенных причин уменьшения возмещения. Однако Государственный суд пришел к выводу, что правило о неполном страховании не применяется, если страховая сумма согласована как стоимость восстановления.[^7] Подробнее см. [Страховая стоимость и неполное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus/).

При страховании сверх страховой стоимости каждая из сторон может уменьшить страховую сумму и страховой взнос.[^8] Если один и тот же риск застрахован у нескольких страховщиков и сумма возмещений превышала бы ущерб (многократное страхование), страховщики несут солидарную ответственность, однако страхователь в совокупности не может получить больше размера ущерба; договоры многократного страхования, заключенные с целью получения противоправной имущественной выгоды, ничтожны.[^9] Для крупных объектов риск часто распределяется в форме сострахования: каждый состраховщик отвечает в пределах своей доли, а в договоре определяется ведущий страховщик.[^10]

## 4. Обязанности страхователя

### 4.1. Преддоговорная информация и увеличение вероятности страхового риска

При заключении договора страхователь должен сообщить обо всех известных ему существенных обстоятельствах; обстоятельство, о котором страховщик спросил письменно, предполагается существенным.[^11] После заключения договора страхователь не вправе без согласия страховщика увеличивать вероятность страхового риска.[^12] Типичными случаями увеличения вероятности страхового риска (повышения страхового риска) являются строительные работы, изменение производственного профиля, пустование здания, складирование легковоспламеняющихся материалов и отключение системы безопасности. Государственный суд подчеркнул, что суд должен обосновать, каким образом конкретное изменение увеличило риск; если пожар причинило третье лицо, страховщик, как правило, не может полностью отказать только на том основании, что в здании не проживали постоянно.[^13]

### 4.2. Требования безопасности

Договоры страхования имущества содержат требования безопасности: наличие огнетушителей и систем сигнализации, запирание, правила огневых работ, обслуживание отопительных очагов. Страховщик не может ссылаться на освобождение в связи с нарушением обязанности, подлежащей исполнению до страхового случая, если нарушение не было виновным со стороны страхователя или не повлияло ни на наступление страхового случая, ни на объем обязательства страховщика.[^14] Государственный суд последовательно приходил к выводу, что нарушение обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), как правило, не должно полностью исключать возмещение, и страховщик должен обосновать, почему нет основания хотя бы для частичного возмещения.[^15] В страховании имущества крупного предприятия эта защита в силу VÕS § 427 ч. 3 может быть ограничена договором.[^16]

### 4.3. Уменьшение убытков и сохранение доказательств

При наступлении страхового случая страхователь должен в пределах возможного предотвращать и уменьшать убытки и соблюдать указания страховщика. До установления убытков он не вправе без согласия страховщика изменять поврежденное имущество таким образом, чтобы это затрудняло установление причины или размера, за исключением изменений, необходимых для уменьшения убытков или в публичных интересах. В случае нарушения страховщик может уменьшить возмещение на размер возникших у него вследствие этого убытков.[^17] Разумные расходы на уменьшение убытков подлежат возмещению.[^18]

## 5. Установление убытков и подлежание возмещения взысканию

Страхователь должен доказать страховой случай и размер ущерба в той мере, в какой этого можно разумно ожидать от него. Государственный суд признал неразумно причиняющим вред потребителю типовое условие, которое позволяло доказывать ущерб только осмотром, остатками или документами.[^19] Расходы на установление размера убытков несет страховщик.[^20]

Возмещение охватывает расходы, необходимые для восстановления положения, существовавшего до страхового случая. Государственный суд пришел к выводу, что при определении страхового возмещения учитывается рост цен на строительство, если он отражается в необходимых и обоснованных расходах на восстановление сооружения в течение разумного срока после страхового случая, поскольку положение о страховой стоимости необходимо толковать вместе с целью возмещения.[^21] Это не означает возмещения любого последующего роста цен или расходов на улучшение. Налог с оборота возмещается, если имущество фактически восстанавливается, а продолжительность уголовного производства не оправдывает задержку выплаты возмещения.[^22]

О страховом случае необходимо уведомить немедленно.[^23] Обязательство страховщика становится подлежащим взысканию, когда установлены страховой случай и объем исполнения; если производство затягивается, страхователь может на предусмотренных законом условиях потребовать авансовую выплату в размере суммы, которую страховщик должен уплатить как минимум.[^24] При разногласиях о размере ущерба договор может предусматривать процедуру экспертной оценки.[^25]

## 6. Переход требования и сроки

Если ущерб причинило третье лицо (например, строитель, обслуживающее предприятие, сосед), к страховщику в возмещенном объеме переходит требование страхователя к причинителю вреда; страхователь не вправе отказываться от этого требования, иначе страховщик освобождается в соответствующем объеме.[^26] На решение страховщика иск необходимо предъявить в течение одного года с момента получения письменного отказа, если страховщик уведомил в ответе об этом сроке и его последствии; общий срок исковой давности для требований, вытекающих из договора страхования, составляет три года.[^27]

## 7. Типичные споры

- **Квалификация опасности:** возник ли ущерб от воды в результате аварии трубопровода (покрывается) или длительной протечки (часто исключено); была ли причиной ущерба от бури сила ветра или плохое состояние крыши. Типовое условие толкуется в соответствии с пониманием разумного страхователя и в случае сомнения не в пользу страховщика.[^28]
- **Исключение износа и обслуживания:** причинило ли ущерб неожиданное событие или постепенное ухудшение.
- **Неполное страхование и определение страховой стоимости.**
- **Требования безопасности и причинная связь.**
- **Исключения киберрисков и военного риска:** ущерб данным и системам, как правило, не покрывается страхованием имущества; см. [киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/) и [военный риск](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/).

## 8. Контрольный список перед заключением или продлением договора

1. **Перечень имущества и стоимости.** Застрахованы ли все здания, оборудование и запасы, и основаны ли страховые суммы на актуальной стоимости восстановления, а не на балансовой остаточной стоимости?
2. **Основа стоимости.** Согласована ли в договоре стоимость нового имущества или действительная стоимость, и каковы условия возмещения по стоимости нового имущества (срок восстановления, то же назначение)?
3. **Оговорка о неполном страховании.** Содержит ли договор отказ от применения неполного страхования, соглашение о стоимости или страхование по первому риску?
4. **Покрываемые опасности.** Основан ли договор на поименованных рисках или на всех рисках, и каковы исключения (износ, строительный дефект, мороз, наводнение, кибер, война)?
5. **Требования безопасности.** Выполнимы ли требования и можно ли их документировать (акты обслуживания, разрешения на огневые работы, подключение системы сигнализации)?
6. **Собственная ответственность и сублимиты.** Соответствует ли собственная ответственность ликвидности предприятия и достаточны ли сублимиты (например, расходы на снос, расходы на экспертизу, товары в пути)?
7. **Связанные договоры.** Покрыты ли перерыв в деятельности, поломки машин и перевозка грузов, и согласуются ли договоры между собой?
8. **Ипотекодержатель и лизингодатель.** Указан ли банк или лизингодатель в договоре в качестве выгодоприобретателя, и выполнены ли требования кредитного договора?

При заключении договора имеет смысл внимательно отвечать на вопросы анкеты страховщика и сохранять копию ответов: обстоятельство, о котором спросили письменно, предполагается существенным, а неточный ответ может впоследствии дать страховщику основание отступить от договора или уменьшить возмещение.[^11]

## Связанные страницы

- [Страхование имущества предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/ettevotte-vara/)
- [Страховая стоимость и неполное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus/)
- [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/)
- [Страхование от перерыва в деятельности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus/)
- [Практика Государственного суда: страховая стоимость, неполное страхование и страхование сверх страховой стоимости](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/kahjukindlustus-kindlustusvaartus-ala-ja-ulekindlustus-huvitise/)
- [Основания отказа](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 3–9 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: VÕS § 476 ч. 1, 2 и 4 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 478 (сноска 2).
[^4]: VÕS § 479 ч. 1–3 (сноска 2).
[^5]: VÕS § 480 ч. 1–3 (сноска 2).
[^6]: VÕS § 482 (сноска 2).
[^7]: RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155, п. 10–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-22-18155
[^8]: VÕS § 481 (сноска 2).
[^9]: VÕS § 486 (сноска 2).
[^10]: VÕS §§ 484–485 (сноска 2).
[^11]: VÕS § 440 ч. 1 (сноска 2).
[^12]: VÕS § 444 (сноска 2).
[^13]: RKTKo 31.03.2020, 2-16-14152, п. 11, 13–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-16-14152
[^14]: VÕS § 452 ч. 2 п. 1–2 (сноска 2).
[^15]: RKTKo 05.04.2006, 3-2-1-17-06, п. 10, 14–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-17-06; RKTKo 28.06.2024, 2-22-2313/65, п. 15, 17. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-22-2313
[^16]: VÕS § 427 ч. 3 (сноска 2).
[^17]: VÕS § 488 ч. 1–3 (сноска 2).
[^18]: VÕS § 491 (сноска 2).
[^19]: RKTKo 28.11.2007, 3-2-1-106-07, п. 10–12. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-106-07
[^20]: VÕS § 489 ч. 1 (сноска 2).
[^21]: RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360, п. 10–12. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-18-12360
[^22]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-133-12, п. 23–26. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-133-12
[^23]: VÕS § 448 ч. 1 (сноска 2).
[^24]: VÕS § 450 ч. 1–3 (сноска 2).
[^25]: VÕS § 490 (сноска 2).
[^26]: VÕS § 492 ч. 1–2 (сноска 2).
[^27]: VÕS § 475 ч. 1–3 (сноска 2).
[^28]: RKTKo 11.06.2007, 3-2-1-64-07, п. 9–13. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-64-07