# Claims made, ретроактивная дата, уведомление об обстоятельствах Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/claims-made-ja-retroaktiivne-kuupaev/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-10 > Страхование ответственности по принципу claims made в эстонском праве: ретроактивная дата, исключение ранее известных обстоятельств, уведомление. **Коротко.** В страховании ответственности необходимо определить, полис какого периода распространяется на требование, если причинившее ущерб действие, проявление ущерба и предъявление требования приходятся на разное время. В полисе, основанном на **принципе предъявления требования** (*claims made*), решающее значение имеет то, что требование предъявлено (и часто также заявлено страховщику) в течение страхового периода; **ретроактивная дата** ограничивает, насколько далеко в прошлое может уходить причинившее ущерб действие.[^1] Обязательственно-правовой закон (VÕS) связывает страховой случай в страховании ответственности со сроком действия страхования, но не определяет временной принцип; это делают условия.[^2] Закон допускает страховую защиту с обратной силой, однако обязательство по исполнению отсутствует, если страхователь знал или должен был знать, что страховой случай уже наступил.[^3] Обязанность по уведомлению в страховании ответственности (одна неделя в отношении обстоятельств и требования) в полисе claims made является также средством определения временных пределов страховой защиты.[^4] В обязательном страховании ответственности страхового посредника временной принцип сформулирован самим законом.[^5] --- **Схема 1. Действие страховой защиты во времени: договор какого периода применяется** Действие страховой защиты во времени определяется договором: закон не устанавливает единую модель. При страховании ответственности страховой случай должен произойти в период действия страхования (VÕS § 510); что считается страховым случаем, определяет договор. - **Защита по принципу события (occurrence)** (Зависит от договора) Решает время события, причинившего вред, или возникновения ущерба в период действия договора, хотя требование может быть предъявлено позже. - **Защита по принципу заявленного требования (claims-made)** (Зависит от договора) Решает предъявление требования к застрахованному лицу и уведомление об этом страховщика в период действия договора; деяние должно быть совершено после ретроактивной даты. - **Окончание договора и прежнее знание** (Зависит от договора) Продленный период уведомления позволяет после окончания договора сообщить о требованиях, предъявленных в этот период. Ранее известные обстоятельства часто исключены. > Норма закона: При страховании ответственности об обстоятельствах, которые могут привести к страховому случаю, и о предъявленном требовании нужно сообщить в течение недели с момента, когда стало известно; о возбуждении производства следует сообщить незамедлительно (VÕS § 514). Всегда проверяйте конкретный полис: результат определяется договором, а не единым законным стандартом. Правовая основа: [VÕS § 423 ч. 1, § 510, § 514](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018). Действующая редакция актов проверена 09.11.2026. ## 1. Три временных принципа | Принцип | Решающее событие | Типичное использование | |---|---|---| | Принцип совершения действия (*act committed*) | причинившее ущерб действие совершено в течение периода | профессиональная ответственность на некоторых рынках, публичный сектор | | Принцип наступления ущерба (*occurrence*) | ущерб возник или проявился в течение периода | общая ответственность и ответственность за продукцию, дорожно-транспортное страхование | | Принцип предъявления требования (*claims made*) | требование предъявлено (и заявлено) в течение периода | D&O, профессиональная ответственность, киберстрахование, экологическая ответственность | Преимущество принципа claims made для страховщика состоит в ограничении длительных рисков («long-tail»): по окончании периода страховщик знает, о каких требованиях ему было сообщено. Для страхователя риск состоит в том, что ущерб проявится после окончания договора или что при смене страховщика требование окажется между двумя полисами. ## 2. Рамки эстонского права ### 2.1. Понятие страхования ответственности Согласно VÕS страховщик вместо страхователя исполняет обязанность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу **в результате страхового случая, наступившего в период действия страхования**.[^6] Страховой случай является заранее согласованным событием; следовательно, стороны могут договориться о том, что страховым случаем является предъявление требования.[^7] Полис claims made в эстонском праве допустим. ### 2.2. Страховая защита с обратной силой Договором можно предусмотреть, что страховая защита начинается с обратной силой. У страховщика нет обязательства по исполнению, если страхователь при заключении договора знал или должен был знать, что страховой случай уже наступил; в этом случае страховщик может требовать уплаты взносов до конца периода, в котором он узнал о случае. Страховщик не может требовать взнос за страховую защиту с обратной силой, если он знал или должен был знать, что страховой случай не наступил.[^8] Положения являются полуимперативными, однако в случае крупных рисков от них можно отступать.[^9] В контексте полиса claims made это означает: если требование (страховой случай) при заключении договора уже было предъявлено и страхователь знал об этом, страховой защиты нет. Если страхователь знал лишь об **обстоятельстве**, которое может привести к требованию, вопрос сложнее: закон говорит о страховом случае, а не об обстоятельстве. Поэтому страховщики включают в условия отдельное **исключение ранее известных обстоятельств** (*prior knowledge*). ### 2.3. Страхование ответственности страхового посредника KindlTS требует, чтобы страховая защита по обязательному страхованию ответственности посредника действовала в отношении ущерба, причиной которого стало событие или действие, имевшее место в страховой период, **или** требование о возмещении которого предъявлено в страховой период, если договор охватывает ответственность посредника до истечения срока давности вытекающего из договора требования.[^10] Таким образом, законодатель допустил оба принципа, но требует, чтобы в страховой защите не возникало пробелов. ## 3. Ретроактивная дата Ретроактивная дата определяет, что страховая защита охватывает лишь действия или обстоятельства, имевшие место после этой даты. Если страхователь был застрахован непрерывно, ретроактивная дата должна совпадать с началом первого полиса; при смене страховщика необходимо обеспечить, чтобы новый полис сохранял прежнюю ретроактивную дату. В противном случае старое действие, в отношении которого требование предъявляется в новом периоде, остается без страховой защиты. Практические проблемы: - **ретроактивная дата, утраченная при смене страховщика**: новый страховщик устанавливает в качестве даты начало нового полиса; - **слияние в рамках концерна**: прежняя деятельность приобретенного общества не охватывается страховой защитой, если ретроактивная дата не расширена; - **длящаяся деятельность**: охватывается ли страховой защитой действие, которое началось до ретроактивной даты и продолжилось после нее. В случае сомнения типовое условие толкуется в ущерб использующей его стороне, как правило страховщику.[^11] ## 4. Исключение ранее известных обстоятельств Исключение ранее известных обстоятельств исключает требования, вытекающие из обстоятельств, о которых застрахованное лицо знало или должно было знать до начала страхового периода и при которых разумное лицо предполагало бы предъявление требования. Важно взаимодействие исключения с преддоговорной обязанностью по уведомлению: - если страхователь не раскрыл обстоятельство в анкете по оценке риска, у страховщика есть также возможность отступления от договора и аннулирования, однако со строгими сроками (см. [отступление от договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/taganemine/)); - исключение, напротив, не требует соблюдения срока, однако страховщик должен доказать как знание, так и связь с требованием; - при нескольких застрахованных лицах (D&O) важно, чье знание вменяется; закон приравнивает знание застрахованного лица к знанию страхователя, за исключением случая, когда договор был заключен без его ведома или против его воли.[^12] Поэтому оговорка о разделении застрахованных лиц имеет критическое значение. С правовой точки зрения необходимо оценить, является ли субъективный элемент исключения («должно было предполагать требование») достаточно ясным и не причиняет ли он неразумного вреда. ## 5. Уведомление об обстоятельствах (*notice of circumstances*) VÕS обязывает в страховании ответственности в течение одной недели уведомить об обстоятельствах, которые могут повлечь страховой случай, и о предъявлении требования; срок считается соблюденным, если уведомление было отправлено в течение срока.[^13] В полисах claims made уведомление об обстоятельствах имеет дополнительное значение: согласно условиям более позднее требование, связанное со своевременно заявленным обстоятельством, часто считается предъявленным в период уведомления. Это позволяет страхователю «закрепить» страховую защиту за старым полисом. Для страхователя это означает: если известно обстоятельство, которое может привести к требованию (жалоба клиента, замечание аудитора, расследование), о нем необходимо уведомить **до окончания периода** и достаточно конкретно. Расплывчатое уведомление («могут возникнуть требования») может не соответствовать требованиям условий. ## 6. Продленный период уведомления (*extended reporting period*) Если полис прекращается и не продлевается (например, ликвидация общества, слияние, уход страховщика с рынка), продленный период уведомления позволяет после окончания периода предъявлять требования, вытекающие из действий, совершенных до его окончания. Его наличие, продолжительность и цена зависят от условий. В страховании D&O после ухода руководителей длительный продленный период уведомления часто является единственной защитой. ## 7. Контрольный список 1. Каков временной принцип полиса и ясно ли он сформулирован? 2. Какова ретроактивная дата; сохранилась ли она при смене страховщика? 3. Имеется ли исключение ранее известных обстоятельств; чье знание учитывается; имеется ли оговорка о разделении? 4. Было ли уведомление об обстоятельствах своевременным и достаточно конкретным? 5. Предусматривает ли полис продленный период уведомления и на каких условиях? 6. Идет ли речь о крупном риске (полуимперативность VÕS не действует)? --- ## Связанные страницы - [Страхование ответственности и прямое требование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/vastutuskindlustus-ja-vahetu-noue/) - [Заключение договора: страховая защита с обратной силой](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-solmimine/) - [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/) - [Страхование профессиональной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/) ## Примечания [^1]: O.-J. Luik, K. Haavasalu. Õigusvaldkonna ametikindlustuse probleemid Eestis [Проблемы страхования профессиональной ответственности в правовой сфере в Эстонии]. – Juridica 2022/7, с. 517. [^2]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 510. Доступно: . [^3]: VÕS § 438 ч. 3. [^4]: VÕS § 514. [^5]: Kindlustustegevuse seadus [Закон о страховой деятельности]. – RT I, 07.07.2015, 1; RT I, 11.07.2026, 140, § 179 ч. 1 п. 4. Доступно: . [^6]: VÕS § 510. [^7]: VÕS § 423 ч. 1. [^8]: VÕS § 438. [^9]: VÕS § 427 ч. 1 и 3. [^10]: KindlTS § 179 ч. 1 п. 4. [^11]: VÕS § 39 ч. 1. [^12]: VÕS § 465. [^13]: VÕS § 514 ч. 1–3.