# Страхование ответственности: принципы, расходы на защиту и прямое требование

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-12

> Принципы страхования ответственности (VÕS §§ 510–525): страховой случай, расходы на защиту, умысел, уведомление, прямое требование, обязательное страхование.

> **Коротко.** При страховании ответственности страховщик вместо страхователя исполняет обязательство по возмещению ущерба, причиненного третьему лицу, и несет расходы на юридическую помощь для отклонения требования, даже если требование окажется необоснованным. Обязательство страховщика следует за гражданской ответственностью страхователя, однако договор страхования определяет, какие требования, периоды и суммы покрыты. Страховщик освобождается, если страхователь умышленно и противоправно вызвал событие, порождающее ответственность. При добровольном страховании ответственности у потерпевшего лица, как правило, нет прямого требования к страховщику; при обязательном страховании ответственности оно есть, и страховщик не может противопоставить ему свое освобождение перед страхователем.

Подстраницы рубрики:

- [Общее страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/uldvastutuskindlustus/): ответственность за деятельность предприятия и ответственность владельца имущества;
- [Страхование ответственности за продукцию](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus/): ответственность производителя за продукцию с недостатком;
- [Страхование профессиональной и должностной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/): ответственность профессионалов за чисто экономический ущерб;
- [Страхование ответственности работодателя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tooandja-vastutus/): несчастный случай на производстве и профессиональное заболевание работника;
- [Обязательное страхование ответственности и требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/): прямое требование и механизмы защиты;
- [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/), [киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/), [дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/) и [страхование пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/): особые виды.

## 1. Понятие и функция

Согласно [VÕS](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) при страховании ответственности страховщик должен вместо страхователя исполнить обязательство по возмещению ущерба, причиненного третьему лицу в результате страхового случая, произошедшего в период действия страхования, а также нести расходы на юридическую помощь.[^1] Страхование ответственности является страхованием от убытков, однако застрахована не конкретная вещь, а имущество страхователя в целом: страхование защищает его от пассива, который возникает при реализации ответственности.

У страхования ответственности две функции. **Функция возмещения** означает, что обоснованное требование возмещается вместо страхователя. **Защитная функция** означает, что необоснованное требование отклоняется за счет страховщика. На практике защитная функция часто так же важна: значительная часть требований о профессиональной ответственности и требований по D&O не приводит к возмещению, однако их отклонение стоит дорого.

KindlTS различает страхование ответственности владельца механического транспортного средства, воздушного судна и водного транспортного средства и общее страхование гражданской ответственности.[^2] Последнее охватывает общую ответственность, ответственность за продукцию, профессиональную ответственность, ответственность работодателя, экологическую ответственность, ответственность по D&O и киберответственность.

## 2. Страховой случай и страховая защита во времени

VÕS § 510 говорит о «страховом случае, произошедшем в период действия страхования», однако не определяет, что является страховым случаем в страховании ответственности. На рынке используются три основные модели:

1. **принцип наступления ущерба** (*occurrence*): покрывается причиняющее ущерб событие, которое произошло в страховой период, независимо от того, когда предъявлено требование; распространен в общем страховании ответственности и страховании ответственности за продукцию;
2. **принцип предъявления требования** (*claims made*): покрывается требование, которое было предъявлено в страховой период, обычно вместе с ретроактивной датой (*retroactive date*) и продленным периодом уведомления; распространен в страховании профессиональной ответственности, D&O и киберстраховании;
3. **принцип проявления ущерба** (*loss manifestation*): покрывается ущерб, который проявился в страховой период; используется, например, в отношении экологического ущерба.

Государственный суд в контексте страхования ответственности пришел к выводу, что «событие» в смысле VÕS § 513 является случаем, порождающим ответственность (например, столкновение), а не предъявлением требования.[^3] Договоры, основанные на принципе предъявления требования, распространены в Эстонии и в целом признаются, однако их соответствие VÕS § 510 и полуобязательным положениям обсуждается в правовой литературе. Для страхователя практическим риском является пробел во времени: если договор заканчивается, а новый страховщик не покрывает прежние обстоятельства, требование может остаться без страховой защиты.

## 3. Расходы на юридическую помощь

Страховщик несет расходы на юридическую помощь в том объеме, в каком страхователь мог считать их необходимыми для защиты своих прав в суде и вне суда, даже если требование окажется необоснованным. Расходы в уголовном и административном судопроизводстве покрываются, если устанавливаемые в производстве обстоятельства могут стать основанием гражданской ответственности и расходы производятся по указаниям страховщика.[^4] Закон предусматривает также ситуации, в которых расходы покрываются сверх страховой суммы.[^4]

В отношении расходов на защиту есть два типичных спора. Во-первых, входят ли расходы в страховую сумму (*costs inclusive*) или покрываются сверх нее; на рынке распространено первое решение, которое означает, что длительный судебный спор уменьшает сумму, остающуюся на возмещение. Во-вторых, кто выбирает адвоката и требуется ли предварительное согласие страховщика. При конфликте интересов (например, страховщик оспаривает страховую защиту и одновременно защищает страхователя) у страхователя должно быть право выбрать своего адвоката.

## 4. Ответственность в хозяйственной деятельности

Если застрахована ответственность, вытекающая из хозяйственной или профессиональной деятельности, страхование распространяется и на ответственность представителей предприятия, а также лиц, принятых на работу для управления или надзора.[^5] Таким образом, общее страхование ответственности предприятия покрывает и личную ответственность руководителя и производителя работ перед третьим лицом, вытекающую из деятельности предприятия. Однако оно не заменяет страхование D&O, которое покрывает ответственность руководителей перед коммерческим обществом и инвесторами, а также чисто экономический ущерб.

## 5. Умысел и грубая халатность

Страховщик освобождается от обязательства по исполнению, если страхователь умышленно и противоправно вызвал событие, из которого вытекает его ответственность.[^6] Государственный суд пришел к выводу, что для освобождения достаточно косвенного умысла.[^3] VÕS § 513 является в страховании ответственности специальной нормой по отношению к общей норме VÕS § 452 ч. 1. Вместе с тем Государственный суд пришел к выводу, что договором можно предусмотреть освобождение страховщика и при грубой халатности (грубой небрежности); такие условия подлежат контролю как типовые условия.[^7]

В обязательном страховании ответственности исключение умысла означает для потерпевшего лица следующее: если специальный закон допускает оставить умысел незастрахованным и договор так и предусматривает, у потерпевшего лица нет требования к страховщику (см. [Обязательное страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/)).[^8]

## 6. Обязанность уведомления и компромисс

Страхователь должен в течение одной недели с момента, когда ему стало об этом известно, уведомить страховщика об обстоятельствах, которые могут повлечь наступление страхового случая, и о предъявленном потерпевшим лицом требовании; о возбуждении судебного или иного производства, которое может повлечь ответственность страховщика, а также об обстоятельстве, которое может стать основанием для предъявления требования к страхователю, необходимо уведомить незамедлительно.[^9] Последствия нарушения обязанности уведомления зависят от договора и общих положений VÕS: страховщик может освободиться только в том случае, если нарушение повлияло на установление страхового случая или объема обязательства страховщика.[^10]

Договоры обычно требуют, чтобы страхователь не признавал требование и не заключал компромисс без согласия страховщика. С точки зрения страхователя это разумное требование, однако если страховщик необоснованно отказывается от разумного компромисса, а судебное решение впоследствии превышает страховую сумму, может возникнуть вопрос об ответственности страховщика.

## 7. Выплата возмещения и права потерпевшего лица

Страховщик может выплатить возмещение непосредственно потерпевшему лицу, если размер ущерба определен судебным решением или компромиссом и страхователь был предварительно уведомлен; по требованию страхователя он должен платить непосредственно.[^11] При нескольких потерпевших лицах, если требования превышают страховую сумму, они удовлетворяются пропорционально.[^11] Для периодических платежей (например, содержание, пособие по нетрудоспособности) в законе есть особые правила.[^12]

При добровольном страховании ответственности у потерпевшего лица, как правило, нет прямого требования к страховщику.[^13] Однако требованием страхователя к страховщику нельзя распоряжаться во вред потерпевшему лицу, а при банкротстве страхователя потерпевшее лицо вправе удовлетворить свое требование за счет требования о возмещении к страховщику прежде других кредиторов.[^14] Государственный суд подчеркнул, что это преимущественное право, а не прямое требование.[^13]

## 8. Отказ от договора после страхового случая

Каждая из сторон может отказаться от договора страхования ответственности, если страховщик после страхового случая признал свою обязанность возмещения или отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения) после того, как возмещение стало подлежащим взысканию; срок для отказа от договора составляет один месяц.[^15] Для страхователя это означает, что после крупного ущерба страховщик может прекратить договор, и найти новую страховую защиту может быть сложно.

## 9. Обязательное страхование ответственности

Если закон требует страхования ответственности, страховщик обязан заключить договор, если страхователь соответствует условиям.[^16] У потерпевшего лица есть прямое требование к страховщику, и страховщик не может противопоставить ему освобождение перед страхователем.[^8] Перечень обязательных видов страхования ответственности в Эстонии см. [Обязательные виды страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kohustuslikud-kindlustused-eestis/).

## Связанные страницы

- [Обязательное страхование ответственности и требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/)
- [Страхование ответственности работодателя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tooandja-vastutus/)
- [Общее страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/uldvastutuskindlustus/)
- [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/)
- [Практика Государственного суда: страхование ответственности и прямое требование](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/vastutuskindlustus-ja-kahjustatud-isiku-vahetu-noue/)

## Примечания

[^1]: VÕS § 510 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^2]: KindlTS § 12 ч. 1 п. 10–13 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^3]: RKTKo 16.12.2015, 3-2-1-150-15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-150-15
[^4]: VÕS § 511 ч. 1–3 (сноска 1).
[^5]: VÕS § 512 (сноска 1).
[^6]: VÕS § 513 (сноска 1).
[^7]: RKTKo 19.12.2005, 3-2-1-144-05, п. 11–12. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-144-05
[^8]: VÕS § 521 ч. 1 и 5 (сноска 1); RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, п. 10–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-21-16822
[^9]: VÕS § 514 ч. 1–3 (сноска 1).
[^10]: VÕS § 452 ч. 2 (сноска 1).
[^11]: VÕS §§ 515 и 517 (сноска 1).
[^12]: VÕS § 516 (сноска 1).
[^13]: RKTKo 05.11.2007, 3-2-1-91-07, п. 11–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-91-07
[^14]: VÕS § 517, § 518 (сноска 1).
[^15]: VÕS § 519 ч. 1–2 (сноска 1).
[^16]: VÕS § 520 (сноска 1).